Kötü borç kontrolü zorlaşıyor, ticari bankaların varlık kalitesi düşüyor

Yaklaşık 6 yılda 416 trilyon VND tutarındaki batık borç çözüldü

Son yıllarda, bankacılık sisteminin işleyişi için istikrarlı bir hukuki ortam yaratmak amacıyla Ulusal Meclis, Kredi Kuruluşları (KK) hakkında çok sayıda Kanun çıkardı.

Özellikle Ağustos 2017'de Ulusal Meclis, kredi kuruluşlarının ve Vietnam Varlık Yönetim Şirketi'nin (VAMC) tahsil edilemeyen alacaklarının yönetimine ilişkin pilot uygulamanın başlatılması hakkında 42/2017/QH14 sayılı Kararı yayınladı.

42 Sayılı Kararın uygulanması, alacakların tahsil edilememesi durumunda olumlu değişikliklere yol açmış ve 2016-2020 döneminde alacakların tahsil edilememesi durumunda kredi kuruluşlarının sisteminin yeniden yapılandırılması çalışmalarının sonuçlarına önemli katkı sağlamıştır.

Kararın yürürlüğe girdiği tarihten (15 Ağustos 2017) 2023 yılı Ocak ayı sonuna kadar toplamda 42 sayılı Karara göre tespit edilen 416 trilyon VND tutarındaki şüpheli alacak sistem tarafından yönetilmiştir. Bunlardan 42 sayılı Karara göre bilançoda tespit edilen şüpheli alacakların yönetimi 211,9 trilyon VND'ye ulaşmıştır (toplam işlem gören şüpheli alacakların %50,9'unu oluşturmaktadır).

Kötü borç kontrolü zorlaşıyor ve ticari bankaların varlık kalitesi kötüleşiyor. Şekil 1 — Yaklaşık 6 yılda 416 trilyon VND tutarındaki batık alacak çözüldü. (Fotoğraf: DM)

Ayrıca, bilanço dışı kaydedilen alacakların tasfiyesi 122,1 trilyon VND'dir (toplam tasfiye edilen alacakların %29,3'üne denk gelmektedir). VAMC'ye satılan ve özel tahvillerle ödenen alacakların tasfiyesi ise 82,1 trilyon VND'dir (toplam tasfiye edilen alacakların %19,7'sine denk gelmektedir).

Ancak, elde edilen başarıların yanı sıra, 2017 yılında yapılan bir değişiklik ve eklemeyle 12 yılı aşkın bir süredir uygulanan Kredi Kuruluşları Kanunu'ndaki bazı hükümler uygulamada değişikliğe uygun olmaktan çıkmıştır. 6 yılı aşkın bir süredir pilot uygulaması devam eden 42 sayılı Karar'da da, daha fazla iyileştirme için gözden geçirilmesi gereken birçok zorluk ve sorun bulunmaktadır.

Vietnam Devlet Bankası (SBV), Ulusal Meclis'e sunduğu son raporda, Şubat 2023 sonu itibarıyla tüm sistemin batık alacak oranının %2,91'e ulaştığını, bunun 2022 sonundaki %2 seviyesine göre keskin bir artış olduğunu ve 2021 sonundaki seviyenin neredeyse iki katına çıktığını bildirdi.

Vietnam Devlet Bankası, bilançodaki toplam şüpheli alacakların, VAMC'ye satılan ancak henüz işleme konulmamış borçların ve Şubat 2023 sonuna kadar kredi kuruluşu sisteminin potansiyel olarak şüpheli alacak haline gelebilecek borçlarının, toplam borçların %5'ini oluşturduğunu, bunun da 42 sayılı Karar yürürlüğe girdiğinde ekonominin karşı karşıya kalacağı şüpheli alacak oranına neredeyse eşit olduğunu tespit etti.

