iMoney: Gelirinizin ne kadarlık bir yüzdesini sigortaya harcamak makuldür?

Son dönemde sigorta sektöründe müşterilerin güvenini sarsan pek çok olay yaşandı. Örneğin, banka çalışanlarının sigorta tavsiyesi verirken muğlak davranması, sigorta çalışanlarının sözleşme şartları konusunda net tavsiyelerde bulunmaması gibi...

Ancak hayat sigortası yaptırmanın kaza, hastalık vb. risklere karşı maddi kaynakları korumak için iyi bir çözüm olduğu da tartışılmazdır. Ancak herkes ne kadar sigorta satın alması gerektiğini ve sigorta seçimini nasıl yapması gerektiğini bilmemektedir.

Aşağıda, Vietnam'daki FIDT - yatırım danışmanlığı ve varlık yönetimi biriminin uzmanı Bayan Nguyen Thu Giang'ın paylaşımı yer almaktadır. Bayan Giang'ın ayrıca sigortacılık alanında uzun yıllara dayanan deneyimi bulunmaktadır.

20 yaşında, 30 yaşında, 40 yaşındayım, hangi sigortayı yaptırmalıyım?

Aslında sigorta, onlarca yıl sürebilen uzun vadeli bir ürün paketidir, bu nedenle sigorta ürünlerine gelir tahsis etmek için bir strateji oluşturmak gerekir. Peki, sigorta için kesilen tutar her yıl aynı mı olmalı yoksa farklı aşamalarda mı?

- Öncelikle insanların para kazanma yeteneklerinin bir varlık, hem de önemli bir varlık olduğunu anlamaları gerekiyor.

Prensip, varlık ne kadar önemliyse, risk yönetimi konusunda o kadar bilinçli olmamız gerektiğidir. Gençken, varlıklarımızın çoğu maddi olmayan varlıklardır. Zamanla, bu varlıklar finansal varlıklara veya gayrimenkullere dönüşecektir. Ancak gençler için bu, bir potansiyel hikayesi, bir gelecek hikayesidir.

Hayat sigortası yaptırmak, kaza, hastalık vb. risklere karşı finansal kaynakları korumak için iyi bir çözümdür. (Fotoğraf: Manh Quan)

Öte yandan, risk yönetimi her zaman finansal yükümlülüklerle el ele gider; özellikle de bakmakla yükümlü olunan kişiler ve akrabalar için. Bu kişiler, artık bizden bir gelir kaynağına sahip olmadıklarında kısa ve uzun vadede finansal açıdan savunmasız hale gelirler. Uzun vade 10 yıl, 20 yıl veya daha fazla olabilir. Bakmakla yükümlü olunan kişi çocuksa, doğumdan 18 yaşına kadar, yaşlıysa emeklilikten ölüme kadar geçerlidir. Gelecekteki geliri korumanın bir yolu olarak sigorta, gençler ve orta yaşlılar için önemlidir ve yaşlılar için artık önemli değildir.

Ancak sigorta, geliri korumanın yanı sıra, aile üyelerinin tıbbi bakım , kaza tedavisi ve ciddi hastalık maliyetlerini sınırlamada da rol oynar. Bu noktada, bakmakla yükümlü olunan kişilerin yaşı ve sağlık durumu belirleyicidir.

Tüm aile bireyleri için yeterince iyi bir koruma ağı kurmak istiyorsanız, sigorta primi elbette çok yüksek olacaktır, bu nedenle burada ailenin varlıklarını artırmayı mı yoksa finansal korumayı mı önceliklendirdiğini göz önünde bulundurmanız gerekir; sigorta maliyetlerinde bir sınır varsa, hangi konularda koruma faydalarına öncelik vereceğinizi, örneğin yaşlılara ve 3 yaşın altındaki çocuklara öncelik vereceğinizi düşünmeniz gerekir.

Sizce sigorta gelir oranını artırmayı mı yoksa azaltmayı mı düşünmeliyiz? Yaşa göre sigorta paketlerini nasıl seçmeliyiz?

- 20'li yaşlarda, okuldan yeni mezun olmuş, gelir sahibi, evli olmayan, ailesi olmayan gençlerin çoğunun hayat sigortası yaptırmaya ihtiyacı olmuyor.

Ancak, mezuniyetin ilk günlerinden itibaren ailenin geçim masraflarının bir kısmını karşılama sorumluluğunu üstlenenleriniz de var; maddi durumu iyi olmayan ebeveynlerinize ve akrabalarınıza destek ve destek olmak, özellikle de ebeveynlerinizin sosyal sigortası veya başka bir emeklilik planı yoksa, bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler olduğunu ve mali açıdan sorumlu olduğunuzu anlamanız gerekir. Bu yaşta, ek ek ürünler satın almanıza gerek kalmadan yalnızca ana hayat sigortası ürününü satın almanız yeterlidir; aylık 10 milyon VND geliriniz olduğunu varsayarsak, 1 milyar VND'den az sigorta tutarına sahip 7,2 milyon VND primli bir sigorta paketi satın almak için yıllık gelirinizin %6'sını yine de düşebilirsiniz.

