Soyez prudent avec les services de refinancement de prêts bancaires.

Face aux difficultés économiques , aux pertes d'exploitation et à la perturbation des flux de revenus, de nombreux particuliers et entreprises endettés auprès de banques ou de sociétés de cartes de crédit se sont tournés vers des services de refinancement externes, notamment des prêts à taux d'intérêt élevés proposés par des prêteurs non agréés, pour rembourser leurs dettes bancaires. En conséquence, les services de refinancement de dettes bancaires et les prêts destinés à gérer les créances douteuses et les dettes de cartes de crédit à la consommation ont connu un essor considérable.

Services très demandés, mais tarifs élevés.

Il suffit aux utilisateurs de taper « Remboursement de carte de crédit » sur Google ou les réseaux sociaux pour trouver des dizaines de sites web et de groupes proposant ce service, comptant des centaines de milliers de membres. Sur ces groupes, des dizaines de publicités pour ce service apparaissent quotidiennement, comme le groupe « Retrait d'espèces - Remboursement de carte de crédit » avec 82 000 membres, et « Prêts hypothécaires - Prêt sur gage - Remboursement - Immobilier… » avec 20 000 membres…

En nous faisant passer pour une personne ayant besoin de refinancer un prêt bancaire, nous avons accédé à un groupe et publié le message : « J’ai besoin d’argent pour refinancer un prêt à la Banque A », à Hô Chi Minh-Ville ou à Hanoï , ainsi que dans d’autres provinces et villes… Immédiatement après, de nombreux comptes ont commenté et envoyé des messages privés, demandant des numéros de téléphone pour nous informer des frais. Lors d’une conversation avec nous, M. Tan, prestataire de ce service, nous a indiqué que pour chaque milliard de dongs emprunté pour refinancer un prêt, le client devrait payer 28 millions de dongs pour 7 jours ou 40 millions de dongs pour 10 jours.

« Même si le client rembourse le montant emprunté dans les 2 à 3 jours, il doit tout de même payer la totalité des 28 millions de VND pendant 7 jours, car les intérêts sont fixes pour chaque prêt. De même, s'il souhaite emprunter 2 à 3 milliards de VND, le coût sera automatiquement multiplié par 2 ou 3 ; s'il juge cela acceptable, il peut emprunter. Mais avant cela, il doit fournir des documents indiquant la banque auprès de laquelle il a emprunté, la succursale concernée et ses actifs, afin que nous puissions les évaluer », a déclaré M. Tan.

Les services de prêt, les retraits d'espèces par carte de crédit et les renouvellements de cartes connaissent un essor considérable dans les banques. (Capture d'écran)

M. Hoang Phat (résidant à Hô Chi Minh-Ville), qui propose également des services de refinancement de prêts bancaires, a indiqué que pour chaque milliard de dongs empruntés, les clients doivent s'acquitter de frais de refinancement de 12 millions de dongs pour une durée de 5 jours. Si le refinancement s'étend sur plus de 5 jours, les frais s'élèvent à 2,3 millions de dongs par jour.

« À Hô Chi Minh-Ville ou à Hanoï, je peux proposer des prêts de refinancement. Les clients peuvent emprunter entre 4 et 5 milliards de dongs, mais ils doivent payer des frais quatre à cinq fois supérieurs. Nous ne réduisons pas les frais, même pour les prêts importants. Cependant, les clients doivent justifier de leurs actifs et fournir des informations sur leurs contrats de prêt hypothécaire auprès des banques pour que nous puissions examiner leur demande », a affirmé M. Phat.

Réfléchissez bien afin d'éviter les risques.

S'adressant aux journalistes du quotidien Nguoi Lao Dong, les dirigeants de plusieurs banques ont reconnu que le recours à des prêts externes pour rembourser les prêts bancaires des particuliers et des entreprises est une réalité. Le directeur du département entreprises d'une banque par actions de Hô Chi Minh-Ville a expliqué qu'en raison de la conjoncture économique difficile, de nombreux prêts aux entreprises sont arrivés à échéance sans être remboursés. Le non-remboursement à temps pourrait entraîner un reclassement des clients dans une catégorie d'endettement supérieure, voire leur inscription comme mauvais payeurs, ce qui se traduirait par une baisse de leur cote de crédit pour de futurs prêts.

