إعادة هيكلة الائتمان الريفي

لا تقتصر إعادة هيكلة الائتمان الريفي على تعديل تدفقات رأس المال فحسب، بل هي رحلة لإعادة ترسيخ ممارسات الائتمان من جذورها، حيث عانى المزارعون في السابق بصمت من نقص رأس المال وانعدام الثقة. في مقاطعة كا ماو، يصل رأس المال الجديد إلى سكان المناطق النائية، موفراً الدعم ومعززاً الثقة لمن يرغبون في تحسين حياتهم.

لقد فُتح الباب.

بحسب تقرير صادر عن بنك الدولة الفيتنامي، المنطقة 15، بلغت القروض القائمة للقطاع الزراعي أكثر من 60% من إجمالي القروض القائمة في المقاطعة بحلول نهاية عام 2024. تُعدّ هذه نسبة كبيرة، تُبرز الدور المحوري للقطاع الزراعي في استراتيجية الائتمان المحلية. مع ذلك، يخفي هذا الرقم الإيجابي واقعًا غير متكافئ: إذ لا تزال غالبية رؤوس الأموال تتدفق في المقام الأول إلى الشركات الكبيرة أو الأسر المنتجة التي تمتلك ضمانات، بينما يبقى آلاف المزارعين الصغار، الذين يعملون بشكل عفوي دون عقود شراء مضمونة أو خطط عمل واضحة، ضمن فئة عالية المخاطر. بالنسبة لهم، لم يكن الحصول على رأس المال أمرًا يسيرًا قط.

كان عدم القدرة على الحصول على قروض، أو الحصول على قروض بحدود منخفضة وإجراءات معقدة وشروط غير مرنة، يشكل عوائق جوهرية تدفع العديد من المزارعين إلى الخروج من سوق الائتمان التقليدي. إلا أنه في السنوات الأخيرة، ولا سيما مع الانتشار الواسع للائتمان القائم على سلسلة القيمة، انفتح باب الحصول على القروض تدريجياً، ولم يعد "مغلقاً جزئياً" كما كان سابقاً.

في حقول الأرز ببلدة تان فو، مقاطعة ثوي بينه، قال السيد نغوين فان تري، عضو جمعية تان تيان التعاونية: "في السابق، كان سوق زراعة الأرز غير مستقر؛ لم نكن نستطيع حتى تغطية تكلفة الأسمدة بعد بيع الأرز. أما الآن، بانضمامنا إلى الجمعية التعاونية، نتلقى إرشادات حول اختيار البذور، ورعاية المحصول، وحصاده، وحفظه. إضافةً إلى ذلك، لدينا شركات تضمن الشراء، لذا لم نعد نضطر لقبول أسعار منخفضة في منتصف الموسم كما كان يحدث سابقًا."

بحسب السيد تري، كانت نقطة التحول الأهم عندما وقّعت الجمعية التعاونية اتفاقية تعاون مع أحد البنوك ضمن نموذج ائتمان سلسلة القيمة. وبفضل ذلك، أصبح بإمكان أعضاء الجمعية الحصول على قروض بسهولة دون ضمانات، ويكفي تقديم خطة إنتاج قابلة للتنفيذ. وأضاف السيد تري بسعادة: "تزرع عائلتي أكثر من هكتارين من الأرز، ونجني أكثر من 60 مليون دونغ فيتنامي في كل موسم حصاد. ومع توفر رأس المال بسهولة واستقرار السوق، أصبح بإمكاننا الآن التخطيط بثقة للمستقبل".

أصبح الائتمان نظام دعم عملي ليس فقط لمزارعي الأرز، بل وللعديد من النساء الريفيات أيضاً. تقول السيدة هوينه ثي هونغ، المقيمة في قرية 5، ببلدية تان ثانه، مدينة كا ماو : "في السابق، كنت أضطر إلى اقتراض رأس المال من مصادر خارجية بفوائد باهظة لعدم امتلاكي أي ضمانات. أما الآن، وبفضل دعم البنك، حصلت على قرض غير مضمون بقيمة 40 مليون دونغ فيتنامي، استثمرته في تحسين أحواض تربية الأسماك وتخزين الروبيان في الوقت المناسب، مما حقق ربحاً جيداً. إلى جانب المال، تلقيت أيضاً نصائح فنية حول الزراعة، وتعلمت كيفية التحكم في سوق منتجاتي."

تُظهر قصة السيد ثاتش فان تينه، وهو من عائلة كمبودية في قرية ها فوك أونغ، ببلدة بين باخ، في مقاطعة ثوي بينه، أنه بالسياسات الصحيحة، لن يُترك أحدٌ خلف الركب. فبعد أن بدأ من نقطة ضعف شديدة، وبفضل الجهود المنسقة للحكومة والبنوك، بدءًا من تقديم الدعم بصغار الروبيان الأبيض وصولًا إلى تسهيل المشاركة في برامج التمويل الأصغر، حقق السيد تينه موسمًا زراعيًا أولًا مربحًا. وقال السيد تينه: "بمجرد أن حققنا ربحًا، شعرنا بالثقة في إعادة الاستثمار وتحقيق الاستقرار تدريجيًا في حياتنا".

قام السيد ثاتش فان تينه بتطوير نموذج زراعة الأرز والروبيان بفضل الدعم المقدم من الائتمان القائم على السياسات.

يتمثل التغيير الأهم، بحسب الخبراء، في أن البنوك لم تعد تقتصر على تقديم القروض الفردية، بل باتت تتعاون بشكل استباقي مع الشركات والتعاونيات لتشكيل سلاسل إنتاج واستهلاك متكاملة. في هذا النموذج، لا يحصل المزارعون على رأس المال فحسب، بل يتلقون أيضاً دعماً مستمراً يشمل المساعدة الفنية وتسهيل الوصول إلى الأسواق.

