Дешевый денежный поток по-прежнему вялый.

Процентные ставки по потребительским кредитам снизились.

С начала года банки активизировали программы по стимулированию роста кредитования, в частности, за счет снижения процентных ставок по кредитам до самых низких уровней за последние 20 лет. Viet Capital Commercial Bank (BVBank) недавно запустил кредитный пакет для покупки и ремонта домов и земельных участков, личного потребления, а также для пополнения капитала для производства и бизнеса, с процентными ставками от 5% годовых. При этом маржа корректировки процентной ставки между фиксированной и плавающей ставками была снижена до 2% годовых. ShinhanBank снизил процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,3–0,7% годовых по сравнению с 4 кварталом 2023 года. Заемщики могут выбрать фиксированную процентную ставку 6,8% годовых на первые 12 месяцев, 7,4% годовых на первые 24 месяца или 8% годовых на 36 месяцев…

Vietcombank снижает процентные ставки по вкладам до 1,7% годовых.

Государственные банки также снизили процентные ставки по кредитам на 1-1,5% по сравнению с концом прошлого года. В настоящее время процентная ставка по кредитам в BIDV составляет около 6,5% годовых; в VietinBank — 6,4% годовых; в Vietcombank — 6,7% годовых с фиксированной ставкой на первые 18 месяцев или 6,8% годовых с фиксированной ставкой на 2 года; в Agribank — 7% годовых с льготной ставкой на 12-24 месяца... После льготного периода процентная ставка по кредитам становится плавающей и рассчитывается как процентная ставка по сбережениям за 12 месяцев плюс маржа в 3,5%.

Текущие процентные ставки по ипотечным и потребительским кредитам на рынке немного выше, чем ставки по депозитам, предлагаемые банками, на 1-2% в год. Процентные ставки по ипотечным кредитам варьируются от 5 до 10,5% в год и считаются самыми низкими за последние 20 лет. Руководители ряда банков признают, что многие льготные кредитные пакеты в первые несколько месяцев практически окупаются по сравнению со ставками по депозитам. Тем не менее, выдача кредитов остается затрудненной из-за низкого спроса на ипотечные кредиты.

По данным Вьетнамской банковской ассоциации, Государственный банк Вьетнама в начале года установил для банков целевые показатели кредитования, чтобы они могли активно предоставлять кредиты экономике . Однако достижение роста кредитования зависит от общей способности экономики поглощать капитал. Что касается потребительского кредитования, текущие процентные ставки находятся на самом низком уровне за всю историю, но банки и финансовые компании по-прежнему будут с осторожностью относиться к кредитованию, учитывая сохраняющиеся трудности. Потребительские кредиты составляют приблизительно 21,2% от общего объема непогашенных кредитов в экономике, около 2,5 триллионов донгов. В 2023 году рост потребительского кредитования был самым низким за пять лет.

Для решения этой проблемы банкам необходимо найти способ обеспечить среднесрочное и долгосрочное финансирование.

Финансовый эксперт, доктор Нгуен Три Хьеу

Предложение и спрос на потребительские кредиты пока не совпадают.

Процентные ставки редко бывают такими низкими, однако ликвидность рынка еще ниже. Экономические трудности, отсутствие источников погашения кредитов, опасения по поводу корректировки процентных ставок и опасения, что рынок недвижимости останется замороженным, — все это заставляет покупателей жилья проявлять осторожность.

Г-н Нгуен Чунг (район 2, Хошимин) ищет дом рядом со своей компанией для удобства. Услышав о падении цен на недвижимость, он воспользовался возможностью поискать жилье повсюду. Однако спустя два месяца г-н Чунг заметил, что из-за низкой ликвидности рынка сейчас доступно много вариантов. Тем не менее, цены на недвижимость в некоторых районах существенно не снизились.

«Недавно моя семья нашла дом в 10-м районе стоимостью более 12 миллиардов донгов. Если мы купим этот дом, нам потребуется взять в банке кредит на сумму более 2 миллиардов донгов. По словам сотрудников банка, если изначально установить льготную процентную ставку около 7% годовых, то первые несколько месяцев платежей составят почти 50 миллионов донгов, включая основной долг и проценты. После окончания льготного периода процентная ставка будет рассчитываться исходя из базовой процентной ставки плюс надбавка в 3-5%».

