ضمانت میں کمزور
کاروباری اداروں کو بینک قرضوں تک رسائی میں دشواری کا سامنا کرنے کی سب سے عام وجوہات میں ضمانت کی کمی ہے۔ بینک کے ضوابط کے مطابق، قرض لینے کے لیے اکثر کاروباری اداروں کو قرض کو محفوظ کرنے کے لیے ضمانت کی ضرورت ہوتی ہے۔
تاہم، بہت سے چھوٹے کاروبار، خاص طور پر سٹارٹ اپ، کے پاس بینکوں کے پاس رہن رکھنے کے لیے کافی مقررہ اثاثے یا زیادہ قیمت والے اثاثے نہیں ہیں۔

یہ ایک بڑا چیلنج ہے۔ کیونکہ مالیاتی رپورٹس کے علاوہ، پیداواری منصوبے، رہن رکھے گئے اثاثوں کو قرض دینے کی ترجیح دینے کے لیے بینکوں کے لیے لازمی شرط سمجھا جاتا ہے۔
ڈاک نونگ کے پاس تقریباً 4,700 رجسٹرڈ کاروبار ہیں جن میں سے 99% چھوٹے اور مائیکرو کاروبار ہیں۔ زیادہ تر کاروبار زرعی شعبے میں چلتے ہیں۔ کاروباری اداروں کا ضامن ہمیشہ دستیاب یا زیادہ قیمت کا نہیں ہوتا ہے۔
کمرشل بینک کے ڈائریکٹر کا خیال ہے کہ اثاثے صارفین کی ساکھ اور قرض لینے کی صلاحیت کو بڑھانے کے لیے ضروری شرط ہیں۔

تاہم، صوبے میں کاروبار کے لیے قرضے کے لیے گروی رکھے گئے زیادہ تر اثاثے تیسرے فریق جیسے کہ: کاروباری مالکان، رشتہ دار، متعلقہ لوگ محفوظ ہیں۔ کچھ کے پاس اثاثے رہن ہیں جیسے کارخانے، بارہماسی باغات... لیکن انہیں ملکیت نہیں دی گئی۔
ڈائریکٹر نے کہا، "ضمنی اثاثے تقریباً صرف زمین کے استعمال کے حقوق کو ریکارڈ کرتے ہیں، زمین پر کوئی اثاثے نہیں ہیں۔ اس سے بینک کے لیے ضمانتی اثاثوں کی قیمت کا تعین کرنا بہت مشکل ہو جاتا ہے،" ڈائریکٹر نے کہا۔
رہن کے قرضوں کے علاوہ، غیر محفوظ قرضوں کو اب بڑھایا جا رہا ہے تاکہ قرض لینے والے سرمائے میں کاروبار کو سہولت فراہم کی جا سکے۔ تاہم، چونکہ کاروبار قرض لینے کے لیے قرضے کی اہلیت کی ضروریات کو پورا نہیں کرتے ہیں، اس لیے اس پر عمل درآمد مشکل ہے۔
کریڈٹ اداروں کے مطابق، حال ہی میں، رئیل اسٹیٹ کی کم قیمتوں اور منصوبہ بندی میں تبدیلیوں نے کاروباروں کے کولیٹرل اثاثوں کو متاثر کیا ہے۔ زرعی کاروبار کے بھیس میں کچھ رئیل اسٹیٹ کے کاروبار بھی متاثر ہوئے ہیں۔
ضمانت کے معاملے کے ساتھ ساتھ، کاروباری اداروں کے موجودہ پیداوار اور کاروباری منصوبوں میں اب بھی بہت سی کوتاہیاں ہیں۔ اسے کریڈٹ اداروں کے ساتھ ساکھ بنانے میں سب سے بڑی رکاوٹ سمجھا جاتا ہے۔

زیادہ تر ڈاک نونگ انٹرپرائزز قیادت اور انتظام کے لحاظ سے محدود قابلیت رکھتے ہیں۔ معلومات کو سمجھنے، مواقع سے فائدہ اٹھانے، پیشن گوئی کرنے اور مارکیٹ کی پیش رفت کا جواب دینے کی صلاحیت، اور کاروباری حکمت عملی کی منصوبہ بندی کی مہارتیں ابھی بھی کمزور ہیں۔ اس سے پیداواری اور کاروباری منصوبوں کی ترقی میں فزیبلٹی کا فقدان ہے۔
بہت سے کاروباروں کی مالی رپورٹیں قابل اعتبار نہیں ہیں، معیاری نہیں ہیں، اور مہارت کے ساتھ کسی تیسرے فریق کے ذریعہ ان کا آڈٹ نہیں کیا گیا ہے، اس لیے ان میں بھروسے کی کمی ہے۔ یہی وجہ ہے کہ بینکوں کے پاس کاروبار کے بارے میں معلومات کا فقدان ہے، جس سے ان کے قرض دینے کے فیصلے متاثر ہوتے ہیں۔
BIDV بینک ڈاک نونگ برانچ فام کووک ویت کے ڈپٹی ڈائریکٹر نے کہا۔
کریڈٹ ادارے اب بھی محتاط ہیں۔
صوبے میں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی شاخ کے مطابق، حال ہی میں، اس علاقے میں کریڈٹ ادارے کاروباری اداروں، خاص طور پر درمیانی اور طویل مدتی منصوبوں کو قرض دینے میں محتاط رہے ہیں۔ اس کی وجہ خطرات کا خوف، قرض کی وصولی میں دشواری، اور خراب قرضوں میں اضافہ ہے۔

اچھے کریڈٹ ریٹنگز اور قابل عمل کاروباری منصوبوں کے ساتھ چند کاروبار اکثر صوبے سے باہر کے بہت سے کریڈٹ ادارے تلاش کرتے ہیں۔ ان معاملات میں، مقامی کریڈٹ اداروں کو شرح سود پر دباؤ کی وجہ سے قرض دینے کی پالیسیوں میں مقابلہ کرنا مشکل ہوتا ہے۔
فی الحال، ڈاک نونگ صوبائی بینکوں کی پالیسی خود مختاری اب بھی کم ہے۔ لاگو ہونے والی زیادہ تر کاروباری قرضے کی پالیسیاں مرکزی ہیڈ کوارٹر پر منحصر ہیں۔
دریں اثنا، ڈاک نونگ کی اب بھی اپنی خصوصیات ہیں، اور کاروبار بھی منفرد انداز میں کام کرتے ہیں۔ مقامی بینک اب بھی غیر فعال ہیں اور صوبے میں کاروبار کے لیے مخصوص پالیسیوں کے نفاذ کے بارے میں مشورہ دینے کے لیے ان کے پاس کافی آواز نہیں ہے۔

ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، بینک تمام شاخیں ہیں، لہذا شرائط اور قرض دینے کی پالیسیوں کو ہیڈ آفس کی طرف سے مقرر کردہ عمومی معیار کے مطابق ہونا چاہیے۔ عام طور پر معیشت اور خاص طور پر کاروباری اداروں کی سرمائے کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے کافی سرمائے کو متوازن کرنے کی صلاحیت اب بھی کم ہے۔
اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی صوبائی برانچ کے ڈائریکٹر فام تھانہ تینہ نے کہا، "مقامی سرمائے کا متحرک ہونا کل بقایا قرضوں کا صرف 41.98 فیصد ہے۔ کمرشل بینکوں کو بھی ہیڈ آفس سے زیادہ قیمت پر سرمایہ حاصل کرنا پڑتا ہے، جس سے قرضے کی شرح سود کو کم کرنے اور کاروبار کے لیے ترجیحی کریڈٹ پیکجز کو لاگو کرنے کی صلاحیت متاثر ہوتی ہے۔"
اس کے علاوہ، بینکوں میں قرض کی منظوری کے کچھ عمل اور پالیسیاں اب بھی پیچیدہ اور وقت طلب ہیں۔ دستاویزات جمع کرنے، ضمانت کی جانچ، مالی صلاحیت کا اندازہ لگانے سے لے کر قرضوں کی منظوری تک...
ہر قدم کے لیے بہت سارے طریقہ کار اور کاغذی کارروائی کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس سے بہت سے کاروبار بینک کی ضروریات کو پورا کرنے میں حوصلہ شکنی محسوس کرتے ہیں، خاص طور پر جب انہیں کاروباری ضروریات کو پورا کرنے کے لیے فوری طور پر سرمائے کی ضرورت ہو۔

سرمائے تک رسائی میں دشواریوں پر گفتگو کرتے ہوئے، ڈائی ڈنگ جوائنٹ سٹاک کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر نگوین کھا، کیو جٹ ڈسٹرکٹ (ڈاک نونگ) نے کہا کہ کمپنی کی کل سرمایہ کاری 500 بلین VND سے زیادہ ہے۔ تاہم، کمپنی ڈاک نونگ میں بینکوں سے کوئی رقم ادھار نہیں لے سکی ہے۔
"ہم چاہتے ہیں کہ علاقہ ہمارے لیے بینک قرضوں تک رسائی کے لیے حالات پیدا کرے۔ کیونکہ مشکل معاشی تناظر میں، کاروباری اداروں کے لیے اپنے سرمائے کا 100% سرمایہ کاری کرنا ناممکن ہے،" مسٹر کھا نے تصدیق کی۔
ابھی تک کوئی خاص پالیسی نہیں ہے۔
کاروباری اداروں اور کریڈٹ اداروں میں رکاوٹوں کے علاوہ، ڈاک نونگ میں حالیہ دنوں میں مخصوص پالیسیوں کا فقدان ہے۔ زیادہ تر کریڈٹ پالیسیاں جن سے کاروبار لطف اندوز ہو رہے ہیں ان کا انحصار مرکزی بینکوں کی طرف سے نافذ کردہ کریڈٹ پالیسیوں پر ہوتا ہے۔
کچھ پالیسیاں اب بھی کافی سخت ہیں اور واقعی اتنی لچکدار نہیں ہیں کہ چھوٹے اور مائیکرو انٹرپرائزز کو سپورٹ کر سکیں۔ کولیٹرل، قرض کی شرح، اور تشخیص کی شرائط پر ضوابط کو کاروباری اداروں کی کاروباری حقیقت کے مطابق ایڈجسٹ نہیں کیا گیا ہے۔

مقامی حکومت کی جانب سے، اگرچہ انہوں نے کریڈٹ اداروں کو کاروباری قرضوں کی سہولت فراہم کرنے کی ہدایت کی ہے، لیکن اس پر زیادہ توجہ نہیں دی گئی۔
صوبے نے ابھی تک کاروبار کے لیے کریڈٹ کیپیٹل کی مدد کے لیے میکانزم اور پالیسیاں جاری کرنی ہیں۔ ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، ڈاک نونگ کا بجٹ اور صلاحیت محدود ہے، اور پیداوار اور کاروبار کو ترقی دینے میں کاروبار کو سپورٹ کرنے کا کوئی ذریعہ نہیں ہے۔
اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی صوبائی برانچ کے ڈائریکٹر Pham Thanh Tinh نے کہا کہ ڈاک نونگ میں کاروبار کو سپورٹ کرنے کے زیادہ تر حل اب بھی عمومی نوعیت کے ہیں۔
کچھ امدادی پالیسیاں اب بھی کریڈٹ اداروں سے آتی ہیں۔ منصوبہ بندی، باکسائٹ وغیرہ کی وجہ سے بہت سے کاروباری قرضے دینے کی پالیسیوں کو عملی جامہ نہیں پہنایا گیا ہے۔

دریں اثنا، مقامی بینک دیگر صوبوں اور شہروں کے مقابلے میں بنیادی طور پر چھوٹی شاخیں ہیں، اس لیے بہت سے مخصوص پالیسی مشاورتی دستاویزات اتنی بڑی نہیں ہیں کہ مرکزی حکومت کی طرف سے غور کیا جا سکے۔
بینک اکثر کاروبار کی اپنے قرضوں کی ادائیگی کی صلاحیت کے بارے میں فکر مند ہوتے ہیں، خاص طور پر مشکل معاشی اوقات میں جب محصولات گر رہے ہوتے ہیں۔ یہ احتیاط بہت سے کاروباروں کے لیے بینک کے سرمائے تک رسائی کو مزید مشکل بنا دیتی ہے۔
ماخذ: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
تبصرہ (0)