Необходимо в ближайшее время внести поправки в законы, чтобы устранить узкие места в работе с безнадежной задолженностью.

Обзор семинара

Уровень добровольного погашения клиентами своих долгов банкам по-прежнему очень низок.

Выступая на открытии семинара, г-н Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Вьетнамского банка сельского хозяйства и развития села, заявил: «Принятый в 2024 году Закон о кредитных учреждениях не содержит положений, касающихся работы с безнадежной задолженностью». В связи с окончанием срока действия Резолюции 42 она оказала огромное и серьезное влияние на работу с безнадежной задолженностью.

Фактически, кредитные организации очень активно и инициативно реализуют множество мер по работе с безнадежными долгами, контролю и ограничению появления новых безнадежных долгов, укреплению кредитной деятельности и реализации политики по реструктуризации условий погашения задолженности и поддержанию групп задолженности для поддержки клиентов. Однако в контексте внутренней экономики все еще существует множество трудностей из-за влияния мировой ситуации, в то время как правовой коридор по работе с обеспеченными активами и урегулированию безнадежных долгов все еще имеет много недостатков, отсутствует синхронизация и единство, что приводит к росту безнадежных долгов.

На семинаре выступил г-н Нгуен Куок Хунг - заместитель председателя и генеральный секретарь HHNH.

К концу 2024 года общий объем безнадежной задолженности составит более 1 миллиона миллиардов донгов, включая 5 реструктурированных банков. Если исключить эти 5 банков, то коэффициент безнадежной задолженности составит около 1,93%, что выше, чем в 2023 году (около 1,7%). Из них балансовый долг составляет около 780 000 млрд донгов, долг, проданный VAMC, составляет около 101 000 млрд донгов, долг с потенциальным риском безнадежного долга составляет около 450 000 млрд донгов. Таким образом, общая сумма составляет более 1 000 000 млрд донгов.

В 2024 году показатель взыскания задолженности, связанной в основном с залоговым обеспечением, составит около 46,6%. Процент клиентов, активно выплачивающих банкам безнадежную задолженность, составляет всего 36%; Оставшаяся часть долга, проданного VAMC, и долг, взысканный путем продажи обеспеченных активов, составили очень небольшую долю, достигнув около 7000 млрд донгов. Таким образом, процент клиентов, добровольно возвращающих долги банкам, очень низок.

За первые два месяца 2025 года объем безнадежной задолженности стремительно рос (примерно на 34 000 млрд донгов), в то время как скорость обработки безнадежной задолженности достигла лишь около 15 000 млрд донгов, поскольку кредитные организации создавали резервы на покрытие рисков для ее обработки.

«Таким образом, источником урегулирования безнадежных долгов в основном являются вычеты из резервов по рискам кредитных организаций. Это существенно повлияло на результаты деятельности кредитных организаций, а также сократило ресурсы для поддержки бизнеса, денежный поток не может циркулировать, что влияет на ликвидность, если не будет принято срочных мер», — проанализировал г-н Нгуен Куок Хунг.

Кроме того, вице-президент и генеральный секретарь Банковской ассоциации также заявил, что вступившие в силу судебные решения также сталкиваются с трудностями и препятствиями. Есть решение суда, которое вступило в силу, но после 27–28 раз исполнения, аукциона и продажи активов оно все еще не может быть рассмотрено, поскольку застряло в Земельном кодексе. Из более чем 40 000 дел, вступивших в силу и переданных на принудительное исполнение, в 2024 году только 15% дел будут разрешены с выплатой незначительных сумм по сравнению с вступившим в силу судебным решением.

«Мы все обязаны защищать законные права и интересы людей, но это не значит защищать то, что неправильно. Когда мы берем в долг, мы обязаны вернуть долг, а не когда мы берем в долг, мы обязуемся перед банком вернуть долг, но затем находим все способы отсрочить, избежать долга или выплатить основную сумму без процентов или даже присоединиться к группам по невыплате долга», — подчеркнул г-н Нгуен Куок Хунг.

Г-н Нгуен Куок Хунг отметил, что, исходя из вышеперечисленных трудностей, внесение изменений и дополнений в ряд статей Закона о кредитных организациях 2024 года не только создает условия для взыскания банками долгов, но и служит тревожным сигналом для заемщиков, побуждая их быть осознанными и ответственными за выплату долгов, исключая установку на поиск способов не выплачивать долги, не передавать активы, просить об освобождении от процентов, даже брать в долг для погашения основного долга и не желать платить проценты, когда залоговое обеспечение очень велико.

Внесение поправок в закон с целью устранения препятствий в урегулировании задолженности и высвобождения инвестиционных ресурсов для экономики

Подтвердив, что после истечения срока действия Резолюции 42 банки будут крайне обеспокоены невозможностью взыскать долги, заместитель председателя и генеральный секретарь Нгуен Куок Хунг заявил, что в настоящее время в Законе о кредитных учреждениях 2024 года содержится много положений, которые необходимо изменить и дополнить, но поскольку эти положения связаны с другими законами, такими как Закон о земле, их также необходимо соответствующим образом скорректировать.

Г-н Нгуен Куок Хунг сказал, что исходя из реалий, трудностей кредитных организаций и разработанных точек зрения, которые будут включены в Закон о кредитных организациях ранее, Банковская ассоциация обобщила 3 ​​основных положения, включая: легализацию положений о праве изъятия залога; легализовать положения о наложении ареста на имущество стороны, подлежащей принудительному взысканию; Узаконить правила возврата предметов залога как доказательств по уголовным делам, а также дополнить правила возврата предметов залога как доказательств и орудий совершения административных правонарушений.

В процессе разработки этого проекта совместно с Государственным банком и агентством-разработчиком также принимали участие Ассоциация банков Вьетнама, чтобы представить его правительству. Правительство также согласилось с предложением Государственного банка Вьетнама и согласилось представить Национальному собранию для рассмотрения и внесения поправок в проект Закона о кредитных учреждениях (с изменениями) на 9-й сессии 15-го Национального собрания.

Комментируя законопроект, г-жа Нгуен Тхи Фыонг - заместитель руководителя Клуба банковского права HHNH выразила свое мнение: «Когда договор/соглашение подписано законными представителями сторон, есть основания для определения того, что стороны согласились, согласились и согласились со всем содержанием, изложенным в подписанном договоре/соглашении, включая содержание о том, что «обеспеченная сторона имеет право наложить арест на обеспечение безнадежного долга, когда возникает случай обращения с обеспечением (TSBĐ) в соответствии с положениями закона».

Нгуен Тхи Фыонг - вице-президент Клуба банковского права, HHNH, дала свое мнение

«Добавление фразы «гарант соглашается предоставить» в пункте b, пункте 2, статьи 198 Проекта является излишним и вызывает трудности в правоприменении в случаях, когда в договорах/соглашениях отсутствует эта фраза. Поэтому необходимо рассмотреть возможность исключения содержания «гарант соглашается предоставить обеспеченной стороне право на изъятие обеспечения безнадежного долга, когда обеспечение обрабатывается в соответствии с положениями закона», - предложила г-жа Фуонг.

Кроме того, представитель Клуба банковского права высказал свое мнение относительно нормы, согласно которой кредитные организации обязаны уведомить сторону, удерживающую предмет залога, до даты ареста (для движимого имущества).

По словам г-жи Фуонг, данное положение не подходит/невозможно для обеспеченных активов, таких как автомобили/транспортные средства, поскольку они часто перемещаются/не закреплены, что не позволяет точно идентифицировать лицо, владеющее обеспеченными активами, и уведомлять об этом заранее. Редакционной комиссии рекомендуется рассмотреть возможность исключения положения о предварительном уведомлении лица, имеющего залоговое имущество в отношении автомобилей/транспортных средств (в целях соответствия специфике данного вида имущества), либо рассмотреть возможность предоставления уведомления лицу, имеющему залоговое имущество (при наличии такового), в целях соответствия действительности, а также унификации содержания пункта.

Г-жа Фуонг также выразила обеспокоенность по поводу фразы «противоречащей социальной этике» в Проекте: «…В процессе изъятия обеспеченных активов кредитные учреждения, филиалы иностранных банков, организации по торговле и урегулированию долговых обязательств, а также организации, уполномоченные на изъятие обеспеченных активов, не должны применять меры, нарушающие запреты закона или противоречащие социальной этике». (Пункт 6 статьи 198а Проекта).

Однако определить это содержание сложно, нет никаких конкретных правил или стандартов, и оно во многом зависит от субъективной оценки. В результате кредитным организациям весьма сложно определить, какие меры считаются не противоречащими социальной этике при изъятии залогового имущества, что может повлиять на взыскание задолженности и урегулирование кредитных организаций. В настоящее время Декрет 21/2021/ND-CP от 19 марта 2021 года, регулирующий Гражданский кодекс по обеспечению исполнения обязательств, также не содержит подробных указаний по данному вопросу.

Выступая, д-р Кан Ван Люк сказал: Пересмотренный Закон о кредитных учреждениях 2024 года, который официально вступил в силу с 1 июля 2024 года, внес коррективы для устранения трудностей и проблем в правовом регулировании банковской системы. Однако вызывает сожаление тот факт, что Закон о кредитных организациях 2024 года не кодифицировал некоторые положения Постановления 42/2017/QH14, такие как право налагать арест на предмет залога..., что влияет на способность кредитных организаций справляться с безнадежными долгами. Поэтому, по его словам, данная поправка в Закон «О кредитных организациях» направлена ​​на восполнение правового пробела; прояснить неясные моменты; обеспечить согласованность между соответствующими законами.

ТС. Кан Ван Люк внес свои комментарии в проект

«Что еще более важно, необходимо устранить препятствия и барьеры, разблокировать ресурсы, повысить эффективность и качество законов и следовать духу указаний Генерального секретаря, премьер-министра и Национальной ассамблеи, особенно в контексте роста безнадежных долгов…», - заявил д-р Кан Ван Люк.

В этом духе доктор Кан Ван Люк прокомментировал законопроект, вносящий поправки в ряд вопросов, таких как право налагать арест на обеспеченные активы кредитных организаций; О механизме рассмотрения вещественных доказательств и доказательств по делу; Что касается обращения с TSBĐ, то это право на разработку полезных ископаемых...

На семинаре многие делегаты, представляющие министерства, отрасли, банки и эксперты, обсудили и внесли множество практических идей в проект изменений и дополнений в ряд статей Закона о кредитных организациях в 2024 году, который будет представлен на утверждение Национальному собранию.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html