ڈاک نونگ کے کاروبار کے لیے بینکوں سے قرض لینا کیوں مشکل ہے؟

کمزور ضمانت

بینک قرضوں تک رسائی حاصل کرنے کے لیے کاروباری جدوجہد کرنے والی سب سے عام وجوہات میں سے ایک ضمانت کی کمی ہے۔ بینک کے ضوابط کے مطابق، قرضوں کے لیے عام طور پر کاروباری اداروں کو قرض کو محفوظ کرنے کے لیے ضمانت فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔

تاہم، بہت سے چھوٹے کاروبار، خاص طور پر سٹارٹ اپس، کے پاس بینک قرضوں کے لیے ضمانت کے طور پر استعمال کرنے کے لیے کافی مقررہ اثاثے یا زیادہ قیمت والے اثاثے نہیں ہیں۔

ڈاک نونگ میں بہت سے کاروباروں کے پاس محدود ضمانتی اثاثے ہیں۔

یہ ایک بڑا چیلنج ہے۔ کیونکہ، مالیاتی بیانات اور پیداواری منصوبوں کے علاوہ، قرض دینے کو ترجیح دینے کے لیے بینکوں کے لیے ضمانت کو ایک شرط سمجھا جاتا ہے۔

ڈاک نونگ کے پاس تقریباً 4,700 رجسٹرڈ کاروبار ہیں جن میں سے 99% چھوٹے اور مائیکرو انٹرپرائزز ہیں۔ زیادہ تر زرعی شعبے میں کام کرتے ہیں۔ ان کاروباروں کے ضمانتی اثاثے ہمیشہ آسانی سے دستیاب یا زیادہ قیمت کے نہیں ہوتے ہیں۔

ایک کمرشل بینک کے ڈائریکٹر نے کہا کہ اثاثے گاہک کی ساکھ اور قرض لینے کی صلاحیت بڑھانے کے لیے ضروری شرط ہیں۔

اس علاقے میں بہت سے کاروباروں کی مالی رپورٹس اور پیداواری منصوبوں میں فزیبلٹی کا فقدان ہے۔

تاہم، صوبے میں کاروباری قرضوں کے لیے زیادہ تر ضمانتیں فریق ثالث کے اثاثوں جیسے کاروباری مالکان، رشتہ داروں، یا متعلقہ فریقوں کے ذریعے حاصل کی جاتی ہیں۔ کچھ کے پاس کارخانے اور بارہماسی باغات جیسے ضمانتی اثاثے ہیں، لیکن انہیں ابھی تک ملکیت کے حقوق نہیں دیے گئے ہیں۔

ڈائریکٹر نے کہا کہ "ضمانت میں زیادہ تر صرف زمین کے استعمال کے حقوق شامل ہیں، جس میں زمین پر کوئی اثاثہ نہیں ہے۔ اس سے بینک کے لیے ضمانت کی قیمت کا تعین کرنا بہت مشکل ہو جاتا ہے،" ڈائریکٹر نے کہا۔

محفوظ قرضوں کے علاوہ، غیر محفوظ قرضے اب کاروبار کے لیے سرمائے تک رسائی کی سہولت فراہم کرنے کے لیے پیش کیے جا رہے ہیں۔ تاہم، اس پر عمل درآمد مشکل ہے کیونکہ کاروبار ابھی تک قرض لینے کے لیے قرض کی اہلیت کی ضروریات کو پورا نہیں کرتے ہیں۔

ایک فاٹ ٹریڈنگ اینڈ سروس کمپنی لمیٹڈ ڈاک نونگ میں مضبوط صلاحیت کے حامل کاروباروں میں سے ایک ہے۔

کریڈٹ اداروں کے مطابق، رئیل اسٹیٹ کی قیمتوں میں حالیہ کمی اور منصوبہ بندی میں تبدیلی نے کاروباروں کے کولیٹرل اثاثوں کو متاثر کیا ہے۔ زرعی پیداوار اور تجارتی کمپنیوں کی آڑ میں کام کرنے والے کچھ رئیل اسٹیٹ کے کاروبار بھی متاثر ہوئے ہیں۔

ضمانت کے معاملے کے ساتھ ساتھ، کاروباری اداروں کے موجودہ پیداوار اور کاروباری منصوبوں میں اب بھی بہت سی کوتاہیاں ہیں۔ اسے کریڈٹ اداروں کے ساتھ ساکھ بنانے میں سب سے بڑی رکاوٹ سمجھا جاتا ہے۔

ڈاک نونگ میں زرعی پروسیسنگ کے کاروبار کو پیداوار اور کاروباری کاموں میں مدد کے لیے سرمائے کی ضرورت ہے۔

ڈاک نونگ میں، زیادہ تر کاروباروں کے لیڈر اور مینیجر محدود اہلیت کے ساتھ ہوتے ہیں۔ ان کی معلومات کو سمجھنے، مواقع سے فائدہ اٹھانے، پیشن گوئی کرنے اور مارکیٹ کی پیش رفت کا جواب دینے، اور کاروباری حکمت عملی تیار کرنے کی صلاحیت کمزور ہے۔ نتیجتاً، ان کی پیداوار اور کاروباری منصوبوں میں فزیبلٹی کا فقدان ہے۔

"

بہت سے کاروباروں کی مالی رپورٹیں قابل اعتبار نہیں ہیں، معیارات پر پورا نہیں اترتی ہیں، اور کسی اہل تیسرے فریق کے ذریعہ ان کا آڈٹ نہیں کیا گیا ہے، اس طرح اعتبار کا فقدان ہے۔ یہی وجہ ہے کہ بینکوں کے پاس ان کاروباروں کے بارے میں معلومات کا فقدان ہے، جس سے ان کے قرض دینے کے فیصلے متاثر ہوتے ہیں۔

BIDV بینک کی ڈاک نونگ برانچ کے ڈپٹی ڈائریکٹر Pham Quoc Viet نے کہا۔

قرض دینے والے ادارے محتاط رہیں۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی صوبائی برانچ کے مطابق، حالیہ دنوں میں، اس علاقے میں کریڈٹ ادارے کاروباری اداروں کو قرض دینے میں ہچکچا رہے ہیں، خاص طور پر درمیانی اور طویل مدتی منصوبوں کے لیے۔ وجوہات خطرات، قرض کی وصولی میں مشکلات، اور بڑھتے ہوئے خراب قرضوں کے بارے میں خدشات ہیں۔

ڈاک نونگ صوبے میں بہت سے کریڈٹ ادارے کاروبار کو قرض دیتے وقت ہچکچاتے اور محتاط رہتے ہیں۔

اچھے کریڈٹ ریٹنگز اور قابل عمل کاروباری منصوبوں کے حامل کاروبار کی ایک چھوٹی سی تعداد اکثر صوبے سے باہر کے کریڈٹ اداروں کی طرف سے تلاش کی جاتی ہے۔ ان معاملات میں، مقامی کریڈٹ اداروں کو شرح سود پر دباؤ کی وجہ سے قرض دینے کی پالیسیوں میں مقابلہ کرنا مشکل ہوتا ہے۔

فی الحال، ڈاک نونگ صوبے میں بینکوں کی پالیسی خود مختاری کم ہے۔ لاگو ہونے والی زیادہ تر کاروباری قرض دینے کی پالیسیوں کا انحصار مرکزی سطح پر ہیڈ آفسز پر ہے۔

دریں اثنا، ڈاک نونگ صوبے کی اب بھی اپنی منفرد خصوصیات ہیں، اور کاروبار اسی طرح سے چلتے ہیں۔ مقامی بینک اب بھی غیر فعال ہیں اور صوبے میں کاروبار کے لیے مخصوص پالیسیوں کے نفاذ کے بارے میں مشورہ دینے میں کافی آواز نہیں رکھتے۔

ڈاک نونگ میں بینکوں کو اب بھی کاروبار کی صلاحیتوں پر مکمل اعتماد نہیں ہے (تصویر: ایل ڈی)

مزید برآں، چونکہ یہ بینک ہیڈ آفس کی تمام شاخیں ہیں، اس لیے ان کی قرض دینے کی شرائط اور پالیسیاں ہیڈ آفس کی طرف سے مقرر کردہ عمومی معیار کے مطابق ہونی چاہئیں۔ عام طور پر معیشت اور خاص طور پر کاروبار کی فنڈنگ ​​کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے کافی سرمائے کو آزادانہ طور پر محفوظ کرنے کی ان کی صلاحیت کم ہے۔

"مقامی طور پر متحرک سرمایہ کل بقایا قرضوں کا صرف 41.98% سے زیادہ ہے۔ کمرشل بینکوں کو بھی نسبتاً زیادہ قیمت پر اپنے ہیڈ آفس سے کیپیٹل ایڈجسٹمنٹ حاصل کرنا پڑتی ہے، جس سے قرضے کی شرح سود کو کم کرنے اور کاروبار کے لیے ترجیحی کریڈٹ پیکجوں کو لاگو کرنے کی صلاحیت متاثر ہوتی ہے،" سٹیٹ بینک آف ویتنام کے صوبے کی برانچ کے ڈائریکٹر فام تھانہ تینہ نے کہا۔

مزید برآں، بینکوں میں قرض کی منظوری کے کچھ عمل اور پالیسیاں پیچیدہ اور وقت طلب ہیں۔ اس میں دستاویزات جمع کرنے، ضمانت کی جانچ، مالی صلاحیت کا اندازہ لگانے، قرض کی منظوری تک سب کچھ شامل ہے…

