Банки вилучають заставу: вкажіть конкретні умови, щоб уникнути зловживання владою

Державний банк просить надати коментарі щодо проекту Указу, що регулює умови вилучення заставних активів безнадійної заборгованості. Відповідно, щоб уникнути незаконного володіння або зловживання владою, проект передбачає конкретні правила щодо умов вилучення.

Закон про внесення змін та доповнень до низки статей Закону про кредитні установи (Закон № 96/2025/QH15) офіційно легалізує право вилучення застави кредитних установ. Це положення допомагає банкам (кредиторам) зменшити витрати на стягнення боргів, але також викликає занепокоєння, що незаконне володіння або зловживання з боку кредиторів може створювати конфлікти між людьми, навіть тими, хто не бере участі в кредитних операціях.

Таким чином, щоб уникнути такої ситуації, у проекті Указу, що знаходиться на стадії розробки, Державний банк визначив умови для вилучення заставних активів безнадійної заборгованості на додаток до умов, передбачених Законом № 96/2025/QH15.

По-перше, застава безнадійного боргу вилучається, коли вона відповідає умовам, визначеним у статті 198a Закону № 32/2024/QH15 зі змінами та доповненнями, внесеними Законом № 96/2025/QH15, та таким умовам: застава не є єдиним житлом гаранта; застава не є основним або єдиним робочим інструментом гаранта.

По-друге, забезпечення заборгованості, яке не є активом, зазначеним у пункті 1 цієї статті, підлягає вилученню за умови виконання умов, визначених у статті 198a Закону № 32/2024/QH14 зі змінами та доповненнями, внесеними Законом № 96/2025/QH15.

Згідно з заявою Державного банку , насправді, хоча для здійснення арешту, як це передбачено статтею 198a Закону № 32/2024/QH15, зміненого та доповненого Законом № 96/2025/QH15, кредитні установи та організації, які купують, продають та обробляють безнадійну заборгованість, повинні дотримуватися чітких та прозорих умов, процедур та процесів.

Для забезпечення послідовного впровадження вищезазначених положень проект Указу запроваджує два поняття: «єдине житло» та «основний або єдиний вид зайнятості» (стаття 3).

Відповідно, єдиним місцем проживання є єдина будівля, що належить поручителю, де поручитель проживає та проживає стабільно, постійно або регулярно.

Це положення базується на концепції «житла» у пункті 1 статті 2 Закону про житло № 27/2023/QH15 та концепціях «законодавчого житла», «постійного проживання», «поточного проживання» у пунктах 1, 8, 10 Закону про проживання № 68/2020/QH14.

Основним або єдиним засобом праці є засіб праці, який забезпечує основний або єдиний дохід гаранта. Основний або єдиний дохід гаранта визначається відповідно до мінімальної заробітної плати в регіоні, де гарант проживає та працює, згідно з положеннями Уряду про мінімальну заробітну плату для працівників, які працюють за трудовими договорами.

Наразі у в'єтнамському законодавстві немає поняття «забезпечення основного або єдиного доходу». Однак, згідно з положеннями пункту d, пункту 2, статті 87 Закону про виконання цивільних рішень та положеннями пункту d, пункту 2, статті 55 Проекту 4 Закону про виконання цивільних рішень, «необхідні засоби праці невеликої вартості, що використовуються як основний або єдиний засіб існування боржника за рішенням суду та його сім'ї», є активами, на які не може бути накладено арешт.

Вищезазначені концепції також побудовані на основі посилання на активи, що виключаються під час здійснення арешту забезпечених активів у Німеччині (звільнення від конфіскації для забезпечення основних умов життя та працездатності боржника) та Канаді (інструменти, особисті активи, що використовуються для отримання доходу відповідно до професії позичальника).

Проект Указу також передбачає обов'язки гаранта.

Відповідно, по суті, арешт забезпечених активів згідно з положеннями Закону № 96/2025/QH15 є заходом обробки, узгодженим відповідними сторонами. Однак сторона, яка здійснює арешт забезпечених активів, не має ні відповідальності, ні можливості перевіряти та з'ясовувати, чи є місце проживання особи єдиним місцем проживання чи ні, а також не має можливості перевіряти та з'ясовувати, чи є засіб праці основним чи єдиним засобом праці чи ні.

У випадку, якщо третя сторона має виконати ці завдання, вона понесе витрати та процедури під час надання кредиту та/або під час арешту забезпечених активів . Таким чином, обов'язок та відповідальність за підтвердження, зобов'язання та доведення відповідного вмісту забезпечених активів лежить на гаранті.

На основі підтвердження, зобов'язання та підтверджуючих документів гаранта, забезпечена сторона повинна оцінити та «розпорядитися» забезпеченими активами відповідно до своєї схильності до ризику (у випадку, якщо забезпечені активи вважаються єдиним місцем проживання та основним або єдиним засобом роботи, забезпечена сторона не повинна здійснювати арешт).

Джерело: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html