سه نکته که قبل از دریافت کارت اعتباری باید در نظر بگیرید

به گفته کارشناسان، کارت‌های اعتباری بدهی مصرف‌کننده را ایجاد می‌کنند، بنابراین لازم است قبل از استفاده از آنها، مزایا و معایب آنها را تجزیه و تحلیل کرد.

اخیراً، اغلب از بانک‌ها تماس‌هایی دریافت می‌کنم که از من دعوت می‌کنند برای کارت اعتباری درخواست دهم. در ابتدا، احساس ناراحتی کردم، اما بعد از اینکه شنیدم دائماً مشوق‌های زیادی ارائه می‌دهند، برایم بسیار جذاب شد.

یکی از دوستانم هم از ۲-۳ کارت اعتباری استفاده می‌کند، یک بار گفت که هر ماه صدها هزار دلار برگشت نقدی می‌گیرد، امتیاز می‌گیرد تا از هدایا استفاده کند، امتیاز پرواز هوایی کسب می‌کند... آیا باید برای خودم کارت اعتباری بگیرم؟ معیارهای انتخاب یک کارت مناسب چیست و به چه مواردی باید توجه کنم؟ در مورد وضعیت مالی‌ام، حقوق حدود ۲۵ میلیون دانگ دارم، هیچ بدهی ندارم و یک حساب پس‌انداز ۵۰۰ میلیون دانگ دارم.

پیج ( هانوی )

برخی از کارت‌های اعتباری موجود در بازار. عکس: تات دات — برخی از کارت‌های اعتباری موجود در بازار. عکس: *تات دات*

مشاور:

اول از همه، باید درک کنیم که ماهیت کارت اعتباری، یک محصول مالی مناسب است که مصرف را راحت‌تر و آسان‌تر می‌کند. با حداکثر محدودیت ماهانه، ما لزوماً برای پرداخت هزینه یک محصول یا خدمات به پول نقد نیاز نداریم، یا به عبارت دیگر، صادرکننده کارت به ما اجازه می‌دهد از پولش استفاده کنیم و برای مدت معینی از پرداخت بهره معاف است.

وقتی مهلت سر می‌رسد، باید پول را بازپرداخت کنیم، در غیر این صورت نرخ بهره بالایی از ما دریافت می‌شود و ممکن است رتبه اعتباری ما نیز تحت تأثیر قرار گیرد. سیستم‌های موسسات اعتباری، داده‌های مربوط به سابقه بازپرداخت بدهی را ذخیره می‌کنند تا «نگرش بازپرداخت بدهی» فرد را ارزیابی کنند. اگر بدهی معوق داشته باشید، امتیاز اعتباری شما پایین ارزیابی می‌شود و در مقایسه با افرادی که امتیاز اعتباری خوبی دارند، منجر به عواقب منفی مانند عدم تأیید وام یا پرداخت نرخ بهره بالا هنگام وام گرفتن می‌شود.

در این مقاله، بیایید استفاده از کارت‌های اعتباری را از سه جنبه بررسی کنیم: راحتی، برنامه‌های تشویقی جذاب و روش‌های مدیریت هزینه.

راحتی

اول اینکه، با کارت اعتباری، لازم نیست پول حمل کنیم، پول تبدیل کنیم، پول خرد نگه داریم و از برخی دردسرها اجتناب کنیم. این چیزی است که همه می‌توانند ببینند.

دوم، کشیدن کارت فوق‌العاده آسان است، اما در پشت آن یک نظریه مالی رفتاری جالب نهفته است. تحقیقات روانشناسی نشان می‌دهد که پول یکی از «بن‌بست‌های عاطفی» انسان‌ها است. در کنار احساس شادی هنگام داشتن یک محصول یا خدمات مورد علاقه، پرداخت نوعی «فقدان» در مغز ایجاد می‌کند. بنابراین، ما اغلب هنگام پرداخت، به خصوص با پول نقد، بسیار تأمل و تردید می‌کنیم.

با این حال، وقتی کارت‌ها اختراع شدند، به جای اینکه مجبور باشیم به فروشنده پول بدهیم، فقط باید کارت را می‌کشیدیم. بنابراین، احساس «از دست دادن» تا حد زیادی کاهش یافت، ما ملاحظات و تردیدها را کاهش دادیم و پول را آزادانه‌تر و سخاوتمندانه‌تر خرج کردیم. بنابراین، استفاده از کارت‌های اعتباری می‌تواند باعث خرج کردن بیشتر و پس‌انداز کمتر شود.

علاوه بر این، این راحتی به دلیل گم شدن کارت یا از دست دادن اطلاعات امنیتی، یک جنبه منفی نیز دارد و به مجرمان اجازه می‌دهد از کارت برای خرج کردن استفاده کنند. حل و فصل این تراکنش‌های جعلی همیشه زمان می‌برد و دارنده کارت همیشه پول را پس نمی‌گیرد.

برنامه‌های تبلیغاتی

همانطور که در بالا تحلیل شد، کارت‌های اعتباری نقش مهمی در تحریک مصرف دارند. برای انجام این وظیفه، مصرف‌کنندگان ابتدا باید استفاده از کارت را بپذیرند. از آنجا، برنامه‌های معافیت از هزینه سالانه و برنامه‌های بازگشت وجه نقد برای دعوت مشتریان به استفاده معرفی می‌شوند.

بازار برنامه‌های زیادی را ثبت کرده است که در صورت استفاده صحیح، مزایای مستقیمی برای دارندگان کارت مانند بازپرداخت وجه هنگام مراجعه به سوپرمارکت، پرداخت شهریه، پرداخت حق بیمه و خرید در پلتفرم‌های تجارت الکترونیک به همراه خواهد داشت.

روش‌های مدیریت هزینه

استفاده از کارت اعتباری، استفاده از بدهی مصرف‌کننده است. بسته به هدف و روش کاربر، دو نوع بدهی وجود دارد، بدهی خوب و بدهی بد. تصمیم به استفاده یا عدم استفاده از کارت اعتباری، نکته اساسی، راحتی یا برنامه‌های ترجیحی برای کارت نیست، بلکه روش مدیریت هزینه‌ها است.

به محض اینکه درآمد خود را دریافت کردید، اولین کاری که باید انجام دهید این است که آن را پس‌انداز کنید، که به آن «پرداخت به خودتان» نیز می‌گویند، قبل از اینکه آن را خرج کنید، که به آن «پرداخت به دیگران» نیز می‌گویند. میزان این مبلغ به سطح درآمد شما و تعداد افراد تحت تکفل بستگی دارد. سپس، بخش هزینه‌ها باید به هزینه‌های ضروری و هزینه‌های ضروری طبقه‌بندی شود. هزینه‌های ضروری، هزینه‌های اجباری مانند شهریه مدرسه فرزندان، هزینه‌های بازار، اجاره خانه، قبوض برق و آب، هزینه‌های بیمه هستند. هزینه‌های ضروری، هزینه‌هایی برای لذت بردن هستند، مانند غذا خوردن در رستوران، مسافرت ، درمان‌های زیبایی و خرید سایر اقلام غیرضروری.

برای هزینه‌های ضروری، چه نقدی و چه با کارت پرداخت کنیم، هنوز باعث نمی‌شود که «بیشتر خرج کنیم». بنابراین، می‌توانید از کارت اعتباری استفاده کنید، البته تا زمانی که مهلت پرداخت را به خاطر داشته باشید (بانک صادرکننده برای یادآوری این موضوع، ایمیل یا پیامکی برای شما ارسال خواهد کرد). ناگفته نماند، برنامه‌های تشویقی کارت اعتباری تا حد زیادی بر هزینه‌های ضروری مانند رفتن به سوپرمارکت، پرداخت شهریه، پرداخت بیمه تمرکز دارند.

با این حال، هر چه خرج کردن برای مایحتاج زندگی آسان‌تر باشد، باید هنگام استفاده از کارت‌های اعتباری برای پرداخت هزینه‌های مربوط به خریدهای تجملاتی احتیاط بیشتری داشته باشیم. برخی از نکات برای محدود کردن این هزینه‌ها عبارتند از: تعیین حداکثر بودجه حداکثر ۱۵٪ از درآمد، یا صبر کردن چند روز برای اطمینان از محصولات و خدماتی که برای خرید انتخاب می‌کنید و استفاده از پول نقد به جای کارت برای محدود کردن خرید صرفاً برای راحتی.

بنابراین، اگر شما یک مدیر بودجه خوب هستید و می‌دانید که چگونه بودجه خود را به طور منطقی برای هزینه‌های ضروری و مورد نیاز اختصاص دهید، می‌توانید از مزایای کارت‌های اعتباری به طور کامل بهره‌مند شوید و معایب استفاده از کارت‌ها را محدود کنید.

برای ایجاد عادت خرج کردن و پرداخت به موقع بدهی، باید با یک کارت شروع کنید، محدودیت می‌تواند ۱ تا ۲ برابر درآمد ماهانه شما باشد. در مورد انتخاب نوع کارت، باید در نظر بگیرید که کدام هزینه‌ها بخش بزرگی از بودجه را تشکیل می‌دهند تا کارتی با مشوق‌های مربوط به آن حوزه انتخاب کنید.

نگوین تو گیانگ

متخصص برنامه‌ریزی مالی شخصی

در شرکت مشاوره سرمایه‌گذاری و مدیریت دارایی FIDT

لینک منبع