كيف يتم تنظيم شركات التمويل لإقراض القروض الاستهلاكية بأسعار الفائدة؟

[إعلان_1]

وفقًا للبند 1، المادة 9 من التعميم 43/2016/TT-NHNN الذي ينظم إقراض المستهلكين من قبل شركات التمويل، يجب أن يتوافق سعر الفائدة على قروض المستهلكين لشركات التمويل مع لوائح بنك الدولة الفيتنامي (SBV) بشأن أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء.

يجب استخدام احتياجات رأس مال العملاء لأغراض استهلاكية مثل: شراء المركبات والسلع والمعدات المنزلية؛ ونفقات التعليم والفحوصات والعلاج الطبي والسفر والثقافة والتمارين الرياضية ؛ ونفقات إصلاح المنازل.

وفقًا للتعميم 39/2016/TT-NHNN، يمكن فهم سعر الفائدة على قروض المستهلكين على أنه يتم تحديده من خلال اتفاق بين شركة التمويل والعميل، بناءً على العرض والطلب في السوق على رأس المال، واحتياجات الاقتراض، والجدارة الائتمانية للعميل، ما لم يندرج العميل ضمن الحالات المحددة في البند 2، المادة 13 من اللوائح المذكورة أعلاه.

لن يكون هناك حد أقصى لأسعار الفائدة إلا إذا كان العميل يندرج تحت البند 2 من اللوائح المذكورة أعلاه، والذي يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لسعر فائدة الإقراض الذي يحدده محافظ بنك الدولة الفيتنامي في كل فترة.

وبالتحديد، وفقًا للمادة 13 من التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN، يتم تنظيم أسعار الفائدة على القروض على النحو التالي:

- يجب على المؤسسات الائتمانية والعملاء الاتفاق على أسعار الفائدة على القروض بناءً على العرض والطلب في السوق على رأس المال، واحتياجات الاقتراض، والجدارة الائتمانية للعميل، باستثناء الحالات التي يكون فيها لدى بنك الدولة الفيتنامي لوائح بشأن الحد الأقصى لأسعار الفائدة على القروض كما هو منصوص عليه في البند 2 من هذه المادة.

- تتفق المؤسسات الائتمانية والعملاء على أسعار الفائدة على القروض قصيرة الأجل بالدونغ الفيتنامي، ولكن يجب ألا تتجاوز هذه الأسعار الحد الأقصى لسعر الفائدة على القروض الذي يحدده محافظ بنك الدولة الفيتنامي في كل فترة لتلبية احتياجات رأس المال المحددة:

+ خدمة مجال التنمية الزراعية والريفية وفقًا للوائح الحكومية بشأن سياسات الائتمان للتنمية الزراعية والريفية؛

+ تنفيذ خطط أعمال التصدير وفقًا للقانون التجاري والوثائق التوجيهية الخاصة به؛

+ تلبية احتياجات الأعمال للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم وفقًا للوائح الحكومية بشأن دعم تنمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم؛

+ تطوير الصناعات الداعمة وفقًا للوائح الحكومية بشأن تطوير الصناعات الداعمة؛

+ تلبية الاحتياجات التجارية للمؤسسات ذات التقنية العالية كما هو منصوص عليه في قانون التقنية العالية والوثائق الإرشادية الخاصة به.

يتضمن اتفاق سعر فائدة القرض سعر الفائدة وطريقة حسابها. إذا لم يُحدد سعر الفائدة كنسبة مئوية سنوية، أو لم يُحسب بناءً على الرصيد القائم الفعلي للقرض ومدة سداده، فيجب أن يتضمن الاتفاق بندًا ينص على أن سعر الفائدة يُحدد كنسبة مئوية سنوية (السنة الواحدة تساوي 365 يومًا) ويُحسب بناءً على الرصيد القائم الفعلي للقرض ومدة سداده.

- إذا لم يسدد العميل أصل القرض و/أو فوائده أو سدد دفعات جزئية فقط كما هو متفق عليه، فيجب على العميل دفع الفائدة على النحو التالي:

+ الفائدة على المبلغ الأصلي بسعر فائدة الإقراض المتفق عليه والمتوافق مع مدة القرض التي أصبحت مستحقة الدفع ولكنها لا تزال غير مدفوعة؛

+ في حالة عدم قيام العميل بدفع الفائدة في الوقت المحدد كما هو منصوص عليه في البند أ من هذا البند، يجب عليه دفع فائدة التأخير بمعدل متفق عليه بين المؤسسة الائتمانية والعميل، ولكن لا يتجاوز 10٪ سنويًا، محسوبة على الرصيد المستحق من الفائدة المتأخرة المقابلة لفترة التأخير؛

+ في حالة تأخر سداد القرض، يجب على العميل دفع فائدة على الرصيد الأصلي المتأخر بما يتناسب مع فترة التأخير، على ألا يتجاوز معدل الفائدة المطبق 150% من معدل فائدة الإقراض في وقت تأخر سداد القرض.

في الحالات التي تُطبق فيها أسعار فائدة متغيرة على القروض، يجب على المؤسسات الائتمانية والعملاء الاتفاق على المبادئ والعوامل المستخدمة لتحديد سعر الفائدة المعدل وتوقيت هذا التعديل. إذا نتج عن العوامل المستخدمة لتحديد سعر الفائدة المعدل عدة أسعار فائدة مختلفة، فعلى المؤسسة الائتمانية تطبيق أقل سعر فائدة.

مصدر