انخفاض أسعار الفائدة، والقروض لا تزال "غير مباعة"

انخفضت أسعار الفائدة على القروض القديمة والجديدة في نفس الوقت.

صرح السيد تران ثانه فونغ، مدير شركة ثين بوت للأغذية، بأن الوضع التجاري الحالي أكثر إيجابية مقارنةً بالأشهر السابقة بفضل زيادة الطلب على المواد الغذائية. ولذلك، جددت الشركة مؤخرًا عقد قرض لمدة ثلاثة أشهر بفائدة تتراوح بين 6% و6.5% سنويًا، وذلك حسب البنك.

انخفضت أسعار الإقراض

علق السيد تران ثانه فونغ قائلاً إن البنك يقدم أسعار فائدة منخفضة في ظل صعوبة الحصول على قروض ائتمانية، إلا أن إجراءات الموافقة صارمة للغاية. بالنسبة للعملاء الذين لديهم ديون متأخرة، سيكون طلب القرض أكثر صعوبة. وينطبق هذا أيضًا على العملاء الأفراد.

قال السيد PH إنه باع مؤخرًا قطعة أرض بحوالي 3.5 مليار دونج فيتنامي، وكان لدى المشتري 35% من رأس مالها، بينما اقترض الباقي من البنك. رهن العميل الأرض التي اشتراها، وفي ذلك الوقت، قيّم البنك قيمة الأرض بحوالي 3 مليارات دونج فيتنامي، وأقرض 70% من قيمتها المقدرة. وكان معدل فائدة القرض 8% سنويًا ثابتًا لأول عامين، وبعد هذه الفترة، يصبح معدل فائدة القرض مساويًا لسعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح قدره 2%. وأضاف السيد PH: "أصعب ما يواجهه المقترضون حاليًا هو إثبات الدخل في ظل انخفاض الرواتب وصعوبة الأعمال".

بصفتها مديونة بمبلغ ملياري دونج في بنك فيتكوم ، قامت السيدة نجوين ثوي (المقيمة في منطقة تان بينه، مدينة هو تشي منه) بتخفيض سعر فائدة قرضها من 11% سنويًا إلى 9% سنويًا لمدة ستة أشهر من قبل هذا البنك قبل أكثر من شهر. ساعد هذا التخفيض السيدة ثوي على توفير حوالي 3 ملايين دونج من أقساط الفائدة شهريًا. مع ذلك، يطبق بنك فيتكوم سعر فائدة ثابتًا قدره 7% سنويًا على القروض الجديدة لفترة طويلة.

إذا أمكن تخفيض فائدة القرض القديم إلى 7% سنويًا كالقرض الجديد، فسأخفض مدفوعات الفائدة بأكثر من 3.3 مليون دونج شهريًا. لكن بما أن مدة الاتفاقية لم تصل بعد إلى الموعد النهائي للتعديل، فليس أمامي خيار سوى تحويل هذا الدين إلى بنك آخر، حسبما قالت السيدة ثوي، مضيفةً أنها استشارت بعض البنوك التي تطبق أسعار فائدة جديدة على القروض تتراوح بين 6.5% و7% سنويًا. إلا أن المشكلة الحالية تكمن في أن شركة السيدة ثوي قد خفضت رواتب موظفيها مؤخرًا بنحو 30%، لذا لم يعد إثبات الدخل لسداد الدين أمرًا سهلًا، لذا لا يزال قيد الحساب.

وبالمثل، اقترضت السيدة ثانه نغوك (المقيمة في مدينة ثو دوك، مدينة هوشي منه) مليار دونج فيتنامي من بنك فيتكوم في يوليو 2023 لمدة قرض مدته 5 سنوات، بمعدل فائدة ثابت قدره 9.5٪ سنويًا لمدة عامين، وبعد ذلك سيتم حساب معدل الفائدة على أنه متغير. قبل شهر، اتصلت السيدة نغوك بموظفي البنك للحصول على الدعم في خفض معدل الفائدة، لكنها تلقت ردود فعل تفيد بأن معدل فائدة التعبئة كان مرتفعًا في وقت اقتراضها، لذلك لا يمكن خفضه. ومع ذلك، بعد أن اكتشفت أن البنوك تسمح بتحويل الديون من بنك إلى آخر، اتصلت السيدة نغوك بشكل استباقي بموظفي الائتمان مرة أخرى بطلب لخفض معدل الفائدة. في هذا الوقت، وافق البنك على خفض معدل الفائدة لها إلى 7.5٪ سنويًا. وقالت السيدة نغوك "في السابق، كنت أدفع أكثر من 7.9 مليون دونج كفوائد شهريًا، والآن انخفض المبلغ إلى ما يقرب من 2 مليون دونج، وهو ما يعني ضغطًا أقل إلى حد ما".

يمكن القول إن البنوك لم تتنافس قط على خفض أسعار الفائدة على القروض في السوق كما هو الحال اليوم. تُطبق بنوك كبيرة مثل أجريبانك ، وفيتكومبانك، وفيتينبانك، وبنك BIDV أسعار فائدة على قروض الإسكان في السنة الأولى تتراوح بين 6.5% و8.5% سنويًا. يُطبق بنك BIDV أسعار فائدة تتراوح بين 6.5% و6.7% سنويًا على فيتكومبانك، و7% سنويًا على أجريبانك، و6.4% سنويًا على فيتينبانك.

بالنسبة لمجموعة البنوك المساهمة الخاصة، فإن المنافسة على خفض أسعار الفائدة على القروض أشد. بعد إعلان بنك BVBank عن سعر فائدة سنوي قدره 5.5% للأشهر الثلاثة الأولى من القرض، و7.5% ثابت لمدة ستة أشهر، خفّض البنك سعر الفائدة من 0.5% إلى 1% سنويًا إلى 5% و6.5% سنويًا بعد أسبوعين فقط. يُقرض بنك VPBank بفائدة 5.9% سنويًا، ومدة القرض 25 عامًا. أما بنك ACB، فيُطبّق سعر فائدة سنوي قدره 7% إلى 8% تقريبًا، أو ثابت لمدة سنتين.

انضمت البنوك الأجنبية أيضًا إلى خفض أسعار الإقراض. على سبيل المثال، يُطبّق بنك شينهان سعر فائدة تفضيلي ثابت بنسبة 6.6% سنويًا للأشهر الستة الأولى، ويبلغ الحد الأقصى لسعر الإقراض 70% لمدة قرض مدته 30 عامًا؛ ويبلغ سعر الفائدة الثابت لمدة عام واحد 6.8% سنويًا، و7.4% سنويًا لمدة عامين، و8% سنويًا لمدة ثلاث سنوات. ويُقرض بنك UOB لشراء المنازل بسعر فائدة 6% سنويًا.

رأس مال رخيص ولكنه لا يزال غير قابل للبيع

مقارنةً بالعام الماضي، يشهد سوق أسعار الفائدة على القروض وضعًا معاكسًا تمامًا، حيث تواصل البنوك تخفيض أسعار الفائدة على القروض وتسعى لجذب العملاء. وقد خُفِّض سعر الفائدة التفضيلي الحالي أو القديم على القروض إلى النصف. ومع ذلك، أشارت بعض البنوك في الأسبوعين الأولين من عام 2024 إلى أن نمو الائتمان لا يزال ضعيفًا مقارنةً بالأشهر السابقة. ولا يزال وضع الإقراض بطيئًا للغاية نظرًا للتأثير العام من الأشهر الأخيرة من عام 2023 حتى الآن.

بالإضافة إلى ذلك، يُعد شهر يناير موسمًا منخفضًا للإقراض، فالشركات والأفراد الذين يقترضون لتصنيع سلع بمناسبة رأس السنة القمرية الجديدة (تيت) قد اقترضوا بالفعل في الأشهر السابقة، لذا غالبًا ما يقترضون أقل هذا الشهر ويسددون ديونهم بشكل رئيسي. هذه هي أيضًا عقلية الآسيويين، القلقين بشأن سداد الديون قبل رأس السنة القمرية الجديدة. علاوة على ذلك، في هذا الوقت، يخشى العملاء أيضًا المخاطر في ظل عدم ارتفاع القوة الشرائية في السوق بعد. جميع العوامل المذكورة أعلاه مجتمعة تجعل نمو الائتمان في الأيام الأولى من العام أقل من المتوقع.

يتسارع سباق خفض أسعار الفائدة على القروض لجذب المزيد من العملاء. ومع ذلك، في الوقت الحالي، يصعب العثور على عملاء جيدين، لذا تبحث البنوك عن عملاء من بنوك أخرى. ستخسر البنوك التي تقدم أسعار فائدة مرتفعة عملاء جيدين، مما يضطرها إلى خفض أسعار الفائدة على القروض للعملاء القدامى والجدد على حد سواء. لم تكن المنافسة على القروض يومًا بهذا القدر من الشراسة كما هي الآن، هذا ما أقر به مدير قسم العملاء الأفراد في أحد البنوك المساهمة.

وفقًا لتحليل هذا الشخص، شهد السوق بعض البنوك تقرض بنسبة 0٪ للأشهر الأولى من القرض لجذب العملاء، حتى أن بعض البنوك تدفع عمولات لأولئك الذين ينجحون في تقديم العملاء للاقتراض، على الأقل 5 - 10 ملايين دونج / قرض، وعلى الأكثر من 0.5 - 1.5٪ من قيمة القرض. تعني فائدة الإقراض 0٪ أن البنوك يجب أن تخسر المال في الأشهر الأولى من القرض. لأنه على الرغم من أن 2/3 البنوك تخفض حاليًا أسعار فائدة الادخار إلى مستويات منخفضة، فإن أسعار فائدة الادخار أقل من 6 أشهر تكون عادةً عند 2 - 3٪ / سنة، وعلى مدار 6 أشهر من 4 - 5٪ / سنة، وتعبئ بعض البنوك على مدار 12 شهرًا من 5 - 6٪ / سنة. للتنافس على القروض، تضيف البنوك هامشًا يبلغ حوالي 2 - 4٪ / سنة (بدلاً من 4 - 5٪ كما كان من قبل) للحصول على سعر فائدة إقراض 6٪ / سنة على المدى القصير و8 - 9٪ / سنة على المدى المتوسط ​​والطويل. وهذه هي نقطة التعادل فقط لأن البنك يجب أن يخصص احتياطيات للمخاطر، والتأمين على الودائع، وتكاليف التشغيل، وما إلى ذلك.

قال الخبير نجوين تري هيو إنه مع انخفاض سعر الفائدة إلى 0%، ستتكبد البنوك خسائر مالية في الأشهر الأولى. ولتعويض هذه الخسائر، ستحتسب البنوك أسعار فائدة أعلى بعد فترة "تفضيلية"، وهي متوسط سعر فائدة التعبئة لبعض البنوك مضافًا إليه هامش ربح قد يصل إلى 5%، أو ستعوض الخسائر برسوم خدمات أخرى.

تُطبق أسعار الفائدة التفضيلية على القروض خلال الأشهر الثلاثة الأولى فقط، لذا يجب على العملاء مراعاة اللوائح المتعلقة بسعر الفائدة بعد انتهاء الفترة التفضيلية. لا توجد مكافأة. لذلك، يجب على المقترضين مراجعة اللوائح المتعلقة بكيفية حساب الفائدة بعناية بعد انتهاء الفترة التفضيلية، وفقًا لما نصح به السيد هيو، وتوقع استمرار انخفاض أسعار الفائدة على القروض في الربع الأول من العام، حيث تشهد البنوك حالة من ركود رأس المال، حيث تقوم بتعبئة رؤوس الأموال دون الإقراض. ومع ذلك، فمن منتصف عام 2024 فصاعدًا، قد ترتفع أسعار التعبئة والإقراض مع زيادة الطلب على رأس المال في الاقتصاد.

تتوقع بعض شركات الأوراق المالية انخفاض أسعار فائدة الإقراض في عام 2024 بنسبة تتراوح بين 0.75% و1.5% سنويًا. وتتوقع شركة كي بي سيكيوريتيز فيتنام (KBSV) أن يكون متوسط سعر فائدة الإقراض قابلًا للانخفاض بنسبة تتراوح بين 0.75% و1%. وتتوقع شركة في سي بي إس سيكيوريتيز انخفاض مستوى سعر فائدة الإقراض بنسبة تتراوح بين 1% و1.5% في عام 2024.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/lai-giam-von-vay-van-e-185240121225916945.htm