بحسب الخبراء، يحتاج الجميع إلى التحكم في دخلهم ونفقاتهم، ووضع خطة مثالية للاقتراض والسداد، وبناء محفظة استثمارية، وتنفيذ تدابير الحماية المالية.
سمعتُ ذات مرة عن أربعة أركان أساسية لإدارة الشؤون المالية الشخصية: سداد الديون، والادخار، والتأمين، والاستثمار. إذا اتُبعت هذه الخطوات بالترتيب الصحيح ورُتبت حسب الأولوية، فسيكون لكل شخص أساس مالي شخصي متين.
بحسب الخبراء، هل هذه المعلومات صحيحة؟ كيف يمكنني فهم ركائز الإدارة المالية الشخصية؟
ثانه ثاو (31 عامًا)
تُعدّ إدارة الدخل والنفقات، وتنمية عادات الادخار، خطوات أساسية في الإدارة المالية الشخصية. (صورة: فوربس)
مستشار:
عند وضع خطة مالية شخصية، من الضروري ضمان تضمين الجوانب الخمسة التالية: إدارة الدخل والنفقات، وتحسين التدفق النقدي؛ ووضع خطة مثالية للاقتراض والسداد؛ وبناء محفظة استثمارية تتوافق مع القدرة على تحمل المخاطر، والأهداف الاستثمارية، والاحتياجات المالية؛ ووضع تدابير الحماية المالية في حالة الظروف غير المتوقعة؛ وجوانب أخرى تشمل ضريبة الدخل الشخصي، وصناديق التقاعد، والضمان الاجتماعي، والميراث، والزواج.
لذا، فإنّ الركائز الأربع التي ذكرتها ليست سوى أجزاء من الصورة الكاملة لإدارة الشؤون المالية الشخصية، وليست صورة شاملة ومتكاملة. إليك خمسة جوانب لإدارة الشؤون المالية الشخصية.
إدارة الإيرادات والمصروفات وتحسين التدفق النقدي.
تمامًا كما هو الحال في بناء منزل، يتعلق الأمر هنا بإنشاء أساس متين. عليك التأكد من تحسين تدفقاتك النقدية (الدخل) وتوازنها (النفقات)، وتجنب المواقف التي لا يغطي فيها الدخل النفقات.
في هذه المرحلة، يمكنك اتباع طرق مختلفة مثل "معادلة 50-30-20"، التي تخصص 50% للنفقات الأساسية، و30% للترفيه والتسلية، و20% للادخار والاستثمار. مع ذلك، تختلف هذه المعادلة باختلاف مستوى الدخل. وفيما يتعلق بإدارة الدخل والنفقات، أنصحك بتجنب المواقف التالية.
أولاً، تجنب إنفاق المال على الرغبات غير الضرورية، أو الإنفاق العاطفي، أو النزوات العابرة، بدلاً من التركيز على النفقات "الضرورية". عليك مراجعة إنفاقك للتأكد من أنه معقول ودقيق، والتخلص من النفقات غير الضرورية.
ثانيًا، أعطِ الأولوية للإنفاق قصير الأجل على الإنفاق طويل الأجل. تذكر أن عادات الإنفاق المنضبطة تُسهم في استدامة مستقبلك. لا يمكنك بناء صندوق تقاعد لمدة 30 عامًا بالإنفاق قصير الأجل أو ادخار القليل جدًا (أقل من 10% من الدخل). خصص دائمًا ميزانية طويلة الأجل لنفسك.
إلى جانب ضمان الإنفاق الرشيد، لا تنسَ ضرورة زيادة مصادر دخلك من خلال اكتساب مهارات جديدة وتطويرها. يُسهم تنويع مصادر دخلك في ضمان إدارة فعّالة للمخاطر، كما يُساعد على زيادة أصولك بشكل مستدام. كل مهارة تكتسبها تُعدّ فرصة لزيادة دخلك؛ واصل التعلّم لتنويع مصادر دخلك.
إعادة هيكلة القروض والديون
إن سداد الدين جانبٌ ذكرته، وتحسين القرض جانبٌ آخر. والمبدأ الذي يجب تذكره هو تقليل الدين تدريجياً والاقتراض بحكمة.
