สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการปฏิบัติตามกระบวนการตรวจสอบ

มีส่วนช่วยในการป้องกันการเป็นเจ้าของข้ามกัน

กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (Law on Credit Institutions) ที่ผ่านความเห็นชอบจาก รัฐสภา เมื่อวันที่ 18 มกราคม 2567 จะมีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการในวันที่ 1 กรกฎาคม 2567 เป็นต้นไป โดยมีประเด็นใหม่ๆ มากมาย คาดว่ากฎหมายฉบับนี้จะก่อให้เกิดการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ ช่วยให้การทำงานของระบบสินเชื่อราบรื่น โปร่งใส และสร้างคุณค่าใหม่ๆ มากมายให้กับกิจกรรมทางการเงินและสินเชื่อในอนาคต

ตามมาตรา 63 แห่งพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อ อัตราส่วนการถือหุ้นสูงสุดของผู้ถือหุ้นรายบุคคลกำหนดไว้ที่ 5% แต่สำหรับผู้ถือหุ้นสถาบันจะลดลงจาก 15% เหลือ 10% ของทุนจดทะเบียนของสถาบันสินเชื่อ และสำหรับผู้ถือหุ้นและบุคคลที่เกี่ยวข้องจะลดลงจาก 20% เหลือ 15% ของทุนจดทะเบียนของสถาบันสินเชื่อ

ตามที่รองศาสตราจารย์ ดร. ตรัน หุ่ง ซอน อาจารย์คณะการเงินและการธนาคาร มหาวิทยาลัย เศรษฐศาสตร์ และนิติศาสตร์ มหาวิทยาลัยแห่งชาตินครโฮจิมินห์ กล่าวว่า กฎระเบียบเกี่ยวกับอัตราส่วนการถือหุ้นในธนาคารจะช่วยจำกัดการเข้าซื้อกิจการของธนาคารและปกป้องผู้ถือหุ้นรายย่อยได้ดีขึ้น

ดร. ฮวีญ จุง มินห์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารและการเงิน กล่าวว่า เมื่ออัตราส่วนการถือครองหุ้นลดลง ความสามารถของผู้ถือหุ้นในการโน้มน้าวและควบคุมธนาคารก็จะลดลง ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงจากการแทรกแซงทางการเงินและการทุจริต ขณะเดียวกันก็ช่วยส่งเสริมความโปร่งใสของระบบการเงิน เพราะหากผู้ถือหุ้นมีอัตราส่วนการถือครองหุ้นสูง พวกเขาสามารถพึ่งพาอัตราส่วนดังกล่าวในการตัดสินใจที่สร้างผลประโยชน์ทั้งต่อกลุ่มและส่วนบุคคลได้

นอกจากนี้ เมื่อป้องกันการเป็นเจ้าของร่วมกัน การกำกับดูแลกิจกรรมของธนาคารจะชัดเจนและมีประสิทธิผลมากขึ้น ช่วยให้หน่วยงานจัดการสามารถควบคุมได้ดีขึ้น

ทนายความ เล เคา ทนายความผู้จัดการสำนักงานกฎหมาย FDVN

ทนายความ Le Cao ทนายความผู้จัดการสำนักงานกฎหมาย FDVN ให้ความเห็นว่าภายใต้กฎระเบียบดังกล่าวข้างต้น องค์กรเศรษฐกิจที่ลงทุนและควบคุมธนาคารต่างๆ จะต้องค่อยๆ ถอนเงินทุนออก ทำให้อิทธิพลในธนาคารลดลงเนื่องจากการครอบงำของเงินทุน

ในทางกฎหมาย ผลกระทบจากการลดอัตราส่วนการเป็นเจ้าของในลักษณะนี้ก็เพื่อหลีกเลี่ยงความเป็นไปได้ที่ธุรกิจต่างๆ จะมาจัดการและเข้าควบคุมธนาคาร และยังเป็นวิธีแก้ปัญหาทางกฎหมายเพื่อป้องกันไม่ให้ธุรกิจและบุคคลต่างๆ ใช้ธนาคารเป็นที่พึ่งในการโอนกระแสเงินสดโดยพลการและใช้ธนาคารเพื่อบริการธุรกิจต่างๆ

เมื่อกฎหมายกำหนด การควบคุมกิจกรรมการสร้างทุนยังช่วยเพิ่มความสามารถในการควบคุมแหล่งทุนและธุรกิจที่ลงทุนในธนาคาร ทำให้มีกระแสเงินสดไหลเข้าสู่กิจกรรมทางธุรกิจมากขึ้น ในทางทฤษฎีทางกฎหมาย เป็นการพยายามลดการเป็นเจ้าของร่วมกันในธนาคาร

“อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริง มีบุคคลและธุรกิจจำนวนหนึ่งที่แม้จะมีทุนในธนาคารเพียงเล็กน้อย แต่กลับเข้าไปช่วยจัดการธนาคารผ่านทางบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องหรือเกี่ยวข้องทางกฎหมาย ซึ่งเป็นปัญหาที่ต้องได้รับการควบคุมในระหว่างการดำเนินงาน”