ہر قدم کے لیے متعدد طریقہ کار اور کاغذی کارروائی کی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ بہت سے کاروباروں کو بینک کی ضروریات کو پورا کرنے سے روکتا ہے، خاص طور پر جب انہیں کاروباری ضروریات کو پورا کرنے کے لیے فوری طور پر سرمائے کی ضرورت ہو۔

ڈاک نونگ میں کریڈٹ اداروں سے جمع کیا گیا سرمایہ معیشت کی صرف 40% سرمائے کی ضروریات کو پورا کرتا ہے۔

کیو جٹ ضلع (ڈاک نونگ) میں ڈائی ڈنگ جوائنٹ سٹاک کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر نگوین کھا نے سرمائے تک رسائی میں مشکلات پر گفتگو کرتے ہوئے کہا کہ کمپنی کی کل سرمایہ کاری 500 بلین VND سے زیادہ ہے۔ تاہم، کمپنی ڈاک نونگ میں کسی بھی بینک سے ایک بھی قرضہ نہیں لے سکی ہے۔

"ہم چاہتے ہیں کہ مقامی حکام ایسے حالات پیدا کریں جس سے ہمیں بینک قرضوں تک رسائی حاصل ہو۔ کیونکہ موجودہ مشکل معاشی ماحول میں، کاروباری اداروں کے لیے اپنے سرمائے کا 100% سرمایہ کاری کرنا ناممکن ہے،" مسٹر کھا نے تصدیق کی۔

ابھی تک کوئی خاص پالیسی نہیں ہے۔

کاروباری اداروں اور کریڈٹ اداروں سے متعلق رکاوٹوں کے علاوہ، ڈاک نونگ کے پاس حالیہ دنوں میں مخصوص پالیسیوں کا بھی فقدان ہے۔ زیادہ تر کریڈٹ پالیسیاں جو اس وقت کاروباروں کے ذریعہ لطف اندوز ہوتی ہیں ان کا انحصار مرکزی بینک کی طرف سے نافذ کردہ پالیسیوں پر ہوتا ہے۔

کچھ پالیسیاں کافی سخت ہیں اور چھوٹے اور مائیکرو انٹرپرائزز کو سپورٹ کرنے کے لیے لچک کا فقدان ہے۔ ان اداروں کے حقیقی کاروباری طریقوں کی عکاسی کرنے کے لیے کولیٹرل، لون ٹو ویلیو ریشوز، اور تشخیص کے معیار سے متعلق ضوابط کو ابھی تک ایڈجسٹ نہیں کیا گیا ہے۔

ڈاک نونگ نے ابھی تک سرمائے کے ساتھ کاروبار کو سپورٹ کرنے کے لیے بہت سی پالیسیاں اور رہنما خطوط جاری نہیں کیے ہیں۔

مقامی حکام کی جانب سے، اگرچہ انہوں نے کریڈٹ اداروں کو ہدایت کی ہے کہ وہ قرضوں تک رسائی میں کاروبار کو سہولت فراہم کریں اور ان کی مدد کریں، لیکن اس پر زیادہ توجہ نہیں دی گئی۔

قرض اور سرمائے کے ساتھ کاروبار کی مدد کے لیے صوبے نے ابھی تک بہت سے طریقہ کار اور پالیسیاں جاری کرنی ہیں۔ مزید برآں، ڈاک نونگ کا بجٹ اور وسائل محدود ہیں، جن کے پاس کاروباروں کی پیداوار اور کاروبار کی ترقی میں مدد کرنے کے ذرائع کی کمی ہے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی صوبائی برانچ کے ڈائریکٹر فام تھانہ ٹِن کے مطابق، ڈاک نونگ میں کاروبار کو سپورٹ کرنے کے زیادہ تر حل اب بھی بہت عمومی نوعیت کے ہیں۔

کچھ سپورٹ پالیسیاں اب بھی کریڈٹ اداروں سے شروع ہوتی ہیں۔ منصوبہ بندی کی پابندیوں، باکسائٹ کان کنی کے مسائل، وغیرہ کی وجہ سے بہت سی کاروباری قرض دینے کی پالیسیوں کو نافذ نہیں کیا گیا ہے۔

دریں اثنا، اس علاقے میں بینکوں کی زیادہ تر دیگر صوبوں اور شہروں کے مقابلے چھوٹی شاخیں ہیں، اس لیے بہت ساری پالیسی مشاورتی دستاویزات اتنی اہم نہیں ہیں کہ مرکزی حکومت کی طرف سے ان پر غور کیا جائے۔

بینک اکثر اپنے قرضوں کو ادا کرنے کی کمپنی کی صلاحیت کے بارے میں فکر مند ہوتے ہیں، خاص طور پر مشکل معاشی اوقات میں جب آمدنی میں کمی آتی ہے۔ یہ احتیاط بہت سے کاروباروں کے لیے بینک کے سرمائے تک رسائی کو مزید مشکل بنا دیتی ہے۔

ماخذ: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html