يجب أن تكون ديونك دائمًا في حدود قدرتك على سدادها من دخلك الشهري. هناك نوعان من الديون: ديون طويلة الأجل على أصول استثمارية (مثل الرهون العقارية) وديون قصيرة الأجل على أصول استهلاكية (مثل قروض الهواتف أو أجهزة الكمبيوتر المحمولة). بالنسبة للديون طويلة الأجل على الأصول الاستثمارية، فإن القسط الشهري يمثل تكلفة الادخار والاستثمار، ويجب ألا يتجاوز 30% من دخلك.
بالنسبة للديون قصيرة الأجل على الأصول الاستهلاكية، ينبغي أن يغطي القسط الشهري نفقات الترفيه والاستجمام، بنسبة تتراوح بين 10% و15% من الدخل. يمكنك سداد الدين بطريقتين: إما بسداد المبالغ الصغيرة أولاً أو المبالغ الكبيرة أولاً، وذلك حسب ظروفك.
ثانيًا، من الأفضل الحصول على قروض ذكية. فبدلًا من دفع فوائد مرتفعة، إذا خصصت وقتًا لدراسة شروط القرض بناءً على معايير مثل مبلغ القرض، وسعر الفائدة، وسعر الفائدة المتغير، وفترة السداد التفضيلية، والشروط المصاحبة كحوافز التأمين وغرامات السداد المبكر، يمكنك تحقيق فائض نقدي من خلال الاقتراض الذكي. وهذا يمثل تدفقًا نقديًا كبيرًا إذا كان قرضك كبيرًا وطويل الأجل. على سبيل المثال، يقترض العميل (أ) بفائدة 12% سنويًا من البنك (ب)، بينما يقدم البنك (ج) قرضًا بفائدة 10% سنويًا. إذا اختار العميل (أ) البنك (ج) بدلًا من البنك (ب)، فسيكون لديه فائض نقدي لإنفاقه على أمور أخرى.
الاستثمار الذكي وتحسين المحفظة الاستثمارية
في مجال الاستثمار، لا ينبغي وضع كل البيض في سلة واحدة، بل يجب معرفة كيفية تنويع المحفظة الاستثمارية لتحقيق أقصى عائد ممكن وإدارة المخاطر. إذا لم يكن لديك متسع من الوقت أو الخبرة، فابدأ برأس مال صغير، أو قم بتجميع الأصول تدريجيًا وبشكل آمن. كما يُعدّ طلب المشورة من الخبراء والمستشارين الماليين خيارًا جيدًا لمن ليس لديهم خبرة كبيرة.
قم بوضع خطط طوارئ مالية.
يتعلق هذا الأمر بالاستعداد للمخاطر غير المتوقعة. عليك أن تفهم أن هناك نوعين رئيسيين من الخسائر المالية أو فقدان الدخل بالكامل.
أولاً، فقدان الوظيفة أو التسريح من العمل. يتطلب هذا الوضع الانتقال إلى وظيفة جديدة أو فترة تأقلم. لذا، يُنصح بشدة بتكوين صندوق احتياطي لهذا الغرض، يعادل دخلاً لمدة تتراوح بين 3 و6 أشهر.
ثانيًا، قد تحدث أمور غير متوقعة، كالحوادث والأمراض والأمراض الخطيرة، أو حتى الوفاة المبكرة أثناء العمل. ورغم وجود العديد من خطط الطوارئ لمثل هذه الحالات، فإن أبسطها التأمين الصحي والتأمين الاجتماعي. ومع ذلك، ونظرًا للطلب المتزايد على "الطعام الجيد والملابس الفاخرة"، يُنصح بالنظر في التأمين على الحياة أو التأمين الصحي. وكما هو الحال في الاستثمارات، يجب توخي الحذر والدقة، والاستعانة بخبراء ومستشارين مؤهلين، لأن وثائق التأمين طويلة الأجل ومعقدة، وتشمل الادخار والاستثمار معًا.
جوانب أخرى من التمويل الشخصي
في مجال التمويل الشخصي، تُعدّ الضمانات الاجتماعية، وصناديق التقاعد، وضريبة الدخل الشخصي والضرائب الأخرى، والميراث، والأصول الزوجية، جميعها أمورًا يجب مراعاتها. تشمل الاهتمامات قصيرة الأجل الضرائب والأصول الزوجية، بينما تشمل الاهتمامات طويلة الأجل صناديق التقاعد والميراث والضمانات الاجتماعية. إنّ فهم هذه الجوانب بشكل أفضل سيساعدك على بناء أساس مالي متين لمستقبلك.
تران مان هوانغ فيت
خبير في التخطيط المالي الشخصي
في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
رابط المصدر
