عندما تكون البيانات متصلة، كيف يبدو مستقبل الخدمات المصرفية المفتوحة؟

تفتح واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة نهجًا جديدًا لصناعة الخدمات المصرفية، مما يساعد على ربط الخدمات بشكل أكثر سلاسة وتحسين جودة الخدمة وخلق مزايا لرحلة رقمية شاملة.

واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة والممرات المفتوحة لمشاركة البيانات بشكل آمن

في عملية التحول الرقمي المالي، لم تعد واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة (Open API) مجرد وسيلة اتصال، بل أصبحت اللغة المشتركة للاقتصاد الرقمي. بفضل قدرتها على تمهيد الطريق لربط بيانات البنوك بالمنصات الأخرى بطريقة مُحكمة، تُسهّل واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة (Open API) وصول الخدمات المصرفية إلى حيث يحتاجها المستخدمون، من التجارة الإلكترونية إلى المدفوعات الرقمية، مُغيرةً بذلك النهج التقليدي الذي يُركز على مُعامل المعاملات. لا تكمن حداثة هذا النموذج في التكنولوجيا البحتة، بل في فلسفة "الخدمات المصرفية المفتوحة"، حيث تُصبح البيانات القوة الدافعة لنماذج الأعمال الجديدة، مما يُعزز الابتكار ويُوسّع نطاق الخدمات.

إدراكًا لعمق هذا التوجه، بنى القطاع المصرفي الفيتنامي أساسًا قانونيًا متزامنًا نسبيًا لحماية العملاء في جميع الاتصالات المفتوحة. وخلال مشاركته في فعالية "Fintech Connection لمشاركة البيانات نحو الشمول المالي والابتكار"، التي نظمها بنك الدولة في 14 نوفمبر، صرّح السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة، بأن البيانات تُعدّ أصلًا هامًا وموردًا استراتيجيًا في استراتيجية التحول الرقمي للقطاع المصرفي حتى عام 2030، الصادرة في 3 نوفمبر 2025. وتُكمل هذه التوجهات سلسلة الجهود المبذولة في خطة التحول الرقمي للقطاع المصرفي من 2021 إلى 2025 والتوجه حتى عام 2030. ويُحدد ذلك، على وجه الخصوص، التعميم 64/2024/TT-NHNN، وهو أول وثيقة قانونية متخصصة تُنظّم أنشطة واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة بشكل مباشر، والذي دخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 مارس 2025.

فعالية "ربط التكنولوجيا المالية لمشاركة البيانات نحو الشمول المالي والابتكار"، التي نظمها بنك الدولة في 14 نوفمبر. تصوير: دوك خانه

مع التركيز على بيانات المستخدم، يُحدد التعميم رقم 64 بوضوح أدوار ثلاث جهات: البنوك، والجهات الخارجية، والعملاء. وبناءً على ذلك، تُعدّ البنوك هي الجهات المُتحكمة بالبيانات، وهي المسؤولة في نهاية المطاف عن أمن المعلومات؛ ولا يُسمح للجهات الخارجية بمعالجة البيانات إلا في نطاق إذن العميل؛ ويحتفظ العملاء بسلطة مطلقة في اتخاذ القرارات بشأن بياناتهم، بما في ذلك الحق في الموافقة أو سحب الموافقة أو الاطلاع على سجل المشاركة. لا يضمن هذا النموذج أمن النظام فحسب، بل يضع أيضًا معايير جديدة للشفافية والمساءلة في تشغيل الخدمات الرقمية.

من الناحية الفنية، يُنشئ التعميم رقم 64 هيكلًا موحدًا بمتطلبات صارمة بشأن أمن الاتصالات. وصرح السيد تاي ثانه سون، نائب رئيس قسم إدارة السياسات بإدارة تكنولوجيا المعلومات في بنك الدولة، بأن واجهات برمجة التطبيقات يجب أن تتوافق مع بنية REST، وبيانات JSON، ومصادقة OAuth 2.0، واتصالات TLS من الإصدار 1.2، واستخدام التوقيعات الرقمية JWS. ويجب أن يحقق نظام معلومات البنك المستوى 3 على الأقل من حيث الأمان، ويجب تقييم الجهات الخارجية بناءً على هذا المستوى وتوقيع التزامات أمنية مناسبة. تُشكل طبقات الحماية هذه حاجزًا تقنيًا يُسهّل عملية مشاركة البيانات مع ضمان الأمان في الوقت نفسه.

تُظهر التطبيقات الحديثة أن البنوك التجارية الكبرى قد تواصلت بشكل استباقي مع المحافظ الإلكترونية ومنصات التكنولوجيا المالية، حيث اختبرت العديد من الخدمات، مثل الاستعلام عن الحسابات، وبدء الدفع، أو توسيع قنوات التوزيع عبر واجهة برمجة التطبيقات (API). ورغم اختلاف مستوى جاهزية كل بنك، إلا أن القاسم المشترك هو أنها وضعت خارطة طريق لتوحيد النظام لضمان الامتثال للتعميم رقم 64، تمهيدًا لسوق خدمات مالية أكثر انفتاحًا وشفافية وكفاءة.

شارك السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك فيتنام المركزي، في الفعالية. تصوير: دوك خانه

الخبرة الدولية والتوقعات للنظام المالي الرقمي في فيتنام

لا تقتصر مشكلة واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة على كونها مشكلة تقنية فحسب، بل تُعدّ أيضًا مفتاحًا لمساعدة فيتنام على تسريع عملية الابتكار وتوسيع نطاق الشمول المالي. من منظور دولي، أشارت السيدة ماريا جواو باتيجوانا، رئيسة إدارة التنمية الاقتصادية الخاصة في بنك التنمية الآسيوي (ADB)، إلى أن فيتنام تدخل مرحلةً محوريةً يُعيد فيها التحول الرقمي صياغة طريقة تقديم الخدمات المالية. وأشادت بالدور الاستباقي للبنك المركزي في إنشاء ممر قانوني، بدءًا من قانون المعاملات الإلكترونية، وقانون مؤسسات الائتمان، وصولًا إلى التعميم رقم 64، مما أرسى أسسًا لتعزيز نموذج الخدمات المصرفية المفتوحة ومشاركة البيانات المُتحكّم فيها، وبالتالي دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة في الوصول إلى رأس المال بشكل أفضل.

من جانب آخر، علّقت السيدة نجوين هونغ جيانج، ممثلة الوكالة الفيدرالية السويسرية للتنمية الاقتصادية (SECO)، بأنّ القطاع المالي والمصرفي يتصدر جهود تحويل نموذج النمو في فيتنام. وقد أدى التوسع الكبير في المدفوعات غير النقدية إلى بناء قاعدة مستخدمين واسعة، مما سهّل على السوق قبول النماذج المالية الرقمية. وهذا يجعل واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة (Open API) عنصرًا أساسيًا لفيتنام للتعمق في عملية التحول الرقمي المالي، نحو سوق أكثر حداثة وترابطًا وأمانًا.

بالتعاون مع بنك التنمية الآسيوي ووزارة الاقتصاد والتجارة الفيتنامية، يدرس برنامج دعم تطوير التكنولوجيا المالية في فيتنام استخدام واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة (Open API) كمحور لبناء القدرات ونقل المعرفة. تُسهم هذه الشراكة، من منظور دولي إلى القدرات الداخلية للقطاع المصرفي الفيتنامي، في بناء مستقبل يُصبح فيه الاتصال المفتوح هو القاعدة. وتهدف واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة إلى بناء سوق خدمات مالية شفافة وفعالة ومبتكرة.

بشكل عام، لا تُمهّد واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة الطريق لنماذج أعمال جديدة فحسب، بل تُسهم أيضًا في تحسين منصة البيانات الوطنية. فعندما تُشارك البيانات بشكل صحيح، للغرض المُناسب ووفقًا للمعايير المُثلى، سيُحدث القطاع المصرفي تأثيرًا أكبر في النظام الاقتصادي الرقمي، ويُعزز الشمول المالي، ويُحسّن وصول جميع المستخدمين إلى الخدمات. لذا، فإن واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة ليست مجرد جانب تقني أو قانوني، بل هي جزءٌ أساسيٌّ في بناء سوق مالية حديثة قادرة على التكيف بسرعة وخدمة الاقتصاد بفعالية أكبر.

السيد فام آنه توان، مدير إدارة الدفع، بنك الدولة: تتطلب استراتيجية التحول الرقمي للصناعة المصرفية زيادة التكامل والاتصال الموسع مع الصناعات والمجالات الأخرى لتشكيل نظام بيئي رقمي، نحو نماذج مثل: الخدمات المصرفية المفتوحة، والتمويل المضمن، والخدمات المصرفية كخدمة (BaaS).

المصدر: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html