في العديد من مناطق تربية الروبيان في كا ماو، أصبح السكان معتادين على قياس جودة المياه باستخدام المعدات التكنولوجية، والاحتفاظ بسجلات إلكترونية، وتطبيق أسلوب الزراعة "النظيفة الثلاثية" - وهو تحول غير مسبوق قبل بضع سنوات فقط. لم تعد البنوك مجرد جهات إقراض، بل أصبحت شريكة في التنمية.

لذا، لم يعد الائتمان الريفي اليوم مجرد مسألة اقتراض رأس المال، بل أصبح ترابطاً شاملاً بين ثلاثة أركان: البنوك، والشركات، والمزارعين. ويلعب كل طرف دوراً أساسياً في سلسلة القيمة المستدامة.

يحقق المزارعون غلة عالية في حصاد الروبيان العملاق في المياه العذبة بفضل تطبيق نموذج الزراعة المختلطة بين الأرز والروبيان.

شراكة طويلة الأمد، وبناء الثقة.

في مارس 2025، أصدر بنك الدولة الفيتنامي رسميًا خطة تطوير الائتمان للزراعة والمناطق الريفية حتى عام 2030. لا تُعد هذه الخطة خطوة استراتيجية فحسب، بل تفتح أيضًا آفاقًا جديدة واعدة للزراعة في فيتنام. وترتكز الخطة على ثلاثة محاور رئيسية: زيادة فرص الحصول على الائتمان الرسمي، وتعزيز التحول الرقمي في الإقراض الريفي، وتطوير الائتمان على امتداد سلسلة القيمة.

ومن أبرز النقاط البارزة البرنامج التجريبي للإقراض غير المضمون، والذي يعتمد على معايير أكثر مرونة مع ضمان التحكم في المخاطر: القدرة الإنتاجية الفعلية للمقترض، والتاريخ الائتماني، وعقود ضمان الإنتاج، وتقييمات الجدارة الائتمانية للمجتمع من خلال المنظمات الاجتماعية والسياسية الشعبية، ونظام تسجيل ائتماني مدعوم بالذكاء الاصطناعي.

في كا ماو، يجري تطبيق هذا التوجه تدريجياً من خلال نماذج محددة. وتُعدّ جمعية مينه دوي التعاونية مثالاً بارزاً على ذلك. إذ تعمل هذه الجمعية على بناء سلسلة توريد بالتعاون مع شركة لوجستية، ملتزمةً بشراء جميع منتجاتها وفقاً لمعايير فيت جاب. ولدعم ذلك، يقوم بنك السياسات الاجتماعية، بالتنسيق مع السلطات المحلية وجمعية المزارعين، بمراجعة أعضاء الجمعية التعاونية، وتقييم سمعتهم وقدرتهم الإنتاجية، وتصميم حزم قروض تتناسب مع احتياجات كل أسرة وقدراتها.

أكد السيد نغوين ثانه دونغ، نائب مدير بنك السياسات الاجتماعية، فرع مقاطعة كا ماو، قائلاً: "نؤمن بأن الائتمان الريفي لم يعد مجرد قروض، بل يجب أن يكون حلاً شاملاً. منذ بداية العام، عمل البنك بتنسيق وثيق مع الحكومة والتعاونيات والشركات المشترية لتصميم حزم ائتمانية تتناسب مع سلسلة القيمة. إن إعادة هيكلة الائتمان في كا ماو فرصة لنا لترسيخ وجودنا بشكل أعمق في المناطق الريفية، من خلال الثقة والتكنولوجيا."

في بلدة تان هونغ دونغ، التابعة لمقاطعة كاي نوك، المشهورة بنموذجها الفريد في زراعة السبانخ المائية وتربية بلح البحر في أحواض الروبيان، تُجرّب مجموعة الإقراض التابعة لجمعية المزارعين واتحاد النساء في البلدة طريقةً جديدةً: تقديم طلبات القروض عبر الإنترنت من خلال تطبيق الهاتف المحمول. لا يُسهم هذا الابتكار في تقصير مدة المعالجة فحسب، بل يُعزز أيضًا الشفافية في العملية ويُحسّن فرص حصول سكان المناطق النائية على التمويل.

بحسب السيد ماتش كوك فونغ، مدير فرع كا ماو لبنك كينلونغ التجاري المساهم (Kienlongbank): "بالنسبة للبنك، لا تقتصر إعادة هيكلة الائتمان على جلب رأس المال للناس فحسب، بل هي عملية طويلة الأجل لمرافقتهم، من خلال مجموعات الادخار ومجموعات الأعضاء وشبكة من موظفي الائتمان الذين يراقبون المنطقة المحلية بانتظام".

أحدث التحول في التفكير والنهج داخل نظام التمويل الحكومي، إلى جانب التعاون الوثيق بين الحكومة والمنظمات الاجتماعية والشركات، تغييرات جذرية في الائتمان الريفي في المنطقة. فكل تدفق لرأس المال، بالإضافة إلى قيمته المالية، يحمل رسالة ثقة ودعم وتطلع إلى حياة أفضل لآلاف الأسر الزراعية. وبفضل هذا التمويل، فكّر العديد من المزارعين بثقة في المستقبل، ليس فقط في حصاد يكفيهم، بل في خطط مستدامة طويلة الأجل لمستقبل أسرهم بأكملها.

هوو نغيا - فيت مي

المصدر: https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html