iMoney: Який відсоток доходу розумно витрачати на страхування?

Останнім часом на страховому ринку сталося багато випадків, які призвели до втрати довіри клієнтів, наприклад, банківські працівники неоднозначно надавали страхові поради, працівники страхових компаній не чітко консультували щодо умов договору...

Однак, не можна заперечувати, що участь у страхуванні життя є гарним рішенням для збереження фінансових ресурсів від ризиків нещасних випадків, хвороб тощо. Однак не всі знають, яку суму страховки купувати та як вибрати страховку.

Нижче наведено розповідь пані Нгуєн Тху Зянг – експертки FIDT – підрозділу інвестиційного консалтингу та управління активами у В'єтнамі. Пані Зянг також має багаторічний досвід роботи у сфері страхування.

20 років, 30 років, 40 років, яку страховку мені слід придбати?

Фактично, страхування – це довгостроковий пакет продуктів, який може тривати десятиліттями, тому необхідно розробити стратегію розподілу доходів між страховими продуктами. Тож чи повинна сума коштів, що відраховуються на страхування, бути однаковою щороку чи на різних етапах?

– По-перше, людям потрібно усвідомити, що їхня здатність заробляти гроші – це актив, і важливий актив.

Принцип полягає в тому, що чим важливіший актив, тим усвідомленішими ми повинні бути щодо управління ризиками, пов'язаними з ним. Коли ми молоді, більшість наших активів є нематеріальними. Поступово з часом ці активи накопичуються у фінансові активи або нерухомість. Але для молодих людей це історія потенціалу, історія майбутнього.

Участь у страхуванні життя – це гарне рішення для збереження фінансових ресурсів на випадок ризиків нещасних випадків, хвороб тощо (Фото: Мань Куан).

З іншого боку, управління ризиками завжди йде пліч-о-пліч із фінансовими зобов'язаннями, зокрема для утриманців, родичів, які, якщо вони більше не матимуть джерела доходу від нас, стануть фінансово вразливими у короткостроковій та довгостроковій перспективі. Довгострокова перспектива тут може бути 10 років, 20 років або більше. Якщо утриманець – дитина, то від народження до 18 років. Якщо утриманець – літня людина, то від виходу на пенсію до смерті. Страхування, як спосіб захисту майбутніх доходів, важливе для молодих людей та людей середнього віку та вже не є важливим для людей похилого віку.

Однак, окрім захисту доходів, страхування також відіграє певну роль в обмеженні вартості медичного обслуговування , лікування нещасних випадків та серйозних захворювань для членів сім'ї. На цьому етапі це залежить від віку та стану здоров'я утриманців.

Якщо ви хочете створити достатньо хорошу систему захисту для всіх членів сім'ї, страховий внесок, безумовно, буде дуже високим, тому тут потрібно враховувати, що сім'я надає пріоритет збільшенню активів чи фінансовому захисту; якщо існує обмеження на витрати на страхування, вам потрібно врахувати, для яких суб'єктів надати пріоритет у виплатах захисту, наприклад, надати пріоритет людям похилого віку та дітям віком до 3 років.

На вашу думку, чи варто нам розглянути питання про збільшення чи зменшення коефіцієнта доходу для страхування? Як нам слід вибирати страхові пакети залежно від віку?

– У свої 20 років, коли вони щойно закінчили школу та мають дохід, не одружені та не мають сім’ї, більшості молодих людей не потрібно обладнуватися страхуванням життя.

Однак, є серед вас ті, хто з перших днів після закінчення навчання взяв на себе відповідальність за покриття частини витрат на проживання сім'ї; будучи опорою та підтримкою для батьків та родичів, які не мають фінансового благополуччя, особливо якщо ваші батьки не мають соціального страхування чи будь-якої іншої пенсії, тоді вам потрібно розуміти, що у вас є утриманці, і ви несете фінансову відповідальність. У цьому віці вам потрібно придбати лише основний продукт страхування життя, без необхідності купувати додаткові продукти; припускаючи дохід у 10 мільйонів донгів на місяць, ви все ще можете відрахувати 6% свого річного доходу, щоб придбати страховий пакет з премією 7,2 мільйона донгів зі страховою сумою менше 1 мільярда донгів.

