Experten zufolge zahlen Sie bei der aktuellen Zinssituation bei einem Kredit von 800 Millionen 9 bis 10 Millionen pro Monat, was für Personen mit einem Einkommen von 30 Millionen angemessen ist.
Ich bin alleinstehend und verfüge derzeit über ein Sparkonto mit einer Milliarde VND. Mein monatliches Einkommen aus Arbeit und freiberuflicher Tätigkeit beträgt etwa 25–28 Millionen VND (kann auf über 30 Millionen VND erhöht werden). Bisher hatte ich noch nie uneinbringliche Schulden, obwohl ich fünf Kreditkarten besitze und oft auf Raten kaufe.
Anstatt weiterhin zur Miete zu wohnen, möchte ich Ende des Jahres eine 1-Zimmer-Wohnung kaufen. Meinen Recherchen zufolge benötige ich jedoch mindestens 1,8 Milliarden, um eine Wohnung in meiner Nähe (Bezirk 7 in der Nähe von Nha Be) zu kaufen.
Sollte ich mir jetzt 800 Millionen VND leihen, um ein eigenes Haus zu kaufen? Ist es angesichts meiner aktuellen finanziellen Situation einfach, einen Kredit zu einem guten Zinssatz zu bekommen? Vielen Dank, Experte!
Nhat Tan
Immobilien im Süden von Ho-Chi-Minh-Stadt, Februar 2022. Foto: Quynh Tran
Berater:
Bevor Sie Optionen und Lösungen für Ihr Ziel des Eigenheimkaufs festlegen, sollten Sie einen umfassenden Finanzplan erstellen, der Optionen zur finanziellen Absicherung enthält, um sicherzustellen, dass dieses Ziel auf optimale und risikoärmste Weise erreicht wird.
Zunächst müssen Sie einen kurzfristigen Notfallfonds einrichten. Dieser sollte drei bis sechs Monatsausgaben abdecken. Berechnen Sie die Höhe der Arbeitslosenunterstützung, die Sie im Rahmen dieses Notfallfonds erhalten können. Berücksichtigen Sie außerdem den zukünftigen finanziellen Bedarf Ihrer Angehörigen, beispielsweise Ihrer Eltern, in den nächsten Jahren, z. B. ob diese Ihre Unterstützung benötigen.
Abhängig von den Bedürfnissen Ihrer Angehörigen sollten Sie auch den Abschluss einer Lebensversicherung in Betracht ziehen, um sich auf den Ernstfall vorzubereiten, der Ihre Finanzen erheblich belasten könnte, insbesondere wenn Sie sich für die Aufnahme eines Kredits entscheiden. Überprüfen Sie auch, ob Sie kurzfristige finanzielle Ziele haben, wie zum Beispiel Pläne, in naher Zukunft zu heiraten.
Sie haben die monatlichen Ausgaben nicht erwähnt, die wichtige Informationen für das Erreichen Ihrer Ziele sind. Sie sollten Ihr allgemeines Ausgabenmanagement überwachen und bewerten: Wie viel geben Sie monatlich für das Nötigste aus, wie viel für Vergnügen und vor allem, wie hoch Ihr monatlicher Überschuss nach den Ausgaben ist. So können Sie Ihre Finanzen besser verwalten, diesen Überschuss erhöhen und gleichzeitig Ihren gewohnten Lebensstil sicherstellen und Ihr Ziel, ein Haus zu kaufen, erreichen.
Mit den bereitgestellten Kurzinformationen können Sie im Allgemeinen jetzt die Hebelwirkung nutzen, um die gewünschte Wohnung zu kaufen . Sie können die Möglichkeit in Betracht ziehen, Geld von Verwandten zu leihen, um ein Haus zu kaufen (falls möglich). Wenn Sie einen Kredit bei der Bank aufnehmen müssen, rate ich Ihnen, sich an große Banken oder ausländische Bankfilialen zu wenden, um Kredite mit niedrigeren Zinssätzen als bei kleinen und mittleren Banken zu erhalten.
Da Sie Ihr Gehalt und Ihr freiberufliches Einkommen nicht getrennt haben, kann ich Ihre Kreditfähigkeit bei den oben genannten Banken nicht genau beurteilen, da die Bank Gehaltseinkünften den Vorzug gibt, nicht anderen Quellen wie freiberuflichen Einkünften. Darüber hinaus müssen Sie auch die Schwankungen dieser Einkommensquellen berücksichtigen, um Risiken vorzubeugen.
In der Regel gewährt Ihnen die Bank bis zu 80 % des Wertes der Sicherheiten, wobei die monatliche Rate 50 % Ihres Gehalts nicht überschreiten sollte. Darüber hinaus rechnet die Bank das Gesamtlimit der fünf Kreditkarten auf Ihren Kredit an, wodurch sich der maximale Kreditbetrag für diesen Zweck reduziert. Sie sollten die Nutzung der oben genannten fünf Kreditkarten überdenken.
Bei dem aktuell günstigen Zinssatz müssen Sie bei einer Rückzahlungsdauer von 20 bis 25 Jahren monatlich etwa 9 bis 10 Millionen VND zahlen, was 30 bis 35 % Ihres Einkommens entspricht. Für manche junge Menschen ist dies immer noch eine machbare Schuldentilgungsrate. Um Risiken zu minimieren, sollte die Kreditrückzahlung meiner Meinung nach grundsätzlich 75 % Ihrer monatlichen Ersparnisse nicht überschreiten. Wenn Ihre aktuellen monatlichen Ersparnisse daher nicht mehr als 12 Millionen VND betragen, sollten Sie den Hauskauf verschieben, um weiterhin Rücklagen zu bilden und so Ihre Schulden zu reduzieren.
Darüber hinaus sollten Sie meiner Meinung nach versuchen, einen möglichst langen Kredit zu erhalten und einen festen Zinssatz für die längste Vorzugsperiode zu wählen. Beispielsweise bieten einige ausländische Bankfilialen derzeit einen festen Zinssatz von 8,5–8,6 % für 60 Monate an. Die Wahl eines möglichst langen festen Zinssatzes hilft Ihnen, Ihre Zins- und Tilgungsraten proaktiv zu planen, anstatt einen variablen Zinssatz zu wählen, insbesondere im aktuellen volatilen Zinsumfeld.
Schließlich sollten Sie bei der Kreditaufnahme Notfallpläne erstellen. Wenn Sie beispielsweise Zinsen und Tilgung nicht zahlen können, können Ihre Verwandten Ihnen bei der Rückzahlung helfen? Sprechen Sie in diesem Fall im Voraus mit ihnen.
Ein kleiner Hinweis zur Verwendung von fünf Kreditkarten: Sie sollten sorgfältig überlegen, ob Sie eine Kreditkarte für Ratenkäufe verwenden, da der Verkaufspreis des Produkts die Kosten für ungesicherte Kredite (10–16 %) enthalten kann und ob der Verkäufer eine Barzahlungsoption anbieten kann. Nach sorgfältiger Abwägung können Sie die Anzahl der verwendeten Kreditkarten reduzieren, falls dies nicht erforderlich ist.
Ich hoffe, meine Ratschläge können Ihnen bei Ihrer Entscheidungsfindung helfen. Beachten Sie jedoch, dass es sich bei den angegebenen Zahlen um Durchschnittswerte handelt, die hypothetisch sind und aufgrund der individuellen Einkommens- und Risikobereitschaft von der Realität abweichen können.
Nguyen An Huy
Experte für persönliche Finanzplanung
FIDT Investmentberatungs- und Vermögensverwaltungsgesellschaft
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