ركائز التمويل الشخصي

[إعلان 1]

وبحسب الخبراء، يحتاج كل شخص إلى التحكم في الدخل والنفقات، ووضع خطط مثالية للاقتراض وسداد الديون، وبناء محافظ استثمارية وخطط للحماية المالية.

سمعتُ ذات مرة عن الركائز الأربع لإدارة شؤونك المالية الشخصية، وهي سداد الديون، والادخار، والتأمين، والاستثمار. باتباع هذه الخطوات بالترتيب وتحديد أولوياتها، ستتمتع بأساس متين لإدارة شؤونك المالية الشخصية.

وفقًا للخبراء، هل هذه المعلومات صحيحة؟ كيف أفهم أساسيات الإدارة المالية الشخصية؟

ثانه ثاو (31 سنة)

إدارة الدخل والنفقات وممارسة عادة الادخار من الأمور الأساسية لإدارة شؤونك المالية الشخصية. الصورة: فوربس — إدارة الدخل والنفقات وممارسة عادة الادخار من الأمور الأساسية لإدارة شؤونك المالية الشخصية. الصورة: *فوربس*

مستشار:

عند بناء خطة مالية شخصية، من الضروري التأكد من وجود الجوانب الخمسة التالية: إدارة الدخل والنفقات، وتحسين التدفق النقدي؛ بناء خطة مثالية للاقتراض والسداد؛ بناء محفظة استثمارية مناسبة لرغبة المخاطرة وأهداف الاستثمار والاحتياجات المالية؛ بناء خطط الحماية المالية في حالة الحوادث؛ وتشمل الجوانب الأخرى ضريبة الدخل الشخصي، وصناديق التقاعد، والتأمين الاجتماعي، والميراث والزواج.

لذا، فإن الركائز الأربع التي ذكرتها ليست سوى أجزاء من صورة التمويل الشخصي، وليست الصورة الكاملة. إليك خمسة جوانب لإدارة التمويل الشخصي.

إدارة الإيرادات والنفقات وتحسين التدفق النقدي

كما هو الحال في بناء منزل، هكذا تُبنى أساسات متينة. عليك التأكد من تحسين تدفق الدخل (الدخل) وضمان تدفق النفقات (النفقات) بشكل مناسب، لتجنب المبالغة في الإنفاق، حيث لا يغطي الدخل النفقات.

في هذه الخطوة، يمكنك اتباع عدة طرق، مثل "معادلة ٥٠-٣٠-٢٠"، والتي تتضمن ٥٠٪ للنفقات الأساسية، و٣٠٪ للترفيه والتسلية، و٢٠٪ للادخار والاستثمار. مع ذلك، تختلف هذه المعادلة باختلاف مستويات الدخل. لإدارة الدخل والنفقات، أنصحك بتجنب المواقف التالية.

أولاً، أنفق المال على الرغبات لا على الضروريات، وعلى الإنفاق العاطفي، وعلى الرغبات المؤقتة لا على "الضروريات". عليك مراجعة نفقاتك للتأكد من أنها معقولة ودقيقة، والتقليل من النفقات الزائدة.

ثانيًا، أنفق على المدى القصير بدلًا من المدى الطويل. تذكر أن عادات الإنفاق المنضبطة تُنشئ استدامةً في المستقبل، فلا يمكنك إنشاء صندوق تقاعد لمدة 30 عامًا بالإنفاق على المدى القصير، أو الادخار بنسبة ضئيلة جدًا (أقل من 10% من الدخل). خصص دائمًا مبلغًا للإنفاق المستقبلي طويل الأجل لنفسك.

بالإضافة إلى ضمان إنفاق معقول، لا تنسَ ضرورة زيادة مصادر دخلك من خلال تعلم وتطوير مهارات جديدة. يُساعد تنويع مصادر دخلك على ضمان إدارة جيدة للمخاطر، كما يُساعد على زيادة الأصول المستدامة. كل مهارة تكتسبها تُمثل فرصة لزيادة دخلك، وتتعلم باستمرار كيفية توليد تدفقات نقدية متعددة.

إعادة هيكلة القروض والديون

سداد الديون هو أحد الجوانب التي ذكرتها، وتحسين قروضك هو الجانب الآخر. المبدأ الذي يجب تذكره هو تقليل الديون والاقتراض بذكاء.

