Les lois doivent être modifiées prochainement pour éliminer les obstacles au traitement des créances douteuses.

Aperçu du séminaire

Le taux de clients remboursant volontairement leurs dettes aux banques est encore très faible.

S'exprimant à l'ouverture du séminaire, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de la Banque vietnamienne pour l'agriculture et le développement rural, a déclaré : La loi sur les établissements de crédit de 2024 adoptée ne contient aucun contenu sur le traitement des créances douteuses. Dans le contexte de l’expiration de la résolution 42, celle-ci a eu un impact énorme et grave sur la gestion des créances douteuses.

En fait, les établissements de crédit ont été très actifs et proactifs dans la mise en œuvre de nombreuses mesures visant à gérer les créances douteuses, à contrôler et à limiter l’apparition de nouvelles créances douteuses, à renforcer les activités de crédit et à mettre en œuvre des politiques visant à restructurer les conditions de remboursement de la dette et à maintenir les groupes de dette pour soutenir les clients. Cependant, dans le contexte de l'économie nationale qui est toujours confrontée à de nombreuses difficultés en raison de l'impact de la situation mondiale, le corridor juridique sur le traitement des actifs garantis et le règlement des créances douteuses présente encore de nombreuses lacunes, un manque de synchronisation et d'unité, conduisant à une augmentation des créances douteuses.

M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de HHNH, a pris la parole lors du séminaire.

D'ici fin 2024, le total des créances douteuses s'élèvera à environ 1 million de milliards de VND, y compris 5 banques restructurées. Si l'on exclut ces 5 banques, le ratio de créances douteuses est d'environ 1,93%, supérieur à celui de 2023 (environ 1,7%). Dont la dette au bilan est d'environ 780 000 milliards de VND, la dette vendue à VAMC est d'environ 101 000 milliards de VND, la dette avec un risque potentiel de créance irrécouvrable est d'environ 450 000 milliards de VND. Le total s’élève donc à plus d’un million de milliards de VND.

En 2024, le taux de recouvrement des créances principalement liées aux garanties représente environ 46,6 %. Le taux de clients remboursant activement leurs créances douteuses aux banques n’est que de 36 % ; La dette restante vendue à VAMC et la dette recouvrée par la vente d'actifs garantis représentaient une très faible proportion, atteignant environ 7 000 milliards de VND. Ainsi, le taux de clients remboursant volontairement leurs dettes aux banques est très faible.

Au cours des deux premiers mois de 2025, les créances douteuses ont augmenté rapidement (environ 34 000 milliards de VND), tandis que la vitesse de traitement des créances douteuses n'a atteint qu'environ 15 000 milliards de VND, car les établissements de crédit ont constitué des provisions pour risques à des fins de traitement.

« Ainsi, la source principale des règlements de créances irrécouvrables provient des prélèvements effectués par les établissements de crédit sur leurs réserves pour risques. Cette situation a fortement affecté les résultats des établissements de crédit et réduit les ressources destinées à soutenir les entreprises. Si elle n'est pas gérée rapidement, la trésorerie ne peut pas circuler, ce qui affecte la liquidité », a analysé M. Nguyen Quoc Hung.

Par ailleurs, le vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire a également déclaré que les jugements entrés en vigueur se heurtent également à des difficultés et des obstacles. Il y a un jugement qui est entré en vigueur, mais après 27 à 28 fois d'exécution, de vente aux enchères et de vente de biens, il ne peut toujours pas être traité car il est bloqué dans la loi foncière. Sur les plus de 40 000 affaires entrées en vigueur et transférées à l'exécution, en 2024, seulement 15 % des affaires seront résolues avec des montants faibles par rapport au jugement effectif.

« Nous avons tous la responsabilité de protéger les droits et intérêts légitimes des citoyens, mais cela ne signifie pas protéger ce qui est injuste. En empruntant, nous avons l'obligation de rembourser la dette, et non pas de nous engager envers la banque à la rembourser, mais de trouver ensuite tous les moyens de retarder, d'éviter la dette, de rembourser le principal sans payer d'intérêts, ou même de rejoindre des groupes de défense des intérêts », a souligné M. Nguyen Quoc Hung.

Français Au vu des difficultés susmentionnées, M. Nguyen Quoc Hung a déclaré que la modification et le complément d'un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit de 2024 créent non seulement les conditions permettant aux banques de recouvrer les dettes, mais servent également de signal d'alarme pour que les emprunteurs soient conscients et responsables du paiement des dettes, en éliminant l'état d'esprit consistant à trouver des moyens de ne pas payer les dettes, de ne pas remettre les actifs, de demander une exonération d'intérêts, voire d'emprunter pour payer le principal et de ne pas vouloir payer les intérêts alors que la garantie est très importante.

Modification de la loi visant à supprimer les obstacles au règlement des dettes et à débloquer des ressources d'investissement pour l'économie

Affirmant qu'après l'expiration de la résolution 42, les banques sont très préoccupées par le fait de ne pas pouvoir recouvrer leurs dettes, le vice-président et secrétaire général Nguyen Quoc Hung a déclaré qu'il existe actuellement de nombreux contenus dans la loi sur les établissements de crédit de 2024 qui doivent être modifiés et complétés, mais comme ces contenus sont liés à d'autres lois, telles que la loi foncière, ils doivent également être ajustés en conséquence.