ตัวอย่างเช่น บุคคลและธุรกิจต่างๆ เองก็ปฏิบัติตามอัตราส่วนการเป็นเจ้าของหุ้น แต่พวกเขาก็ยังคงมี "คนแปลกหน้า" ที่เป็น "คนรู้จัก" ในชีวิตจริงที่ยืนหยัดในนามของพวกเขา รวบรวมหุ้น ควบคุม และจัดการ

ดังนั้น จึงจำเป็นต้องมีแนวทางควบคุมทางกฎหมายเพื่อให้เป็นไปตามกฎระเบียบเกี่ยวกับอัตราส่วนความเป็นเจ้าของในทางปฏิบัติ มิฉะนั้น การถือครองข้ามกันจะยังคงเกิดขึ้นอย่างลับๆ และการปั่นราคาของธนาคารก็ยังคงเกิดขึ้นอยู่” ทนายความ เล่อ เฉา กล่าว

แบนกิจกรรม “ขายเบียร์ใส่ถั่วลิสง”

นอกจากนี้ ตามมาตรา 15 วรรค 5 แห่งกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ การดำเนินการของสถาบันสินเชื่อ สาขาธนาคารต่างประเทศ ผู้จัดการ ผู้ดำเนินการ และพนักงานของสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศ จะต้องไม่เชื่อมโยงการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่บังคับกับการให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการธนาคารในรูปแบบใดๆ

ทนายความ เล่อ เฉา กล่าวว่า กฎระเบียบนี้จะจำกัดการเชื่อมโยงประกันภัยกับธนาคาร เพื่อบังคับให้ผู้กู้ยืมต้องกู้ยืมเงิน ปัจจุบัน ธนาคารหลายแห่งมีความร่วมมือ หรือตัวธนาคารเองหรือเจ้าของธนาคารเองก็เป็นผู้ถือหุ้นที่ถือครองเงินทุนในบริษัทประกันภัย ดังนั้น ผลประโยชน์ระหว่างบริษัทประกันภัยจึงเชื่อมโยงกันแน่นแฟ้นยิ่งขึ้น นำไปสู่การ "บังคับ" ลูกค้าให้ทั้งปล่อยกู้และขายประกันภัย

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา กลยุทธ์ "เบียร์ใส่ถั่วลิสง" ก่อปัญหาและบีบบังคับลูกค้า ส่งผลให้ประชาชนไม่พอใจผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มาพร้อมกับสัญญาสินเชื่ออย่างมาก กฎหมายมีกฎระเบียบที่เข้มงวด ซึ่งจะแยกกิจกรรมการให้สินเชื่อออกจากกิจกรรมทางธุรกิจประกันภัย ซึ่งจะทำให้ตลาดประกันภัยมีความโปร่งใสและหลีกเลี่ยงการสร้างปัญหาให้กับประชาชน

ดร. หยุน จุง มินห์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารและการเงิน

อย่างไรก็ตาม คุณหวินห์ จุง มินห์ ระบุว่า เรื่องนี้จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อการดำเนินงานของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งการลดลงของรายได้จากธุรกิจประกันภัย ซึ่งจะบีบให้ธนาคารต้องปรับโครงสร้างผลิตภัณฑ์และพอร์ตโฟลิโอผลิตภัณฑ์เพื่อชดเชยรายได้ที่สูญเสียไปเมื่อรายได้จากช่องทางประกันภัยมีจำกัด

บริษัทประกันภัยได้รับผลกระทบอย่างมากจากสัดส่วนรายได้จากเบี้ยประกันภัยใหม่ผ่านช่องทางการจัดจำหน่ายประกันภัยผ่านธนาคาร (Bancassurance) ซึ่งปัจจุบันมีสัดส่วนสูงกว่ารายได้จากเบี้ยประกันภัยแบบเดิม การที่ธนาคารไม่ได้รับอนุญาตให้จำหน่ายประกันภัยบางประเภทจะส่งผลให้รายได้จากเบี้ยประกันภัยใหม่ผ่านช่องทางการจัดจำหน่ายประกันภัยผ่านธนาคารของบริษัทประกันภัยลดลงอย่างมาก

ยิ่งไปกว่านั้น กลุ่มลูกค้าที่ซื้อประกันภัยผ่านธนาคารในปัจจุบันมีการคัดเลือกค่อนข้างมาก แตกต่างจากช่องทางเดิมอย่างสิ้นเชิง ดังนั้น พอร์ตลูกค้าที่บริษัทประกันภัยได้รับจากการขายประกันภัยผ่านธนาคารจะลดลงอย่างมากอย่างแน่นอน

นอกจากนี้การห้ามสถาบันสินเชื่อเชื่อมโยงการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่บังคับกับการให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินในรูปแบบใดๆ ก็ตาม ยังส่งผลกระทบต่อความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและธนาคารอีกด้วย

