Τα επιτόκια καταθέσεων μειώνονται, τα επιτόκια δανείων παραμένουν υψηλά

Υψηλά επιτόκια

Στις αρχές του 2020, η κα KB και ο σύζυγός της (που κατοικούν στην περιοχή Binh Thanh, στην πόλη Χο Τσι Μινχ) δανείστηκαν 11 δισεκατομμύρια VND από την Sacombank για να αγοράσουν ακίνητα. Το επιτόκιο δανείου για τους πρώτους 12 μήνες είναι 12,5%/έτος. Σύμφωνα με τη σύμβαση δανείου, μετά από αυτήν την περίοδο, το επιτόκιο θα προσαρμόζεται σύμφωνα με τη μέθοδο υπολογισμού επιτοκίου (LS) των 13μηνων καταθέσεων ταμιευτηρίου (τόκοι που εισπράττονται στο τέλος της διάρκειας) συν ένα περιθώριο 5,5%/έτος. Το επιτόκιο δανείου προσαρμόζεται κάθε 3 μήνες. Πρόσφατα, η τράπεζα υπολόγισε το επιτόκιο για αυτό το δάνειο έως και 17%/έτος. Όταν η κα KB δυσαρεστήθηκε με την τράπεζα και ζήτησε να αποπληρώσει το χρέος πρόωρα, η τράπεζα το μείωσε σε 14%/έτος. Ωστόσο, επειδή το επιτόκιο δανείου ήταν πολύ υψηλό, η οικογένεια της κας KB εξακολουθούσε να σκοπεύει να αποπληρώσει το χρέος πρόωρα, αλλά αντιμετώπισε πρόβλημα με την ποινή πρόωρης αποπληρωμής ύψους 2% επί του ποσού των 10 δισεκατομμυρίων VND, που ισοδυναμεί με 200 εκατομμύρια VND. Η κα KB ήταν αναστατωμένη: «Η οικογένειά μου δανείζεται χρήματα εδώ και 3 χρόνια, και εκείνη την εποχή συνέβη η πανδημία Covid-19. Αν η τράπεζα κάνει τους υπολογισμούς της έτσι, δεν θα μοιραστεί τίποτα με τους δανειολήπτες σε δύσκολες στιγμές».

Οι τράπεζες πρέπει να μειώσουν άμεσα τα επιτόκια

Πολλές περιπτώσεις όπως αυτή της κας KB δείχνουν ότι το τρέχον επιτόκιο δανεισμού στην αγορά εξακολουθεί να είναι αρκετά υψηλό. Η έρευνά μας αυτή τη στιγμή το επιβεβαιώνει επίσης. Το απόγευμα της 26ης Ιουνίου, ένας πιστωτικός υπάλληλος της Vietinbank στην πόλη Χο Τσι Μινχ, ονόματι V., μας συμβούλεψε: Για τα παραγωγικά και επιχειρηματικά δάνεια, το επιτόκιο δανεισμού είναι από 7,5 - 8%/έτος, αλλά με την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης πρέπει να αποδείξει ταμειακή ροή. Για παράδειγμα, ο πελάτης πρέπει να έχει σύμβαση και να ανοίξει λογαριασμό για να λαμβάνει πληρωμές μέσω της Vietinbank, με σύντομη διάρκεια δανείου μερικών μηνών.

Για τα επιχειρηματικά δάνεια παροχής υπηρεσιών, ο εν λόγω υπάλληλος είπε ειλικρινά ότι αυτός είναι ένας δύσκολος κλάδος για δανεισμό, επειδή οι πελάτες συχνά πρέπει να ολοκληρώσουν την υπηρεσία πριν λάβουν την πληρωμή. Όσον αφορά τα δάνεια ακινήτων, το επιτόκιο δανείου τους πρώτους 12 μήνες είναι 9,5%/έτος. Μετά την προνομιακή περίοδο, το επιτόκιο του δανείου θα υπολογίζεται με βάση το βασικό επιτόκιο συν ένα περιθώριο 3,5%. Με το τρέχον βασικό επιτόκιο στο 9,5%, το επιτόκιο του δανείου είναι 13%/έτος. Η ποινή για πρόωρη αποπληρωμή τα πρώτα δύο χρόνια είναι 2,5%, το τρίτο έτος είναι 1,5%, το τέταρτο έτος είναι 1% και το πέμπτο έτος είναι 0,5% του ποσού που καταβλήθηκε πρόωρα. Από το έκτο έτος και μετά, δεν υπάρχει ποινή.

