کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون میں بہت سی تبدیلیاں (ترمیم شدہ): تاخیری قرض دہندگان کے لیے "ریڈ" وارننگ

قرض کے اداروں سے متعلق قانون (ترمیم شدہ) جس کی توقع اگلے ہفتے قومی اسمبلی سے منظور کی جائے گی، تاخیری قرض دہندگان کے لیے ایک انتباہی گھنٹی ہوگی، جس سے بینکاری صنعت کو تیزی سے VND1 quadrillion کا "مردہ سرمایہ" معیشت کو واپس کرنے میں مدد ملے گی۔

قرضوں کی وصولی کے لیے بینکوں کے لیے حالات پیدا کرنے کے لیے قرارداد 42/2017/QH14 کو قانونی شکل دینے کے لیے کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون میں ترمیم

قرض دہندگان کے پاس اب بینک قرضوں کی ادائیگی سے بچنے کا موقع نہیں ہے۔

نہ صرف ضمانت پر قبضہ کرنے کے حق کو قانونی قرار دیتے ہوئے، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے قانون کا تازہ ترین مسودہ (ترمیم شدہ) ضبط کرنے کی شرط کو بھی ختم کرتا ہے: "ضمانت کسی ایسے معاملے میں متنازعہ جائیداد نہیں ہے جسے قبول کر لیا گیا ہو لیکن ابھی تک حل نہ کیا گیا ہو یا کسی مجاز عدالت میں حل ہو رہا ہو"۔

ریزولوشن 42/2017/QH14 بینکوں کو ضمانت ضبط کرنے کی اجازت دیتا ہے، لیکن یہ غیر متنازعہ جائیداد ہونی چاہیے۔ مندوب فام وان ہوا ( ڈونگ تھاپ ) نے کہا کہ اس شق کی وجہ سے بہت سے صارفین جان بوجھ کر فریق ثالث کے ساتھ تنازعات پیدا کرنے اور اس معاملے کو عدالت میں لے جانے کا سبب بنتے ہیں تاکہ ان کی ضمانت ضبط ہونے سے بچ سکے۔ لہذا، قرض کے اداروں سے متعلق مسودہ قانون (ترمیم شدہ) مذکورہ ضبطی کی شرط کو ختم کرنے کے لیے مناسب ہے۔

"اگر آپ قرض لیتے ہیں، تو آپ کو واپس کرنا ہوگا۔ اگر آپ قرض لیتے ہیں، تو آپ کے پاس ضمانت ہونا ضروری ہے۔ ایک بار ضمانت پر متفق ہونے کے بعد، اگر گاہک قرض ادا نہیں کر سکتا، تو بینک کو جائیداد کو دوبارہ قبضے میں لینے اور اسے فروخت کرنے کا حق حاصل ہے، جو کہ معقول ہے،" مندوب Hoa Binh نے تبصرہ کیا۔

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے مطابق، پورے نظام میں خراب قرضوں کا موجودہ پیمانہ 1 quadrillion VND تک پہنچ گیا ہے۔ ریزولوشن 42/2017/QH14 کی میعاد ختم ہونے کے بعد، ضمانت ضبط کرنے کے حق کو قانونی حیثیت نہیں دی گئی ہے، اور بینکوں کے ذریعے قرض کی وصولی انتہائی مشکل ہو گئی ہے، کیونکہ بہت سے صارفین جان بوجھ کر اپنے قرضوں کی ادائیگی سے گریز کرتے ہیں اور اپنے اثاثوں کو کارروائی کے لیے بینک کے حوالے کرنے سے انکار کرتے ہیں۔

ویتنام بینکس ایسوسی ایشن کے وائس چیئرمین اور جنرل سکریٹری مسٹر نگوین کووک ہنگ امید کرتے ہیں کہ ریزولوشن 42/2017/QH14 کو قانونی شکل دینے کی سمت میں کریڈٹ اداروں کے قانون میں ترمیم نہ صرف بینکوں کے لیے قرضوں کی وصولی کے لیے حالات پیدا کرے گی، بلکہ ایک جاگنے کی کال بھی ہو گی، قرض لینے والوں کو مجبور کرے گی کہ وہ قرض کی ادائیگی کے لیے ذمہ دارانہ طریقے سے آگاہ رہیں اور ذمہ دارانہ رویہ تلاش کریں۔ قرض ادا کریں اور اثاثے حوالے نہ کریں۔

