Legalizace usnesení 42 o vyrovnání nedobytných pohledávek

VTV.vn - Legalizace usnesení 42, které nedávno vstoupilo v platnost 15. října, poprvé nastolila právní rámec pro nakládání s nedobytnými pohledávkami.

Řešení špatných dluhů udržitelnějším způsobem

Nedávná legalizace usnesení č. 42, která vstoupila v platnost 15. října, poprvé nastolila právní rámec pro vypořádání nedobytných pohledávek. Z předchozího pilotního projektu, který měl dočasnou povahu na určitou dobu, se nyní klíčová ustanovení tohoto usnesení stala jasně definovanými mechanismy v zákoně o úvěrových institucích. Úvěrové instituce tak nyní oficiálně získají pravomoc proaktivně zabavovat a nakládat se zajištěním, aby urychlily proces vypořádání dluhů, namísto aby musely čekat na datum vypršení platnosti usnesení č. 42 jako dříve.

Realita ukázala, že během 6 let pilotního projektu, od roku 2017 do roku 2023, bylo vyřešeno 443 000 miliard dongů v podobě špatných pohledávek, což je 2,5krát více než v předchozím období od roku 2012 do roku 2017, kdy toto usnesení ještě neplatilo. Nejen kvantita, ale i kvalita práce na řešení špatných pohledávek se posouvá k udržitelnějšímu směru.

Obchod je stále pronajímán a nachází se přímo na ulici v centru Ho Či Minova Města. Ten slouží jako zástava za úvěr splatný více než deset let a stal se z něj nedobytný dluh. Kupní smlouva na nedobytný dluh byla uskutečněna v roce 2019, tedy asi před 6 lety, ale doposud nebyla záležitost dokončena.

V úvěrové smlouvě při půjčování peněz je sice klauzule, že dlužník musí nemovitost předat a koordinovat s bankou nakládání s ní, ale ve skutečnosti existuje mnoho případů, kdy dlužník nespolupracuje a banka i společnost zabývající se nakládáním s dluhy jsou nuceny podat žalobu.

Pan Do Giang Nam - člen představenstva Vietnamské společnosti pro správu aktiv (VAMC) řekl: „Existují aktiva, s nimiž musíme velmi usilovně pracovat, protože zákazníci nespolupracují, prokrastinují, úmyslně vytvářejí spory a aktiva nepředávají... Kvůli tomu úvěrová instituce VAMC ztrácí spoustu času a úsilí. Jakmile zákon o úvěrových institucích oficiálně vstoupí v platnost a vláda vydá směrodatný dekret o podmínkách pro zabavený majetek, bude mít VAMC plný právní prostor k tomu, aby mohla pokračovat v konfiskaci a nakládání se zajištěným majetkem v souladu s ustanoveními zákona.“

Statistiky ukazují, že v období od roku 2017 do roku 2023, kdy vstoupilo v platnost usnesení č. 42, které úvěrovým institucím umožňuje zabavovat kolaterál, se povědomí dlužníků o splácení dluhů zvýšilo z 22,8 % na 36,4 %. Po vypršení platnosti usnesení č. 42 na konci roku 2023 vznikla v této problematice právní mezera. Proto se očekává, že oficiální legalizace tohoto nařízení zlepší efektivitu řešení nedobytných pohledávek.

Pan Nguyen Quoc Hung, generální tajemník Vietnamské bankovní asociace, uvedl: „To zvyšuje smysl dlužníka pro odpovědnost za jeho dluh. Pokud nemůže dluh splatit, může dobrovolně odevzdat svá aktiva nebo je vydražit, aby dluh splatil. V extrémních případech je banka zabaví. Zvýší se povědomí klienta o splácení dluhu a dodržování zákona a vymáhání a nakládání s nedobytnými pohledávkami bude vyřešeno jedním krokem. Ale co je důležitější, vrátí to blokovaný tok kapitálu zpět do oběhu.“

Finanční zprávy 29 bank za druhé čtvrtletí ukazují, že 23 bank zvýšilo zůstatek nedobytných pohledávek. Jakmile tedy oficiálně vstoupí v platnost předpisy o vypořádání nedobytných pohledávek, vytvoří se právní koridor, který pomůže úvěrovým institucím udržet poměr nedobytných pohledávek v rámci bezpečného limitu.

Usnesení 42 lze chápat jako nástroj pro systém úvěrových institucí ke zlepšení jeho schopnosti zvládat nedobytné pohledávky.

Podporovat implementaci vyrovnání nedobytných pohledávek

Podle FiinGroup je jedním z důvodů, proč agentura S&P Global Ratings nedávno zvýšila úvěrové ratingy tří vietnamských komerčních bank, dokončení právního rámce a kodifikace rezoluce 42.

Usnesení 42 lze chápat jako nástroj pro systém úvěrových institucí ke zlepšení jeho kapacity pro zvládání nedobytných pohledávek. Nyní, když je však tento nástroj k dispozici, je jeho efektivní využití v nadcházejícím období problémem samotných úvěrových institucí.

Zatímco 4 státní komerční banky a 4 akciové komerční banky, předběžně označované jako top 8, zaznamenaly po Usnesení 42 zřetelné zlepšení průměrné míry vymáhání nedobytných pohledávek z 8 % na 45 %, u skupiny středních a malých bank se i s Usnesením 42 tato míra stále pohybuje pouze kolem 0–10 %.

Pan Le Hong Khang, ředitel analýzy společnosti FiinRatings, poznamenal: „S kolaterálními aktivy velkých bank se velmi snadno manipuluje, protože se jedná o nemovitosti. Skupina středních a slabých komerčních bank si mezitím někdy nemůže být jistá jejich legalitou. Je zřejmé, že kvalita kolaterálních aktiv a rizikový apetit komerčních bank jsou velmi důležitými faktory, které do značné míry závisí na interní kapacitě úvěrové instituce.“

Pan Truong Thanh Duc, ředitel advokátní kanceláře ANVI, k tomu uvedl: „Od fáze oceňování při poskytování úvěrů, přes správu úvěrů, až po dobré provedení všech fází, můžeme hovořit o dobrém řešení špatných pohledávek.“

Banky si nejen musí od samého začátku zvolit svou ochotu podstupovat riziko a kvalitu zajištění, ale také musí mít standardy a zveřejňovat své procesy vymáhání a předávání zajištění.

Docent Dr. Do Hoai Linh z Ústavu bankovnictví a financí Národní ekonomické univerzity k tomu uvedl: „Vymáhání zajištěného majetku je vždy činnost, která může snadno způsobit konflikty. Je nezbytné, aby banky a úvěrové instituce školily týmy pro vymáhání pohledávek, a to nejen v oblasti odborných a technických dovedností, ale také v duchu spolupráce a minimalizace konfliktů.“

Podle odborníků bude k tomu, aby banky měly čas upravit své postupy pro nakládání s nedobytnými pohledávkami podle nových předpisů, trvat nejméně druhou polovinu roku 2026, než se usnesení 42 skutečně projeví.

Ve světě byla v mnoha zemích a teritoriích zavedena legalizace mechanismu nakládání se zajištěním mimo soudní spor. Například v Hongkongu je zde právo zabavit a za určitých podmínek prodat zastavený majetek bez nutnosti podat žalobu k soudu. Nebo v Austrálii zákon, který vstoupil v platnost před 13 lety, v roce 2012, stanoví právo zabavit zastavený majetek jakýmkoli způsobem povoleným zákonem. To ukazuje, že Vietnam je na správné cestě a postupně zmenšuje právní mezeru ve srovnání s mezinárodní praxí.

V situaci vietnamské ekonomiky pomůže mechanismus pro nakládání s kolaterálem a jeho vymáhání bankám ušetřit značné množství času a peněz, čímž se vytvoří prostor pro udržení úrokových sazeb z úvěrů na současné nízké úrovni. V širším smyslu je klíčové udržet kapitálovou přiměřenost, aby celý bankovní systém mohl dlouhodobě posilovat svou odolnost. Proto jsou stále zapotřebí další mechanismy k dalšímu posilování kapitálové rezervy, zejména v kontextu rychlého růstu úvěrů s cílem uspokojit růstové potřeby ekonomiky.

Zdroj: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm