امریکی اقساط میں بھی ضروری سامان کی ادائیگی کر رہے ہیں: کیا بحران بڑھ رہا ہے؟

(ڈین ٹرائی نیوز پیپر) - مہنگائی میں اضافے کے ساتھ، امریکی بنیادی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" (BNPL) پر انحصار کر رہے ہیں - گھریلو مالیات کے لیے ایک انتباہی علامت۔

الیکٹرانکس سے لے کر سبزیوں تک، بی این پی ایل (بونس کی ادائیگی) ہر ضروری اخراجات کو پورا کرتی ہے۔

2025 میں امریکہ کے تاریک معاشی منظر نامے کے درمیان، صارفین کا رجحان مضبوطی سے ابھر رہا ہے اور بہت زیادہ بحث کا باعث بن رہا ہے: "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" (BNPL) سروسز کا دھماکہ۔

بڑی اسکرین والے ٹی وی یا نئے صوفوں کے لیے ادائیگیوں کو تقسیم کرنے کے علاوہ، BNPL اب بہت سے امریکیوں کے لیے ایک عارضی لائف لائن بن رہا ہے جنہیں کھانے، گروسری اور دیگر بنیادی زندگی کے اخراجات کے لیے زیادہ بلوں کا سامنا ہے۔

مارکیٹنگ فرم پارٹنر سینٹرک کے ایک حالیہ مطالعہ نے ایک قابل ذکر تصویر پینٹ کی ہے: امریکی آبادی کا نصف سے زیادہ (52%) BNPL خدمات استعمال کرنے کا اعتراف کرتے ہیں۔

تشویشناک بات یہ ہے کہ یہ رجحان نوجوانوں میں خاص طور پر پایا جاتا ہے – جنہیں معیشت کی مستقبل کی ریڑھ کی ہڈی سمجھا جاتا ہے – جن میں 59% Gen Z اور 58% ہزار سالہ مختصر مدت کی قسطوں کی ادائیگیوں پر انحصار کرتے ہیں۔

یہ نمبر رکنے کا کوئی نشان نہیں دکھاتا۔ پارٹنر سینٹرک کے مطابق، سروے کرنے والوں میں سے 35% اس سال BNPLs پر زیادہ انحصار کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں، اور یہ فیصد Gen Z کے لیے حیرت انگیز طور پر 65% تک پہنچ گیا ہے۔

ابتدائی طور پر، BNPLs کو نسبتاً زیادہ قیمت والی اشیاء، عام طور پر $250 یا اس سے زیادہ، جیسے الیکٹرانکس، فرنیچر، یا گھریلو آلات کے لیے ایک لچکدار مالیاتی حل کے طور پر ڈیزائن کیا گیا تھا۔ تاہم، مسلسل افراط زر اور بلند شرح سود کی تلخ حقیقت صارفین کو مشکل میں ڈال رہی ہے۔

پارٹنر سنٹرک کے ایک سروے نے ایک سوچا جانے والا اعداد و شمار کا انکشاف کیا: 31% صارفین نے اعتراف کیا کہ روزمرہ کی اشیائے خوردونوش کی خریداری کے لیے بی این پی ایل استعمال کرنا پڑتا ہے – بقا کے لیے انتہائی ضروری سامان۔

LendingTree کا ایک اور سروے اس تاریک تصویر کو مزید تقویت دیتا ہے، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ خوراک خریدنے کے لیے BNPL استعمال کرنے والے لوگوں کا فیصد 25 فیصد تک بڑھ گیا ہے، جو کہ صرف ایک سال پہلے کے 14 فیصد سے تقریباً دوگنا تھا۔

زیادہ سے زیادہ امریکی روزانہ گروسری خریدنے کے لیے BNPLs استعمال کر رہے ہیں – بقا کے لیے انتہائی ضروری اشیاء (تصویر: AP)۔

LendingTree کے کریڈٹ تجزیہ کار، Matt Schulz نے دو ٹوک انداز میں نیوز ویک کو بتایا: "کھانے جیسی چھوٹی چیزوں کے لیے صارفین کی جانب سے BNPLs کا بڑھتا ہوا استعمال... مزید ثبوت ہے کہ افراط زر، بلند شرح سود، اور معاشی غیر یقینی صورتحال امریکی گھرانوں کے مالیات کو خراب کر رہی ہے۔"

ادائیگیوں کو تقسیم کرنے کی ابتدائی سہولت سٹاپ گیپ کے حل میں تبدیل ہوتی نظر آتی ہے، جس سے گہری مالی مشکلات کو چھپایا جا رہا ہے۔

بی این پی ایل: بجٹ مینجمنٹ ٹول یا جدید ترین قرض کا جال؟

بی این پی ایل کے تیزی سے اضافے نے شدید بحث کو جنم دیا ہے۔ Klarna جیسے سروس فراہم کرنے والے BNPLs کو ایک سمارٹ، شفاف بجٹ مینجمنٹ ٹول کے طور پر فروغ دیتے ہیں جو صارفین کو روایتی کریڈٹ کارڈز کے ساتھ منسلک پیچیدہ کریڈٹ چیک یا حد سے زیادہ شرح سود کے بغیر اخراجات کو کنٹرول کرنے میں مدد کرتا ہے۔

سٹیفنی ہیرس، پارٹنر سینٹرک کی سی ای او، اس نظریے سے متفق ہیں، یہ بتاتے ہوئے کہ "BNPLs کا عروج محض سہولت کے بارے میں نہیں ہے، بلکہ کنٹرول کے بارے میں ہے۔ صارفین ایسے مالیاتی آلات کی تلاش میں ہیں جو جدید زندگی کی رفتار اور دباؤ کے مطابق ہوں۔" وہ اس بات پر زور دیتی ہیں کہ BNPLs کی پیشکش کرنے والے برانڈز اپنے صارفین کے لیے سمجھ بوجھ اور بااختیار بنانے کا مظاہرہ کرتے ہیں۔

تاہم، بہت سے مالیاتی اور اقتصادی ماہرین کے نقطہ نظر سے، تصویر اتنی گلابی نہیں ہے. وہ متنبہ کرتے ہیں کہ بی این پی ایل کی مقبولیت، خاص طور پر جب چھوٹے، بار بار اخراجات کے لیے استعمال کیا جاتا ہے، ذاتی مالیاتی خواندگی میں کمی کی علامت ہو سکتی ہے اور اس بات کا واضح اشارہ ہے کہ امریکی متوسط ​​طبقے کے بٹوے معاشی دباؤ سے بری طرح ختم ہو رہے ہیں۔

ذاتی مالیات کے ماہر جارج کامل نے BNPL کو "ایک نئی قسم کے کریڈٹ کارڈ، لیکن کارڈ کے بغیر" سے تشبیہ دی ہے اور متنبہ کیا ہے کہ کھانے کا آرڈر دینے کے لیے اس طریقے کو استعمال کرنے کا مطلب ہے کہ امریکی "قرض میں کھا رہے ہیں - چار قسطوں میں پھیلے ہوئے ہیں۔"

وشال بی این پی ایل کلارنا اور فوڈ ڈیلیوری ایپ DoorDash کے درمیان حالیہ شراکت نے خدشات کو مزید ہوا دی ہے۔ بہت سے ماہرین اقتصادیات اسے معیشت کی صحت کے بارے میں ایک خطرناک علامت کے طور پر دیکھتے ہیں۔ ایک معزز ماہر معاشیات گیری ہفباؤر نے یہاں تک کہ اس معاہدے کو "حقیقی مایوسی کا بیرومیٹر" قرار دیا، جس کا مطلب یہ ہے کہ لوگ قسطوں میں اپنے گھروں تک پہنچائے جانے والے کھانے کی ادائیگی کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں۔

یہ خدشات بے بنیاد نہیں ہیں۔ معیشت پر امریکی صارفین کا اعتماد تیزی سے کم ہو رہا ہے۔ کانفرنس بورڈ کے تازہ ترین سروے سے پتہ چلتا ہے کہ اپریل میں اعتماد مسلسل پانچویں مہینے گرا، مستقبل کی توقعات 13 سالوں میں اپنی کم ترین سطح پر آ گئیں۔

کانفرنس بورڈ سے چیف اکانومسٹ سٹیفنی گیچارڈ نے کہا: "بنیادی وجہ صارفین کی توقعات میں کمی ہے۔ مستقبل کی کمائی کا نقطہ نظر پانچ سالوں میں پہلی بار منفی ہو گیا ہے، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ معاشی پریشانیاں ذاتی مالیات تک پھیل رہی ہیں۔"

کساد بازاری کا "بھوت" اور امریکی معیشت کا غیر یقینی مستقبل۔

صارفین کے اعتماد میں گراوٹ اور بنیادی اخراجات کو پورا کرنے کے لیے BNPLs جیسے قلیل مدتی قرضوں پر بڑھتے ہوئے انحصار کے درمیان، کساد بازاری کا خدشہ زیادہ واضح ہوتا جا رہا ہے۔ جہاں ٹرمپ انتظامیہ اور کچھ پالیسی ساز عوام کو یقین دلانے کی کوشش کر رہے ہیں، وہیں بہت سے آزاد معاشی ماہرین تشویشناک انتباہات جاری کر رہے ہیں۔

ڈیوڈ روزنبرگ، روزنبرگ ریسرچ کے بانی، دلیل دیتے ہیں کہ غیر یقینی صورتحال، خاص طور پر غیر متوقع ٹیرف پالیسیاں، صارفین اور کاروبار دونوں کو اخراجات کے بارے میں زیادہ محتاط بنا رہی ہیں۔

انہوں نے خبردار کیا کہ محصولات پہلے حقیقی آمدنی کو کم کریں گے، جس کے نتیجے میں اخراجات میں کمی آئے گی، جو اس وقت امریکی جی ڈی پی کا تقریباً 70 فیصد ہے۔ جب آمدنی میں کمی آتی ہے، BNPLs جیسے کریڈٹ فارمز کا غلط استعمال، یہاں تک کہ سود سے پاک، پھر بھی خطرات لاحق ہوتا ہے اگر صارف اپنے اخراجات کو اچھی طرح سے منظم نہیں کرتے اور قرض کے چکر میں پڑ جاتے ہیں۔

امریکی معاشی کساد بازاری کا تصور تیزی سے ظاہر ہوتا جا رہا ہے کیونکہ صارفین کا اعتماد کم ہو رہا ہے اور لوگ بنیادی اخراجات کو پورا کرنے کے لیے BNPLs جیسے قلیل مدتی قرضوں پر زیادہ سے زیادہ انحصار کرتے ہیں (تصویر: گیٹی)۔

رائٹرز کے ایک حالیہ سروے سے پتا چلا ہے کہ رائے شماری کرنے والے تقریباً 60 فیصد ماہرین اقتصادیات نے 2025 میں امریکی معاشی کساد بازاری کے خطرے کو "اعلی" سے "بہت زیادہ" قرار دیا۔ روزمرہ کی ضروریات کے لیے BNPLs پر بڑھتے ہوئے انحصار کو سنگین معاشی مسائل کے ابتدائی اشارے کے طور پر دیکھا جا سکتا ہے۔

ایک بیان میں، کلارنا نے سفارش کی کہ امریکی روزمرہ کے اخراجات کے لیے ڈیبٹ کارڈز کو ترجیح دیں اور صحت مند مالی مستقبل کی تعمیر کے لیے صرف "چند واقعی ضروری مواقع کے لیے" بلا سود BNPL استعمال کریں۔ تاہم، اصل اعداد و شمار ایک مختلف کہانی بیان کرتے ہیں، زیادہ سے زیادہ لوگوں کو اپنی گروسری کی خریداری کے لیے بھی بی این پی ایل استعمال کرنے پر مجبور کیا جاتا ہے۔

کیا BNPLs ایک کارآمد مالیاتی ٹول بن کر رہیں گے، جو صارفین کو بااختیار بناتے ہیں جیسا کہ ان کے فراہم کنندگان کا دعویٰ ہے؟ یا کیا وہ محض ایک دلکش اگواڑا ہے جو ایک ابلتے ہوئے ذاتی مالیاتی بحران کو چھپا رہا ہے، جو اس بات کی علامت ہے کہ دنیا کی نمبر ون معیشت کساد بازاری کے دہانے کے قریب ہے؟

جواب کھلا رہتا ہے، لیکن ایک بات یقینی ہے: امریکی آنے والے مہینوں میں BNPL کو کس طرح استعمال کرتے ہیں، معیشت کی حقیقی صحت اور آبادی کی سرد مہری کے لیے لچک کا ایک اہم اشارہ ہوگا۔

ماخذ: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/nguoi-my-tra-gop-ca-nhu-yeu-pham-khung-hoang-dang-toi-gan-20250512175601911.htm