ANVI لاء فرم کے ڈائریکٹر وکیل ٹرونگ تھانہ ڈک نے یہ بھی کہا کہ اگر کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر قانون (ترمیم شدہ) جاری کیا جاتا ہے، تو یہ نہ صرف بینکوں کے لیے خراب قرضوں کو سنبھالنے کے لیے قانونی بنیاد بنائے گا، بلکہ صارفین کی نفسیات کو بھی متاثر کرے گا۔ جب صارفین کو معلوم ہوتا ہے کہ اگر وہ جان بوجھ کر اپنے قرضوں کی ادائیگی میں تاخیر کرتے ہیں، تو بینک ان کا ضامن ضبط کر لے گا، وہ اپنے رویے کو ایڈجسٹ کریں گے، اپنے قرضوں کی ادائیگی میں زیادہ تعاون کریں گے، اور جان بوجھ کر اپنے قرضوں کی ادائیگی میں تاخیر نہیں کریں گے۔

فی الحال، خراب قرض کا "خون کا جمنا" بڑھ کر 1 quadrillion VND تک پہنچ گیا ہے - ایک بہت بڑی تعداد، معیشت کی موجودہ سرمائے کی کمی کے تناظر میں وسائل کا ضیاع ہو رہا ہے۔ یہ نہ صرف بینکوں کا سرمایہ ہے بلکہ عوام اور معیشت کا بھی سرمایہ ہے۔ بڑا برا قرض بینک کے اثاثوں کے معیار کو متاثر کرتا ہے، یہی وجہ ہے کہ ویتنام کی شرح سود کی سطح خطے کے کئی ممالک سے زیادہ ہے۔

قرض دیتے وقت بینکوں کو صرف ضمانت پر نظر نہ آنے دیں۔

اگرچہ کریڈٹ اداروں کے ضامن کو ضبط کرنے کے حق کو قانونی شکل دینے سے اتفاق کرتے ہوئے، بہت سے قومی اسمبلی کے نائبین اب بھی ضمانت ضبط کرنے کے حق کے غلط استعمال کے بارے میں فکر مند ہیں۔ اس کے علاوہ، یہ خطرہ ہے کہ کریڈٹ ادارے قرض دیتے وقت صرف ضمانت پر توجہ مرکوز کریں گے، اس طرح قرض دینے کی شرائط ڈھیلی ہوں گی، کریڈٹ تشخیص کو نظر انداز کریں گے، خراب قرضوں کو جنم دیں گے۔

کریڈٹ ڈسپلن کے بارے میں ایک مضبوط پیغام۔

- وکیل ٹرونگ تھانہ ڈک، اے این وی آئی لا فرم کے ڈائریکٹر

ضمانت ضبط کرنے کے حق کو قانونی قرار دینے کا مطلب یہ نہیں ہے کہ بینکوں کو بلاامتیاز ضمانت ضبط کرنے کا حق ہے، لیکن انہیں کچھ ضوابط، شرائط، طریقہ کار اور عمل کی تعمیل کرنی چاہیے۔ سب سے اہم بات یہ ہے کہ یہ مارکیٹ کو نظم و ضبط، کریڈٹ کلچر، اور قرض دہندگان اور قرض لینے والوں دونوں کے لیے منصفانہ تحفظ کے بارے میں ایک مضبوط پیغام بھیجے گا۔ صارفین جانتے ہیں کہ قرض کی ادائیگی میں تاخیر کرنے کا کوئی "موقع" نہیں ہے - کیونکہ اگر وہ جان بوجھ کر ضمانت کے حوالے کرنے میں تعاون نہیں کرتے ہیں، تب بھی بینک اسے ضبط کر لے گا - قرض کی ادائیگی کے بارے میں ان کے شعور میں اضافہ کرے گا۔ اس وقت، بینک بھی قرض دینے میں زیادہ محفوظ محسوس کریں گے۔

اس ہفتے کے اوائل میں قومی اسمبلی کی قائمہ کمیٹی کے اجلاس میں وضاحت کرتے ہوئے، اسٹیٹ بینک کے گورنر Nguyen Thi Hong نے تصدیق کی کہ ضمانت کی ضبطی یکطرفہ، غیر مشروط کارروائی نہیں ہے، لیکن اسے ضبطی کے دائرہ کار، حدود اور شرائط کی تعمیل کرنی چاہیے، اور فریقین کی آزادی اور رضاکارانہ معاہدے کا احترام کرنا چاہیے۔ ضبطی کے حکم اور طریقہ کار کے ضوابط منصفانہ، عوامی، شفاف اور ذمہ دار فریق، کریڈٹ اداروں اور متعلقہ فریقوں کے جائز حقوق اور مفادات کو یقینی بنانا چاہیے۔

"اختیارات کے غلط استعمال سے بچنے کے لیے، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے مسودہ قانون (ترمیم شدہ) میں یہ شرط رکھی گئی ہے کہ کریڈٹ اداروں کو ایسے اقدامات کو لاگو کرنے کی اجازت نہیں ہے جو قانون کی ممانعتوں کی خلاف ورزی کرتے ہیں، سماجی اخلاقیات کے منافی ہیں، اور فریقین کے شکایت کرنے کے حق پر پابندی نہیں لگاتے ہیں، خاص طور پر ضمانت دینے والے اور فریق جو کہ عام طور پر قرضے کی سرگرمیوں کے لیے کریڈٹ کی سرگرمیوں سے متعلق ہیں۔ اسٹیٹ بینک سمیت ریاستی انتظامی اداروں کا انتظام، معائنہ، نگرانی اور نگرانی، "گورنر نے تصدیق کی۔

ڈاؤ ٹو نیوز پیپر کے نامہ نگار سے بات کرتے ہوئے، ایک کمرشل جوائنٹ اسٹاک بینک کے رہنما نے تصدیق کی کہ بینک ضمانت پر قبضہ کرنے کے حق کو "استحقاق" کے طور پر نہیں سمجھتے، لیکن صرف امید ہے کہ یہ ضابطہ صارفین کو اپنے قرضوں کی ادائیگی کے لیے اپنی رضامندی کو بڑھانے میں مدد دے گا۔ "ایک بار جب گاہک اپنے قرضوں کی ادائیگی کے لیے تیار ہو جاتے ہیں، تو بینک ان کی مدد کے لیے تیار ہوتے ہیں، ضمانت ضبط کرنا صرف آخری حربہ ہے۔ ہمارے لیے، یہ ایک نفسیاتی اقدام سمجھا جاتا ہے جس سے صارفین کو قرضوں کی ادائیگی کے لیے اپنی ذمہ داری بڑھانے میں مدد ملتی ہے، جو صارفین کو بے وفا ہونے سے روکنے کا ایک ذریعہ ہے، جادو کی چھڑی نہیں"، اس لیڈر نے کہا۔

کمرشل بینکوں کے مطابق، بینک جس رقم کو قرض دیتے ہیں اس کا ذریعہ لوگوں سے حاصل کی گئی رقم ہے، اس لیے بینک کے لیے اصل اور سود کی ضمانت ہونی چاہیے۔ لہذا، قرض کی وصولی نہ صرف بینک کے کاروباری نتائج کو یقینی بناتی ہے، بلکہ نظام کی حفاظت کو بھی یقینی بناتی ہے۔

توقع ہے کہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے مسودہ قانون (ترمیم شدہ) پر ووٹنگ ہوگی اور اسے اگلے ہفتے قومی اسمبلی سے منظور کیا جائے گا اور یہ یکم اگست 2025 سے نافذ العمل ہوگا۔

ماخذ: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html