انخفاض نمو الائتمان الاستهلاكي وزيادة الديون المعدومة
في الاستراتيجية المالية الوطنية الشاملة حتى عام ٢٠٢٥، ورؤية ٢٠٣٠ التي أقرها رئيس الوزراء ، يُركّز على تطوير منتجات إقراض استهلاكية مناسبة للمقترضين، وبأسعار فائدة معقولة، مما يُسهم في الحد من ظاهرة "القروض السوداء". ويُعتبر التمويل الاستهلاكي حلاً هاماً لتحقيق هدف زيادة فرص حصول الناس على رأس المال، مما يُسهم بفعالية في الحد من ظاهرة "القروض السوداء".
على مر السنين، سهّلت القروض الاستهلاكية، عبر القنوات الرسمية كالبنوك التجارية وشركات التمويل وشركات التكنولوجيا المالية، تلبية الطلب على رأس المال الشخصي، مما ساهم في تجنيب الناس اللجوء إلى القروض السوداء. وتشير التقديرات إلى أن شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة قد ساعدت حتى الآن حوالي 30 مليون شخص على الحصول على قروض، بمتوسط ديون مستحقة يتراوح بين 35 و50 مليون دونج للشخص الواحد.
السيد لي كوك نينه، المدير العام لشركة إم بي شينسي المالية المحدودة
قال السيد نجوين كووك هونغ - الأمين العام لاتحاد المصارف، خلال مشاركته في ورشة عمل "حل الصعوبات في الإقراض الاستهلاكي - صد الائتمان الأسود" التي نظمها نظام المعلومات الاقتصادية VTVMoney، ومركز إنتاج وتطوير المحتوى الرقمي - تلفزيون فيتنام في 31 أكتوبر 2023، إنه بحلول 31 أغسطس 2023، وصلت القروض المستحقة مدى الحياة للنظام بأكمله إلى حوالي 2،671،000 مليار دونج، وهو ما يمثل 21٪ من إجمالي القروض المستحقة للاقتصاد، بزيادة قدرها 0.35٪ مقارنة بـ 31 ديسمبر 2022، شكلت الديون المعدومة أكثر من 4٪.
منها قروضٌ قائمةٌ لتلبية الاحتياجات المعيشية لست عشرة شركة مالية، بلغت قيمتها 135,945.36 مليار دونج (ما يمثل أكثر من 5% من إجمالي القروض القائمة لتلبية الاحتياجات المعيشية). ومع ذلك، وصلت نسبة الديون المعدومة لدى الشركات المالية إلى 8-10%، ووصلت في بعض الشركات إلى 20%. وتواجه العديد من الشركات وضعًا ماليًا صعبًا، بل وتتكبد خسائر مالية نتيجةً لاضطرارها إلى تخصيص مخصصاتٍ عالية لمخاطر الديون المعدومة.
وفي تفسيره لزيادة الديون المعدومة، بحسب السيد هونغ، فإنه بالإضافة إلى العوامل الموضوعية والصعوبات الشائعة، هناك أيضًا عوامل ذاتية وخطيرة للغاية لم يتم التعامل معها حتى الآن، مثل عدم سداد العملاء لديونهم عمدًا، ونصيحة العملاء السابقين للعملاء اللاحقين بعدم سداد ديونهم.
شركات التمويل الاستهلاكي في حيرة من أمرها بشأن كيفية تحصيل ديونها. ما هو موقف هيئات إدارة الدولة من التعامل مع من يتأخرون عمدًا في سداد ديونهم؟، صرّح السيد هونغ.
يُعادل "الائتمان الأسود"
وفي حديثه عن الصعوبات، قال السيد لي كوك نينه، المدير العام لشركة إم بي شينسي المالية المحدودة، إن الشركات المالية المرخصة من قبل بنك الدولة يتم مقارنتها بمنظمات الائتمان السوداء، مما يتسبب في تأثر الأنشطة التجارية بشدة.
هناك 16 شركة تمويل استهلاكي مرخصة من بنك الدولة، إلا أن قيمتها الإيجابية تتضاءل بسبب تعدي مئات من منظمات الائتمان غير الرسمية - المعروفة أيضًا باسم الائتمان الأسود. وقد أدى انتشار تطبيقات الإقراض الاستهلاكي الوهمية إلى تشويه نظرة الكثيرين إلى عمليات الشركات المالية المرخصة، وفقًا للسيد نينه.
علاوة على ذلك، يُسبب وعي بعض العملاء بأهمية سداد الديون صعوبات كبيرة للشركات المالية. وقد أُنشئت مجموعات لتبادل المعلومات حول طرق تجنب الديون، مما يُحدث آثارًا إيجابية كبيرة على السوق والشركات المالية.
ارتفاع "الائتمان الأسود"
وفقًا للسيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف، فإن تزايد الديون المعدومة يُصعّب على العديد من الشركات المالية مواصلة توسيع نطاق الإقراض. وهذا يُصعّب على ذوي الدخل المحدود والظروف الصعبة الحصول على قروض من شركات التمويل الاستهلاكي.
علاوة على ذلك، ووفقًا للسيد هونغ، فإن عجز الشركات المالية عن مواصلة توسيع نطاق الإقراض أدى إلى ارتفاع الائتمان الأسود. ورغم أن هيئات إدارة الدولة اتخذت إجراءات صارمة ضد العديد من مجموعات الائتمان الأسود، إلا أن الوضع لا يزال معقدًا للغاية في العديد من أشكاله المتطورة، وخاصةً في البيئة الإلكترونية.
فيما يتعلق بوضع الائتمان غير القانوني، قال الرائد نجوين نغوك سون، نائب رئيس القسم السادس في إدارة الشرطة الجنائية بوزارة الأمن العام ، خلال ورشة العمل، إنه في السنة الرابعة من تطبيق التوجيه رقم 12، قاضت الشرطة 89 قضية، و434 متهمًا متورطًا في أنشطة ائتمان غير قانونية. من بينهم العديد من العصابات أو المجموعات التي تعمل في مجال التكنولوجيا المتقدمة، بما في ذلك الأجانب الذين أسسوا شبكاتهم تحت ستار توظيف فيتناميين لممارسة أنشطة ائتمان غير قانونية بأسعار فائدة تصل إلى آلاف بالمائة.
وبحسب السيد سون، فإن وضع الائتمان الأسود ينشأ من خلال التقييم بثلاث طرق: "التقليدي"؛ "التقليدي الممزوج بالتكنولوجيا" و"الاستخدام الكامل للتكنولوجيا".
وقال السيد سون "إن مشغلي الائتمان غير القانوني يزيدون من أنشطتهم عبر الهاتف المحمول، ويرتكبون جرائم في العديد من المناطق، ويستغلون التكنولوجيا وشبكات التواصل الاجتماعي والتطبيقات ومواقع الويب... ويوزعون المنشورات والإعلانات لطلب القروض، وخاصة للأسر والشركات الصغيرة والعمال ذوي الدخل المنخفض والعمال والمراهقين...".
لحل هذه المشكلة، قامت السلطات بجمع المعلومات والتحقيق في القضايا المتعلقة بالائتمان غير القانوني ومعالجتها. وصرح ممثل عن وزارة الأمن العام بأنه خلال السنوات الثلاث الماضية، تم اكتشاف 2740 قضية، شملت ما يقرب من 5000 قضية تتعلق بالائتمان غير القانوني، وتمت محاكمة 3399 متهمًا. وفي الأشهر الستة الأولى من هذا العام وحده، اكتشفت الشرطة وعالجت أكثر من 700 قضية، وحاكمت أكثر من 400 قضية و800 متهم.
الرائد نجوين نغوك سون، نائب رئيس القسم 6، إدارة الشرطة الجنائية - وزارة الأمن العام
في الفترة المقبلة، سيظل الوضع الاقتصادي والعمالي والتوظيفي يواجه العديد من الصعوبات، إلى جانب الاحتياجات المالية المتزايدة في نهاية العام، ستكون هناك أعمال غير قانونية ناجمة عن الائتمان الأسود.
تمهيد الطريق للإقراض السائد
وفي ورشة العمل، ولزيادة وعي المستهلكين، قدم المتحدثون المزيد من المعلومات حول حزم الدعم للأشخاص للوصول إلى مصادر قروض آمنة؛ والعلامات التي تساعد الناس على تحديد شركات التمويل الاستهلاكي المشروعة، وتجنب الوقوع في "فخ" الائتمان الأسود.
وفقًا للخبير الاقتصادي الدكتور كان فان لوك، يُجرى الإقراض الاستهلاكي حاليًا عبر ثلاث قنوات رسمية: الإقراض عبر البنوك التجارية، والإقراض عبر الشركات المالية، والإقراض عبر عدد من مؤسسات الائتمان الأخرى. ومع ذلك، لكل قطاع أهداف إقراض مختلفة. أحد الأسباب الرئيسية لارتفاع مستوى الديون المعدومة في الإقراض الاستهلاكي يكمن في الاعتقاد السائد بأن "سهولة الاقتراض تعني سهولة التخلف عن السداد".
لذلك، أكدت السيدة نجوين ثانه تونغ (نائبة مدير إدارة الائتمان للقطاعات الاقتصادية - بنك الدولة) أن الحل هو تعزيز مسؤولية الناس "عندما يقترضون، يجب أن يكونوا على دراية بسداد الدين".
وأشار ممثل وزارة الأمن العام أيضًا إلى أنه من أجل التصدي للائتمان الأسود، يتعين على الوكالات والمنظمات ذات الصلة مواصلة تنفيذ المهام والحلول الموكلة إليها، وتعزيز التنسيق مع الوحدات ذات الصلة، لمنع منظمات الائتمان الأسود وكشفها وتدميرها.
الخبراء المشاركون في الورشة.
وتحتاج الإدارات المحلية أيضًا إلى تعزيز الدعاية على العديد من المنصات حول أضرار وعواقب الائتمان الأسود؛ وخلق الظروف للعمال والعمال للوصول إلى مصادر قروض آمنة وتفضيلية.
وأكد ممثل وزارة الأمن العام أيضًا على ضرورة تسريع تقدم التحقق من المعلومات وتنظيف وإزالة حسابات SIM غير المرغوب فيها والحسابات الافتراضية ونشر حلول الدعم المالي للأشخاص من خلال تطبيقات بيانات السكان والحصول قريبًا على حلول وتوجيهات للتحقق من معلومات المستخدمين على منصات التواصل الاجتماعي والحسابات في الفضاء الإلكتروني.
في هذا الصدد، أشار السيد لي كوك نينه، المدير العام لشركة إم بي شينسي للتمويل المحدودة (إم كريديت)، إلى ضرورة تعزيز التنمية الاقتصادية، وخفض البنك المركزي أسعار الفائدة، وتطبيق حزم ائتمان تفضيلية، وتبني سياسات مرنة لدعم الشركات لتسهيل حصولها على القروض، مما يُخفف من الصعوبات التي تواجهها، لا سيما في سوقي العقارات والسياحة. فعندما يتعافى الاقتصاد ويتحسن الإنتاج، وتتحسن الأنشطة التجارية، وتزداد الطلبات، ويعود العمال إلى المصانع، وتتحسن حياة الناس، سيساهم ذلك في تحفيز الطلب الاستهلاكي، بالإضافة إلى زيادة الائتمان الاستهلاكي.
وبالإضافة إلى ذلك، من الضروري تعزيز أنشطة الاتصال بشأن الائتمان الاستهلاكي الرسمي؛ وتنسيق السلطات المحلية لردع العملاء الذين لا يسددون الديون؛ والبحث عن ممر قانوني لعقود تسوية الديون المهنية وتطويره؛ وتطبيق عتبة ديون معدومة منفصلة للشركات المالية؛ وبناء قاعدة بيانات للقوائم السوداء في مؤسسات الائتمان، وما إلى ذلك.
هونغ آنه (ت/ح)
[إعلان 2]
مصدر
تعليق (0)