3x yaşına gelindiğinde, yani evlenip çocuk sahibi olunduğunda; bu dönemde mali sorumluluk önemli ölçüde artmıştır. Bu dönem için sigorta tutarını hesaplarken, borç ödeme ihtiyaçları, en az 10 yıl boyunca hayatta kalanların temel ihtiyaçları, 18 yaşına kadar çocukların eğitim masrafları gibi en önemli ihtiyaçları göz ardı etmemelisiniz.

Öncelikle yukarıdaki ihtiyaçlara yetecek büyüklükte sigorta tutarını, likit varlıklar, eş geliri, pasif gelir gibi talebi azaltan faktörleri göz önünde bulundurarak önceliklendirmek gerekir. Ana ürün yeterli büyüklükte ise hayat sigortası seviyesi hesaplandıktan sonra, bütçeye göre ek tamamlayıcı ürünler satın alınmalıdır.

Ana ürün için hayat sigortası teminatını hesapladıktan sonra, bütçenizi buna göre baz alarak ek ürünler satın alabilirsiniz (Fotoğraf: IT).

Bu dönemde gelir genellikle kademeli olarak artar ve 35 yaş civarında zirveye ulaşır. Bu nedenle, sigortanızı daha erken satın alırsanız, makul bir bütçe oluşturmak için gelir artış hızını ve 35 yaşında beklenen geliri tahmin etmeniz gerekir. 35 yaşındaki geliriniz 25 yaşındaki gelirinizin 2 katıysa, 25 yaşında satın aldığınız prime eşdeğer ek bir ürün satın almalısınız. Geliriniz 25 yaşındaki gelirinizin 3 katıysa, sigorta tutarını yeni bir sözleşme veya ölüm yardımı ürünüyle artırmalısınız. Sigorta bütçesi hesaplanırken yıllık gelirinizin %5-8'i referans alınmalıdır.

4x yaşına gelindiğinde, çocuklar büyüdükçe gelecekteki gelirlerini koruma ihtiyacı azalmaya başlar ve mali sorumluluk bir miktar azalır. Ancak tıbbi bakım, kaza tedavisi ve ciddi hastalıkların maliyeti artacağından, bu aşama ana geliri azaltıp ek geliri artırma aşamasıdır.

5x yaşına gelindiğinde çoğu kişi artık gelecekteki gelirini korumaya pek ihtiyaç duymuyor; eğer daha önce 20 yıl boyunca sözleşme primini ödemişlerse, prim ödemeyi bırakabilir ve sözleşmede biriken parayı özellikle kaza ve kritik hastalık tazminatları olmak üzere koruma tazminatlarını sürdürmek için kullanabilirler.

Sigorta bütçesi hesaplanırken yıllık gelirin yüzde 5-8'i referans alınmalı (Fotoğraf: Manh Quan).

Gelirinizin %5-10'una kadar sigorta satın alın

Yıllık gelirin ne kadarlık bir yüzdesini sigortaya harcamak makuldür?

- Önceki soruyu cevaplarken gelirin %5-8'i arasında bir rakam vermiştim. Gelişmiş ülkelerde asgari sigorta satın alma oranı %2-5'tir. Ancak dikkat edilmesi gereken iki nokta var.

Birincisi, yaşam standartlarının yüksek olması, ülkemize yerleşip yaşamaya başlamaları halinde gelirlerinin zengin geliri sınıfına girebileceği, zengin gelirinin %2-5'inin ortalama ve düşük gelir düzeylerine göre önemli bir rakam olduğu anlaşılmaktadır.

İkincisi, hayat sigortalarında tasarruf bileşeni olmayabilir, ülkemizde ise hayat sigortalarının büyük çoğunluğu tasarruf bileşenine sahip olduğundan, sadece koruma amaçlıysa gelirin %3-4'ünü oluşturabilir, ancak tasarruf bileşeni eklendiğinde %5-8'e çıkar.

Gelirin %5-8'i seviyesinde bile katı olmamalıyız. Örneğin, bir kişinin uzun yıllardır aylık 30 milyon VND geliri var. Son zamanlarda geliri aniden aylık 80 milyon VND'ye yükseldi, ancak bu yeni gelir gerçekten sürdürülebilir ve istikrarlı değil. Bu durumda, sigorta satın alma bütçesini aylık 50 milyon VND civarında bir gelir seviyesi olarak belirleyin.

Ayrıca varlıklarını artırmayı veya mali durumlarını korumayı önceliklendirmek isteyen bireylerin ve ailelerin tasarruf oranlarını ve bu fazla nakit akışını kullanma gerekliliğini de göz önünde bulundurmak gerekir.

Örneğin, tasarruf oranınız gelirinizin %30'uysa ve varlıklarınızı artırmak için yatırıma odaklanmak istiyorsanız, %25'ini yatırıma ayırın ve kalan %5'i sigorta satın almak için biriktirin. Ancak, koruma ihtiyaçlarına önem veren ve birçok sigorta avantajı isteyen bireyler ve aileler, örneğin sigorta bütçelerini %10'a çıkarabilirler.

Kaynak: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm