Att ta bort kreditutrymmet: Banker måste fastställa sina egna "säkerhetspunkter"

Premiärministern begärde att statsbanken skulle testa ett pilotprojekt för att ta bort kreditutrymmet från och med 2026. Men även om "utrymmet" tas bort måste affärsbankerna fortfarande bygga sina egna "barriärer" för att förhindra risker för sig själva.

Agribank använder proaktivt många synkrona verktyg för att hantera kreditgränser och kreditkvalitet. Foto: Duc Thanh

Med begränsat kapital måste banker vara försiktiga om kreditutrymmet tas bort.

I ett telegram som utfärdades förra veckan begärde premiärministern att Vietnams statsbank (SBV) snarast skulle utveckla en färdplan och testa ett pilotprojekt för att avskaffa åtgärden att sätta kredittillväxtmål (kreditutrymme) från och med 2026. Det är nödvändigt att avskaffa kredithanteringsmekanismen med hjälp av "utrymme" för att möta ekonomins tillväxtbehov i framtiden.

Dr. Nguyen Quoc Hung, vice ordförande och generalsekreterare för Vietnams bankförening, sade dock att kreditgränser länge har ansetts vara en "säker stödpunkt" av banker. Därför, när kreditutrymmet tas bort, kan många banker få svårt att få fram en lämplig kredittillväxttakt.

För närvarande är kommersiella banker angelägna om att ta bort kreditutrymmet för att vara mer proaktiva i att bygga upp årliga kredittillväxtplaner, men de medger också att uppbyggnaden av ett eget kreditutrymme tvingar bankerna att öka sitt ansvar gentemot aktieägare och förvaltningsorgan när det gäller att fastställa sina egna "säkerhetspunkter". Följaktligen beror fastställandet av kreditutrymmet inte bara på kapitalpotentialen, utan också på varje banks riskhanteringskapacitet.

Herr Nguyen Quang Ngoc, biträdande chef för kreditpolicyavdelningen (Agribank), sa att när kreditutrymmet väl har tagits bort, om man inte är försiktig, kommer det att hamna i en cykel av överhettad expansion. Därför använder Agribank proaktivt många verktyg för att hantera kreditgränser och kreditkvalitet. Förutom att följa reglerna om kapitaltäckningsgrad (CAR) som utfärdats av statsbanken, bygger Agribank även tillväxtscenarier, fördelar krediter per bransch och prioriterade områden, bygger ett internt inspektions- och kontrollsystem, ett internt system för kundkreditvärdering etc.

I slutet av 2024 kommer den inhemska aktieägda kommersiella bankens egenkapital att vara mer än 12 % (varav gruppen av statligt ägda kommersiella banker kommer att vara över 10 %), bara hälften av koefficienten för gruppen av utländska banker i Vietnam och mycket lägre än för länderna i regionen (20–30 %)...

Med andra ord har det vietnamesiska banksystemet ännu inte undgått "sjukdomen" med tunt kapital som har varit kronisk i många år. Detta gör systemet sårbart för marknadsfluktuationer. För att öka motståndskraften och bättre utnyttja möjligheterna när kreditutrymmet minskas måste bankerna själva, förutom att förbättra sin ledningsförmåga, stärka sina finansiella buffertar, tillräckligt för att hantera finansiella chocker inifrån och utifrån.

Språngbräda för att ta bort kreditutrymme

Enligt Dr. Nguyen Quoc Hung har verktyg för kreditriskhantering utvecklats starkt under senare år, från att bygga interna kreditvärderingssystem till att tillämpa avancerade hanteringsstandarder enligt Basel II och Basel III.

För att säkerställa systemsäkerheten och uppfylla internationella standarder och praxis har SBV utfärdat många föreskrifter relaterade till det interna kreditvärderingssystemet, senast cirkulär nr 14/2025/TT-NHNN, daterad 30 juni 2025, som reglerar kapitaltäckningsgraden för affärsbanker och utländska bankfilialer (cirkulär 14). Detta cirkulär har gett föreskrifter om kapitalbuffertar, inklusive kapitalbevarandebuffertar, kontracykliska kapitalbuffertar och kapitalbuffertar för systemviktiga affärsbanker. Detta är en viktig premiss för färdplanen för att avskaffa kreditgränstilldelningsmekanismen.

För att implementera cirkulär 14 bygger bankerna snarast upp ett internt kreditvärderingssystem för kapitalberäkning, med målet att tillämpa den interna ratingmetoden enligt Basel III-standarderna för riskhantering vid beräkning av kapital för kreditrisker.

Vietnams bankförening bedömde att vissa kreditinstitut i princip uppfyller reglerna i cirkulär 14, men många kreditinstitut behöver fortfarande mer tid för att uppgradera eller bygga nya för att uppfylla kraven för kapitalberäkning enligt den interna ratingmetoden.

Le Thanh Tung, styrelseledamot i VietinBank , sade att regler och policyer för riskhantering studeras, revideras och uppgraderas av statsbanken enligt Basel III-standarderna. Detta är ett stort steg framåt som tvingar banker att öka mobiliserat kapital och eget kapital motsvarande den utestående kreditbalansen som kan tillföras ekonomin, för att säkerställa banksystemets säkerhet och stabilitet och stödja elimineringen av kreditutrymme.

Enligt statsbankschefen Nguyen Thi Hong är det dessutom nödvändigt att kraftigt utveckla kapitalmarknaden för att möta kapitalbehoven på medellång och lång sikt, och därigenom minska trycket på banksystemets kortsiktiga kapitalkällor och säkerställa hållbar tillväxt.

Experter säger att Vietnams statsbank år 2026 kan testa att ta bort kreditutrymmet, men inom den närmaste framtiden bör utrymmet endast tas bort för banker som drivs effektivt och hälsosamt, har god styrning och ledningsförmåga, följer säkerhetskvoter i bankverksamheten och har höga index för säkerhetskreditkvalitet.

Faktum är att de senaste åren har visat att även i utvecklade länder som USA finns det banker med en omsättning på hundratals miljarder USD, som tillämpar Basel III-standarder, drivs med lönsamhet under många år i rad, men ändå hamnar i konkurs. Därför är Basel III inte ett universellt verktyg för att förebygga risker för banker.

Källa: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html