Κατάργηση πιστωτικού χώρου: Οι τράπεζες πρέπει να καθορίσουν τα δικά τους «σημεία ασφαλείας»

Ο Πρωθυπουργός ζήτησε από την Κρατική Τράπεζα να εφαρμόσει πιλοτικά την κατάργηση του πιστωτικού δωματίου από το 2026. Ωστόσο, ακόμη και αν το «δωμάτιο» αφαιρεθεί, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να δημιουργήσουν τα δικά τους «φράγματα» για να αποτρέψουν τους κινδύνους για τις ίδιες.

Η Agribank χρησιμοποιεί προληπτικά πολλά σύγχρονα εργαλεία για τη διαχείριση των πιστωτικών ορίων και της πιστωτικής ποιότητας. Φωτογραφία: Duc Thanh

Με περιορισμένο κεφάλαιο, οι τράπεζες πρέπει να είναι προσεκτικές εάν αφαιρεθεί το πιστωτικό περιθώριο.

Σε τηλεγράφημα που εκδόθηκε την περασμένη εβδομάδα, ο Πρωθυπουργός ζήτησε από την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ (SBV) να καταρτίσει επειγόντως έναν οδικό χάρτη και να εφαρμόσει πιλοτικά την κατάργηση του μέτρου της ανάθεσης στόχων πιστωτικής ανάπτυξης (credit room) που θα εφαρμοστεί από το 2026. Είναι απαραίτητο να καταργηθεί ο μηχανισμός διαχείρισης πιστώσεων που χρησιμοποιεί «χώρο» για την κάλυψη των αναπτυξιακών αναγκών της οικονομίας στο μέλλον.

Ωστόσο, ο Δρ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε ότι για μεγάλο χρονικό διάστημα, τα πιστωτικά όρια θεωρούνταν «ασφαλές σημείο στήριξης» από τις τράπεζες. Επομένως, όταν καταργηθεί το πιστωτικό περιθώριο, πολλές τράπεζες ενδέχεται να δυσκολευτούν να επιτύχουν έναν κατάλληλο ρυθμό πιστωτικής ανάπτυξης.

Επί του παρόντος, οι εμπορικές τράπεζες επιθυμούν να μειώσουν το πιστωτικό περιθώριο για να είναι πιο προνοητικές στην κατάρτιση ετήσιων σχεδίων πιστωτικής ανάπτυξης, αλλά παραδέχονται επίσης ότι η δημιουργία του δικού τους πιστωτικού περιθωρίου αναγκάζει τις τράπεζες να αυξήσουν την ευθύνη τους απέναντι στους μετόχους και τους φορείς διαχείρισης στον καθορισμό των δικών τους «σημείων ασφαλείας». Συνεπώς, ο καθορισμός του πιστωτικού περιθωρίου εξαρτάται όχι μόνο από το κεφαλαιακό δυναμικό, αλλά και από την ικανότητα διαχείρισης κινδύνου κάθε τράπεζας.

Ο κ. Nguyen Quang Ngoc, Αναπληρωτής Προϊστάμενος του Τμήματος Πιστωτικής Πολιτικής (Agribank), δήλωσε ότι μόλις αφαιρεθεί το πιστωτικό δωμάτιο, αν δεν δοθεί προσοχή, θα περιέλθει σε έναν κύκλο υπερθέρμανσης της επέκτασης. Ως εκ τούτου, η Agribank χρησιμοποιεί προληπτικά πολλά εργαλεία για τη διαχείριση των πιστωτικών ορίων και της ποιότητας της πίστωσης. Εκτός από τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς για τον Δείκτη Κεφαλαιακής Επάρκειας (CAR) που εκδίδονται από την Κρατική Τράπεζα, η Agribank δημιουργεί επίσης σενάρια ανάπτυξης, κατανέμει την πίστωση ανά κλάδο και τομείς προτεραιότητας, δημιουργεί ένα εσωτερικό σύστημα επιθεώρησης και ελέγχου, ένα εσωτερικό σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας πελατών κ.λπ.

Μέχρι το τέλος του 2024, ο Συντελεστής Κεφαλαιακής Επάρκειας (CAR) των εγχώριων μετοχικών εμπορικών τραπεζών θα είναι πάνω από 12% (εκ των οποίων η ομάδα των κρατικών εμπορικών τραπεζών θα είναι πάνω από 10%), μόνο το ήμισυ του συντελεστή της ομάδας των ξένων τραπεζών στο Βιετνάμ και πολύ χαμηλότερος από αυτόν των χωρών της περιοχής (20-30%)...

Με άλλα λόγια, το τραπεζικό σύστημα του Βιετνάμ δεν έχει ακόμη ξεφύγει από την «ασθένεια» του ισχνού κεφαλαίου, η οποία είναι χρόνια εδώ και πολλά χρόνια. Αυτό καθιστά το σύστημα ευάλωτο στις διακυμάνσεις της αγοράς. Σε αυτό το πλαίσιο, για να αυξηθεί η ανθεκτικότητα και να αξιοποιηθούν καλύτερα οι ευκαιρίες κατά την αφαίρεση του πιστωτικού περιθωρίου, οι ίδιες οι τράπεζες, εκτός από τη βελτίωση της διαχειριστικής τους ικανότητας, πρέπει να ενισχύσουν τα οικονομικά τους αποθέματα ασφαλείας, αρκετά ώστε να αντιμετωπίσουν τους οικονομικούς κραδασμούς από το εσωτερικό και το εξωτερικό.

Εγκαίνια για την αφαίρεση του πιστωτικού δωματίου

Σύμφωνα με τον Δρ. Nguyen Quoc Hung, τα τελευταία χρόνια, τα εργαλεία διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου έχουν αναπτυχθεί έντονα, από την ανάπτυξη εσωτερικών συστημάτων αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας έως την εφαρμογή προηγμένων προτύπων διαχείρισης σύμφωνα με τη Βασιλεία II και τη Βασιλεία III.

Συγκεκριμένα, για να διασφαλιστεί η ασφάλεια του συστήματος και να τηρηθούν τα διεθνή πρότυπα και πρακτικές, η SBV έχει εκδώσει πολλούς κανονισμούς σχετικά με το εσωτερικό σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, με πιο πρόσφατη την Εγκύκλιο Αρ. 14/2025/TT-NHNN, με ημερομηνία 30 Ιουνίου 2025, που ρυθμίζει τους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας για τις εμπορικές τράπεζες και τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών (Εγκύκλιος 14). Η εν λόγω Εγκύκλιος έχει θεσπίσει κανονισμούς για τα κεφαλαιακά αποθέματα ασφαλείας, συμπεριλαμβανομένων των αποθεμάτων ασφαλείας διατήρησης κεφαλαίου, των αντικυκλικών κεφαλαιακών αποθεμάτων ασφαλείας και των κεφαλαιακών αποθεμάτων ασφαλείας για τις συστημικά σημαντικές εμπορικές τράπεζες. Αυτή είναι μια σημαντική προϋπόθεση για τον οδικό χάρτη για την κατάργηση του μηχανισμού κατανομής πιστωτικών ορίων.

Για την εφαρμογή της Εγκυκλίου 14, οι τράπεζες δημιουργούν επειγόντως ένα εσωτερικό σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας για σκοπούς υπολογισμού κεφαλαίου, με στόχο την εφαρμογή της μεθόδου εσωτερικής αξιολόγησης σύμφωνα με τα πρότυπα διαχείρισης κινδύνου της Βασιλείας III κατά τον υπολογισμό του κεφαλαίου για πιστωτικούς κινδύνους.

Η Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ εκτίμησε ότι ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα έχουν ουσιαστικά συμμορφωθεί με τους κανονισμούς της Εγκυκλίου 14, αλλά πολλά πιστωτικά ιδρύματα χρειάζονται ακόμη περισσότερο χρόνο για να αναβαθμίσουν ή να κατασκευάσουν νέα, ώστε να πληρούν τις απαιτήσεις υπολογισμού του κεφαλαίου σύμφωνα με τη μέθοδο εσωτερικής αξιολόγησης.

Ο κ. Le Thanh Tung, Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της VietinBank , δήλωσε ότι οι κανονισμοί και οι πολιτικές διαχείρισης κινδύνων μελετώνται, αναθεωρούνται και αναβαθμίζονται από την Κρατική Τράπεζα σύμφωνα με τα πρότυπα της Βασιλείας III. Αυτό αποτελεί ένα τεράστιο βήμα προς τα εμπρός, που αναγκάζει τις τράπεζες να αυξήσουν τα κινητοποιημένα κεφάλαια και τα ίδια κεφάλαια που αντιστοιχούν στο ανεξόφλητο πιστωτικό υπόλοιπο που μπορεί να δοθεί στην οικονομία, προκειμένου να διασφαλιστεί η ασφάλεια και η σταθερότητα του τραπεζικού συστήματος, υποστηρίζοντας την εξάλειψη του πιστωτικού χώρου.

Επιπλέον, σύμφωνα με τον Διοικητή της Κρατικής Τράπεζας, Νγκουγιέν Τι Χονγκ, είναι απαραίτητο να αναπτυχθεί δυναμικά η κεφαλαιαγορά για την κάλυψη των μεσοπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων κεφαλαιακών αναγκών, μειώνοντας έτσι την πίεση στις βραχυπρόθεσμες κεφαλαιακές πηγές του τραπεζικού συστήματος, διασφαλίζοντας έτσι βιώσιμη ανάπτυξη.

Οι ειδικοί λένε ότι το 2026, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ μπορεί να εφαρμόσει πιλοτικά την κατάργηση του πιστωτικού χώρου, αλλά στο άμεσο μέλλον, ο χώρος θα πρέπει να καταργηθεί μόνο για τράπεζες που λειτουργούν αποτελεσματικά και υγιή, έχουν καλές δυνατότητες διακυβέρνησης και διαχείρισης, συμμορφώνονται με τους δείκτες ασφάλειας στις τραπεζικές δραστηριότητες και έχουν υψηλούς δείκτες πιστωτικής ποιότητας ασφάλειας.

Στην πραγματικότητα, τα τελευταία χρόνια έχουν δείξει ότι ακόμη και σε ανεπτυγμένες χώρες όπως οι ΗΠΑ, υπάρχουν τράπεζες με κλίμακα εκατοντάδων δισεκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ, που εφαρμόζουν τα πρότυπα της Βασιλείας III, λειτουργούν κερδοφόρα για πολλά συνεχόμενα έτη, αλλά εξακολουθούν να πτωχεύουν. Επομένως, η Βασιλεία III δεν αποτελεί ένα καθολικό εργαλείο για την πρόληψη κινδύνων για τις τράπεζες.

Πηγή: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html