Ομοίως, σύμφωνα με έναν υπάλληλο πωλήσεων τηςACB Bank ονόματι H. (στην πόλη Χο Τσι Μινχ), τα στεγαστικά δάνεια έχουν επί του παρόντος ένα προνομιακό πρόγραμμα για τους πρώτους 6 μήνες με επιτόκιο 9,5%/έτος ή σταθερό για 12 μήνες με επιτόκιο 10%/έτος. Μετά την προνομιακή περίοδο, το επιτόκιο του δανείου θα υπολογίζεται με βάση το βασικό επιτόκιο συν ένα περιθώριο 3,9%. Το τρέχον βασικό επιτόκιο είναι 9,5%, επομένως το επιτόκιο του δανείου είναι περίπου 13,4%/έτος. Αυτό το επιτόκιο δανείου αλλάζει κάθε 3 μήνες. Σύμφωνα με τον H., το τρέχον επιτόκιο δανείου της τράπεζας έχει μειωθεί σε σύγκριση με την αρχή του έτους. Πιο πρόσφατα, το βασικό επιτόκιο έχει μειωθεί κατά 0,3%.

Επίσης, επειδή το επιτόκιο είναι πολύ υψηλό, πολλοί πελάτες δεν τολμούν να δανειστούν, σε συνδυασμό με τον μεγάλο αριθμό πελατών που δεν έχουν πρόσβαση σε πίστωση, ο ρυθμός πιστωτικής ανάπτυξης τους πρώτους 6 μήνες του έτους εξακολουθεί να είναι χαμηλός. Ορισμένες τράπεζες έχουν ξεκινήσει προγράμματα μείωσης των επιτοκίων δανεισμού, αλλά μόνο τα «πολύ καλά» δάνεια μπορούν να φτάσουν το επιτόκιο του 7%/έτος, τα υπόλοιπα κυμαίνονται κατά μέσο όρο από 9-10%/έτος και πολλά παλαιά δάνεια φτάνουν έως και 13-14%/έτος.

Τράπεζα εισπράξεων

Παρόλο που το τρέχον επίπεδο επιτοκίων δανεισμού στην αγορά έχει μειωθεί σε σύγκριση με το τέλος του 2022 - αρχές του 2023, εξακολουθεί να μην μπορεί να συμβαδίσει με τη μείωση των επιτοκίων καταθέσεων. Ορισμένες τράπεζες συνέχισαν πρόσφατα να μειώνουν τα επιτόκια καταθέσεων σε VND κατά 1,25 - 3%/έτος σε σύγκριση με την αρχή του έτους. Τα επιτόκια καταθέσεων 9 - 12%/έτος ή υψηλότερα έχουν σχεδόν εξαφανιστεί, και το 8%/έτος εξακολουθεί να είναι διάσπαρτο σε ορισμένες τράπεζες. Για παράδειγμα, η Cake by VPBank μόλις μείωσε τα επιτόκια καταθέσεων κατά 0,2 - 0,3%/έτος.

Συνεπώς, το επιτόκιο για καταθέσεις με διάρκεια κάτω των 6 μηνών είναι 4,75%/έτος, 6-11 μήνες είναι 7,9%/έτος, 12 μήνες είναι 8,2%/έτος, 13 μήνες είναι 8,3%/έτος, από 15 μήνες και άνω είναι μόνο 7,2%/έτος. Η LPBank μειώνει το επιτόκιο κινητοποίησης από 0,2% - 0,8%/έτος. Συγκεκριμένα, κάτω των 6 μηνών είναι από 4,53% - 4,65%/έτος, 6μηνη διάρκεια έχει επιτόκιο 5,82%/έτος, 12 μήνες είναι 6,1%/έτος, 13 μήνες είναι 6,24%/έτος. Το υψηλότερο επιτόκιο είναι για 18μηνη διάρκεια στο 6,49%/έτος. Ωστόσο, οι μεγαλύτερες διάρκειες έχουν πολύ χαμηλότερα επιτόκια, με διάρκεια από 36 - 60 μήνες να μειώνεται στο 5,29%/έτος. Η ABBANK μείωσε επίσης τα επιτόκια καταθέσεων σε χαμηλό επίπεδο, με το υψηλότερο επιτόκιο αυτής της τράπεζας να είναι 7,4%/έτος... Ορισμένες εμπορικές τράπεζες μείωσαν τα επιτόκια καταθέσεων σε επίπεδο χαμηλότερο από το ανώτατο επιτόκιο που επιτρέπει η Κρατική Τράπεζα.

Γενικά, το τρέχον επιτόκιο για καταθέσεις 12 μηνών ή περισσότερο από τις τράπεζες είναι 6,2 - 8%/έτος. Ωστόσο, το επιτόκιο για δάνεια, ειδικά για ιδιώτες πελάτες, φτάνει έως και 13 - 14%/έτος. Με αυτή τη διαφορά, η τράπεζα έχει μεγάλο κέρδος.

Τα επιτόκια στη διατραπεζική αγορά αυξήθηκαν ελαφρώς για βραχυπρόθεσμες καταθέσεις στο τέλος της περασμένης εβδομάδας, αλλά σε σύγκριση με τις αρχές Ιουνίου, εξακολουθούν να είναι 1,4 - 3% χαμηλότερα ετησίως. Συγκεκριμένα, το επιτόκιο μίας ημέρας στις 26 Ιουνίου ήταν 1,1% ετησίως, 1 εβδομάδα 1,45% ετησίως, 2 εβδομάδες 1,88% ετησίως, 1 μήνα 3% ετησίως, 3 μήνες 4,8% ετησίως. Τα επιτόκια για 6 και 9 μήνες παρέμειναν στο 5,9% ετησίως και 6,8% ετησίως, αντίστοιχα.

Ο κ. Le Hoang Chau, Πρόεδρος του Συνδέσμου Ακινήτων της Πόλης Χο Τσι Μινχ (HoREA), δήλωσε ότι με τον τρέχοντα ταχύ ρυθμό μείωσης των επιτοκίων, οι τράπεζες εξακολουθούν να δικαιολογούν την ανάγκη καθυστέρησης στη μείωση των επιτοκίων δανείων, κάτι που είναι απαράδεκτο. Στις συμβάσεις δανείων, οι τράπεζες ορίζουν ότι τα επιτόκια δανείων προσαρμόζονται κάθε 3 ή 6 μήνες. Η απόφαση για την προσαρμογή των επιτοκίων δανείων εμπίπτει στην αρμοδιότητα των εμπορικών τραπεζών, οπότε γιατί να μην μπορούν να προσαρμοστούν; Οι τράπεζες συχνά κάνουν δηλώσεις εκφράζοντας τη συμπάθειά τους και την υποστήριξή τους προς τους πελάτες, αλλά η παραπάνω «εξήγηση» δεν είναι κατάλληλη για την τρέχουσα κατάσταση.

Σύμφωνα με τον κ. Le Hoang Chau, το καθαρό περιθώριο τόκων (το καθαρό περιθώριο τόκων των τραπεζών είναι περίπου 2 - 2,5%) είναι λογικό. Ωστόσο, το περιθώριο που προστέθηκε στα επιτόκια δανεισμού από 3,5%, για να μην αναφέρουμε τη χρήση «τεχνικών» μέτρων από τις τράπεζες για την προσαρμογή του βασικού επιτοκίου, πρέπει να επανεξεταστεί. Ο κ. Le Hoang Chau ανέφερε ότι οι τράπεζες αναμένουν αύξηση των κερδών τους το 2023 κατά 10% σε σύγκριση με το 2022. Ωστόσο, το μέσο καθαρό κέρδος 28 τραπεζών τα τελευταία 3 χρόνια είναι περίπου 21%, πολύ υψηλό σε σύγκριση με τις δυσκολίες της επιχειρηματικής κοινότητας και της οικονομίας. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες πρέπει να μοιραστούν περισσότερα με τους δανειολήπτες στο μέλλον.

«Για τις επιχειρήσεις ακινήτων, η πρόσβαση σε κεφάλαια αυτή τη στιγμή είναι ένα όνειρο. Ωστόσο, οι τράπεζες δεν μειώνουν τα πιστωτικά πρότυπα σε αυτήν την εξαιρετικά επείγουσα κατάσταση. Η διατήρηση των πιστωτικών προτύπων σε κανονικές περιόδους δεν είναι καλή. Πρέπει να υπάρξει μια λύση για να υποστηριχθούν οι επιχειρήσεις ακινήτων στην πρόσβαση σε κεφάλαια αυτή τη στιγμή», τόνισε ο κ. Le Hoang Chau.

Σύνδεσμος πηγής: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm