افزایش پوشش کارت‌های اعتباری داخلی

طبق داده‌های بانک دولتی ویتنام ، تعداد کارت‌های اعتباری داخلی در گردش تا مارس ۲۰۲۴ به بیش از ۹۰۴۷۰۰ کارت رسیده است (۱۸.۳۷ درصد افزایش نسبت به مدت مشابه در سال ۲۰۲۳). تراکنش‌های کارت اعتباری داخلی در ۳ ماه اول سال ۲۰۲۴ به ۱.۳ میلیون تراکنش با ارزش ۱۰ تریلیون دونگ ویتنام رسیده است (۷۵.۴۳ درصد افزایش از نظر تعداد و ۸۹.۸۵ درصد افزایش از نظر ارزش).

معاون مدیر اداره پرداخت (بانک دولتی ویتنام)، لی آنه دونگ، گفت که ویتنام ساختار جمعیتی جوانی دارد، درآمد رو به افزایش مردم، روندهای تجارت الکترونیک، فعالیت‌های اقتصادی دیجیتال محبوب و... از دلایلی هستند که بازار کارت اعتباری داخلی پتانسیل توسعه زیادی دارد. آقای دونگ تأیید کرد: «با بیش از ۹۰۰ هزار کارت اعتباری داخلی در حالی که جمعیت ۱۰۰ میلیون نفر است، این پتانسیل بزرگی برای مؤسسات اعتباری است تا از آن بهره‌برداری کرده و صدور کارت‌های اعتباری داخلی را در آینده ترویج دهند.»

محصولات کارت اعتباری داخلی دارای ویژگی‌ها، امکانات و مشوق‌های جذابی هستند که از کارت‌های اعتباری بین‌المللی چیزی کم ندارند.

به گفته نگوین کوانگ مین، مدیر کل شرکت ملی پرداخت ویتنام (NAPAS)، کارت‌های اعتباری داخلی دارای ویژگی‌های کاملی مانند پرداخت اولیه، پرداخت بعدی، دوره طولانی بدون بهره از ۴۵ تا ۵۵ روز و همچنین مطابق با استانداردهای ایمنی و امنیتی بین‌المللی EMV هستند؛ این کارت‌ها نه تنها به طور گسترده برای پرداخت در نقاط پذیرش پرداخت داخلی و پرداخت آنلاین استفاده می‌شوند، بلکه در برخی کشورها برای پرداخت/برداشت نیز مورد استفاده قرار می‌گیرند.

آقای نگوین کوانگ مین گفت: «کارت‌های اعتباری داخلی همچنین راهی مؤثر برای کمک به مردم در دسترسی به وام‌های رسمی از بانک‌ها و شرکت‌های مالی هستند، به خصوص در مواردی که مشتریان نیازهای مالی ناگهانی دارند و مجبور نیستند به وام‌های اعتباری سیاه با نرخ بهره بالا متوسل شوند.»

از سوی دیگر، در مقایسه با کارت‌های اعتباری بین‌المللی، جدول کارمزد و نرخ بهره کارت‌های اعتباری داخلی بسیار ساده‌تر و پایین‌تر است. طبق اعلام انجمن بانکداری ویتنام، به طور متوسط، هر ساله مسترکارت و ویزا حدود ۲۷۰ نوع کارمزد از یک بانک ویتنامی دریافت می‌کنند، در حالی که تعداد کارمزدهای کارت‌های اعتباری داخلی بسیار کمتر است.

علاوه بر این، هزینه نگهداری سالانه یک کارت اعتباری بین‌المللی برای گروه کارت‌های معمولی از ۲۹۹۰۰۰ تا ۲ میلیون دانگ ویتنام متغیر است و می‌تواند برای گروه کارت‌های اولویت‌دار ده‌ها میلیون دانگ ویتنام باشد؛ در حالی که هزینه سالانه یک کارت اعتباری داخلی معمولاً برای دسته‌های مختلف کارت از ۱۵۰۰۰۰ تا ۳۰۰۰۰۰ دانگ ویتنام متغیر است.

با این حال، تعداد کارت‌های اعتباری داخلی هنوز خیلی کم است، تنها ۸٪ از کارت‌های اعتباری بین‌المللی و ۰.۶٪ از کل بازار. گردش مالی فعلی پرداخت‌ها فقط به ۰.۵ تا ۰.۹٪ از کل گردش مالی پرداخت کارتی بازار می‌رسد. این گردش مالی در مقایسه با پتانسیل کارت‌های اعتباری داخلی هنوز بسیار کم است.

اگرچه فضای زیادی برای توسعه وجود دارد، اما در واقع، تعداد کارت‌های اعتباری داخلی هنوز بسیار کم است. نگوین تان فاپ، مدیر مرکز کارت بانک سهامی تجاری صنعت و تجارت ویتنام ( VietinBank )، ارزیابی کرد که ترویج توسعه کارت‌های اعتباری داخلی در بازار ویتنام با مشکلات خاصی روبرو است. به عنوان مثال، تعداد بانک‌های سهامی تجاری که در توسعه کارت‌های اعتباری داخلی مشارکت دارند بسیار محدود است و برنامه‌های ارتباطی، تبلیغاتی و ترویجی برای جذب مشتریان مورد توجه قرار نگرفته است.

بنابراین، مردم هنوز به این محصول و مزایای آن دسترسی ندارند و این امر منجر به پایین بودن تعداد صدور آن در مقایسه با کارت‌های اعتباری بین‌المللی شده است. در کنار آن، کارت‌های اعتباری داخلی از نظر دامنه استفاده، ویژگی‌های بین‌المللی و همچنین مشوق‌های جذاب از سوی سازمان‌های کارت بین‌المللی، رقابت با کارت‌های اعتباری بین‌المللی را دشوار می‌دانند. ناگفته نماند که به دلیل عادات مصرف‌کننده، آنها به دلیل محبوبیت و تعداد زیاد، تمایل به ترجیح محصولات کارت بین‌المللی دارند.

دکتر دانگ نگوک دوک، دانشیار (دانشکده امور مالی و بانکداری، دانشگاه دای نام) با اشتراک نظر فوق، گفت که دلیل اصلی عدم جذابیت کارت‌های اعتباری داخلی به عواملی مربوط به روانشناسی مصرف‌کننده، هزینه‌های فرصت و هزینه‌های مالی سازمان‌های صادرکننده برمی‌گردد... در حال حاضر، تعداد کارت‌های اعتباری داخلی صادر شده در بانک‌های تجاری تنها یک ششم تا یک دهم تعداد کارت‌های اعتباری بین‌المللی صادر شده را تشکیل می‌دهد. کارمزدها و نرخ‌های بهره مانعی برای کارت‌های اعتباری داخلی نیستند، زیرا قیمت‌ها و کارمزدهای کارت‌های اعتباری داخلی کمتر و پایین‌تر از کارت‌های اعتباری بین‌المللی است.

آقای دانگ نگوک دوک با چنین رویکردی پیشنهاد داد که تحقیق و انتخاب راه‌حل‌ها برای ترویج استفاده از کارت‌های اعتباری داخلی در ویتنام باید به عنوان یک وظیفه کلیدی توسط بانک‌های تجاری شناسایی شود. نکته مهم و باید به عنوان یک استراتژی بلندمدت در نظر گرفته شود، تثبیت و افزایش اعتبار هر بانک تجاری است تا کارت‌های صادر شده بتوانند برای پرداخت در خارج از ویتنام پذیرفته شوند و به کارت‌های بین‌المللی تبدیل شوند. در عین حال، توجه، هدایت و حمایت بانک دولتی ویتنام و مقامات ذیصلاح در سازماندهی، نظارت و حمایت از توسعه کارت‌های اعتباری داخلی تعیین‌کننده است.

معاون رئیس کل بانک مرکزی ویتنام، فام تین دونگ، اظهار داشت که در آینده، برای ادامه اجرای هدف ترویج پرداخت‌های غیرنقدی و توسعه کارت‌های اعتباری داخلی، بانک مرکزی ویتنام به هدایت مؤسسات اعتباری و واحدهای مرتبط برای اجرای مؤثر فرمان شماره 52/2024/ND-CP در مورد پرداخت‌های غیرنقدی ادامه خواهد داد؛ اسناد مربوط به فرمان جدید را تکمیل و به سرعت منتشر خواهد کرد تا یک کریدور قانونی مطلوب برای پرداخت‌های غیرنقدی ایجاد کند، از توسعه کارت‌های اعتباری داخلی حمایت کند؛ و همزمان، راه‌حل‌های ایمن و مطمئن را در پرداخت‌های آنلاین و پرداخت‌های کارت بانکی به طور مؤثر اجرا کند تا ایمنی، جلوگیری از کلاهبرداری و تقلب و افزایش اعتماد کاربران هنگام استفاده از ابزارهای الکترونیکی تضمین شود.

آقای فام تین دونگ تأکید کرد: «مؤسسات اعتباری باید در مورد محصولات و خدمات پرداخت غیرنقدی، محصولات کارت اعتباری داخلی مدرن، راحت و ایمن تحقیق و توسعه دهند، زیرساخت‌ها و شبکه‌های پذیرش پرداخت را گسترش دهند؛ با طرف‌های ذیربط هماهنگی نزدیکی داشته باشند تا ارتباطات را ارتقا دهند و دسترسی و استفاده آسان مردم و مشاغل، به‌ویژه در مناطق روستایی، دورافتاده و منزوی، از خدمات بانکی و پرداخت رسمی را تسهیل کنند و به جهانی‌سازی تأمین مالی جامع و محدود کردن اعتبار سیاه کمک کنند.»

منبع