“หากแต่ก่อนธนาคารดำเนินการเหมือน “ซูเปอร์มาร์เก็ตทางการเงิน” ที่ให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการที่สะดวกสบายหลากหลาย ปัจจุบันลูกค้าที่ต้องการบริการอาจต้องไปซื้อผลิตภัณฑ์จากบริษัทประกันภัยอื่น ทำให้ความสะดวกสบายและความพึงพอใจของลูกค้าที่มีต่อบริการของธนาคารลดลง” นายมินห์ ระบุความเห็น

ลมใหม่สำหรับกิจกรรมสินเชื่อ

โดยทั่วไป เมื่อประเมินกฎหมายสถาบันสินเชื่อที่แก้ไขใหม่ ผู้เชี่ยวชาญทุกคนระบุว่า กฎหมายสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อกิจกรรมสินเชื่อในอนาคตอันใกล้นี้

ทนายความ Le Cao กล่าวว่ากฎหมายมีบทบัญญัติที่ก้าวหน้ามากมายที่เกี่ยวข้องกับการลดขั้นตอนการบริหารสำหรับการออกใบอนุญาต การกำหนดกระบวนการในการจัดกิจกรรม การใช้เทคโนโลยี และการปรับตัวให้เข้ากับกิจกรรมธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์รูปแบบใหม่ในการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่ออย่างชัดเจน

นวัตกรรมเหล่านี้ เมื่อนำไปปฏิบัติจริง จะสร้างกระแสใหม่ให้กับกิจกรรมสินเชื่อ และคาดว่าจะสามารถควบคุมกิจกรรมสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อให้กระแสเงินสดในระบบเศรษฐกิจมีความโปร่งใส และมีพลังในการส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจ

นายซอน กล่าวว่า กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อจะมุ่งเน้นการเพิ่มความโปร่งใสและความปลอดภัยในการดำเนินงานของระบบธนาคาร และธนาคารต่างๆ จะมีเวลาเตรียมความพร้อมก่อนที่กฎหมายจะมีผลบังคับใช้

อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตว่าการติดตามการปฏิบัติตามกฎระเบียบนั้นมีความสำคัญยิ่งกว่า ดังนั้น ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) จึงจำเป็นต้องวัดระดับการปฏิบัติตามกฎระเบียบเป็นประจำเพื่อตรวจจับสัญญาณของการละเมิดและหลีกเลี่ยงการละเมิดกฎระเบียบในการดำเนินงานล่าสุด

ธนาคารแห่งรัฐจำเป็นต้องวัดระดับการปฏิบัติตามกฎระเบียบเป็นประจำเพื่อตรวจจับสัญญาณการละเมิดกฎหมาย

ทนายความ Le Cao ชี้ให้เห็นว่า ในปัจจุบัน กิจกรรมที่ผิดกฎหมายในธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงที่ไม่สามารถคาดเดาได้ โดยมีพฤติกรรมที่แตกต่างกันไป ไม่เพียงแต่การละเมิดในการดำเนินงานของธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการละเมิดที่เกี่ยวข้องกับระบบเศรษฐกิจด้วย ดังนั้น การกำกับดูแลและการจัดการจึงเป็นประเด็นสำคัญและซับซ้อน

โดยทั่วไปแล้ว การกำกับดูแลและการจัดการจุดศูนย์กลางจะต้องเป็นความรับผิดชอบและอำนาจของธนาคารแห่งรัฐในการมีจุดศูนย์กลางที่เป็นหนึ่งเดียว โดยหลีกเลี่ยงการตำหนิและการปฏิเสธความรับผิดชอบหลายๆ จุด

อย่างไรก็ตาม จำเป็นต้องสร้างกลไกการประสานงานเพื่อให้หน่วยงานอื่นๆ สามารถป้องกันและติดตามกิจกรรมของธนาคารได้อย่างทันท่วงทีเมื่อตรวจพบหรือมีการประสานงานกัน ควรมีกฎระเบียบเกี่ยวกับการตรวจสอบย้อนกลับ การรายงานที่เป็นอิสระ และกลไกการติดตามตรวจสอบจากประชาชน ภาคธุรกิจ และหน่วยงานอื่นๆ ธนาคารแห่งรัฐต้องมีความโปร่งใสและเปิดเผยต่อสาธารณะเกี่ยวกับการตรวจสอบเมื่อพบผลการตรวจสอบ

กฎระเบียบเกี่ยวกับกระบวนการตรวจสอบต้องได้รับการบังคับใช้อย่างเป็นระบบ หลีกเลี่ยงกรณีที่ผู้ตรวจสอบดำเนินการตรวจสอบแต่ปกปิดการละเมิด ระบบกฎหมายยังจำเป็นต้องมีกลไกในการตรวจสอบ กำกับดูแล และควบคุมดูแลการตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ เพื่อไม่ให้การตรวจสอบเป็นปัจจัยที่นำไปสู่การ ทุจริต ในเชิงลบ

ที่มา: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html