سدّ الفجوة في معالجة الديون المعدومة في أسرع وقت ممكن.

إن خطر الديون المعدومة موجود دائمًا، ومع ذلك فإن الإطار القانوني للتعامل مع الديون المعدومة لا يزال غير مكتمل، خاصة منذ انتهاء صلاحية القرار 42/2017/QH14 الصادر عن الجمعية الوطنية بشأن تجربة التعامل مع الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية (المؤرخ في 21 يونيو 2017).

ارتفعت القروض المتعثرة بمقدار 34 تريليون دونغ فيتنامي.

بحسب أحدث إحصاءات جمعية المصارف الفيتنامية، يبلغ إجمالي القروض المتعثرة حوالي 1.7 مليون مليار دونغ فيتنامي، منها 677 مليار دونغ فيتنامي قروض خارج الميزانية العمومية. وهذا هو حجم الديون التي لا تزال المؤسسات الائتمانية تسعى جاهدة لاستردادها.

تنشأ القروض المتعثرة لأن المقترضين لديهم وعي محدود بالتزامات السداد الخاصة بهم، ويتعمدون تأخير السداد، ويرفضون تسليم الأصول، ويخلقون نزاعات وهمية لبدء الدعاوى القضائية، وبالتالي، يجعلون من الصعب على البنوك الاستيلاء على الضمانات.

لا تزال المؤسسات الائتمانية تعمل بنشاط على استرداد الديون المعدومة.

وبحسب السيد نغوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، فقد بلغ معدل استرداد الديون في عام 2024، والذي يعتمد بشكل رئيسي على الأصول المضمونة، حوالي 46.6%، في حين أن معدل العملاء الذين يسددون ديونهم المعدومة للبنوك بشكل استباقي لم يتجاوز 36%.

تم بيع الدين المتبقي إلى شركة إدارة الأصول الفيتنامية للمؤسسات الائتمانية (VAMC) أو تم تحصيله من خلال بيع الأصول الضمانية، بإجمالي حوالي 7000 مليار دونغ فيتنامي.

منذ بداية عام 2025 وحتى الآن، زادت الديون المعدومة بحوالي 34000 مليار دونغ فيتنامي، في حين تم تسوية حوالي 15000 مليار دونغ فيتنامي فقط من الديون المعدومة.

يجادل ممثلو العديد من البنوك بأن القرار رقم 42/2017/QH14 الصادر عن الجمعية الوطنية بشأن تجربة معالجة الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية قد انتهت صلاحيته، في حين أن العديد من اللوائح لم يتم تدوينها بعد في القانون المعدل بشأن المؤسسات الائتمانية لعام 2024. هذه "الثغرات" القانونية تعيق معالجة الديون المعدومة، وتعطل تدفقات الائتمان، وتؤثر على قدرة الأفراد والشركات على الوصول إلى رأس المال.

أما من الناحية التنظيمية، فمن أجل معالجة أوجه القصور القانونية في التعامل مع الديون المعدومة، قام بنك الدولة الفيتنامي بصياغة قانون يعدل ويكمل العديد من مواد قانون المؤسسات الائتمانية لتقنين بعض محتويات القرار رقم 42.

يهدف استمرار تقنين اللوائح الواردة في القرار 42 إلى إنشاء إطار قانوني شامل لدعم مؤسسات الائتمان ومنظمات تداول الديون وتسويتها في ممارسة حقوقها المشروعة عند التعامل مع القروض المتعثرة والأصول الضمانية للقروض المتعثرة.

هناك حاجة إلى فرض عقوبات إضافية لمعالجة الديون المعدومة.

لمعالجة مشكلة الديون المعدومة بشكل شامل، اقترحت نغوين ثي فونغ، مديرة الإدارة القانونية في بنك الاستثمار والتنمية الفيتنامي ( BIDV )، النظر في عدة حالات لمنح الإذن بحجز الأصول المرهونة. فعلى سبيل المثال، يمكن لمؤسسة ائتمانية نُقلت ملكيتها قسراً أن تأذن للمؤسسة الائتمانية التي تلقت النقل القسري بحجز الأصول المرهونة في حال أبرم الطرفان اتفاقية بيع وشراء ديون.

يحق للمنظمات التي تضطلع بوظيفة شراء وبيع ومعالجة الديون وفقًا لما ينص عليه القانون (باستثناء المنظمات المملوكة بالكامل للدولة والتي تضطلع بوظيفة شراء وبيع ومعالجة الديون) الاستيلاء على الأصول الضمانية لمؤسسات الائتمان التي تبيع الديون...

وتشير العديد من الآراء الأخرى أيضًا إلى ضرورة حماية الحق في الاستيلاء على الضمانات وتقنينه بشكل واضح بموجب القانون لحماية المصالح المشروعة للبنوك والمساهمين والمودعين - أولئك الذين يساهمون بشكل أساسي برأس المال في الاقتصاد من خلال النظام الائتماني.

يجب تنظيم إجراءات مثل حجز الأصول ومصادرتها، وتبسيط إجراءات المعالجة، تنظيماً دقيقاً وأن تتمتع بصلاحية قانونية كافية لتجنب الاكتفاء بالاتفاقيات الشكلية. فالهدف النهائي من تسوية الديون المتعثرة ليس تحقيق منفعة للبنك، بل ضمان حقوق ومصالح جميع الأطراف، بما في ذلك أطراف ثالثة كالمودعين.

بحسب نغوين كوك هونغ، الأمين العام لرابطة المصارف الفيتنامية، فإن المصدر الرئيسي لتسوية الديون المتعثرة هو قيام المؤسسات الائتمانية بتخصيص مخصصات للمخاطر. وقد أثر ذلك بشكل كبير على أرباح ونتائج أعمال هذه المؤسسات، مما يعني انخفاض الموارد المتاحة لدعم الشركات. ويؤثر نقص التدفقات النقدية المتداولة على السيولة إذا لم تتم معالجته على الفور.

اقترح فريق التحليل من معهد التدريب والبحوث المصرفية التابع لبنك BIDV آليةً للمؤسسات الائتمانية للاستيلاء على الضمانات والتصرف بها بشكل استباقي. ومن شأن إضافة هذا التنظيم أن يضفي الشرعية على "حقوق الدائن" بما يتماشى مع الممارسات الشائعة. وستكون طريقة الاستيلاء على الضمانات فعّالة في حالات معينة، مثل: مغادرة الضامن للمنطقة؛ أو عدم إدارة الضمانات؛ أو كون الضمانات أراضي فضاء.

وفقًا لفريق التحليل التابع لـ BIDV، فإن السماح للمؤسسات الائتمانية بالاستيلاء الاستباقي على الضمانات لاسترداد الديون بدلاً من رفع الدعاوى القضائية وتنظيم إجراءات التنفيذ سيوفر وقتًا وتكاليف كبيرة لجميع الأطراف المعنية، بالإضافة إلى تقليل هدر الموارد الاجتماعية.

في نهاية المطاف، تأمل البنوك في سد "الفجوة" القانونية بسرعة في التعامل مع الديون المعدومة، حتى لا يؤثر خطر الديون المعدومة على سلامة المؤسسات الائتمانية.

المصدر: https://hanoimoi.vn/som-lap-khoang-trong-xu-ly-no-xau-699971.html