¿En qué casos se puede rescindir o cancelar unilateralmente un contrato de seguro de vida?

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Casos de terminación unilateral

De acuerdo con la Ley de Negocios de Seguros No. 08/2022/QH15 de la Asamblea Nacional vigente a partir del 1 de enero de 2023, que estipula los casos de terminación unilateral de los contratos de seguro en los siguientes 4 casos:

Caso 1, el asegurado no paga la prima del seguro o no paga la prima del seguro completa dentro del plazo convenido o después del período de prórroga del pago de la prima;

Caso 2, la compañía de seguros, la sucursal de una compañía extranjera de seguros distintos de los de vida (en conjunto, denominados el vendedor del seguro) y el comprador del seguro no aceptan la solicitud de cambiar el nivel de riesgo asegurado.

Caso 3, el asegurado no toma medidas para garantizar la seguridad del objeto asegurado.

Caso 4, el comprador del seguro no acepta transferir la lista de contratos de seguro.

¿En qué casos se puede rescindir o cancelar unilateralmente un contrato de seguro de vida? Figura 1 — Los compradores deben considerar cuidadosamente antes de firmar un contrato de seguro de vida.

La resolución unilateral de un contrato de seguro también implica consecuencias propias de cada caso.

En concreto, en el caso 1, el comprador del seguro deberá seguir pagando la prima íntegra hasta el momento de la rescisión unilateral del contrato. Esta disposición no se aplica a los contratos de seguro de vida ni a los de seguro de salud, excepto a los contratos de seguro colectivo.

En los contratos de seguro de vida y de salud, la compañía aseguradora es responsable de pagar el importe del seguro al asegurado cuando el siniestro ocurra antes de la rescisión unilateral del contrato. Además, la compañía aseguradora tiene derecho a deducir la prima del seguro hasta el momento de la rescisión unilateral del contrato.

En los contratos de seguro de cosas, de daños y de responsabilidad civil, la compañía de seguros está obligada a indemnizar al asegurado cuando el hecho asegurado se produzca antes de la resolución unilateral del contrato de seguro y tiene derecho a deducir la prima del seguro según lo pactado en el contrato de seguro.

En los casos 2 y 3, la compañía de seguros es responsable de reembolsar la prima pagada por el período restante del contrato de seguro según lo pactado en el contrato de seguro.

Las compañías de seguros también son responsables de indemnizar y pagar el dinero del seguro de acuerdo a lo pactado en el contrato de seguro cuando el evento asegurado ocurre antes de la terminación unilateral del contrato.

En el caso 4, el asegurado recibirá el valor reembolsado o la prima de seguro pagada correspondiente al tiempo restante del contrato de seguro, adecuado a cada producto de seguro.

En caso de que el valor del activo sea inferior a la reserva operativa de la cartera de contratos de seguro transferidos, el importe que recibe de vuelta el comprador del seguro se calcula con base en la relación entre el valor del activo y la reserva operativa de la cartera de contratos de seguro transferidos.

Además, en los casos 1 y 2, para los contratos de seguro de vida con valor de rescate, la compañía de seguros debe pagar al comprador del seguro el valor de rescate del contrato de seguro, a menos que las partes tengan otro acuerdo.

Rescisión del contrato por fraude en la contratación del seguro

Además de la resolución unilateral de los contratos de seguros, la Ley de Negocio de Seguros también regula los casos de cancelación de contratos de seguros, especialmente en el contexto de que muchas personas reciben información falsa por parte de los consultores para persuadirlas a comprar un seguro.

En concreto, este contenido se muestra en el artículo 22, que regula las responsabilidades y consecuencias legales por el incumplimiento de la obligación de proporcionar información.

En consecuencia, al concluir un contrato de seguro, el vendedor de seguros es responsable de proporcionar información completa y precisa relacionada con el contrato de seguro, explicando los términos y condiciones del seguro al comprador del seguro; el comprador de seguros es responsable de proporcionar información completa y honesta relacionada con el objeto asegurado al vendedor de seguros.

¿En qué casos se puede rescindir o cancelar unilateralmente un contrato de seguro de vida? Figura 2 — Tanto el comprador como el vendedor del seguro son responsables de proporcionar información completa, de lo contrario el contrato puede ser cancelado.

En caso de que el comprador del seguro proporcione intencionalmente información incompleta o proporcione información falsa con el fin de celebrar un contrato de seguro para recibir una compensación o el pago del seguro, la compañía de seguros tiene el derecho de cancelar el contrato de seguro.

En este caso, la compañía de seguros no tiene que indemnizar ni pagar el seguro, sino reembolsar la prima al comprador del seguro tras deducir los gastos razonables (si los hubiera) según lo acordado en el contrato. El comprador del seguro debe indemnizar a la compañía de seguros y a la sucursal extranjera de la compañía de seguros generales (si la hubiera) por cualquier daño que se produzca.

En caso de que la compañía de seguros incumpla intencionalmente su obligación de proporcionar información o proporcione información falsa para celebrar un contrato de seguro, el asegurado tiene derecho a rescindirlo y a recibir el reembolso de la prima pagada. La compañía de seguros deberá indemnizar al asegurado por cualquier daño (si lo hubiere).

En una entrevista con el periódico Journal and Public Opinion Newspaper sobre la situación en la que muchas personas son engañadas para contratar un seguro o ahorrar dinero en lugar de hacerlo, el abogado Truong Quoc Hoe (director del despacho de abogados InterLa del Colegio de Abogados de Hanói ) afirmó que, en estos casos, lo primero que se debe mencionar es la culpa del asegurado. ¿Por qué no revisó las condiciones y sus derechos antes de firmar un contrato de alto valor, y solo presentó una demanda al formalizarlo?
Sin embargo, el comprador está en desventaja porque carece de información o experiencia, por lo que, de todas formas, hay menos errores. Por lo general, los clientes solo reciben un asesoramiento parcial: se destacan los aspectos positivos y los negativos rara vez se mencionan o no se mencionan en absoluto. Si el cliente tiene toda la información y aun así decide comprar, no hay problema; de lo contrario, es muy probable que surjan disputas.
"Esto es también un recordatorio sobre la gestión de las autoridades, así como una advertencia a los compradores de seguros para que estén atentos a la información proporcionada por los consultores y no firmen en absoluto papeles y documentos cuyo contenido no comprendan completamente", dijo el abogado Hoe.
El abogado Truong Quoc Hoe también recomienda que los compradores de seguros revisen sus contratos para encontrar puntos irrazonables que afecten sus derechos personales y soliciten al vendedor de seguros que realice los ajustes oportunos.

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