Secretarul general al VNBA: Eliminarea reglementărilor care controlează utilizarea capitalului împrumutat este ilegală și contrară practicilor internaționale.

ANTD.VN - Dl. Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte și secretar general al Asociației Bancare din Vietnam (VNBA), consideră că băncile nu ar trebui să acorde împrumuturi pentru depozite imobiliare și că este necesar să se controleze utilizarea capitalului împrumutat în scopul propus în cazul împrumuturilor cu aport de capital.

Înăsprirea reglementărilor privind creditele ipotecare este necesară.

Legea modificată privind afacerile imobiliare, adoptată recent de Adunarea Națională în cadrul celei de-a șasea sesiuni a celei de-a XV-a Adunări Naționale, include mai multe puncte noi, cum ar fi un regulament care prevede că avansul colectat de la clienți pentru leasing-ul cu opțiune de cumpărare a locuințelor sau proiectelor de construcții nu trebuie să depășească 5% din prețul de vânzare; și reducerea raportului de plată pentru leasing-ul cu opțiune de cumpărare a viitoarelor locuințe la 50% în loc de 70% cât este în prezent.

Comentând aceste noi reglementări, Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte și secretar general al Asociației Bancare din Vietnam (VNBA), și-a exprimat acordul.

Dl. Hung a susținut că regulamentul care prevede un depozit de cel mult 5% din prețul de vânzare sau leasing-cumpărare de la clienți este în concordanță cu prevederile Legii modificate privind protecția consumatorilor. Acest regulament își propune să asigure că natura depozitului (nu în scopul mobilizării capitalului) este suficient de substanțială pentru a se asigura că atât deponentul, cât și beneficiarul depozitului sunt conștienți de și îndeplinesc cerințele și dorințele cumpărătorilor de locuințe.

Domnul Nguyen Quoc Hung

În ceea ce privește problema creditelor garantate cu garanții ipotecare, dl. Hung a susținut că instituțiile de credit nu ar trebui să aibă voie să acorde împrumuturi exclusiv pentru garanții ipotecare. Acest lucru se datorează faptului că, conform Legii privind instituțiile de credit și a circularelor aferente, pentru toate creditele (inclusiv creditele ipotecare garantate prin conturi de economii), clienții trebuie să aibă un plan de creditare, să prezinte un contract de cumpărare, un plan de rambursare și dovada surselor de rambursare...

Așadar, dacă un client solicită un împrumut de la bancă doar pentru un avans, pentru a asigura un contract de cumpărare, ce fel de plan ar implica acesta? Care ar fi eficacitatea? Și în baza căror reglementări ar acorda banca un credit cu avans dacă nu există un plan cuprinzător pentru achiziționarea unei case care să includă avansul? Prin urmare, potrivit domnului Hung, dacă un credit cu avans este acordat separat, banca nu are nicio bază pentru a acorda împrumuturi.

Chiar și în cazurile în care clienții elaborează un plan de achiziție care include un avans pentru garantarea unui împrumut, aceștia trebuie să se angajeze să aibă cel puțin 20-30% din capitalul propriu. „Deci, dacă avansul este pentru a garanta contractul, de ce să se împrumute de la bancă? Deoarece împrumutatul are deja nevoie de cel puțin 20-30% din capitalul propriu. Nu-mi pot imagina de ce ar trebui cineva să împrumute bani de la bancă pentru un avans pentru a garanta contractul, când nu este vorba de un contract de vânzare-cumpărare?” – a întrebat dl. Hung.

Chiar și în cazul băncilor, în baza contractului de vânzare-cumpărare care include un acord de depozit pentru împrumutarea sumei din depozit (dacă există), banca s-ar confrunta în continuare cu riscuri potențiale în cazul în care banii împrumutați ar fi utilizați de către vânzător. Prin urmare, la acordarea unui împrumut, se convine cu clientul că banii trebuie păstrați în custodie la bancă până la îndeplinirea obligației.

„Pe baza experienței mele numeroase în sectorul bancar, consider că împrumuturile nu ar trebui acordate exclusiv în scopul unui avans. În cazuri excepționale, având în vedere planul general, este posibil să se convină cu clientul să se permită un avans în perioada de garanție a contractului, dar banii respectivi trebuie să rămână în contul de depozit al clientului sau al vânzătorului și nu pot fi utilizați decât dacă contractul de cumpărare este finalizat. Suma respectivă a avansului este apoi inclusă în suma creditului pentru achiziționarea casei, conform planului general stabilit la momentul depunerii cererii de credit”, a declarat dl. Hung.

Obligația ca băncile să controleze utilizarea fondurilor de credit nu poate fi abolită.

Recent, Asociația Imobiliară din Ho Chi Minh City (HoREA) a propus Băncii de Stat a Vietnamului să modifice și să completeze Circulara nr. 39/2016 pentru a elimina regulamentul privind „controlul utilizării corecte a capitalului împrumutat” de către instituțiile de credit.

Motivul invocat de HoREA este că, dacă clienții „se împrumută pentru a plăti contribuții de capital conform contractului de contribuție de capital, contractului de cooperare investițională sau contractului de cooperare comercială pentru implementarea proiectului”, atunci această sumă a împrumutului a fost deja transferată de instituția de credit în contul investitorului proiectului, ceea ce înseamnă că împrumutatul a utilizat capitalul împrumutat în scopul „plății contribuțiilor de capital”.

Cu toate acestea, dl. Nguyen Quoc Hung a susținut că, în conformitate cu reglementările, în special cu clauza 3 a articolului 94 din Legea privind instituțiile de credit din 2010 și cu clauzele 1 și 2 a articolului 24 din Circulara nr. 39/2016/TT-NHNN, instituțiile de credit au dreptul și obligația de a inspecta și supraveghea utilizarea capitalului împrumutat și rambursarea datoriilor de către clienți. În plus, clauza 2 a articolului 14 din Decretul nr. 88/2019/ND-CP prevede sancțiuni administrative, cu amenzi de până la 20.000.000 VND pentru instituțiile de credit care încalcă aceste reglementări.

Prin reglementările menționate anterior privind sancțiunile administrative, dreptul bancar a afirmat că inspecția și supravegherea sunt obligații obligatorii pentru creditori, decurgând din interesele comune ale operațiunilor bancare.

„Teoria și practica arată că riscurile care decurg din responsabilitatea împrumutatului (clientului) pot fi transformate și în riscuri pentru sistemul bancar. Prin urmare, împrumutații trebuie să fie conștienți de obligațiile lor, să respecte cu strictețe inspecția și supravegherea și nu pot invoca niciun motiv pentru a întârzia sau a se sustrage îndeplinirii acestor obligații.”

„Responsabilitatea instituțiilor de credit este de a efectua verificări înainte, în timpul și după acordarea creditelor. Procedurile și reglementările privind acordarea creditelor de către instituțiile de credit sunt extrem de clare, specifice și trebuie respectate cu strictețe”, a spus el.

În ceea ce privește emisiunea de obligațiuni, dl. Hung a afirmat că întreprinderile și organizațiile care doresc să emită obligațiuni pentru a atrage capital trebuie să elaboreze un plan de emisiune care să prezinte scopul, locația investiției, eficacitatea și potențialul de profit. Numai atunci pot determina rata dobânzii. Investitorii au dreptul să știe dacă investiția se aliniază cu scopul emisiunii. Acest lucru le asigură înțelegerea faptului că rata dobânzii pe care o primesc reflectă profitabilitatea proiectului.

Prin urmare, potrivit domnului Hung, propunerea de abolire a regulamentului privind „controlul utilizării corecte a fondurilor împrumutate” este contrară legii și practicii internaționale.

Legătură sursă