يجب أن تكون الديون دائمًا في حدود قدرتك على السداد من دخلك الشهري. هناك نوعان من الديون يجب التمييز بينهما: دين طويل الأجل على أصول استثمارية (مثل قروض المنازل) وديون قصيرة الأجل على أصول استهلاكية (مثل قروض الهواتف أو الحواسيب المحمولة). بالنسبة للديون طويلة الأجل على أصول استثمارية، فإن الدفعة الشهرية هي تكلفة الادخار والاستثمار، والتي يجب ألا تتجاوز 30% من الدخل.

بالنسبة للديون قصيرة الأجل على الأصول الاستهلاكية، يُدفع شهريًا لتغطية نفقات الترفيه والتسلية، والتي يجب أن تتراوح بين 10% و15% من الدخل. عند سداد الدين، يمكنك سداده بطريقتين: دفعات صغيرة أولًا أو دفعات كبيرة أولًا، حسب ظروفك.

الطريقة الثانية هي تحسين القروض الذكية. فبدلاً من دفع فوائد مرتفعة، إذا خصصت وقتًا للتعرف على شروط القروض وفقًا لمعايير مثل مبلغ القرض، وسعر الفائدة، وسعر الفائدة المتغير، وفترة السداد التفضيلية، والشروط المصاحبة مثل حوافز التأمين، وغرامات السداد المبكر، يمكنك الحصول على أموال إضافية من القروض الذكية. وهذا يُمثل تدفقًا نقديًا كبيرًا إذا كانت حزمة قروضك كبيرة وطويلة الأجل. على سبيل المثال، يقترض العميل "أ" 12% سنويًا من البنك "ب"، بينما يقدم البنك "ج" حزمة قروض بنسبة 10% سنويًا. إذا اختار العميل "أ" البنك "ج" بدلًا من البنك "ب"، فسيكون لديه أموال إضافية لإنفاقها على أمور أخرى.

الاستثمار الذكي وتحسين المحفظة

عند الاستثمار، لا تضع كل أموالك في سلة واحدة، بل يجب أن تعرف كيفية توزيع استثماراتك لتحقيق أقصى قدر من الأرباح وإدارة المخاطر. إذا لم يكن لديك الكثير من الوقت والخبرة، فابدأ برأس مال صغير، أو اجمع أصولك بانتظام بأمان. كما أن الاستعانة بالخبراء والمستشارين الماليين خيار جيد لمن لديهم خبرة محدودة.

بناء خطط الطوارئ المالية

يتعلق الأمر بالاستعداد للمخاطر غير المتوقعة. عليك أن تفهم أن هناك نوعين رئيسيين من الخسارة المالية أو خسارة الدخل بالكامل.

أولاً، فقدان الوظيفة أو الفصل منها. يتطلب هذا الوضع الانتقال إلى وظيفة جديدة أو فترة تكيف. من الضروري والمستحسن تكوين صندوق احتياطي لهذه الحالة، يغطي دخلك من 3 إلى 6 أشهر.

ثانيًا، هناك أحداث غير متوقعة كالحوادث، والمرض، والأمراض الخطيرة، أو حتى الوفاة المبكرة أثناء العمل. هناك العديد من الخطط الاحتياطية لهذه الحالات، لكن أهمها التأمين الصحي والتأمين الاجتماعي. مع ذلك، ومع الحاجة الحالية إلى "الاهتمام بالغذاء واللباس"، يُعدّ امتلاك تأمين على الحياة أو التأمين الصحي خيارًا جيدًا. وكما هو الحال في الاستثمارات، يجب توخي الحذر والدقة والبحث عن خبراء ومستشارين ذوي كفاءة عالية، لأن مدة التأمين طويلة، وهذا خط إنتاج معقد لأنه يشمل الادخار والاستثمار.

جوانب أخرى من التمويل الشخصي

في الشؤون المالية الشخصية، والضمان الاجتماعي، وصناديق التقاعد، وضريبة الدخل الشخصي، وغيرها من الضرائب، تُعد الميراث والأصول الزوجية من الأمور التي يجب أن تُوليها اهتمامًا. تشمل المخاوف قصيرة الأجل الضرائب والأصول الزوجية. أما القضايا طويلة الأجل فتشمل صناديق التقاعد، والميراث، والضمان الاجتماعي. سيساعدك فهم هذه الجوانب بشكل أفضل على بناء أساس مالي متين للمستقبل.

تران مانه هوانغ فييت

خبير التخطيط المالي الشخصي

في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول

[إعلان 2]
رابط المصدر