Vietnam Bankalar Birliği (VNBA) Başkanı Nguyen Quoc Hung, ticari bankaların varlık kalitesinin düştüğünü ve kötü alacak kontrolünün birçok zorlukla karşı karşıya olduğunu değerlendirdi.

"Bilançodaki batık alacak oranı %3'ün altında kontrol altında tutulsa da, en büyük potansiyel risk, bazı borçların prensipte batık alacak haline gelmesi, ancak borç yeniden yapılandırması nedeniyle borç grubunun aynı kalması, borç yeniden yapılandırması amacıyla şirket tahvillerine yatırım yapılması, ardından batık alacakların ve tahakkuk eden faizin çekilmesi...", dedi Bay Hung.

Eximbank Kuzey Bölge Müdürü Hoang Hai Vuong, batık alacakların yönetiminde karşılaşılan en büyük zorluklardan birinin teminatlara el koyma süreci olduğunu söyledi.

42. Karara göre, teminatlı varlıklara haciz hakkı, müşteri ile kredi kuruluşu arasındaki ipotek dosyasında teminatlı varlıklara haciz şartlarına ilişkin bir anlaşmanın bulunması şartıyla birlikte sunulmalıdır. Ancak gerçekte, 42. Karar yürürlüğe girene kadar çoğu ipotek sözleşmesinde bu hüküm bulunmamaktadır.

Bay Vuong, "Bunun için kredi kuruluşlarının, düzeltilmiş sözleşmeye bir ek imzalamaları için borçlularla müzakere etmesi gerekiyor. Ancak, halihazırda ortaya çıkmış olan batık alacaklar için müşterileri krediyi geri ödemeye ikna etmek zor, müşterileri sözleşmeye bir ek imzalamaya ikna etmek ise daha da zor," diye belirtti.

Bazı yeni önerilerle ilgili endişeler

Bu gerçek karşısında, Devlet Bankası, görüş almak üzere Ulusal Meclis'e sunulmak üzere Kredi Kurumları Kanunu'nu (değişikliklerle birlikte) hazırladı. Buna göre, batık alacaklar ve teminatların yönetimini düzenleyen bir bölüm eklendi. Bu öneri, yurt içi ve yurt dışındaki bankalar ve iş dünyasından destek görse de, hâlâ bazı tartışmalı görüşler mevcut.

Zira sistemde birçok banka 2022 yılı ve 2023 yılı birinci çeyrek sonuçlarını açıklayarak, batık kredi oranlarının eskiye göre ciddi oranda arttığını, birçok bankada batık kredi oranının %2'nin üzerinde arttığını, bazı bankalarda ise ani olarak %4'lük artış yaşandığını gösterdi.

Özellikle çok sayıda banka ve işletme, 42 Sayılı Karar'da yer alan bazı içeriklerin; gayrimenkul projelerinden oluşan teminatlı varlıkların değerlendirilmesi, teminatlı varlıklara haciz konularak tahsil edilemeyen alacakların satışı, tahakkuk eden faizlerin tahsisi, basitleştirilmiş yargılama usulünün uygulanmasına ilişkin düzenlemeler... gibi Kredi Kuruluşları Kanunu Tasarısı'nda yer almamasından endişe duyduklarını dile getirdi.

Dünya Finans Kurumu'nu (IFC) temsil eden Kıdemli Ülke Sorumlusu Bay Darryl Dong, Kredi Kuruluşları Kanunu'nda yapılan değişiklikle, alacaklıların alacaklıların teminatlarına el koyma hakkının, alacaklıların alacaklı satıcısının hak ve yükümlülüklerini halef etmelerine olanak tanıyarak genişletilmesini önerdi. Ya da en azından alacaklı alıcının, alacaklı satıcısına (yani kredi kuruluşu, yabancı banka şubesi veya VAMC) alacaklıyı alacaklı adına teminatı yönetme, tahsil etme ve gerekirse haciz etme veya açık artırma yoluyla satma yetkisi vermesine izin verilmesini önerdi.

[reklam_2]
Kaynak