إعادة هيكلة الائتمان الريفي

الباب مفتوح

وبحسب تقرير بنك الدولة للمنطقة 15، فإن القروض القائمة في القطاع الزراعي ستشكل بحلول نهاية عام 2024 أكثر من 60% من إجمالي القروض القائمة في المقاطعة. وهذه نسبة كبيرة، مما يدل على الدور المهم الذي يلعبه القطاع الزراعي في استراتيجية الائتمان المحلي. ولكن وراء هذا الرقم الإيجابي تكمن حقيقة غير متكافئة: فمعظم رأس المال لا يزال يتدفق في المقام الأول إلى الشركات الكبرى أو الأسر الإنتاجية التي لديها أصول مرهونة، في حين لا تزال آلاف الأسر الصغيرة المنتجة بشكل تلقائي والتي تفتقر إلى العقود وخطط العمل الواضحة تصنف على أنها عالية المخاطر. بالنسبة لهم، لم يكن الوصول إلى رأس المال سهلاً أبداً.

إن عدم القدرة على الاقتراض، أو الاقتراض بحدود منخفضة وإجراءات معقدة وشروط غير مرنة، كانت بمثابة حواجز متأصلة دفعت العديد من المزارعين إلى الخروج من "لعبة" الائتمان الرسمية. ولكن في السنوات الأخيرة، وخاصة منذ انتشار الائتمان القائم على سلسلة القيمة على نطاق واسع، انفتح باب القروض تدريجيا، ولم يعد "مغلقا جزئيا" كما كان من قبل.

في حقول الأرز ببلدة تان فو، مقاطعة ثوي بينه، قال السيد نجوين فان تري، عضو جمعية تان تيان التعاونية: "في الماضي، كان إنتاج الأرز غير مستقر، وبعد البيع، لم يكن لدينا ما يكفي لشراء الأسمدة. الآن، وبعد انضمامي إلى الجمعية التعاونية، أتلقى التوجيه في اختيار البذور، والعناية بها، وحصادها، وحفظها. وهناك شركات تشتريها، لذا لم نعد مضطرين لخفض الأسعار في منتصف الموسم كما في السابق".

وبحسب السيد تري، فإن نقطة التحول الأكبر كانت عندما وقعت التعاونية اتفاقية تعاون مع البنك وفق نموذج ائتمان سلسلة القيمة. بفضل ذلك، يتمكن أعضاء التعاونيات من اقتراض رأس المال بسهولة، دون ضمانات، وكل ما يحتاجون إليه هو خطة إنتاج قابلة للتنفيذ. عائلتي تزرع أكثر من هكتارين من الأرز، ويحقق كل محصول ربحًا يزيد عن 60 مليون دونج. مع توفر رأس المال واستقرار الإنتاج، نجرؤ الآن على التفكير على المدى الطويل، قال السيد تري بسعادة.

لم يعد رأس المال الائتماني يمثل دعماً عملياً لمزارعي الأرز فحسب، بل أصبح أيضاً بمثابة دعم عملي للعديد من النساء الريفيات. قالت السيدة هوينه ثي هونغ، المقيمة في القرية الخامسة ببلدية تان ثانه، بمدينة كا ماو : "في السابق، كنتُ أضطر إلى اقتراض المال من الخارج، بفوائد مرتفعة للغاية، لأنني لم أكن أملك ما أقرضه. الآن، وبفضل دعم البنك، اقترضتُ 40 مليون دونج فيتنامي بالدين، واستثمرتُ في تجديد البركة، وإطلاق الروبيان في الوقت المناسب، قبل حلول الموسم، فحققتُ ربحًا جيدًا. ليس لديّ المال فحسب، بل أتلقى أيضًا نصائح حول تقنيات الزراعة، وأعرف كيفية التحكم في الإنتاج".

تظهر قصة السيد ثاتش فان تينه، وهو أسرة من الخمير في قرية ها فوك أونج، في بلدية بين باخ، بمنطقة ثوي بينه، أنه إذا كانت هناك سياسة صحيحة، فلن يتخلف أحد عن الركب. بفضل التدخل المنسق من الحكومة والبنك، بدءًا من دعم سلالات الجمبري ذو الأرجل البيضاء إلى تهيئة الظروف للمشاركة في برنامج الائتمان الصغير، تمكن السيد تينه من الحصول على أول محصول زراعي مربح. وقال السيد تينه "بمجرد أن نحقق الربح، سنعيد الاستثمار بجرأة ونعمل تدريجيا على استقرار حياتنا".

لقد نجح السيد ثاتش فان تينه في تطوير نموذج الأرز والروبيان بفضل دعم سياسات الائتمان.

التغيير الأكثر أهمية، وفقا للخبراء، هو أن البنوك لا تقوم بالإقراض بشكل فردي فحسب، بل إنها تعاونت بشكل استباقي مع الشركات والتعاونيات لتشكيل سلاسل الإنتاج والاستهلاك. وفي هذا النموذج، لا يحصل المزارعون على رأس المال فحسب، بل يتم مرافقتهم أيضًا في جميع مراحل العملية، من التكنولوجيا إلى السوق.

في العديد من مناطق تربية الروبيان في كا ماو، أصبح الناس الآن على دراية بقياس جودة المياه باستخدام المعدات التكنولوجية، والاحتفاظ بالمذكرات الإلكترونية، وتطبيق طريقة الزراعة "النظيفة الثلاثة"، وهو تغيير غير مسبوق قبل بضع سنوات فقط. لم تعد البنوك جهات مقرضة، بل أصبحت شركاء في التنمية.

ولذلك فإن الائتمان الريفي اليوم لم يعد مجرد قصة اقتراض رأس المال، بل أصبح ارتباطا شاملا بين ثلاثة ركائز: البنوك - الشركات - المزارعين. يلعب كل طرف دورًا أساسيًا في سلسلة القيمة المستدامة.

يقوم المزارعون بحصاد الجمبري العملاق من المياه العذبة بإنتاجية عالية بفضل نموذج الزراعة المتداخلة بين الأرز والجمبري.

الرفقة طويلة الأمد وبناء الثقة

في مارس 2025، أصدر البنك المركزي رسميًا مشروع تطوير الائتمان للزراعة والمناطق الريفية حتى عام 2030. ولا يعد هذا المشروع خطوة استراتيجية فحسب، بل يفتح أيضًا اتجاهًا جديدًا واعدًا للزراعة الفيتنامية. وقد تم تحديد ثلاثة ركائز أساسية بوضوح: زيادة فرص الحصول على الائتمان الرسمي؛ تعزيز التحول الرقمي في الإقراض الريفي؛ وتطوير الائتمان على طول سلسلة القيمة.

ومن أبرز النقاط البارزة في هذا المشروع هو تجربة نموذج قرض لا يتطلب ضمانات، ويستند إلى معايير أكثر مرونة لكنه يضمن في الوقت نفسه التحكم في المخاطر: القدرة الإنتاجية الفعلية للمقترض، والتاريخ الائتماني، وعقود الاكتتاب في الإنتاج، وتقييم الائتمان المجتمعي من خلال المنظمات الاجتماعية والسياسية الشعبية، ونظام تسجيل الائتمان باستخدام الذكاء الاصطناعي.

وفي كا ماو، يتم تحقيق هذا التوجه تدريجيا من خلال نماذج محددة. تعتبر شركة Minh Duy التعاونية مثالاً نموذجيًا. تقوم هذه التعاونية ببناء سلسلة من الروابط مع مؤسسة لوجستية، ملتزمة بشراء 100٪ من المنتجات وفقًا لمعايير VietGAP. ولمرافقة ذلك، ينسق بنك السياسة الاجتماعية مع السلطات المحلية وجمعية المزارعين لمراجعة أعضاء التعاونيات وتقييم سمعتهم وقدراتهم الإنتاجية لتصميم حزم القروض المناسبة لاحتياجات وقدرة كل أسرة.

أكد السيد نجوين ثانه دونغ، نائب مدير بنك فيتنام للسياسات الاجتماعية، فرع كا ماو، قائلاً: "لقد قررنا أن الائتمان الريفي لم يعد مجرد عملية إقراض، بل يجب أن يكون حلاً شاملاً. منذ بداية العام، نسق البنك بشكل وثيق مع الحكومة والتعاونيات ومؤسسات الاكتتاب لتصميم كل حزمة ائتمانية وفقًا لسلسلة القيمة. وتمثل إعادة هيكلة الائتمان في كا ماو فرصة لنا للتعمق أكثر في الريف، معززين بالثقة والتكنولوجيا."

في بلدية تان هونج دونج، بمنطقة كاي نوك، والتي تشتهر بنموذجها لزراعة نبات السرخس المائي مع تربية المحار الدموي في أحواض الروبيان، تقوم مجموعة القروض التابعة لجمعية المزارعين واتحاد المرأة في البلدية بتجربة نموذج جديد: التسجيل للحصول على قروض عبر الإنترنت من خلال تطبيق هاتف. ولا يساعد هذا الابتكار على تقصير وقت المعالجة فحسب، بل يساهم أيضًا في جعل العملية شفافة وتحسين الوصول إلى رأس المال للأشخاص في المناطق النائية.

وقال السيد ماش كووك فونج، مدير فرع كا ماو في بنك كين لونج التجاري المساهم (كين لونج بنك): "بالنسبة للبنوك، لا تقتصر إعادة هيكلة الائتمان على جلب رأس المال إلى الناس فحسب، بل تشمل أيضًا عملية رفقة طويلة الأمد، من خلال مجموعات الادخار ومجموعات العضوية وشبكة من موظفي الائتمان الذين يتواجدون بانتظام بالقرب من المنطقة".

إن التحول في التفكير وأساليب العمل في نظام السياسات المصرفية، إلى جانب الارتباط الوثيق بين الحكومة والمنظمات الجماهيرية والمؤسسات، أدى إلى إحداث تغييرات أساسية في الائتمان الريفي على المستوى المحلي. وهنا، لا يحمل كل تدفق رأس مال قيمة مالية فحسب، بل يحتوي أيضًا على رسالة ثقة ورفقة وتطلع إلى تغيير حياة آلاف المزارعين. ومن هذه العاصمة، فكر العديد من المزارعين بثقة أكبر، ليس فقط في الحصول على حصاد كافٍ، بل وفي وضع خطط مستدامة طويلة الأجل لمستقبل الأسرة بأكملها.

هوو نجيا - فيتنام أمريكا

المصدر: https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html