Borttagning av kreditgränser: Banker måste fastställa sina egna "säkerhetspunkter".

Agribank implementerar proaktivt en omfattande uppsättning verktyg för att hantera kreditgränser och kreditkvalitet. Foto: Duc Thanh

Med begränsat kapital måste banker vara försiktiga om kreditgränserna hävs.

I ett direktiv som utfärdades förra veckan begärde premiärministern att Vietnams statsbank (SBV) snarast skulle ta fram en färdplan och testa ett pilotprojekt för att avskaffa kredittillväxtmålen (kreditutrymme) med början 2026. Att avskaffa kredithanteringsmekanismen som bygger på "kreditutrymme" är nödvändigt för att möta ekonomins tillväxtbehov under den kommande perioden.

Dr. Nguyen Quoc Hung, vice ordförande och generalsekreterare för Vietnams bankförening, sade dock att kreditgränser länge har betraktats som ett "skyddsnät" av banker. Därför, när kreditgränser tas bort, kan många banker få svårt att fastställa lämpliga kredittillväxttakter.

Kommersiella banker är för närvarande angelägna om att få sina kreditgränser avskaffade för att bli mer proaktiva i utvecklingen av årliga kredittillväxtplaner. De erkänner dock också att fastställandet av sina egna kreditgränser tvingar bankerna att öka sin ansvarsskyldighet gentemot aktieägare och tillsynsmyndigheter när de fastställer sina egna "säkerhetspunkter". Följaktligen beror fastställandet av kreditgränser inte bara på kapitalresurser utan också på varje banks riskhanteringsförmåga.

Herr Nguyen Quang Ngoc, biträdande chef för kreditpolicyavdelningen (Agribank), uppgav att när kreditgränsen väl tas bort kan slarv leda till en alltför snabb expansionscykel. Därför implementerar Agribank proaktivt en omfattande uppsättning verktyg för att hantera kreditgränser och kreditkvalitet. Förutom att följa kapitaltäckningskvotsreglerna (CAR) som utfärdats av Vietnams statsbank, utvecklar Agribank även tillväxtscenarier, fördelar kredit enligt prioriterade sektorer och områden; bygger ett internt kontroll- och inspektionssystem och ett internt system för kundkreditvärdering…

I slutet av 2024 var den inhemska aktieägda kommersiella bankens egendomsandel över 12 % (där statligt ägda kommersiella banker översteg 10 %), bara hälften så mycket som utländska banker i Vietnam och betydligt lägre än i andra länder i regionen (20–30 %).

Med andra ord har det vietnamesiska banksystemet ännu inte undkommit det kroniska problemet med otillräckligt kapital som har plågat det i många år. Detta gör systemet sårbart för marknadsfluktuationer. För att öka motståndskraften och bättre utnyttja möjligheterna som uppstår genom att kreditgränserna tas bort måste bankerna själva, förutom att förbättra styrningsförmågan, stärka sina finansiella buffertar för att på ett adekvat sätt hantera interna och externa finansiella chocker.

En milstolpe för att ta bort kreditgränser.

Enligt Dr. Nguyen Quoc Hung har verktyg för kreditriskhantering utvecklats starkt under senare år, från att bygga interna kreditvärderingssystem till att tillämpa avancerade hanteringsstandarder enligt Basel II och Basel III.

För att säkerställa systemsäkerheten och uppfylla internationella standarder och praxis har Vietnams statsbank (SBV) utfärdat ett flertal föreskrifter relaterade till det interna kreditvärderingssystemet, senast cirkulär nr 14/2025/TT-NHNN, daterat 30 juni 2025, som föreskriver kapitaltäckningsgrad för affärsbanker och filialer till utländska banker (cirkulär 14). Detta cirkulär har infört föreskrifter om kapitalbuffertar, inklusive kapitalbevarandebuffertar, kontracykliska kapitalbuffertar och kapitalbuffertar för systemviktiga affärsbanker. Detta är en viktig förutsättning för färdplanen för att avskaffa kreditgränstilldelningsmekanismen.

För att implementera cirkulär 14 utvecklar bankerna snarast interna kreditvärderingssystem för kapitalberäkning, med målet att tillämpa interna ratingmetoder baserade på Basel III-standarder för riskhantering vid beräkning av kapital för kreditrisk.

Vietnams bankförening bedömer att vissa kreditinstitut i princip har uppfyllt reglerna i cirkulär 14, men många andra behöver fortfarande mer tid för att uppgradera eller bygga ny infrastruktur för att uppfylla kapitalkraven baserat på interna ratingmetoder.

Le Thanh Tung, styrelseledamot i VietinBank, uppgav att Vietnams statsbank för närvarande undersöker, reviderar och uppgraderar regler och policyer för riskhantering i enlighet med Basel III-standarderna. Detta är ett betydande steg framåt som tvingar banker att öka sitt mobiliserade kapital och eget kapital motsvarande den utestående kreditbalans de kan tillhandahålla ekonomin, för att säkerställa banksystemets säkerhet och stabilitet och stödja avskaffandet av kreditgränser.

Enligt chefen för Vietnams statsbank, Nguyen Thi Hong, är det vidare nödvändigt att kraftigt utveckla kapitalmarknaden för att möta efterfrågan på medel- och långfristigt kapital, och därigenom minska trycket på banksystemets kortfristiga kapitalkällor och säkerställa hållbar tillväxt.

Experter föreslår att Vietnams statsbank år 2026 kan komma att testa ett pilotprojekt för att avskaffa kreditgränser, men inledningsvis bör detta endast tillämpas på banker som drivs effektivt och sundt, har god styrning och ledningsförmåga, följer säkerhetskvoter i bankverksamheten och har höga säkerhetsindikatorer för kreditkvalitet.

De senaste åren har visat att även i utvecklade länder som USA går banker med tillgångar värda hundratals miljarder dollar, som tillämpar Basel III-standarder och driver lönsamt under många år i rad, i konkurs. Därför är Basel III inte ett universalmedel för att förebygga risker för banker.

Kommentar (0)