Dijital imzalar: Bankaların dijital dönüşüm yolculuğunda çok önemli bir unsur.

Dijital imzaların, bankaların hesap açmaktan kredi sözleşmeleri imzalamaya, yatırım ve sigorta hizmetleri sunmaya kadar uzanan süreçleri derinlemesine dijitalleştirmelerine yardımcı olacak önemli bir bileşen haline gelmesi bekleniyor. Ancak bu aracın gerçeğe dönüşmesi için zorluk sadece altyapı ve yasal çerçevelerde değil, aynı zamanda kullanıcı güveninde ve risk seviyelerine dayalı kademeli kimlik doğrulamasında da yatıyor. Banking Times, bankacılıkta dijital imzaların etkin kullanımının temel koşulları hakkında Finansal Teknoloji Enstitüsü (Dai Nam Üniversitesi) Direktörü Doçent Dr. Dang Ngoc Duc ile röportaj yaptı.

Elektronik imzalar ve güvenilir hizmetler hakkındaki 23/2025/ND-CP sayılı Kararnamenin yürürlüğe girmesinin ardından, sizce bankalar bankacılık sektöründe dijital imzaların yaygın kullanımını sağlamak için ne yapmalıdır?

23/2025/ND-CP sayılı Kararnamenin doğru bir şekilde uygulanabilmesi için, bence bankalar teknik altyapıyı, yasal prosedürleri, risk yönetimini, personel eğitimini ve müşteri bilgilendirme iletişimini eş zamanlı olarak standartlaştırmalı, böylece dijital imzalar kredi sözleşmelerinin imzalanmasında, hesap açılmasında ve yatırım hizmetlerinin sunulmasında yaygın bir araç haline gelmelidir.

Teknik altyapı açısından, bankalar sistemlerini (özellikle temel bankacılık sistemlerini) Kararname kapsamında lisanslı güvenilir hizmet sağlayıcılar/Yetkililer ile entegre etmeli; şifreleme, güvenli depolama ve gerektiğinde sözleşmeleri ve işlemleri doğrulama yeteneği yoluyla veri bütünlüğünü sağlamalıdır. Dijital imzaların da web, mobil ve iç sistemler gibi birden fazla platformda istikrarlı bir şekilde çalışması gerekmektedir.

Hukuki prosedürler açısından, araştırma, imzalayanın gerçekten işlemin öznesi olduğundan emin olmak için eKYC'yi dijital imzalarla yakından entegre etmeli ve anlaşmazlık durumunda çıkarılıp sunulabilmesi için elektronik sözleşmelerin saklanması sürecini standartlaştırmalıdır. Risk yönetimi açısından, bankaların güvenilir kanıtlar hazırlaması, uygun kontrol önlemleri uygulamak için riskleri hizmete göre sınıflandırması ve iç denetimi güçlendirmesi gerekmektedir.

Bana göre en büyük darboğaz, kullanıcı alışkanlıkları ve güven sorunu olmaya devam ediyor. Bunun yanı sıra, dijital sertifikaların maliyeti ekonomik bir engel; ve ana bankacılık sistemiyle entegrasyon ise aşılabilecek teknik bir engel. Bu engeller teknoloji ve fiyatlandırma/ücret politikalarıyla ele alınabilir, ancak alışkanlıkları değiştirmek ve müşteri güvenini oluşturmak zaman alacaktır.

Bankalar günümüzde tokenlar, uygulamalardaki dijital imzalar, tek kullanımlık şifreler (OTP) ve biyometrik veriler gibi çeşitli imzalama ve kimlik doğrulama yöntemleri kullanmaktadır. Sizce hem kolaylık hem de güvenlik sağlamak için bireysel müşterilere hangi kimlik doğrulama yöntemi uygulanmalıdır?

Bireysel müşteriler için, ticari bankaların uygun imzalama/onaylama yöntemini seçebilmek için işlemleri risk seviyesine ve hukuki değerine göre sınıflandırmaları gerekir.

Küçük değerli, yüksek frekanslı işlemler için, kolaylık ve temel güvenlik açısından OTP ile biyometrik kimlik doğrulamanın birleştirilmesine öncelik verilmelidir; büyük değerli işlemler veya yasal olarak bağlayıcı sözleşmeler için, yasal kanıt sağlamak amacıyla dijital imzalar (tokenlar veya uzaktan dijital imzalar) kullanılmalıdır; ve para transferleri, yatırımlar ve menkul kıymet ticareti gibi çok yüksek riskli yüksek değerli işlemler için bankaların, dijital imzaları OTP/biyometrik kimlik doğrulama ile birleştiren çok faktörlü kimlik doğrulama yöntemini uygulamaları gerekmektedir.

Ona göre, kimlik doğrulama platformuna (VneID) uzaktan dijital imzaların entegre edilmesi, uyumluluk maliyetlerini, süreç dijitalleştirme verimliliğini ve bankanın kimlik sahtekarlığıyla mücadele kabiliyetini nasıl etkileyecek?

Uyumluluk maliyetleri açısından, VNeID'ye bağlı uzaktan dijital imzaların uygulanması, USB token'lar ve akıllı kartlar gibi fiziksel cihazların basım ve yönetim maliyetlerini düşürmeye yardımcı olarak hem bankalar hem de müşteriler için tasarruf sağlayabilir. Aynı zamanda, bankaların kendi kimlik doğrulama sistemlerini kurmaları gerekmez; zaten Devlet tarafından tanınan VNeID platformuna güvenebilirler, böylece denetim ve yasal işlemlerle ilgili maliyet baskısı azalır.

Bu model ayrıca hesap açma, kredi değerlendirme ve onay süreçleri gibi işlemlerin süresini kısaltmaya yardımcı olur ve müşterilerin kredi, yatırım ve sigorta gibi birçok hizmet için tek bir imza ile dijital olarak imza atmalarına olanak tanır. Banka açısından bakıldığında, VNeID ile "tek seferlik bağlantı", uygulamasının tüm ürün ve hizmetlere hızla genişletilmesine de yardımcı olur.

Kimlik sahtekarlığına karşı koruma ve anlaşmazlık azaltma özellikleriyle VNeID, kimlik ve biyometrik verilerle bağlantılıdır; bu da sahtekarlığı zorlaştırır ve işlem reddi olasılığını azaltır. Bu bağlamda, temel dayanak dijital imza olduğundan, tek kullanımlık şifre (OTP) ele geçirme de daha az önem taşır.

Çok teşekkür ederim efendim!

Kaynak: https://thoibaonganhang.vn/chu-ky-so-manh-ghep-then-chot-trong-hanh-trinh-so-hoa-ngan-hang-175046.html