Κατάργηση πιστωτικών ορίων: Οι τράπεζες πρέπει να καθορίσουν τα δικά τους «σημεία ασφαλείας».

Ο Πρωθυπουργός έδωσε εντολή στην Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ να εφαρμόσει πιλοτικά την άρση των πιστωτικών ορίων από το 2026. Ωστόσο, ακόμη και με την άρση αυτών των ορίων, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να υψώσουν τα δικά τους εμπόδια για τον μετριασμό των κινδύνων.

Η Agribank εφαρμόζει προληπτικά ένα ολοκληρωμένο σύνολο εργαλείων για τη διαχείριση των πιστωτικών ορίων και της πιστωτικής ποιότητας. Φωτογραφία: Duc Thanh

Με περιορισμένα κεφάλαια, οι τράπεζες πρέπει να είναι προσεκτικές σε περίπτωση άρσης των πιστωτικών ορίων.

Σε οδηγία που εκδόθηκε την περασμένη εβδομάδα, ο Πρωθυπουργός ζήτησε από την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ (SBV) να καταρτίσει επειγόντως έναν οδικό χάρτη και να εφαρμόσει πιλοτικά την κατάργηση των στόχων πιστωτικής ανάπτυξης (credit room) από το 2026. Η κατάργηση του μηχανισμού διαχείρισης πιστώσεων που βασίζεται στο «credit room» είναι απαραίτητη για την κάλυψη των αναπτυξιακών αναγκών της οικονομίας κατά την επόμενη περίοδο.

Ωστόσο, ο Δρ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε ότι για μεγάλο χρονικό διάστημα, τα πιστωτικά όρια θεωρούνταν «δίχτυ ασφαλείας» από τις τράπεζες. Επομένως, όταν καταργούνται τα πιστωτικά όρια, πολλές τράπεζες ενδέχεται να δυσκολεύονται να προσδιορίσουν τους κατάλληλους ρυθμούς πιστωτικής ανάπτυξης.

Οι εμπορικές τράπεζες επιθυμούν επί του παρόντος την κατάργηση των πιστωτικών τους ορίων, ώστε να είναι πιο προνοητικές στην ανάπτυξη ετήσιων σχεδίων πιστωτικής ανάπτυξης. Ωστόσο, αναγνωρίζουν επίσης ότι ο καθορισμός των δικών τους πιστωτικών ορίων αναγκάζει τις τράπεζες να αυξήσουν την λογοδοσία τους απέναντι στους μετόχους και τις ρυθμιστικές αρχές κατά τον καθορισμό των δικών τους «σημείων ασφαλείας». Συνεπώς, ο καθορισμός των πιστωτικών ορίων εξαρτάται όχι μόνο από τους κεφαλαιακούς πόρους αλλά και από τις ικανότητες διαχείρισης κινδύνου κάθε τράπεζας.

Ο κ. Nguyen Quang Ngoc, Αναπληρωτής Προϊστάμενος του Τμήματος Πιστωτικής Πολιτικής (Agribank), δήλωσε ότι μόλις καταργηθεί το πιστωτικό όριο, η αμέλεια θα μπορούσε να οδηγήσει σε έναν υπερβολικά γρήγορο κύκλο επέκτασης. Ως εκ τούτου, η Agribank εφαρμόζει προληπτικά ένα ολοκληρωμένο σύνολο εργαλείων για τη διαχείριση των πιστωτικών ορίων και της πιστωτικής ποιότητας. Εκτός από τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς του Δείκτη Κεφαλαιακής Επάρκειας (CAR) που εκδίδονται από την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ, η Agribank αναπτύσσει επίσης σενάρια ανάπτυξης, κατανέμει την πίστωση σύμφωνα με τομείς και τομείς προτεραιότητας, δημιουργεί ένα σύστημα εσωτερικού ελέγχου και επιθεώρησης, καθώς και ένα εσωτερικό σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας πελατών...

Μέχρι το τέλος του 2024, ο Συντελεστής Κεφαλαιακής Επάρκειας (CAR) των εγχώριων μετοχικών εμπορικών τραπεζών ήταν πάνω από 12% (με τις κρατικές εμπορικές τράπεζες να υπερβαίνουν το 10%), μόνο το ήμισυ του ποσοστού των ξένων τραπεζών στο Βιετνάμ και σημαντικά χαμηλότερος από ό,τι σε άλλες χώρες της περιοχής (20-30%).

Με άλλα λόγια, το τραπεζικό σύστημα του Βιετνάμ δεν έχει ακόμη ξεφύγει από το χρόνιο πρόβλημα της ανεπαρκούς κεφαλαίου που το μαστίζει εδώ και πολλά χρόνια. Αυτό καθιστά το σύστημα ευάλωτο στις διακυμάνσεις της αγοράς. Σε αυτό το πλαίσιο, για να αυξηθεί η ανθεκτικότητα και να αξιοποιηθούν καλύτερα οι ευκαιρίες που προκύπτουν από την άρση των πιστωτικών ορίων, οι ίδιες οι τράπεζες, εκτός από τη βελτίωση των ικανοτήτων διακυβέρνησης, πρέπει να ενισχύσουν τα οικονομικά τους αποθέματα ασφαλείας για να αντιμετωπίσουν επαρκώς τους εσωτερικούς και εξωτερικούς χρηματοοικονομικούς κραδασμούς.

Ένα βήμα προς την άρση των πιστωτικών ορίων.

Σύμφωνα με τον Δρ. Nguyen Quoc Hung, τα τελευταία χρόνια, τα εργαλεία διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου έχουν αναπτυχθεί έντονα, από την ανάπτυξη εσωτερικών συστημάτων αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας έως την εφαρμογή προηγμένων προτύπων διαχείρισης σύμφωνα με τη Βασιλεία II και τη Βασιλεία III.

Συγκεκριμένα, για να διασφαλιστεί η ασφάλεια του συστήματος και να τηρηθούν τα διεθνή πρότυπα και πρακτικές, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ (SBV) έχει εκδώσει πολυάριθμους κανονισμούς σχετικά με το εσωτερικό σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, με πιο πρόσφατη την Εγκύκλιο Αρ. 14/2025/TT-NHNN, με ημερομηνία 30 Ιουνίου 2025, που ορίζει τους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας για τις εμπορικές τράπεζες και τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών (Εγκύκλιος 14). Η εν λόγω Εγκύκλιος έχει εισαγάγει κανονισμούς για τα κεφαλαιακά αποθέματα ασφαλείας, συμπεριλαμβανομένων των αποθεμάτων ασφαλείας διατήρησης κεφαλαίου, των αντικυκλικών κεφαλαιακών αποθεμάτων ασφαλείας και των κεφαλαιακών αποθεμάτων ασφαλείας για τις συστημικά σημαντικές εμπορικές τράπεζες. Αυτή είναι μια σημαντική προϋπόθεση για τον οδικό χάρτη για την κατάργηση του μηχανισμού κατανομής πιστωτικών ορίων.

Για την εφαρμογή της Εγκυκλίου 14, οι τράπεζες αναπτύσσουν επειγόντως εσωτερικά συστήματα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας για σκοπούς υπολογισμού κεφαλαίου, με στόχο την εφαρμογή μεθόδων εσωτερικής αξιολόγησης που βασίζονται στα πρότυπα διαχείρισης κινδύνου της Βασιλείας III κατά τον υπολογισμό του κεφαλαίου για τον πιστωτικό κίνδυνο.

Η Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ εκτιμά ότι ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα έχουν ουσιαστικά συμμορφωθεί με τους κανονισμούς της Εγκυκλίου 14, αλλά πολλά άλλα χρειάζονται ακόμη περισσότερο χρόνο για να αναβαθμίσουν ή να κατασκευάσουν νέες υποδομές ώστε να πληρούν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις βάσει εσωτερικών μεθόδων αξιολόγησης.

Ο κ. Le Thanh Tung, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της VietinBank, δήλωσε ότι η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ διερευνά, αναθεωρεί και αναβαθμίζει τους κανονισμούς και τις πολιτικές σχετικά με τη διαχείριση κινδύνων σύμφωνα με τα πρότυπα της Βασιλείας III. Αυτό αποτελεί ένα σημαντικό βήμα προς τα εμπρός, που αναγκάζει τις τράπεζες να αυξήσουν τα κινητοποιημένα κεφάλαιά τους και τα ίδια κεφάλαιά τους που αντιστοιχούν στο ανεξόφλητο πιστωτικό υπόλοιπο που μπορούν να παρέχουν στην οικονομία, προκειμένου να διασφαλιστεί η ασφάλεια και η σταθερότητα του τραπεζικού συστήματος και να υποστηριχθεί η άρση των πιστωτικών ορίων.

Επιπλέον, σύμφωνα με τον Διοικητή της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ, Nguyen Thi Hong, είναι απαραίτητο να αναπτυχθεί δυναμικά η κεφαλαιαγορά για να καλυφθεί η ζήτηση για μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα κεφάλαια, μειώνοντας έτσι την πίεση στις βραχυπρόθεσμες πηγές κεφαλαίου του τραπεζικού συστήματος και διασφαλίζοντας βιώσιμη ανάπτυξη.

Οι ειδικοί υποστηρίζουν ότι το 2026, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ μπορεί να εφαρμόσει πιλοτικά την κατάργηση των πιστωτικών ορίων, αλλά αρχικά, αυτό θα πρέπει να εφαρμοστεί μόνο σε τράπεζες που λειτουργούν αποτελεσματικά και εύρωστα, διαθέτουν καλές ικανότητες διακυβέρνησης και διαχείρισης, συμμορφώνονται με τους δείκτες ασφάλειας στις τραπεζικές δραστηριότητες και έχουν υψηλούς δείκτες ασφάλειας πιστωτικής ποιότητας.

Τα τελευταία χρόνια έχουν δείξει ότι ακόμη και σε ανεπτυγμένες χώρες όπως οι ΗΠΑ, οι τράπεζες με εκατοντάδες δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία, που εφαρμόζουν τα πρότυπα της Βασιλείας III και λειτουργούν κερδοφόρα για πολλά συνεχόμενα έτη, εξακολουθούν να χρεοκοπούν. Συνεπώς, η Βασιλεία III δεν αποτελεί πανάκεια για την πρόληψη κινδύνων για τις τράπεζες.

Πηγή: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html