До 3-річного віку, коли ви одружуєтесь та маєте дітей, фінансова відповідальність значно зростає. Щоб розрахувати страхову суму за цей період, не слід ігнорувати найважливіші потреби, такі як потреби у погашенні боргів, необхідні витрати для решти осіб протягом щонайменше 10 років, витрати на освіту дітей до 18 років...

По-перше, необхідно визначити пріоритетність страхової суми, достатньо великої для вищезазначених потреб, враховуючи фактори, що знижують попит, такі як ліквідні активи, дохід чоловіка/дружини, пасивний дохід... Після розрахунку рівня страхування життя з достатньо великим основним продуктом, потім, виходячи з бюджету, відповідно купувати додаткові продукти.

Після розрахунку страхового покриття життя для основного продукту, ви можете, спираючись на свій бюджет, купувати відповідні додаткові продукти (Фото: IT).

Протягом цього періоду дохід зазвичай поступово зростає та досягає піку приблизно у 35 років, тому, якщо ви купуєте страховку раніше, вам потрібно оцінити темпи зростання доходу та очікуваний дохід у 35 років, щоб скласти розумний бюджет. Якщо ваш дохід у 35 років у 2 рази вищий, ніж у 25 років, вам слід придбати додатковий продукт, еквівалентний премії, яку ви придбали у 25 років. Якщо ваш дохід у 3 рази вищий, ніж у 25 років, вам слід збільшити страхову суму або за допомогою нового договору, або за допомогою продукту страхування у разі смерті. Цифру 5-8% від річного доходу слід використовувати як орієнтир під час розрахунку страхового бюджету.

У віці 4x потреба в захисті майбутніх доходів починає зменшуватися, оскільки діти починають дорослішати, фінансова відповідальність дещо зменшується. Однак витрати на медичне обслуговування, лікування нещасних випадків та серйозних захворювань зростатимуть, тому це етап зменшення основного продукту та збільшення додаткового продукту.

У віці 5 років більшість людей вже не мають великої потреби захищати свій майбутній дохід; якщо вони раніше сплачували страховий внесок за контрактом протягом 20 років, вони можуть припинити сплачувати страховий внесок та використовувати накопичені кошти за контрактом для підтримки страхового покриття, особливо від нещасних випадків та критичних захворювань.

Цифру 5-8% річного доходу слід використовувати як орієнтир під час розрахунку страхового бюджету (Фото: Мань Куан).

Купуйте страховку до 5-10% від доходу

Який відсоток річного доходу доцільно витрачати на страхування?

– Відповідаючи на попереднє запитання, я навів цифру 5-8% від доходу. У розвинених країнах мінімальний коефіцієнт придбання страховки становить 2-5%. Однак слід зазначити 2 моменти.

Одне з них полягає в тому, що їхній рівень життя високий, можна зрозуміти, що якщо вони переїдуть жити до нашої країни, їхній дохід можна класифікувати як дохід багатих, а 2-5% доходу багатих – це значна цифра порівняно із середнім та низьким рівнем доходу.

По-друге, їхнє страхування життя може не мати ощадної складової, тоді як у нашій країні більшість страхування життя має ощадну складову, тому, якщо це лише захист, він може займати 3-4% доходу, але з додаванням ощадної складової він зросте до 5-8%.

Навіть на цьому рівні 5-8% доходу нам не слід бути негнучкими. Наприклад, якщо людина багато років мала дохід у розмірі 30 мільйонів донгів на місяць. Нещодавно дохід раптово зріс до 80 мільйонів донгів на місяць, але цей новий дохід не є насправді сталим і стабільним, тоді оберіть рівень доходу, щоб визначити бюджет на придбання страховки десь близько 50 мільйонів донгів на місяць.

Крім того, необхідно враховувати норму заощаджень та необхідність використання цього надлишкового грошового потоку окремих осіб та сімей, які бажають надати пріоритет збільшенню активів або захисту фінансів.

Наприклад, якщо норма заощаджень становить 30% від доходу, і ви хочете зосередитися на інвестуванні для збільшення активів, тоді витратьте 25% на інвестиції, а решту 5% заощадьте на придбання страховки. Однак, для окремих осіб та сімей, які цінують потреби в захисті та хочуть отримати багато страхових виплат, вони можуть збільшити страховий бюджет, наприклад, до 10%.

Джерело: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm