Altas tasas de interés
A principios de 2020, la Sra. KB y su esposo (que residen en el distrito de Binh Thanh, Ciudad Ho Chi Minh) solicitaron un préstamo de 11 mil millones de VND a Sacombank para comprar una propiedad. El tipo de interés del préstamo durante los primeros 12 meses es del 12,5 % anual. Según el contrato de préstamo, después de este período, el interés se ajustará según el método de cálculo del tipo de interés (LS) de los depósitos de ahorro a 13 meses (intereses recibidos al final del plazo) más un margen del 5,5 % anual. El interés del préstamo se ajusta cada tres meses. Recientemente, el banco calculó el tipo de interés para este préstamo hasta en un 17 % anual. Cuando la Sra. KB se molestó con el banco y solicitó el reembolso anticipado de la deuda, el banco lo redujo al 14 % anual. Sin embargo, debido a la alta tasa de interés del préstamo, la familia de la Sra. KB aún tenía la intención de saldar la deuda anticipadamente, pero se encontró con un problema con la penalización por reembolso anticipado del 2% sobre un monto de 10 mil millones de VND, equivalente a 200 millones de VND. La Sra. KB se mostró disgustada: "Mi familia lleva tres años pidiendo dinero prestado, y en ese momento fue cuando estalló la pandemia de COVID-19. Si el banco calcula así, no compartirá nada con los prestatarios en tiempos difíciles".
Los bancos necesitan reducir las tasas de interés pronto
Muchos casos como el de la Sra. KB muestran que la tasa de interés actual para préstamos en el mercado sigue siendo bastante alta. Nuestra encuesta actual también lo confirma. La tarde del 26 de junio, un agente de crédito de Vietinbank en Ciudad Ho Chi Minh llamado V. nos informó: «Para préstamos de producción y negocios, la tasa de interés es del 7,5 al 8 % anual, pero con la condición de que el prestatario demuestre flujo de caja. Por ejemplo, el cliente debe tener un contrato y abrir una cuenta para recibir pagos a través de Vietinbank, con un plazo de préstamo corto de unos pocos meses».
En el caso de los préstamos para empresas de servicios, este empleado comentó con franqueza que se trata de un sector difícil para prestar, ya que los clientes suelen tener que completar el servicio antes de recibir el pago. En cuanto a los préstamos inmobiliarios, la tasa de interés durante los primeros 12 meses es del 9,5 % anual. Tras el período preferencial, la tasa de interés se calculará a partir de la tasa de interés base más un margen del 3,5 %. Con la tasa de interés base actual del 9,5 %, la tasa de interés del préstamo es del 13 % anual. La penalización por reembolso anticipado durante los dos primeros años es del 2,5 %, el tercer año del 1,5 %, el cuarto año del 1 % y el quinto año del 0,5 % del importe pagado anticipadamente. A partir del sexto año, no hay penalización.
De igual manera, según H., un empleado de ventas del BancoACB (en Ciudad Ho Chi Minh), los préstamos hipotecarios actualmente tienen un programa preferencial del 9,5 % anual durante los primeros 6 meses, o fijo del 10 % anual durante 12 meses. Después del período preferencial, el tipo de interés del préstamo se calculará con el tipo de interés base más un margen del 3,9 %. El tipo de interés base actual es del 9,5 %, por lo que el tipo de interés del préstamo es de aproximadamente el 13,4 % anual. Este tipo de interés cambia cada 3 meses. Según H., el tipo de interés actual del banco ha disminuido en comparación con principios de año. Recientemente, el tipo de interés base ha disminuido un 0,3 %.
Debido a que la tasa de interés es demasiado alta, muchos clientes no se atreven a pedir prestado, y a que un gran número de clientes no puede acceder al crédito, la tasa de crecimiento del crédito en los primeros seis meses del año sigue siendo baja. Algunos bancos han lanzado programas para reducir las tasas de interés, pero solo los préstamos "muy buenos" alcanzan una tasa de interés del 7% anual; el resto promedia entre el 9% y el 10% anual, y muchos préstamos antiguos alcanzan hasta el 13% o el 14% anual.
Banco de cobro
Si bien el nivel actual de las tasas de interés para préstamos en el mercado ha disminuido en comparación con finales de 2022 y principios de 2023, aún no puede seguir el ritmo de la disminución de las tasas de interés para depósitos. Algunos bancos han continuado reduciendo recientemente las tasas de interés para depósitos en VND entre un 1,25 % y un 3 % anual en comparación con principios de año. Las tasas de interés para depósitos del 9 % al 12 % anual o superiores prácticamente han desaparecido, y el 8 % anual aún se mantiene disperso en algunos bancos. Por ejemplo, Cake de VPBank acaba de reducir las tasas de interés para depósitos entre un 0,2 % y un 0,3 % anual.
En consecuencia, la tasa de interés para ahorros con plazos menores a 6 meses es del 4,75 % anual, de 6 a 11 meses es del 7,9 % anual, de 12 meses es del 8,2 % anual, de 13 meses es del 8,3 % anual, de 15 meses en adelante es solo del 7,2 % anual. LPBank reduce la tasa de interés de movilización del 0,2 % al 0,8 % anual. Específicamente, para plazos menores a 6 meses es del 4,53 % al 4,65 % anual, para plazos de 6 meses tiene una tasa de interés del 5,82 % anual, para plazos de 12 meses es del 6,1 % anual, para plazos de 13 meses es del 6,24 % anual. La tasa de interés más alta es para plazos de 18 meses con un 6,49 % anual. Sin embargo, los plazos más largos tienen tasas de interés mucho más bajas, para plazos de 36 a 60 meses hasta el 5,29 % anual. ABBANK también redujo las tasas de interés de los depósitos a un nivel bajo, la tasa de interés más alta de este banco es 7,4%/año... Algunos bancos comerciales redujeron las tasas de interés de los depósitos a un nivel inferior a la tasa de interés máxima permitida por el Banco Estatal.
En general, la tasa de interés actual para depósitos bancarios a 12 meses o más es del 6,2 % al 8 % anual. Sin embargo, la tasa de interés para préstamos, especialmente para clientes particulares, llega hasta el 13 % al 14 % anual. Con esta diferencia, el banco obtiene grandes beneficios.
Los tipos de interés en el mercado interbancario aumentaron ligeramente para los plazos cortos a finales de la semana pasada, pero en comparación con principios de junio, siguen siendo entre un 1,4 % y un 3 % inferiores al año. En concreto, el tipo de interés a un día el 26 de junio fue del 1,1 % anual, el tipo de interés a una semana del 1,45 % anual, el tipo de interés a dos semanas del 1,88 % anual, el tipo de interés a un mes del 3 % anual y el tipo de interés a tres meses del 4,8 % anual. Los tipos de interés a 6 y 9 meses se mantuvieron en el 5,9 % y el 6,8 % anual, respectivamente.
El Sr. Le Hoang Chau, presidente de la Asociación de Bienes Raíces de Ciudad Ho Chi Minh (HoREA), afirmó que, con la rápida reducción actual de las tasas de interés, los bancos aún justifican la necesidad de un retraso en la reducción de las tasas de interés de los préstamos, lo cual es inaceptable. En los contratos de préstamo, los bancos estipulan que las tasas de interés se ajustan cada 3 o 6 meses. La decisión de ajustar las tasas de interés de los préstamos recae en los bancos comerciales, así que ¿por qué no pueden ajustarse? Los bancos suelen emitir declaraciones expresando su solidaridad y apoyo a los clientes, pero la "explicación" anterior no se ajusta a la situación actual.
Según el Sr. Le Hoang Chau, el margen neto de interés (NIM0 de los bancos es de aproximadamente el 2-2,5%) es razonable. Sin embargo, es necesario revisar el margen añadido a las tasas de interés de los préstamos del 3,5%, sin mencionar el uso de medidas "técnicas" por parte de los bancos para ajustar la tasa de interés base. El Sr. Le Hoang Chau mencionó que los bancos esperan que las ganancias en 2023 aumenten un 10% en comparación con 2022. Sin embargo, la ganancia neta promedio de 28 bancos en los últimos tres años ronda el 21%, una cifra demasiado alta en comparación con las dificultades del sector empresarial y la economía. Por lo tanto, los bancos deben compartir más con los prestatarios en el futuro.
Para las empresas inmobiliarias, acceder a capital en estos momentos es un sueño. Sin embargo, los bancos no reducen los requisitos crediticios en esta situación de extrema urgencia. Mantener los estándares crediticios en tiempos normales no es bueno. Es necesario encontrar una solución para apoyar a las empresas inmobiliarias en el acceso a capital en estos momentos, enfatizó el Sr. Le Hoang Chau.
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