Vytváření prostoru pro bezpečný a zdravý rozvoj elektronických peněženek

Elektronické peněženky se stávají stále více známým platebním nástrojem a významně přispívají k podpoře bezhotovostních plateb. Na tomto základě Státní banka nadále zlepšovala právní rámec pro správu a rozvoj této služby. Pro objasnění dopadu této změny hovořil reportér Banking Times s docentem Dr. Tran Viet Dungem - ředitelem Ústavu pro výzkum bankovních věd Bankovní akademie.

Jaký dopad mají právní změny vyplývající z vyhlášky 94/2025/ND-CP o mechanismu kontrolovaného testování v bankovním sektoru a oběžníku 41/2025/TT-NHNN, kterým se mění oběžník 40/2024/TT-NHNN upravující poskytování zprostředkovatelských platebních služeb, na operace elektronických peněženek?

Kontrolovaný testovací mechanismus podle vyhlášky č. 94 vytváří „dočasnou právní bezpečnostní zónu“ pro testování nových produktů, technologií a obchodních modelů před jejich masovým nasazením. U elektronických peněženek umožňuje sandbox testování funkcí, jako je pokročilý elektronický onboarding, biometrický KYC nebo digitální propojení finančních produktů v rámci omezeného okruhu zákazníků, čímž se zdokonaluje technologie a proces, aniž by bylo nutné okamžitě splňovat všechny požadavky. Tento mechanismus také snižuje dočasná právní rizika, usnadňuje koordinaci mezi podniky a správními orgány při vytváření kontrolních opatření a poskytuje empirická data pro SBV k posouzení dopadu na finanční bezpečnost, boj proti praní špinavých peněz a financování terorismu a bezpečnost.

Mezitím oběžník 41 novelizoval oběžník 40 s cílem zlepšit platební možnosti, operace výběrů/převodů a identifikaci. Mezi hlavní změny patří: zvýšení limitů transakcí, přidání účtů pro garantované platby a zpřísnění procesů KYC, včetně schůzek pro biometrické ověřování nebo akceptace legální elektronické identifikace. Tyto úpravy zvyšují bezpečnost a ochranu uživatelů, ale mohou zvýšit náklady na dodržování předpisů a vyžadovat od malých organizací modernizaci jejich kapacity, aby splňovaly nové požadavky.

Je podle vašeho názoru současný právní rámec pro elektronické peněženky dostatečný jak pro podporu inovací, tak pro kontrolu rizik?

Současný právní rámec dosáhl významného pokroku, ale není zcela „dostatečný“, nýbrž se vylepšuje, aby se dosáhlo rovnováhy mezi rozvojem a kontrolou rizik. Konkrétně kombinace oběžníku č. 40, oběžníku č. 41 a vyhlášky č. 94 vytváří vícevrstvou sadu právních nástrojů: standardizaci operací, posílení bezpečnosti plateb a podporu testování technologií. To je nezbytný základ pro podporu inovací i řízení rizik.

V nadcházejícím období by se však podle mého názoru měl i nadále doplňovat právní rámec v oblasti řízení technologických rizik (kybernetická bezpečnost, data, umělá inteligence), což by pomohlo podnikům minimalizovat systémová rizika. Zároveň by se mělo urychlit dokončení propojené infrastruktury elektronické identifikace, aby se usnadnilo zavedení digitálního KYC ve velkém měřítku. Kromě toho by se měl i nadále vyjasňovat mechanismus monitorování testování v sandboxu a proces převodu výsledků testování do oficiálních předpisů, což by vytvářelo transparentnost, konzistenci a podporovalo inovace v podnikání.

Je vidět, že současný právní rámec vytvořil důležitý základ a další dokončení technických komponent pomůže ekosystému elektronických peněženek rozvíjet se udržitelněji a bezpečněji.

Vyhláška č. 94 podporuje inovace a experimentování, zatímco nová nařízení týkající se limitů a KYC jsou přísnější. Jaký bude podle vás další vývojový trend na trhu elektronických peněženek?

Zvyšování limitů transakcí, zpřísňování identifikace/autentizace a otevírání technologického testování, které otevírá vyhláška č. 94, přinese nové trendy na trhu elektronických peněženek.

Zaprvé, vyšší limity umožňují peněženkám obsluhovat transakce s vyšší hodnotou, což vytváří příležitosti k poskytování doplňkových finančních služeb, jako jsou mikroúvěry, spoření a mikropojištění. Zadruhé, požadavky na solventnost a KYC nutí poskytovatele investovat do technologií pro řízení rizik a zabezpečení; peněženky s dobrými technologickými platformami a bankovními partnerstvími budou mít lepší konkurenční výhodu. Mechanismus sandbox navíc podpoří nové modely spolupráce mezi peněženkami, bankami a fintech společnostmi. Například spotřebitelské úvěrové produkty založené na datech z peněženek a netradičním kreditním skóre.

Nové předpisy také vytvoří tlak na řízení rizik a náklady na dodržování předpisů pro malé dodavatele, pokud tyto organizace nezlepší své schopnosti v oblasti dodržování předpisů a nesplní kapitálové požadavky.

Děkuju!

Zdroj: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html