وضعیت بدهی‌های معوق موسسات اعتباری در حال حاضر بسیار نگران‌کننده است.

طبق گزارش بانک مرکزی، از آگوست ۲۰۱۷ تا پایان ژانویه ۲۰۲۳، کل سیستم موسسات اعتباری ۴۱۶۰۰۰ میلیارد دونگ ویتنامی از مطالبات معوق تعیین‌شده طبق مصوبه شماره ۴۲ را رسیدگی کرده است؛ به طور متوسط حدود ۶۳۰۰ میلیارد دونگ ویتنامی در ماه، که بسیار بالاتر از میانگین نتایج رسیدگی به مطالبات معوق از سال ۲۰۱۲ تا ۲۰۱۷ قبل از لازم‌الاجرا شدن مصوبه شماره ۴۲ است.

همزمان با قانون موسسات اعتباری، در ۱۵ آگوست ۲۰۱۷، مجلس ملی قطعنامه شماره ۴۲ را در مورد اجرای آزمایشی طرح رسیدگی به مطالبات معوق موسسات اعتباری صادر کرد و چارچوب قانونی لازم را برای رسیدگی به مطالبات معوق موسسات اعتباری و شرکت مدیریت دارایی ویتنام (VAMC) ایجاد نمود.

اگرچه رسیدگی به مطالبات معوق طبق مصوبه ۴۲ مجلس ملی نتایج مثبت بسیاری داشته است، اما در مواجهه با تحولات نامطلوب در وضعیت اقتصادی و سیاسی جهان و مشکلات اقتصاد داخلی، ظرفیت پرداخت بسیاری از بنگاه‌ها کاهش یافته و نسبت مطالبات معوق رو به افزایش است.

طبق گزارش بانک مرکزی، نسبت بدهی‌های معوق کل سیستم تا پایان فوریه ۲۰۲۳ به ۲.۹۱ درصد رسیده است، در حالی که این رقم در پایان سال ۲۰۲۲، ۲ درصد و در پایان سال ۲۰۲۱، تقریباً دو برابر شده است.

دشواری در رسیدگی به مطالبات معوق، مشکلی مختص بانک‌ها است.

در کارگاه آموزشی «مسائل مربوط به تسویه بدهی‌های معوق در پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده)» که صبح ۱۷ مه برگزار شد، کارشناسان ارزیابی کردند که قطعنامه ۴۲ بسیار مؤثر بوده و پیشرفتی در تسویه بدهی‌های معوق در ویتنام است.

با این حال، روند درخواست، به ویژه در زمینه تغییرات فراوان در اقتصاد و خود سیستم بانکی، دشواری‌های بسیاری را نیز آشکار کرده است.

به گفته آقای نگوین کوک هونگ - دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام (VNBA)، وضعیت فعلی بدهی‌های معوق موسسات اعتباری بسیار نگران‌کننده است، در شرایطی که کسب‌وکارها بسیار دشوار هستند و اقتصاد جهانی نشانه‌هایی از رکود را نشان می‌دهد. به طور خاص، در ماه‌های اول سال 2023، اقتصاد داخلی به دلیل تأثیر اقتصاد جهانی با مشکلات زیادی روبرو شد.

امور مالی - بانکداری - دبیرکل VNBA: بدهی معوق موسسات اعتباری در حال حاضر بسیار نگران کننده است — آقای Nguyen Quoc Hung - دبیر کل انجمن بانک های ویتنام (VNBA).

در این شرایط، کیفیت دارایی‌ها رو به کاهش است، مشکل کنترل بدهی‌های معوق بانک‌های تجاری با مشکلات زیادی روبرو است. فروش دارایی‌های تضمین‌شده، به‌ویژه بدهی‌های کلان که باید با قیمت‌های بازار ساماندهی شوند، در بازار املاک و مستغلات راکد، دشوار است.

علاوه بر این، مدیریت دارایی‌های وثیقه‌ای و وصول بدهی‌ها در عمل با مشکلات زیادی روبرو است؛ چارچوب قانونی برای فعالیت‌های مدیریت بدهی هنوز هماهنگ و یکپارچه نیست؛ مشکلات و موانعی در اعمال سایر مقررات قانونی وجود دارد.

بنابراین، به گفته آقای هونگ، قبل از تصویب پیش‌نویس قوانین، مجلس ملی باید به نظرات رأی‌دهندگان، وزارتخانه‌ها، سازمان‌های اجتماعی-سیاسی و مشاغل گوش دهد و مسائل مرتبط را بررسی کند تا قوانین اصلاح‌شده مطابق با واقعیت صادر شوند.

دیوان عالی خلق سندی را منتشر کرده است که دادگاه‌های سطح پایین‌تر را در رسیدگی به اختلافات مربوط به صاحبان وثیقه که با ایجاد اختلافات ساختگی، رسیدگی به دارایی‌های وثیقه‌ای مؤسسات اعتباری را طولانی می‌کنند، راهنمایی می‌کند.

دادگاه عالی خلق باید با دادستانی عالی خلق و وزارت امنیت عمومی هماهنگی لازم را انجام دهد تا به سرعت دستورالعمل‌های دقیقی در مورد بازگرداندن دارایی‌های وثیقه به عنوان مدرک در پرونده‌های کیفری صادر کند.

آقای هانگ اظهار داشت: «اگر بدهی‌های معوق به عنوان مشکل منحصر به صنعت بانکداری تعیین شود، رسیدگی به آن بسیار دشوار خواهد بود. با این حال، اگر بدهی‌های معوق به عنوان یک مشکل اجتماعی و نگران‌کننده تعیین شود، آنگاه اجماع سازمان‌ها و نهادها برای رسیدگی دقیق و وصول بدهی‌ها ضروری است.»

علاوه بر این، دولت باید به بانک‌های تجاری دولتی اجازه دهد تا در سال‌های آینده سرمایه مجاز خود را افزایش دهند تا ظرفیت مالی خود را افزایش داده و از خطرات ناشی از افزایش بدهی‌های معوق در آینده جلوگیری کنند.

بانک مرکزی همچنین باید قوانین بانکی کشورهای منطقه و سراسر جهان را به دقت مطالعه کند تا مفاد قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) با ویژگی‌های ویتنام سازگار باشد، اما در عین حال به رویه‌های بین‌المللی نیز نزدیک و با آنها سازگار باشد.

همزمان، تعدادی از پیش‌نویس‌های قوانین مربوط به فعالیت‌های بانکی که در حال حاضر در دست بازنگری هستند را بررسی کنید تا از همپوشانی و مغایرت با قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) جلوگیری شود.

برافراشتن پرچم مقابله با بدهی‌های معوق از طریق باز کردن بازار

به گفته آقای داریل دونگ - مدیر ارشد کشوری، IFC ویتنام، در حال حاضر، قوانین و پیشنهادهای ویتنام نتوانسته‌اند فعالان بازار را جذب کنند. در حال حاضر، مقررات جدید فقط به بانک‌ها و VAMC اجازه می‌دهد تا در بازار شرکت کنند، بنابراین در اصل، بدهی فقط بین بانک‌ها منتقل و دست به دست می‌شود، بدون اینکه یک راه‌حل واقعی بازار وجود داشته باشد.

آقای داریل تأیید کرد: «اکنون زمان آن رسیده است که پرچم حل و فصل بدهی‌های معوق را از طریق گشایش بازار برافراشته کنیم. وقتی ویتنام می‌خواهد بخشی از بازار مالی جهانی شود، باید ترازنامه قوی داشته باشد. اگر می‌خواهد منبع اعتباری برای شرکت‌های داخلی داشته باشد، باید در را به روی بازار معاملات بدهی‌های معوق خود باز کند.»

امور مالی - بانکداری - دبیرکل VNBA: بدهی معوق موسسات اعتباری در حال حاضر بسیار نگران کننده است (شکل 2). — آقای داریل دونگ - مدیر ارشد کشوری، IFC ویتنام.

به گفته نماینده IFC ویتنام، بهترین رویکرد در حال حاضر، داشتن یک قانون جداگانه برای بدهی‌های معوق است. این مهم است که فقط بدهی‌های معوق رسیدگی شود و تمرکز بر بازار و پاسخگویی سریع به آنها باشد.

آقای داریل پیشنهاد داد که ویتنام به سرمایه‌گذاران خارجی نیاز دارد تا از بدهی‌های معوق حمایت کنند و سرمایه این سرمایه‌گذاران را جذب کنند. ما باید به سرمایه‌گذاران اجازه مشارکت بدهیم، صنعت بانکداری نمی‌تواند به تنهایی بازار معاملات بدهی‌های معوق را حل و توسعه دهد.

این گشایش باید شفاف‌سازی شود و به طور واضح در قانون تنظیم شود. ویتنام به مقررات جدیدی نیاز دارد که به اندازه کافی خوب باشند تا متخصصان و سرمایه‌گذاران بدهی‌های معوق را جذب کنند.

آقای داریل گفت: «ما باید به سازمان‌های غیربانکی اجازه دهیم که مستقیماً بدهی‌های بد را از بانک‌ها خرید و فروش کنند. طرف‌هایی که بدهی‌های بد را می‌خرند و می‌فروشند بسیار مهم هستند و طرف‌هایی که بدهی‌های بد را می‌خرند باید مسئولیت و اختیار کامل بدهی‌های بدی را که می‌خرند، به ارث ببرند.»

این کارشناس مثالی زد مبنی بر اینکه بسیاری از کشورهای منطقه اکنون بازارهای خود را برای رسیدگی به بدهی‌های معوق باز کرده‌اند. هند قانون جداگانه‌ای در مورد رسیدگی به بدهی‌های معوق دارد، بانک‌ها لزوماً نباید فرآیندهای پیچیده دادرسی را طی کنند. فیلیپین نیز یک مشوق نقدی ۳ ساله برای حمایت از بانک‌ها در رسیدگی به بدهی‌های معوق دارد.

در ویتنام، ممکن است نیازی به چنین ابزار خاصی نباشد، اما بازار باید باز شود. سرمایه‌گذاران فقط در سرمایه‌گذاری تخصص دارند، بنابراین مسیری را برای سرمایه‌گذاران باز کنید تا در بازار بدهی‌های معوق ویتنام سرمایه‌گذاری کنند.

آقای داریل دونگ تأکید کرد : «اگر این را مجاز بدانیم، یک چارچوب قانونی مؤثر و منصفانه ایجاد کنیم، سرمایه‌گذاران خواهند آمد.»

منبع