Secretarul general al VNBA: Eliminarea reglementărilor privind controlul utilizării capitalului împrumutat este ilegală și împotriva practicilor internaționale.

ANTD.VN - Dl. Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte și secretar general al Asociației Băncilor din Vietnam (VNBA), a declarat că băncile nu ar trebui să acorde împrumuturi pentru depozite imobiliare și că este necesar să se controleze utilizarea capitalului împrumutat în scopul corect în cazul împrumuturilor cu aport de capital.

Necesitatea înăspririi creditelor ipotecare cu garanție

Legea privind afacerile imobiliare (modificată), adoptată recent de Adunarea Națională în cadrul celei de-a 6-a sesiuni a celei de-a 15-a Adunări Naționale, conține o serie de puncte noi, cum ar fi reglementarea colectării unui avans de maximum 5% din prețul de vânzare sau de leasing-cumpărare de la clienți, atunci când casa sau lucrările de construcție au îndeplinit toate condițiile pentru a fi puse în funcțiune; în același timp, reducerea ratei de plată la leasing-cumpărarea de locuințe viitoare la 50%, în loc de 70%, cât este în prezent.

Comentând aceste noi reglementări, vicepreședintele și secretarul general al Asociației Băncilor din Vietnam (VNBA), Nguyen Quoc Hung, și-a exprimat acordul.

Dl. Hung a declarat că regulamentul privind colectarea unui avans de cel mult 5% din prețul de vânzare sau prețul de închiriere de la clienți este în concordanță cu prevederile Legii privind protecția consumatorilor (modificată). Acest regulament își propune să asigure că natura avansului (nu în scopul mobilizării capitalului) are o valoare suficient de mare pentru ca atât deponentul, cât și beneficiarul avansului să respecte și să îndeplinească cerințele și dorințele cumpărătorilor de locuințe.

Domnul Nguyen Quoc Hung

În ceea ce privește problema creditelor ipotecare cu depozite, dl. Hung a spus că instituțiile de credit nu ar trebui să aibă voie să acorde împrumuturi doar pentru depozite ipotecare. Deoarece, conform prevederilor Legii privind instituțiile de credit și a circularelor de îndrumare, pentru toate împrumuturile (inclusiv creditele ipotecare prin intermediul carnetelor de economii), clienții trebuie să aibă un plan de creditare, să prezinte un contract de cumpărare a bunurilor, un plan de rambursare a datoriilor, o sursă de rambursare a datoriilor etc.

Așadar, cum poate un client să solicite unei bănci să împrumute bani doar pentru un avans, pentru a se angaja să cumpere un proiect de construcții? Cât de eficient este acest lucru? Și pe ce reglementări își bazează banca împrumutul dacă nu există un plan general de cumpărare a unei case care să includă un avans? Prin urmare, potrivit domnului Hung, dacă se acordă un împrumut doar pentru un avans separat, banca nu are nicio bază pentru a acorda împrumuturi.

Chiar și în cazul în care un client își construiește un plan de achiziționare a bunurilor, inclusiv conținutul depozitului pentru a împrumuta capital, acesta trebuie să se angajeze să aibă cel puțin 20-30% din capitalul propriu. „Deci, dacă vor să depună bani pentru a asigura contractul, de ce trebuie să împrumute capital de la bancă? Pentru că împrumutatul însuși trebuie să aibă cel puțin 20%-30% din capitalul propriu. Nu-mi pot imagina de ce trebuie să împrumute bani de la bancă pentru a depune bani pentru a asigura contractul, când acesta nu este un contract de vânzare-cumpărare?” - a întrebat dl. Hung.

Chiar și în cazul băncilor, pe baza contractului de vânzare-cumpărare, care include un acord de depozit pentru împrumutarea depozitului (dacă există), potrivit acestuia, banca se va confrunta și cu posibile riscuri dacă împrumutul pentru depozit este destinat utilizării de către vânzător. Prin urmare, la acordarea împrumutului, aceasta va conveni cu clientul că banii trebuie păstrați la bancă până la îndeplinirea obligației.

„Cu mulți ani de experiență în domeniul bancar, am constatat că împrumuturile nu ar trebui acordate exclusiv în scopul depozitării. În cazuri speciale, având în vedere planul general, este posibil să se negocieze cu clienții acordarea de împrumuturi pentru depozite în perioada de garanție a contractului, dar suma respectivă trebuie păstrată în contul de depozit al clientului sau al vânzătorului, dar nu poate fi utilizată, ci poate fi utilizată doar la semnarea contractului de vânzare-cumpărare. Suma respectivă a depozitului este inclusă în suma creditului pentru cumpărarea unei case, conform planului general, la momentul propunerii împrumutului”, a declarat dl. Hung.

Este imposibil să se aboliască reglementarea conform căreia băncile trebuie să controleze utilizarea capitalului împrumutat.

Recent, Asociația Imobiliară din Ho Chi Minh City (HoREA) a propus Băncii de Stat să modifice și să completeze Circulara nr. 39/2016 pentru a elimina regulamentul privind „controlul utilizării împrumuturilor în scopul corect” de către instituțiile de credit.

Motivul invocat de HoREA este că respectivul client „a împrumutat pentru a plăti aportul de capital conform contractului de aport de capital, contractului de cooperare investițională sau contractului de cooperare comercială pentru implementarea proiectului”, apoi suma împrumutului a fost transferată de instituția de credit în contul investitorului proiectului, ceea ce înseamnă că respectivul client care a împrumutat creditul a utilizat împrumutul în scopul corect, acela de „a împrumuta pentru a plăti aportul de capital”.

Cu toate acestea, dl. Nguyen Quoc Hung a declarat că, în conformitate cu prevederile articolului 94, clauza 3, din Legea privind instituțiile de credit din 2010; clauzele 1 și 2, articolul 24 din Circulara nr. 39/2016/TT-NHNN, instituțiile de credit au dreptul și obligația de a inspecta și supraveghea utilizarea capitalului împrumutat și rambursarea datoriilor clienților. Clauza 2, articolul 14, din Decretul nr. 88/2019/ND-CP prevede, de asemenea, sancțiuni administrative, cu amendă de până la 20.000.000 VND pentru instituțiile de credit în cazul în care acestea încalcă aceste reguli.

Prin reglementările menționate anterior privind sancțiunile administrative, dreptul bancar a afirmat că activitatea de inspecție și supraveghere este, de asemenea, o obligație obligatorie pentru creditori, decurgând din interesele comune ale activităților bancare.

„Teoria și practica arată că riscurile care decurg din responsabilitatea împrumutatului (clientului) pot fi transformate și în riscuri ale sistemului bancar. Prin urmare, împrumutatul trebuie să fie conștient de obligațiile sale, să respecte cu strictețe inspecția și supravegherea și nu poate invoca niciun motiv pentru a întârzia sau a evita îndeplinirea acestei obligații.”

„Responsabilitatea instituțiilor de credit este de a verifica înainte, în timpul și după acordarea creditelor. Procedurile și reglementările de creditare ale instituțiilor de credit sunt foarte clare, specifice și trebuie respectate cu strictețe” - a spus el.

În ceea ce privește mobilizarea obligațiunilor, dl. Hung a spus că întreprinderile și organizațiile care doresc să emită obligațiuni pentru a mobiliza capital trebuie să elaboreze un plan de emisiune, în ce scop? Unde să investească? Cât de eficient? Ce profit va fi? Pe baza acestuia, va fi stabilită rata dobânzii de mobilizare? Investitorii au dreptul să știe dacă banii sunt investiți în conformitate cu scopul emisiunii? De acolo, vor ști că rata dobânzii primite este adecvată profitabilității proiectului.

Prin urmare, propunerea de eliminare a regulamentului privind „controlul utilizării împrumuturilor în scopul corect”, potrivit domnului Hung, este împotriva legii și a practicii internaționale.

Comentariu (0)