« Dans ce cas, les particuliers ou les entreprises choisissent souvent d'emprunter auprès de leurs proches ou de recourir à des services de refinancement pour rembourser leurs prêts bancaires à temps. Une fois l'ancien prêt remboursé, le client peut emprunter à nouveau et utiliser cet argent pour rembourser le prêt externe, ne payant des frais et des intérêts que pendant quelques jours. Le risque est que, si la banque refuse d'accorder d'autres prêts au client, celui-ci se retrouve endetté auprès de sociétés de crédit parallèles, avec des taux d'intérêt très élevés », a déclaré le directeur de cette division dédiée à la clientèle d'entreprises.

D'après les banques, emprunter auprès de sources externes pour rembourser des prêts bancaires est très risqué pour les clients, notamment les entreprises. Avec des taux d'intérêt de 3 % à 5 % par mois, il est très difficile pour les entreprises de fonctionner de manière efficace et rentable, sans parler des autres risques.

Les profits générés par le refinancement de prêts étant très attractifs, il arrive fréquemment que des employés de banque proposent également des prêts à des clients externes pour refinancer leurs propres prêts, percevant ainsi des commissions. Le directeur d'une banque commerciale a mis en lumière plusieurs situations liées à ces services de refinancement. Dans un premier temps, les employés aident leurs clients à obtenir des financements extérieurs pour rembourser leurs prêts à temps ; par la suite, ils peuvent également participer à des opérations de refinancement pour en tirer profit, en toute connaissance de cause du non-respect de la réglementation bancaire et de la déontologie.

« Ma banque a également constaté et traité plusieurs cas où des cadres et des employés ont prêté de l'argent à des clients pour rembourser des prêts en souffrance. Bien qu'il s'agisse d'une transaction civile entre employés de banque et clients, en dehors de l'établissement et des heures de travail, si elle est découverte, elle sera sévèrement sanctionnée », a affirmé un directeur général adjoint de la banque au journaliste.

Le Dr Chau Dinh Linh, de l'Université de Banque de Hô Chi Minh-Ville, a analysé le cas d'un client qui emprunte auprès de sources externes pour refinancer un prêt, puis reçoit un nouveau versement de la banque. Il a indiqué que cela ne pose généralement pas de problème, se traduisant principalement par des frais et des intérêts sur une courte période. Toutefois, la décision de la banque de poursuivre ou non le déblocage des fonds pour l'ancien prêt du client dépend du plan d'affaires et de la viabilité du projet dans sa phase suivante. Si la banque cesse de verser les fonds, le client s'expose à des taux d'intérêt élevés auprès de sources externes, voire à des taux de crédit pratiqués au marché noir.

Pour les chargés de crédit et les employés de banque participant aux services de refinancement de prêts, cela constitue une violation de l'éthique professionnelle, des normes et des règlements internes de la banque, et porte notamment atteinte à la réputation de celle-ci.

Calculez soigneusement votre flux de trésorerie pour le remboursement de votre dette.

Conformément à l'article 8 de la circulaire 06/2023/TT-NHNN relative aux activités de prêt des établissements de crédit, les banques ne sont pas autorisées à prêter pour couvrir les besoins en capital destinés au remboursement des prêts contractés auprès de leur propre banque, sauf dans les cas où les prêts sont utilisés pour payer les intérêts sur les prêts contractés pendant la construction d'un projet, et que les charges d'intérêts sont incluses dans l'investissement total de construction approuvé par l'autorité compétente conformément à la loi.

Pour se prémunir contre les risques liés à l'échéance des prêts bancaires, le Dr Chau Dinh Linh recommande aux particuliers et aux entreprises de planifier soigneusement leurs stratégies commerciales et leurs flux de trésorerie en vue du remboursement de leurs dettes. Les banques doivent également surveiller les activités de leurs clients afin de garantir le recouvrement des créances dans les délais impartis.

« Les banques doivent éviter toute activité non autorisée. Les conséquences juridiques sont graves si les chargés de crédit lèvent des capitaux auprès de sources extérieures pour des services de refinancement, ou même s'ils commettent une fraude pour détourner des fonds de clients. Le contrôle interne doit être renforcé afin de détecter rapidement les risques émergents, notamment les risques opérationnels liés aux employés », a déclaré le Dr Linh.

Source : https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm