Sollte ich bei einem Einkommen von 30 Millionen VND einen Kredit aufnehmen, um ein Haus zu kaufen?

Experten zufolge würden bei dem derzeitigen Zinsumfeld monatliche Zahlungen von 9-10 Millionen VND aus einer Kreditaufnahme von 800 Millionen VND resultieren, was für jemanden mit einem Einkommen von 30 Millionen VND angemessen ist.

Ich bin Single und habe derzeit 1 Milliarde VND auf meinem Sparkonto. Mein monatliches Einkommen aus Festanstellung und freiberuflicher Tätigkeit liegt bei etwa 25–28 Millionen VND (kann aber auch 30 Millionen VND übersteigen). Ich hatte noch nie Schulden, obwohl ich fünf Kreditkarten besitze und häufig Ratenzahlungen leiste.

Statt weiterhin zur Miete zu wohnen, plane ich, bis Ende des Jahres eine Einzimmerwohnung zu kaufen. Allerdings benötige ich laut meinen Recherchen mindestens 1,8 Milliarden VND, um mir in meiner jetzigen Gegend (Bezirk 7, in der Nähe von Nha Be) eine Wohnung leisten zu können.

Sollte ich mir jetzt 800 Millionen VND leihen, um ein Haus zu kaufen? Werde ich angesichts meiner aktuellen finanziellen Situation problemlos einen Kredit bekommen und ist der Zinssatz günstig? Vielen Dank, Experte!

Nhat Tan

Immobilien im Süden von Ho-Chi-Minh-Stadt, Februar 2022. Foto: Quynh Tran — Immobilien im Süden von Ho-Chi-Minh-Stadt, Februar 2022. Foto: *Quynh Tran*

Berater:

Bevor Sie Optionen und Lösungen für Ihr Ziel, ein Haus zu kaufen, festlegen, sollten Sie einen umfassenden Finanzplan erstellen, der finanzielle Absicherungsmaßnahmen beinhaltet, um sicherzustellen, dass dieses Ziel mit dem bestmöglichen und risikoärmsten Ansatz erreicht wird.

Zunächst sollten Sie einen kurzfristigen Notfallfonds anlegen. Dieser sollte Ihre Ausgaben für drei bis sechs Monate decken. Sie können die Höhe Ihres möglichen Arbeitslosengeldes in diesen Fonds einrechnen. Darüber hinaus sollten Sie auch den zukünftigen Finanzbedarf Ihrer Angehörigen, beispielsweise Ihrer Eltern, in den nächsten Jahren berücksichtigen und überlegen, ob diese Ihre finanzielle Unterstützung benötigen werden.

Je nach den Bedürfnissen Ihrer Angehörigen sollten Sie auch den Abschluss einer Lebensversicherung in Erwägung ziehen, um sich gegen unvorhergesehene finanzielle Belastungen abzusichern, insbesondere wenn Sie Kredite aufnehmen. Überprüfen Sie außerdem, ob Sie kurzfristige finanzielle Ziele haben, wie beispielsweise eine geplante Hochzeit.

Sie haben Ihre monatlichen Ausgaben nicht erwähnt, was jedoch eine entscheidende Information für Ihr Ziel ist. Sie sollten Ihre Ausgabengewohnheiten genau analysieren: Wie viel geben Sie monatlich für das Nötigste aus, wie viel für Freizeitaktivitäten und – am wichtigsten – wie viel bleibt Ihnen nach Abzug aller Ausgaben monatlich übrig? So können Sie Ihre Finanzen besser verwalten, diesen Überschuss erhöhen und gleichzeitig Ihren Lebensstandard beibehalten und Ihren Traum vom Eigenheim verwirklichen.

Basierend auf den vorliegenden Informationen können Sie sich derzeit grundsätzlich einen Kredit beschaffen, um Ihre Wunschwohnung zu erwerben . Alternativ könnten Sie, falls möglich, vorrangig Geld von Verwandten leihen, um ein Haus zu kaufen. Sollten Sie einen Bankkredit aufnehmen müssen, empfehle ich Ihnen, sich an große Banken oder Filialen ausländischer Banken zu wenden, da diese in der Regel günstigere Zinsen als kleinere Banken bieten.

Da Sie Ihr Gehalt und Ihre Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit nicht getrennt ausgewiesen haben, kann ich Ihre Kreditwürdigkeit bei den oben genannten Banken nicht genau beurteilen, da Banken Gehaltseinkünften Vorrang vor Einkünften aus freiberuflicher Tätigkeit einräumen. Darüber hinaus sollten Sie die Volatilität dieser Einkommensquellen berücksichtigen, um Risiken zu minimieren.

Banken gewähren in der Regel Kredite bis zu 80 % des Wertes der Sicherheiten, wobei die monatlichen Raten 50 % Ihres Gehalts nicht übersteigen dürfen. Zusätzlich wird die Bank das gesamte Kreditlimit Ihrer fünf Kreditkarten in Ihre bestehende Kreditberechnung einbeziehen, wodurch sich der maximal mögliche Kreditbetrag für den Hauskauf reduziert. Sie sollten die Nutzung von fünf Kreditkarten daher überdenken.

Bei den aktuell günstigen Zinsen müssten Sie monatlich etwa 9–10 Millionen VND über einen Zeitraum von 20–25 Jahren zurückzahlen, was 30–35 % Ihres Einkommens entspricht. Für manche junge Menschen ist dies noch machbar. Meiner Meinung nach sollte die monatliche Kreditrate grundsätzlich nicht mehr als 75 % Ihrer Ersparnisse betragen, um das Risiko zu minimieren. Wenn Ihre monatlichen Ersparnisse also derzeit nicht mehr als 12 Millionen VND betragen, sollten Sie den Hauskauf verschieben und weiterhin Ersparnisse ansparen, um so den benötigten Kreditbetrag zu reduzieren.

Ich empfehle Ihnen außerdem, einen Kredit mit möglichst langer Laufzeit und einem festen Zinssatz über einen möglichst langen Zeitraum aufzunehmen. Beispielsweise bieten einige ausländische Banken derzeit Kredite mit einem festen Zinssatz von 8,5–8,6 % für 60 Monate an. Mit einem möglichst langen festen Zinssatz haben Sie im Vergleich zu einem variablen Zinssatz mehr Kontrolle über Ihre Tilgungs- und Zinszahlungen, insbesondere im heutigen volatilen Zinsumfeld.

Schließlich sollten Sie vor der Kreditaufnahme einen Notfallplan erstellen. Können beispielsweise Verwandte Ihnen bei den Zahlungen helfen, falls Sie Zinsen und Tilgung nicht leisten können? Wenn ja, sollten Sie dies vorher mit ihnen besprechen.

Ein kleiner Hinweis zur Verwendung von bis zu fünf Kreditkarten: Überlegen Sie gut, ob die Nutzung von Kreditkarten für Ratenkäufe sinnvoll ist, da der Produktpreis bereits eine Kreditgebühr (10–16 %) enthalten kann und eine Barzahlung möglicherweise einen zusätzlichen Rabatt bietet. Falls nicht, können Sie die Anzahl Ihrer Kreditkarten reduzieren.

Ich hoffe, meine Ratschläge helfen Ihnen bei Ihrer Entscheidungsfindung. Bitte beachten Sie jedoch, dass es sich bei den genannten Zahlen um Durchschnittswerte handelt, die hypothetisch sind und aufgrund individueller Einkommens- und Risikobereitschaftsverhältnisse von der Realität abweichen können.

Nguyen An Huy
Experte für persönliche Finanzplanung
FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

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