خراب قرضوں پر قابو پانا مشکل ہے، کمرشل بینکوں کے اثاثوں کا معیار گر رہا ہے۔

تقریباً 6 سالوں میں 416 ٹریلین VND کا خراب قرض حل ہوا۔

حالیہ برسوں میں، قومی اسمبلی نے بینکاری نظام کو چلانے کے لیے ایک مستحکم قانونی ماحول پیدا کرنے کے لیے کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز (CIs) سے متعلق بہت سے قوانین منظور کیے ہیں۔

خاص طور پر، اگست 2017 میں، قومی اسمبلی نے کریڈٹ اداروں کے خراب قرضوں کو ہینڈل کرنے، کریڈٹ اداروں اور ویتنام اثاثہ مینجمنٹ کمپنی (VAMC) کے خراب قرضوں سے نمٹنے کے لیے ضروری قانونی فریم ورک بنانے کے لیے قرارداد نمبر 42/2017/QH14 جاری کیا۔

قرارداد نمبر 42 کے نفاذ سے خراب قرضوں سے نمٹنے میں مثبت تبدیلیاں آئی ہیں اور 2016-2020 کی مدت میں خراب قرضوں سے متعلق اداروں کے نظام کی تنظیم نو کے نتائج میں نمایاں کردار ادا کیا ہے۔

ریزولیوشن کے نافذ ہونے کے وقت (15 اگست، 2017) سے لے کر جنوری 2023 کے آخر تک، پورے سسٹم نے ریزولوشن 42 کے مطابق طے شدہ 416 ٹریلین VND خراب قرض کو ہینڈل کیا ہے۔ کل برے قرض کا 50.9% ہینڈل)۔

خراب قرضوں پر قابو پانا مشکل ہے اور کمرشل بینکوں کے اثاثوں کا معیار بگڑ رہا ہے۔ تصویر 1 — تقریباً 6 سالوں میں 416 ٹریلین VND کا خراب قرض حل ہوا۔ (تصویر: ڈی ایم)

اس کے علاوہ، بیلنس شیٹ سے ریکارڈ شدہ قرضوں کا تصفیہ VND 122.1 ٹریلین تھا (تصفیہ شدہ کل خراب قرضوں کا 29.3%)۔ VAMC کو فروخت کیے گئے اور خصوصی بانڈز کے ذریعے ادا کیے گئے خراب قرضوں کا تصفیہ VND 82.1 ٹریلین تھا (19.7% کے حساب سے)۔

تاہم، کامیابیوں کے علاوہ، 2017 میں ایک ترمیم اور ضمیمہ کے ساتھ عمل درآمد کے 12 سال سے زیادہ کے بعد، کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون میں کچھ دفعات عملی طور پر تبدیلیوں کے لیے موزوں نہیں ہیں۔ ریزولیوشن 42، عملی طور پر 6 سال سے زیادہ پائلٹنگ کے بعد، بھی بہت سی مشکلات اور مسائل ہیں جن پر مزید بہتری کے لیے جائزہ لینے کی ضرورت ہے۔

قومی اسمبلی کو بھیجی گئی ایک حالیہ رپورٹ میں، اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) نے کہا کہ فروری 2023 کے آخر تک پورے نظام کے خراب قرضوں کا تناسب 2.91 فیصد تک پہنچ گیا تھا، جو کہ 2022 کے آخر میں 2 فیصد کی سطح کے مقابلے میں ایک تیز اضافہ ہے اور 2021 کے آخر میں اس سے تقریباً دوگنا ہے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے طے کیا ہے کہ کل آن بیلنس شیٹ خراب قرض، VAMC کو فروخت کیا گیا قرض جس پر کارروائی نہیں ہوئی ہے، اور فروری 2023 کے آخر تک کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کے ممکنہ طور پر برا قرض بننے والے قرض کا تخمینہ کل بقایا قرض کا 5% ہے - تقریباً برے قرض کے تناسب کے برابر ہے جب ریزولوشن 42 کے نافذ العمل ہونے پر معیشت کو سامنا کرنا پڑے گا۔

ویتنام بینکس ایسوسی ایشن (VNBA) کے چیئرمین جناب Nguyen Quoc Hung نے اندازہ لگایا کہ کمرشل بینکوں کے اثاثوں کا معیار گر رہا ہے، اور خراب قرضوں پر قابو پانے کے مسئلے کو بہت سی مشکلات کا سامنا ہے۔

"اگرچہ بیلنس شیٹ پر خراب قرضوں کا تناسب 3٪ سے کم پر کنٹرول کیا جاتا ہے۔ تاہم، سب سے زیادہ ممکنہ خطرہ یہ ہے کہ کچھ قرض اصولی طور پر خراب قرضوں میں تبدیل ہو گئے ہیں لیکن قرضوں کی تنظیم نو کی وجہ سے، قرضوں کا گروپ وہی رہتا ہے، قرض کی تنظیم نو کے مقصد کے لیے کارپوریٹ بانڈز میں سرمایہ کاری، پھر خراب وصولی، جمع شدہ سود"، مسٹر نے کہا...

ایگزم بینک کے ناردرن ریجن کے ڈائریکٹر مسٹر ہوانگ ہائی ووونگ نے کہا کہ خراب قرضوں کو سنبھالنے میں سب سے بڑی مشکلات میں سے ایک ضمانت ضبط کرنے کا عمل ہے۔

قرارداد 42 کے مطابق، محفوظ اثاثوں کو ضبط کرنے کا حق اس شرط کے ساتھ ہونا چاہیے کہ صارف اور کریڈٹ ادارے کے درمیان رہن کی فائل میں محفوظ اثاثوں کو ضبط کرنے کی شرائط پر ایک معاہدہ ہونا چاہیے، لیکن حقیقت میں، قرارداد 42 کے نافذ ہونے تک، زیادہ تر رہن کے معاہدوں میں یہ شرط موجود نہیں تھی۔

"ایسا کرنے کے لیے، کریڈٹ اداروں کو ادھار لینے والوں کے ساتھ طے شدہ معاہدے کے ضمیمہ پر دستخط کرنے کے لیے بات چیت کرنی چاہیے۔ تاہم، پہلے سے پیدا ہونے والے خراب قرضوں کے لیے، صارفین کو قرض کی ادائیگی کے لیے قائل کرنا مشکل ہے، صارفین کو معاہدے کے ضمیمہ پر دستخط کرنے کے لیے قائل کرنا اور بھی مشکل ہے،" مسٹر ووونگ نے اشتراک کیا۔

کچھ نئی تجاویز کے بارے میں تشویش

اس حقیقت کا سامنا کرتے ہوئے، اسٹیٹ بینک نے قرضوں کے اداروں سے متعلق قانون (ترمیم شدہ) کا مسودہ قومی اسمبلی میں تبصرے کے لیے پیش کیا ہے۔ اس کے مطابق، خراب قرضوں اور ضمانت کے انتظام کو منظم کرنے کے لیے ایک اضافی باب کا اضافہ کیا گیا ہے۔ اس تجویز کو اندرون اور بیرون ملک بینکوں اور کاروباری برادری کی طرف سے حمایت حاصل ہوئی ہے، لیکن اب بھی کچھ متنازعہ آراء موجود ہیں۔

درحقیقت، سسٹم میں، بہت سے بینکوں نے 2022 اور 2023 کی پہلی سہ ماہی کے لیے اپنے کاروباری نتائج کا اعلان کیا، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ خراب قرضوں میں پہلے کے مقابلے میں تیزی سے اضافہ ہوا، بہت سے بینکوں کے خراب قرضوں کے تناسب میں 2% سے زیادہ اضافہ ہوا، کچھ بینکوں میں اچانک 4% کا اضافہ ہوا۔

بہت سے بینکوں اور کاروباری اداروں نے اس حقیقت کے بارے میں خدشات کا اظہار کیا کہ قرارداد 42 کے کچھ مشمولات کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے مسودہ قانون میں شامل نہیں تھے، جیسے کہ: محفوظ اثاثوں کو ہینڈلنگ ریئل اسٹیٹ پروجیکٹ، محفوظ اثاثوں کے ساتھ خراب قرضوں کی فروخت، جمع شدہ سود کو مختص کرنا، آسان طریقہ کار کو لاگو کرنے کے ضوابط، وغیرہ۔

ورلڈ فنانس کارپوریشن (IFC) کی نمائندگی کرتے ہوئے، مسٹر ڈیرل ڈونگ، سینئر کنٹری آفیسر، نے سفارش کی کہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر ترمیم شدہ قانون کو برا قرضہ خریداروں کو برا قرض بیچنے والے کے حقوق اور ذمہ داریوں کو ماتحت کرنے کی اجازت دے کر ان کے لیے ضمانت ضبط کرنے کے حق کو بڑھانا چاہیے۔ یا کم از کم خراب قرض کے خریدار کو اجازت دیں کہ وہ برا قرض بیچنے والے (یعنی کریڈٹ انسٹی ٹیوشن، غیر ملکی بینک کی برانچ یا VAMC) کو اجازت دے کہ وہ خراب قرض کا انتظام کرے، قرض جمع کرے، اور اگر ضروری ہو تو، ضامن کو ضبط کر لے یا خراب قرض کے خریدار کی جانب سے اسے نیلام کرے۔

ماخذ