«Больше всего меня беспокоит то, что в конце 2022 и начале 2023 года процентные ставки по депозитам в банках резко выросли, что привело к повышению ставок по кредитам до 15-16% годовых. Многие клиенты испытывают трудности, потому что не могут позволить себе платить проценты. Льготные процентные ставки, которые банки предлагают клиентам, действуют всего несколько месяцев, максимум 1-2 года, а затем становятся плавающими, поэтому заемщики не могут рассчитать, какими будут ставки в последующие годы, особенно для ипотечных кредитов на 10-25 лет», — пояснил Трунг.

Многие люди испытывают схожие чувства. Они хотят взять деньги в долг, но боятся.

Финансовый эксперт, доктор Нгуен Три Хиеу, также считает, что это проблема на вьетнамском рынке. Банки предлагают кредиты на 10, 20 или 30 лет, но процентные ставки являются льготными только в течение первых нескольких месяцев, затем они становятся переменными, и риск резкого повышения процентных ставок в последующий период очень высок, иногда даже вдвое. На этом этапе заемщикам приходится платить довольно высокие проценты, что делает погашение кредита тяжелым бременем для их жизни. В США покупатели жилья могут платить фиксированную процентную ставку в течение 30 лет или даже дольше. «Необходимы решения для того, чтобы банки мобилизовали среднесрочный и долгосрочный капитал для решения этой проблемы», — сказал доктор Хиеу.

Генеральный секретарь Вьетнамской банковской ассоциации г-н Нгуен Куок Хунг считает, что у банков имеется избыток капитала и достаточно кредитных ресурсов, но потребительское кредитование в этом году столкнется со многими трудностями. Это связано с низким спросом на кредиты. Ранее рынок недвижимости отличался хорошей ликвидностью, многие люди быстро покупали и продавали недвижимость, чтобы получить прибыль. Если недвижимость не продавалась, ее можно было сдать в аренду. Однако нынешняя ситуация кардинально изменилась: рынок недвижимости имеет низкую ликвидность, аренда затруднена, цены падают… что приводит к низкому уровню сделок с недвижимостью и, следовательно, к снижению спроса на кредиты.

«Теперь, когда банки снизили процентные ставки, компаниям, работающим в сфере недвижимости, также следует подумать о том, как сделать цены на жилье более разумными. Кроме того, для стимулирования потребительского кредитования людям необходим доход, а в настоящее время люди как внутри страны, так и за рубежом экономят на расходах. Еще одна причина — высокий уровень невозвратных кредитов, достигающий 4%, поэтому банки и финансовые компании очень осторожны, прежде чем принимать решение о выдаче кредита. Кредиторы также будут учитывать платежеспособность клиента перед выдачей кредита, а не опасаться увеличения объема безнадежных долгов. Взыскание долгов представляет собой сложную задачу для банков, особенно феномен неплатежей по потребительским кредитам, что заставляет банки неохотно предоставлять кредиты», — заявил г-н Хунг, описывая текущую ситуацию.

Причина, по которой дешевый капитал остается нераспроданным, заключается в следующих факторах.

Процентные ставки по вкладам снизились.

В начале января банки продолжили снижать процентные ставки по вкладам, достигнув самых низких уровней за 20 лет. 12 января Вьетнамский внешнеторговый коммерческий банк (VCB) дополнительно снизил процентные ставки по депозитам на 0,1-0,2% по сравнению с предыдущим периодом, доведя их до самого низкого уровня на рынке — 1,7% годовых. Для депозитов сроком на 1-2 месяца ставка снизилась с 1,9% годовых до 1,7% годовых; для депозитов сроком на 3 месяца — на 0,2% до 2% годовых; для депозитов сроком на 6-9 месяцев — с 3,2% годовых до 3% годовых; а для депозитов сроком на 12 месяцев ставка теперь составляет 4,7%.

Аналогичным образом, банк Viet A также недавно снизил процентные ставки по вкладам на срок от 1 до 5 месяцев до 4,2% годовых, на срок от 6 до 11 месяцев до 5,2% годовых и на срок до 12 месяцев до 5,5% годовых. За последние две недели более 10 банков снизили процентные ставки по депозитам, и ставки в 6% годовых практически отсутствуют. Несмотря на низкие процентные ставки по сбережениям, приток депозитов в банки продолжается. По данным Государственного банка Вьетнама, объем депозитов в банковской системе в 2023 году достиг своего исторического максимума, превысив к концу 2023 года 13,5 миллионов миллиардов донгов, что на 14% больше по сравнению с 2022 годом.

Ссылка на источник: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm