Legalización de la Resolución 42 sobre la liquidación de deudas incobrables

VTV.vn - La legalización de la Resolución 42, que entró en vigor el pasado 15 de octubre, planteó por primera vez el marco legal para el manejo de las deudas incobrables.

Gestionar la deuda incobrable de forma más sostenible

La reciente legalización de la Resolución 42, vigente desde el 15 de octubre, ha ampliado por primera vez el marco legal para la liquidación de deudas incobrables. A diferencia del programa piloto anterior, que fue temporal durante un período determinado, las disposiciones clave de esta resolución se han convertido en mecanismos claramente definidos en la Ley de Entidades de Crédito. Así, las entidades de crédito ahora están oficialmente facultadas para incautar y gestionar garantías de forma proactiva y agilizar el proceso de liquidación de deudas, en lugar de tener que esperar a la fecha de vencimiento de la Resolución 42, como antes.

La realidad ha demostrado que, en los seis años del programa piloto, de 2017 a 2023, se gestionaron 443 billones de VND en morosidad, 2,5 veces más que en el período anterior, de 2012 a 2017, cuando esta resolución aún no estaba en vigor. No solo en cantidad, sino también en calidad, la gestión de morosidad está evolucionando hacia una dirección más sostenible.

Una tienda sigue en alquiler, en plena calle, en el centro de Ciudad Ho Chi Minh . Esta ha sido la garantía de un préstamo durante más de diez años y se ha convertido en una deuda incobrable. El contrato de compraventa de deuda incobrable se firmó en 2019, hace unos seis años, pero hasta la fecha, la gestión sigue pendiente.

En el contrato de crédito al pedir dinero prestado, si bien existe una cláusula de que el prestatario debe entregar el inmueble y coordinar con el banco el manejo del mismo, en la realidad hay muchos casos en que el prestatario no coopera, siendo el banco y la empresa de manejo de la deuda los que se ven obligados a presentar una demanda.

El Sr. Do Giang Nam, miembro de la Junta Directiva de la Compañía de Gestión de Activos de Vietnam (VAMC), declaró: «Hay activos que debemos gestionar con mucho esfuerzo porque los clientes no cooperan, posponen las cosas, generan disputas intencionalmente y no entregan los activos. Esto hace que la entidad crediticia VAMC pierda mucho tiempo y esfuerzo. Cuando la Ley de Entidades Crediticias entre en vigor oficialmente y el Gobierno emita un decreto rector sobre las condiciones de los activos confiscados, VAMC contará con pleno margen legal para proceder a la confiscación y la gestión de los activos garantizados de conformidad con la ley».

Las estadísticas muestran que, entre 2017 y 2023, cuando entró en vigor la Resolución 42, que permite a las entidades de crédito embargar garantías, la conciencia de pago de los prestatarios aumentó del 22,8 % al 36,4 %. Cuando la Resolución 42 expire a finales de 2023, se creará un vacío legal en este tema. Por lo tanto, se espera que la legalización oficial de esta normativa mejore la eficacia de la gestión de la morosidad.

El Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretario General de la Asociación Bancaria de Vietnam, comentó: «Esto aumenta la responsabilidad del prestatario por su deuda. Si no puede pagarla, puede entregar voluntariamente sus activos o subastarlos para saldarla. En casos extremos, el banco los confiscará. Esto aumentará la conciencia del cliente sobre el pago de la deuda y el cumplimiento de la ley, y la recuperación y gestión de la deuda incobrable se resolverá en un solo paso. Pero lo más importante es que reactivará el flujo de capital bloqueado».

Los informes financieros del segundo trimestre de 29 bancos muestran que 23 bancos han aumentado su saldo de morosidad. Por lo tanto, cuando la normativa sobre la liquidación de morosidad entre en vigor oficialmente, se creará un corredor legal que ayudará a las entidades crediticias a mantener el índice de morosidad dentro de un umbral seguro.

La Resolución 42 puede entenderse como una herramienta para que el sistema de entidades de crédito mejore su capacidad de gestión de la morosidad.

Promover la implementación de la liquidación de deudas incobrables

De hecho, una de las bases para que S&P Global Ratings haya mejorado recientemente la calificación crediticia de tres bancos comerciales vietnamitas, según FiinGroup, también proviene de la finalización del marco legal y la codificación de la Resolución 42.

La Resolución 42 puede entenderse como una herramienta para que el sistema de entidades de crédito mejore su capacidad de gestión de la morosidad. Sin embargo, ahora que la herramienta está disponible, su uso eficaz es un problema que las propias entidades de crédito deben resolver en el futuro.

Mientras que 4 bancos comerciales estatales y 4 bancos comerciales por acciones, tentativamente llamados los 8 principales, registraron una clara mejora en la tasa promedio de recuperación de deudas incobrables del 8% al 45% después de la Resolución 42, para el grupo de bancos medianos y pequeños, incluso con la Resolución 42, esta tasa todavía es sólo alrededor del 0-10%.

El Sr. Le Hong Khang, Director de Análisis de FiinRatings, comentó: «Los activos colaterales de las Cuatro Grandes son muy fáciles de gestionar, ya que son bienes raíces. Mientras tanto, el grupo de bancos comerciales medianos y débiles a veces no puede garantizar la legalidad. Cabe observar que la calidad de los activos colaterales y la tolerancia al riesgo de los bancos comerciales son factores muy importantes, que dependen en gran medida de la capacidad interna de la entidad crediticia».

El Sr. Truong Thanh Duc, director del bufete de abogados ANVI, comentó: "Desde la etapa de evaluación hasta la gestión del préstamo, pasando por todas las etapas, podemos hablar de un buen manejo de las deudas incobrables".

Los bancos no sólo necesitan elegir su apetito por el riesgo y la calidad de sus garantías desde el principio, sino que también necesitan tener estándares y publicar sus procesos de recuperación y entrega de garantías.

El profesor asociado Dr. Do Hoai Linh, del Instituto de Banca y Finanzas de la Universidad Nacional de Economía, comentó: «La cobranza de activos garantizados es una actividad que puede generar conflictos con facilidad. Es necesario que los bancos y las entidades crediticias capaciten a sus equipos de cobranza, además de brindarles habilidades profesionales y técnicas con espíritu de cooperación, para minimizar los conflictos».

Según los expertos, para que los bancos tengan tiempo de ajustar sus procedimientos de manejo de deudas incobrables a las nuevas regulaciones, será necesario al menos hasta la segunda mitad de 2026 para que la Resolución 42 tenga un impacto realmente significativo.

En el mundo, la legalización del mecanismo para la gestión de garantías fuera de litigio también se ha implementado en muchos países y territorios. Por ejemplo, en Hong Kong, se permite el derecho a embargar y, bajo ciertas condiciones, vender bienes hipotecados sin necesidad de demanda judicial. En Australia, la ley que entró en vigor hace 13 años, en 2012, estipula el derecho a embargar bienes hipotecados mediante cualquier método permitido por la ley. Esto demuestra que Vietnam va por buen camino y está reduciendo gradualmente la brecha legal con respecto a la práctica internacional.

Dada la economía vietnamita, contar con un mecanismo para gestionar y recuperar las garantías permitirá a los bancos ahorrar una cantidad significativa de tiempo y dinero, creando así margen para mantener las tasas de interés de los préstamos en su bajo nivel actual. En términos más generales, la clave reside en mantener un coeficiente de adecuación de capital para que todo el sistema bancario pueda fortalecer su resiliencia a largo plazo. Por lo tanto, se requieren mecanismos adicionales para seguir fortaleciendo el colchón de capital, especialmente en el contexto del rápido crecimiento del crédito para satisfacer las necesidades de crecimiento de la economía.

Fuente: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm