En el proyecto de Decreto que modifica y complementa varios artículos del Gobierno que regulan los seguros y la lotería, el Ministerio de Hacienda propuso duplicar la sanción por infracciones a la normativa sobre la aplicación de los seguros de vida y de salud. En concreto, la sanción actual (de 40 a 50 millones de VND) se incrementará a entre 90 y 100 millones de VND para numerosas infracciones.
Las infracciones sancionadas en este marco incluyen a los consultores que no explican de forma clara y completa a los compradores los beneficios, las condiciones de exclusión de responsabilidad, los derechos y las obligaciones del comprador al suscribir un contrato de seguro; que no proporcionan al comprador pruebas de la suscripción del contrato de seguro; o que se amenaza o se obliga a suscribir un contrato de seguro; que los documentos de presentación del producto no reflejan fielmente la información básica de las normas y términos del producto de seguro; que no demuestran claramente que participar en el producto de seguro no es un requisito obligatorio para prestar o disfrutar de cualquier otro servicio del socio de distribución; y que no se ajustan a la normativa para la implementación de productos de seguros vinculados a la inversión, seguros de jubilación y seguros de salud.
Necesidad de aumentar las sanciones por infracciones en las actividades de seguros de vida
Ingresos de miles de billones, multa de 100 millones es demasiado baja
Según el Dr. Tran Nguyen Dan, de la Universidad de Economía de Ciudad Ho Chi Minh, la multa aumentada a aproximadamente 100 millones de VND por infracciones en el ámbito de los seguros no es suficiente para disuadir y prevenir. En particular, con medidas como obligar a las personas a contratar seguros y brindar asesoramiento inadecuado sobre las responsabilidades, derechos y obligaciones de los clientes, lo que les hace malinterpretar la naturaleza del seguro. En particular, los ingresos anuales de las empresas aseguradoras pueden alcanzar miles de millones de VND, por lo que la multa mencionada es demasiado baja.
En casos como obligar a los clientes a contratar un seguro o brindar asesoramiento irresponsable, ofreciendo únicamente más beneficios para "atraer" a los compradores, las sanciones deben aplicarse caso por caso. Por ejemplo, si se produce un fenómeno de "obligación" de los clientes a contratar un seguro cuando hay muchas quejas, debe considerarse todo el proceso. Si hay miles de casos similares, se debe calcular una multa de 100 millones de VND por un contrato, no solo por este acto, ya que miles de otras personas han sufrido pérdidas.
Muchos países aplican sanciones administrativas muy severas a las actividades de seguros. Las multas se calcularán en función de la tasa de ingresos. Por ejemplo, en el Reino Unido, se produjo una importante demanda en la que se vendieron contratos de seguros innecesarios a millones de clientes. Como resultado, los bancos y las aseguradoras implicadas tuvieron que pagar miles de millones de libras en indemnizaciones. Por lo tanto, las multas del borrador propuesto por el Ministerio de Hacienda en esta ocasión siguen siendo demasiado bajas. Con grandes beneficios anuales, las aseguradoras y sus agentes siguen dispuestos a retirar dinero para pagar multas y vender seguros sin temor a ser multados, afirmó el Dr. Tran Nguyen Dan.
Pensar en el castigo debe ser aterrador, sólo así tendrá suficiente poder disuasorio.
El abogado Truong Thanh Duc, director del bufete ANVI, también evaluó que, si bien la multa se ha duplicado en comparación con la actual, sigue siendo insuficiente para intimidar a las personas o empresas. Si bien en muchos países, el principio del castigo es hacer que las personas y las organizaciones reflexionen y teman la posibilidad de quebrar si infringen la ley, especialmente en algunos sectores peligrosos, relacionados con la vida y los fideicomisos, como los seguros, es obligatorio que el vendedor del producto no esté autorizado a infringirla. Existen infracciones recientes cuyas multas han aumentado a niveles elevados, como las infracciones en los sectores bancario y de valores. Por lo tanto, es necesario revisar todas las regulaciones relacionadas. En particular, comenzar a ajustar la Ley de Gestión de Infracciones Administrativas y establecer claramente los niveles de sanción para actividades específicas, incluyendo el negocio de seguros.
El abogado Truong Thanh Duc enfatizó: Las sanciones deben aumentarse como lo han hecho otros países. Específicamente, en el sector de seguros, las multas para las personas que violan la ley deben ser del nivel de miles de millones de dongs, lo cual es común, para las organizaciones, también es de miles de millones de dongs y puede ser de hasta cientos de miles de millones de dongs. Solo multas elevadas pueden hacer que las personas y los agentes de seguros no se atrevan a cometer faltas o hagan la vista gorda ante las faltas, obligando a los clientes a comprar seguros como en el pasado reciente. Además, la autoridad sancionadora de las agencias relevantes, desde las locales hasta el Ministerio de Finanzas, debe estar claramente definida. Al mismo tiempo, las agencias de gestión estatal deben continuar promoviendo la propaganda para que los clientes que participan en actividades de seguros comprendan claramente las regulaciones sobre derechos y responsabilidades; y fortalecer la inspección y el castigo.
El Dr. Tran Nguyen Dan propuso que el Ministerio de Finanzas regule qué entidades deben ser sancionadas en caso de infracción. Por ejemplo, al obligar a los clientes a contratar seguros, las personas y grandes agentes, como los bancos, deben ser sancionadas cuando se produzcan infracciones. Las compañías de seguros también pueden ser sancionadas conjuntamente cuando no existe supervisión durante el proceso comercial. Además, se deberían establecer más regulaciones sobre la función supervisora del Ministerio de Finanzas para los canales de agentes de seguros, como bancos e instituciones financieras. Este es un área bajo la gestión del Ministerio de Finanzas, por lo que todos los participantes del mercado de seguros pueden ser inspeccionados durante la implementación y el despliegue de productos de seguros para proteger a los clientes. Especialmente después de la historia de las sanciones, también deben fortalecerse las actividades de inspección y supervisión durante la implementación y el despliegue de productos de seguros para limitar las irregularidades en el mercado y recuperar la confianza de los ciudadanos.
La Resolución de la 5.ª sesión de la 15.ª Asamblea Nacional , anunciada en junio de 2023, estableció claramente que una de las tareas necesarias es inspeccionar exhaustivamente el mercado de seguros de vida, con especial atención a los seguros vinculados a la inversión. En 2023, el Ministerio de Finanzas desarrollará un plan para inspeccionar y examinar a 10 compañías de seguros. A finales de junio, el Ministerio de Finanzas anunció los resultados de la inspección de 4 compañías de seguros de vida e implementó actividades, en cooperación con los bancos, para gestionar las operaciones de seguros de vida con numerosas infracciones. Este organismo afirmó que continuará desarrollando un plan de inspección para las compañías de seguros, así como un plan de inspección en 2024.
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