การควบคุมหนี้เสียเป็นเรื่องยาก คุณภาพสินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์กำลังลดลง

[โฆษณา_1]

แก้ไขหนี้เสียมูลค่า 416 ล้านล้านดองเวียดนามได้ภายในเวลาเกือบ 6 ปี

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สภาแห่งชาติ ได้ผ่านกฎหมายเกี่ยวกับสถาบันสินเชื่อ (CIs) หลายฉบับ เพื่อสร้างสภาพแวดล้อมทางกฎหมายที่มั่นคงสำหรับการดำเนินงานของระบบธนาคาร

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ในเดือนสิงหาคม 2560 สภาแห่งชาติได้ออกมติที่ 42/2017/QH14 ว่าด้วยการนำร่องการจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ การสร้างกรอบกฎหมายที่จำเป็นสำหรับการจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อและบริษัทบริหารสินทรัพย์เวียดนาม (VAMC)

การดำเนินการตามมติที่ 42 ได้นำมาซึ่งการเปลี่ยนแปลงในเชิงบวกในการจัดการหนี้เสีย และมีส่วนสำคัญต่อผลลัพธ์ของการปรับโครงสร้างระบบสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการจัดการหนี้เสียในช่วงปี 2016-2020

นับตั้งแต่วันที่มติมีผลบังคับใช้ (15 สิงหาคม 2560) จนถึงสิ้นเดือนมกราคม 2566 ระบบทั้งหมดได้ดำเนินการจัดการหนี้เสียที่กำหนดตามมติที่ 42 ไปแล้วเป็นจำนวน 416 ล้านล้านดอง โดยในจำนวนนี้ หนี้เสียที่ปรากฏในงบดุลซึ่งกำหนดตามมติที่ 42 มีจำนวน 211.9 ล้านล้านดอง (คิดเป็น 50.9% ของหนี้เสียทั้งหมดที่ดำเนินการ)

การควบคุมหนี้เสียเป็นเรื่องยาก และคุณภาพสินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์กำลังเสื่อมถอยลง รูปที่ 1 — หนี้เสียจำนวน 416 ล้านล้านดองได้รับการแก้ไขภายในระยะเวลาเกือบ 6 ปี (ภาพ: DM)

นอกจากนี้ การชำระหนี้ที่บันทึกไว้นอกงบดุลมีมูลค่า 122.1 ล้านล้านดอง (คิดเป็น 29.3% ของหนี้เสียที่ชำระทั้งหมด) และการชำระหนี้เสียที่ขายให้กับ VAMC และชำระด้วยพันธบัตรพิเศษมีมูลค่า 82.1 ล้านล้านดอง (คิดเป็น 19.7%)

อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากความสำเร็จแล้ว หลังจากบังคับใช้มานานกว่า 12 ปี โดยมีการแก้ไขเพิ่มเติมหนึ่งครั้งในปี 2017 บทบัญญัติบางประการในกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อก็ไม่เหมาะสมกับการเปลี่ยนแปลงในทางปฏิบัติอีกต่อไป มติที่ 42 หลังจากนำร่องใช้ในทางปฏิบัติมานานกว่า 6 ปี ก็ยังมีปัญหาและความยากลำบากหลายประการที่ต้องได้รับการทบทวนเพื่อปรับปรุงให้ดียิ่งขึ้นต่อไป

ในรายงานล่าสุดที่ยื่นต่อรัฐสภา ธนาคารกลางเวียดนาม (SBV) ระบุว่า อัตราหนี้เสียของระบบโดยรวม ณ สิ้นเดือนกุมภาพันธ์ 2566 พุ่งสูงถึง 2.91% ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับระดับ 2% ณ สิ้นปี 2565 และเกือบเป็นสองเท่าของระดับ ณ สิ้นปี 2564

ธนาคารกลางเวียดนามประเมินว่าหนี้เสียรวมในงบดุล หนี้ที่ขายให้กับ VAMC ที่ยังไม่ได้รับการดำเนินการ และหนี้ที่อาจกลายเป็นหนี้เสียของระบบสถาบันสินเชื่อภายในสิ้นเดือนกุมภาพันธ์ 2566 นั้น คาดว่าจะคิดเป็นร้อยละ 5 ของหนี้คงค้างทั้งหมด ซึ่งเกือบเท่ากับอัตราส่วนหนี้เสียที่ เศรษฐกิจ ต้องเผชิญเมื่อมติที่ 42 มีผลบังคับใช้

นายเหงียน กว็อก ฮุง ประธานสมาคมธนาคารแห่งเวียดนาม (VNBA) ประเมินว่า คุณภาพสินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์กำลังลดลง และการควบคุมหนี้เสียกำลังเผชิญกับความยากลำบากมากมาย

นายหงกล่าวว่า "แม้ว่าอัตราส่วนหนี้เสียในงบดุลจะถูกควบคุมไว้ที่ต่ำกว่า 3% แต่ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นมากที่สุดคือหนี้บางส่วนได้กลายเป็นหนี้เสียไปแล้ว แต่เนื่องจากการปรับโครงสร้างหนี้ ทำให้กลุ่มหนี้ยังคงเดิม การลงทุนในพันธบัตรองค์กรเพื่อวัตถุประสงค์ในการปรับโครงสร้างหนี้ ทำให้ลูกหนี้การค้าและดอกเบี้ยค้างรับต้องถูกถอนออกไป..."

นายหวง ไห่ หว่อง ผู้อำนวยการภาคเหนือของธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้า (Eximbank) กล่าวว่า หนึ่งในปัญหาใหญ่ที่สุดในการจัดการหนี้เสียคือกระบวนการยึดหลักประกัน

ตามมติที่ 42 สิทธิในการยึดทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันจะต้องมีเงื่อนไขว่าในสัญญาจำนองระหว่างลูกค้าและสถาบันการเงินจะต้องมีข้อตกลงเกี่ยวกับเงื่อนไขการยึดทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันด้วย อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริง ก่อนที่มติที่ 42 จะมีผลบังคับใช้ สัญญาจำนองส่วนใหญ่ไม่มีข้อกำหนดนี้

“ในการทำเช่นนี้ สถาบันสินเชื่อต้องเจรจากับผู้กู้เพื่อให้ลงนามในเอกสารเพิ่มเติมต่อสัญญาที่ปรับปรุงแล้ว อย่างไรก็ตาม สำหรับหนี้เสียที่เกิดขึ้นแล้ว การโน้มน้าวให้ลูกค้าชำระหนี้คืนนั้นเป็นเรื่องยาก และการโน้มน้าวให้ลูกค้าลงนามในเอกสารเพิ่มเติมต่อสัญญานั้นยากยิ่งกว่า” นายหว่องกล่าว

ความกังวลเกี่ยวกับข้อเสนอใหม่บางประการ

เมื่อเผชิญกับความเป็นจริงนี้ ธนาคารกลางจึงได้ร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไขเพิ่มเติม) เพื่อเสนอต่อสภาแห่งชาติเพื่อขอความคิดเห็น โดยได้เพิ่มบทเพิ่มเติมเพื่อควบคุมการจัดการหนี้เสียและหลักประกัน ข้อเสนอนี้ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารและภาคธุรกิจทั้งในและต่างประเทศ แต่ก็ยังมีข้อโต้แย้งอยู่บ้าง

ในความเป็นจริง ในระบบของธนาคารหลายแห่งได้ประกาศผลประกอบการสำหรับปี 2022 และไตรมาสแรกของปี 2023 ซึ่งแสดงให้เห็นว่าหนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับก่อนหน้านี้ ธนาคารหลายแห่งมีอัตราส่วนหนี้เสียเพิ่มขึ้นมากกว่า 2% และบางแห่งเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหันถึง 4%

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธนาคารและธุรกิจจำนวนมากแสดงความกังวลเกี่ยวกับข้อเท็จจริงที่ว่าเนื้อหาบางส่วนของมติที่ 42 ไม่ได้ถูกรวมอยู่ในร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ เช่น การจัดการสินทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกันที่เป็นโครงการอสังหาริมทรัพย์ การขายหนี้เสียโดยใช้สินทรัพย์ที่ยึดเป็นหลักประกัน การจัดสรรดอกเบี้ยค้างรับ ระเบียบเกี่ยวกับการใช้กระบวนการพิจารณาคดีแบบย่อ เป็นต้น

นายดาร์ริล ดง เจ้าหน้าที่อาวุโสประจำประเทศ ซึ่งเป็นตัวแทนของบรรษัทการเงิน โลก (IFC) แนะนำว่า กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อที่แก้ไขเพิ่มเติม ควรขยายสิทธิในการยึดหลักประกันสำหรับผู้ซื้อหนี้เสีย โดยอนุญาตให้พวกเขารับช่วงสิทธิและภาระผูกพันของผู้ขายหนี้เสีย หรืออย่างน้อยที่สุด ควรอนุญาตให้ผู้ซื้อหนี้เสียมอบอำนาจให้ผู้ขายหนี้เสีย (เช่น สถาบันสินเชื่อ สาขาธนาคารต่างประเทศ หรือ VAMC) จัดการหนี้เสีย เรียกเก็บหนี้ และหากจำเป็น ให้ยึดหลักประกันหรือประมูลขายในนามของผู้ซื้อหนี้เสีย

[โฆษณา_2]
แหล่งที่มา