إزالة الصعوبات في الإقراض الاستهلاكي، ودفع الائتمان الأسود إلى الوراء

انخفاض نمو الائتمان الاستهلاكي، وزيادة الديون المعدومة

في الاستراتيجية المالية الوطنية الشاملة لعام 2025، ورؤية 2030 التي أقرها رئيس الوزراء ، يُركّز على تطوير منتجات إقراض استهلاكية مناسبة للمقترضين، وبأسعار فائدة معقولة، مما يُسهم في الحد من ظاهرة "القروض السوداء". ويُعتبر التمويل الاستهلاكي حلاً هاماً لتحقيق هدف زيادة فرص حصول الناس على رأس المال، مما يُسهم بفعالية في الحد من ظاهرة "القروض السوداء".

على مر السنين، سهّلت القروض الاستهلاكية، عبر القنوات الرسمية كالبنوك التجارية وشركات التمويل وشركات التكنولوجيا المالية، تلبية احتياجات الإنفاق الشخصي من رأس المال، مما ساهم في تجنيب الناس اللجوء إلى القروض السوداء. وتشير التقديرات إلى أن شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة قد ساعدت حتى الآن حوالي 30 مليون شخص على الحصول على قروض، بمتوسط ​​ديون مستحقة يتراوح بين 35 و50 مليون دونج للشخص الواحد.

السيد لي كوك نينه، المدير العام لشركة إم بي شينسي المالية المحدودة

في مشاركته في ورشة عمل "حل الصعوبات في الإقراض الاستهلاكي - صد الائتمان الأسود" التي نظمها نظام المعلومات الاقتصادية VTVMoney ومركز إنتاج وتطوير المحتوى الرقمي - تلفزيون فيتنام في 31 أكتوبر 2023، قال السيد نجوين كووك هونغ - الأمين العام لاتحاد البنوك أنه بحلول 31 أغسطس 2023، وصلت القروض المستحقة للخدمات الحياتية للنظام بأكمله إلى حوالي 2،671،000 مليار دونج، وهو ما يمثل 21٪ من إجمالي القروض المستحقة للاقتصاد، بزيادة قدرها 0.35٪ مقارنة بـ 31 ديسمبر 2022، شكلت الديون المعدومة أكثر من 4٪.

منها قروضٌ قائمةٌ لتلبية الاحتياجات المعيشية لست عشرة شركة مالية، بلغت قيمتها 135,945.36 مليار دونج (ما يمثل أكثر من 5% من إجمالي القروض القائمة لتلبية الاحتياجات المعيشية). ومع ذلك، وصلت نسبة الديون المعدومة لدى الشركات المالية إلى 8-10%، ووصلت في بعض الشركات إلى 20%. وتواجه العديد من الشركات وضعًا ماليًا صعبًا، بل وتتكبد خسائر مالية نتيجةً لاضطرارها إلى تخصيص مخصصاتٍ لمخاطر الديون المعدومة المرتفعة.

وفي تفسيره لمشكلة الديون المعدومة المتزايدة، قال السيد هونغ إنه بالإضافة إلى العوامل الموضوعية والصعوبات الشائعة، هناك أيضًا عوامل ذاتية وخطيرة للغاية لم يتم التعامل معها حتى الآن، مثل عدم سداد العملاء لديونهم عمدًا، ونصيحة الشخص السابق للشخص التالي بعدم سداد ديونه.

شركات التمويل الاستهلاكي في حيرة من أمرها بشأن كيفية تحصيل ديونها. ما هو موقف هيئات إدارة الدولة من التعامل مع من يتأخرون عمدًا في سداد ديونهم؟، تساءل السيد هونغ.

يُعادل "الائتمان الأسود"

وفي حديثه عن الصعوبات، قال السيد لي كوك نينه، المدير العام لشركة إم بي شينسي المالية المحدودة، إن الشركات المالية المرخصة من قبل بنك الدولة يتم مقارنتها بمنظمات الائتمان السوداء، مما يتسبب في تأثر الأنشطة التجارية بشدة.

هناك 16 شركة تمويل استهلاكي مرخصة من بنك الدولة، إلا أن قيمتها الإيجابية تتضاءل بسبب غزو مئات من منظمات الائتمان غير الرسمية - المعروفة أيضًا باسم الائتمان الأسود. وقد أدى انتشار تطبيقات الإقراض الاستهلاكي الوهمية إلى تشويه نظرة الكثيرين إلى أنشطة الشركات المالية المرخصة، وفقًا للسيد نينه.

علاوة على ذلك، يُسبب وعي بعض العملاء بسداد الديون صعوبات كبيرة للشركات المالية. وقد أُنشئت مجموعات لتبادل المعلومات حول طرق تجنب الديون، مما يُحدث آثارًا إيجابية كبيرة على السوق والشركات المالية.

ارتفاع "الائتمان الأسود"

وفقاً للسيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف، مع تزايد الديون المعدومة، لا تستطيع العديد من الشركات المالية مواصلة توسيع نطاق الإقراض. وهذا يجعل من المستحيل على ذوي الدخل المحدود والفئات التي تواجه صعوبات الحصول على قروض من شركات التمويل الاستهلاكي.

علاوةً على ذلك، ووفقًا للسيد هونغ، فإن عجز الشركات المالية عن مواصلة توسيع نطاق الإقراض أدى إلى ازدياد الائتمان الأسود. ورغم أن هيئات إدارة الدولة شنّت حملاتٍ صارمة على العديد من مجموعات الائتمان الأسود، إلا أن الوضع لا يزال معقدًا للغاية في أشكاله المتطورة، وخاصةً على الإنترنت.

فيما يتعلق بوضع الائتمان غير القانوني، قال الرائد نجوين نغوك سون، نائب رئيس القسم السادس بإدارة الشرطة الجنائية بوزارة الأمن العام ، خلال ورشة العمل، إنه في السنة الرابعة من تطبيق التوجيه رقم 12، حققت الشرطة في 89 قضية، و434 متهمًا متورطًا في أنشطة ائتمان غير قانونية. من بينهم العديد من العصابات أو المجموعات التي تعمل في مجال التكنولوجيا المتقدمة، بما في ذلك الأجانب الذين أسسوا أعمالهم تحت ستار توظيف فيتناميين لإدارة الائتمان غير القانوني بأسعار فائدة تصل إلى آلاف بالمائة.

وبحسب السيد سون، فإن وضع الائتمان الأسود ينشأ من خلال التقييم بثلاث طرق: "التقليدي"؛ "التقليدي الممزوج بالتكنولوجيا" و"الاستخدام الكامل للتكنولوجيا".

وقال السيد سون "إن مشغلي الائتمان غير القانوني يزيدون من أنشطتهم عبر الهاتف المحمول، ويرتكبون جرائم في العديد من المناطق، ويستغلون التكنولوجيا وشبكات التواصل الاجتماعي والتطبيقات والمواقع الإلكترونية... لتوزيع المنشورات والإعلانات لطلب القروض، وخاصة للأسر والشركات الصغيرة والعمال ذوي الدخل المنخفض والعمال والمراهقين...".

لحل هذه المشكلة، قامت السلطات بجمع المعلومات والتحقيق في القضايا المتعلقة بالائتمان غير القانوني ومعالجتها. وصرح ممثل عن وزارة الأمن العام بأنه خلال السنوات الثلاث الماضية، تم اكتشاف 2740 قضية، شملت ما يقرب من 5000 قضية تتعلق بالائتمان غير القانوني، وتمت محاكمة 3399 متهمًا. وفي الأشهر الستة الأولى من هذا العام وحده، اكتشفت الشرطة وعالجت أكثر من 700 قضية، وحاكمت أكثر من 400 قضية و800 متهم.

الرائد نجوين نغوك سون، نائب رئيس القسم 6، إدارة الشرطة الجنائية - وزارة الأمن العام

وفي الفترة المقبلة، سيظل الوضع الاقتصادي والعمالي والتوظيفي يواجه العديد من الصعوبات، إلى جانب تزايد الاحتياجات المالية في نهاية العام، مما سيؤدي إلى ظهور أعمال غير قانونية ناجمة عن الائتمان الأسود.

تمهيد الطريق لقنوات الإقراض الرسمية

وفي ورشة العمل، ولزيادة وعي المستهلكين، قدم المتحدثون المزيد من المعلومات حول حزم الدعم للأشخاص للوصول إلى مصادر قروض آمنة؛ والعلامات التي تساعد الناس على تحديد شركات التمويل الاستهلاكي المشروعة، وتجنب الوقوع في "فخ" الائتمان الأسود.

وفقًا للخبير الاقتصادي الدكتور كان فان لوك، يُجرى حاليًا إقراض المستهلكين عبر ثلاث قنوات رسمية: الإقراض عبر البنوك التجارية، والإقراض عبر الشركات المالية، والإقراض عبر عدد من مؤسسات الائتمان الأخرى. ومع ذلك، لكل قطاع أهداف إقراض مختلفة. أحد الأسباب الرئيسية لارتفاع مستوى الديون المعدومة في إقراض المستهلكين هو الاعتقاد السائد بأن "سهولة الاقتراض تعني سهولة التخلف عن السداد".

ولذلك، أكدت السيدة نجوين ثانه تونغ (نائبة مدير إدارة الائتمان للقطاعات الاقتصادية - بنك الدولة) على ضرورة تحسين مسؤولية الناس "عند الاقتراض، يجب أن يكونوا على دراية بسداد الدين".

وأشار ممثل وزارة الأمن العام أيضًا إلى أنه من أجل التصدي للائتمان الأسود، يتعين على الوكالات والمنظمات ذات الصلة مواصلة تنفيذ المهام والحلول الموكلة إليها، وتعزيز التنسيق مع الوحدات ذات الصلة لمنع منظمات الائتمان الأسود وكشفها وتدميرها.

الخبراء المشاركون في الورشة.

وتحتاج الإدارات المحلية أيضًا إلى تعزيز الدعاية على العديد من المنصات حول أضرار وعواقب الائتمان الأسود؛ وخلق الظروف للعمال والعمال للوصول إلى مصادر قروض آمنة وتفضيلية.

وأكد ممثل وزارة الأمن العام أيضًا على ضرورة تسريع تقدم التحقق من المعلومات وتنظيف وإزالة حسابات SIM غير المرغوب فيها والحسابات الافتراضية ونشر حلول الدعم المالي للأشخاص من خلال تطبيقات بيانات السكان والحصول قريبًا على حلول وتوجيهات للتحقق من معلومات المستخدمين على منصات التواصل الاجتماعي والحسابات في الفضاء الإلكتروني.

في هذا الصدد، أشار السيد لي كوك نينه، المدير العام لشركة إم بي شينسي للتمويل المحدودة (إم كريديت)، إلى ضرورة تعزيز التنمية الاقتصادية، وخفض البنك المركزي أسعار الفائدة، وتطبيق برامج ائتمان تفضيلية، وتبني سياسات مرنة لدعم الشركات لتسهيل حصولها على القروض، مما يُخفف من الصعوبات التي تواجهها، لا سيما في سوقي العقارات والسياحة. فعندما يتعافى الاقتصاد ويتحسن الإنتاج، وتتحسن الأنشطة التجارية، وترتفع الطلبات، ويعود العمال إلى المصانع، وتتحسن حياة الناس، سيساهم ذلك في تحفيز الطلب الاستهلاكي، بالإضافة إلى تحفيز الائتمان الاستهلاكي.

وبالإضافة إلى ذلك، من الضروري تعزيز أنشطة الاتصال بشأن الائتمان الاستهلاكي الرسمي؛ وتنسيق السلطات المحلية لردع العملاء الذين لا يسددون الديون؛ والبحث عن ممر قانوني لعقود تسوية الديون المهنية وبنائه؛ وتطبيق عتبة ديون معدومة منفصلة للشركات المالية؛ وبناء قاعدة بيانات للقوائم السوداء في مؤسسات الائتمان...

هونغ آنه (ت/ح)

مصدر: https://www.nguoiduatin.vn/go-kho-cho-vay-tieu-dung-day-lui-tin-dung-den-a633690.html