Français À partir de la réalité, des difficultés des établissements de crédit et des points de vue rédigés à inclure dans la loi sur les établissements de crédit, a déclaré M. Nguyen Quoc Hung, l'Association bancaire a résumé 3 contenus principaux, notamment : la légalisation des réglementations sur le droit de saisir les garanties ; légaliser les dispositions relatives à la saisie des biens de la partie faisant l’objet de l’exécution ; Légaliser la réglementation sur la restitution des garanties comme preuve dans les affaires pénales et compléter la réglementation sur la restitution des garanties comme preuve et moyen de violation administrative.

Au cours du processus de rédaction de ce projet, l'Association bancaire du Vietnam a également participé avec la Banque d'État et l'agence de rédaction pour le soumettre au gouvernement. Le Gouvernement a également approuvé la proposition de la Banque d'État du Vietnam et a accepté de soumettre à l'Assemblée nationale pour examen et amendement le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) lors de la 9e session de la 15e Assemblée nationale.

Commentant le projet de loi, Mme Nguyen Thi Phuong, directrice adjointe du Banking Law Club, HHNH, a exprimé son opinion : Lorsque le contrat/accord est signé par les représentants légaux des parties, il existe une base pour déterminer que les parties ont convenu, convenu et accepté tous les contenus énoncés dans le contrat/accord signé, y compris le contenu selon lequel « la partie garantie a le droit de saisir la garantie de la créance irrécouvrable lorsqu'il y a un cas de traitement de la garantie (TSBĐ) conformément aux dispositions de la loi ».

Nguyen Thi Phuong, vice-présidente du Banking Law Club, HHNH, a donné son avis

L'ajout de la phrase « le garant s'engage à donner » au point b de la clause 2 de l'article 198 du projet est inutile et pose des difficultés d'application de la loi dans les cas où les contrats/accords ne contiennent pas cette phrase. Il est donc nécessaire d'envisager de supprimer la phrase « le garant s'engage à donner au créancier garanti le droit de saisir la garantie de la créance irrécouvrable lorsque celle-ci est gérée conformément aux dispositions légales », a suggéré Mme Phuong.

En outre, le représentant du Club de droit bancaire a exprimé son avis sur la réglementation selon laquelle les établissements de crédit doivent notifier la partie détentrice de la garantie avant la date de saisie (pour les biens meubles).

Selon Mme Phuong, cette réglementation n'est pas adaptée/faisable pour les biens garantis tels que les voitures/moyens de transport car ils sont fréquemment en mouvement/non fixes, il est donc nécessaire d'identifier avec précision la personne détenant les biens garantis afin de la notifier à l'avance. Il est recommandé que le comité de rédaction envisage de supprimer la disposition relative à la notification préalable à la personne détenant la garantie pour les voitures/véhicules (pour s'adapter aux caractéristiques spécifiques de ce type de propriété) ou envisage de prévoir une notification à la personne détenant la garantie (le cas échéant) pour s'adapter à la réalité et unifier le contenu de la clause.

Mme Phuong a également exprimé son inquiétude quant à l’expression « contraire à l’éthique sociale » dans le projet : « …Dans le processus de saisie d’actifs garantis, les établissements de crédit, les succursales de banques étrangères, les organismes de négociation et de règlement de dettes et les organismes autorisés à saisir des actifs garantis ne doivent pas appliquer de mesures qui violent les interdictions de la loi ou sont contraires à l’éthique sociale. » (Clause 6, article 198a du projet).

Cependant, il s’agit d’un contenu difficile à déterminer, il n’existe pas de réglementations ou de normes spécifiques et cela dépend beaucoup d’une évaluation subjective. Il est donc très difficile pour les établissements de crédit de déterminer quelles mesures sont considérées comme non contraires à l’éthique sociale dans le processus de saisie des garanties, ce qui peut affecter le recouvrement et le règlement des créances des établissements de crédit. Actuellement, le décret 21/2021/ND-CP du 19 mars 2021 guidant le Code civil sur la garantie de l'exécution des obligations ne contient pas non plus d'instructions détaillées sur ce contenu.

S'exprimant, le Dr Can Van Luc a déclaré : La loi révisée sur les établissements de crédit 2024, qui est officiellement entrée en vigueur le 1er juillet 2024, a apporté des ajustements pour résoudre les difficultés et les problèmes dans la réglementation juridique du système bancaire. Il est toutefois regrettable que la Loi sur les établissements de crédit de 2024 n’ait pas codifié certaines dispositions de la Résolution 42/2017/QH14 telles que le droit de saisir les garanties..., affectant la capacité des établissements de crédit à gérer les créances douteuses. C'est pourquoi, selon lui, cet amendement à la loi sur les établissements de crédit vise à combler le vide juridique ; clarifier les points obscurs ; assurer la cohérence entre les lois pertinentes.

TS. Can Van Luc a contribué aux commentaires du projet

« Plus important encore, il est nécessaire de supprimer les obstacles et les barrières, de débloquer les ressources, d’améliorer l’efficacité et la qualité des lois et de suivre l’esprit des directives du Secrétaire général, du Premier ministre et de l’Assemblée nationale, en particulier dans le contexte de l’augmentation des créances douteuses… », a déclaré le Dr Can Van Luc.

Dans cet esprit, le Dr Can Van Luc a donné son avis sur le projet de loi modifiant un certain nombre de questions telles que le droit de saisir les actifs garantis des établissements de crédit ; Sur le mécanisme de traitement des preuves matérielles et des éléments de preuve d’une affaire ; En ce qui concerne la gestion du TSBĐ, il s'agit du droit d'exploiter les minéraux...

Lors du séminaire, de nombreux délégués représentant des ministères, des succursales, des banques et des experts ont discuté et apporté de nombreuses idées pratiques au projet de modification et de complément d'un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit en 2024 qui sera soumis à l'Assemblée nationale pour approbation.

Source : https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html