Soyez prudent avec les services de maturité des banques

Dans un contexte de difficultés économiques, de pertes d'activité ou d'interruption de revenus, de nombreux particuliers et entreprises ayant des prêts bancaires et des dépenses par carte de crédit à échéance ont fait appel à des services de remboursement externes, notamment des prêts à chaud auprès de crédits « noirs » pour rembourser leurs dettes bancaires. Depuis lors, les services bancaires de remboursement des dettes, les prêts de règlement de créances douteuses et les dettes de cartes de consommation ont connu un essor croissant.

Service chargé, tarifs élevés

Les utilisateurs n'ont qu'à saisir le mot-clé « Date d'échéance » sur Google ou sur les réseaux sociaux et des dizaines de sites Web et de groupes proposant ce service apparaîtront, avec jusqu'à des centaines de milliers de participants. Sur ces groupes, on trouve chaque jour des dizaines de publications faisant la publicité de services, comme le groupe « Retirer de l'argent - Échéance carte de crédit » avec 82 000 membres, « Hypothèque - gage - échéance - immobilier... » avec 20 000 membres...

En nous faisant passer pour quelqu'un qui a besoin de renouveler un prêt bancaire, nous accédons à un groupe et publions le contenu « J'ai besoin de renouveler un prêt à la Banque A » à Ho Chi Minh Ville ou Hanoi, provinces, villes... Immédiatement après cela, de nombreux comptes ont commenté et envoyé des messages privés, demandant des numéros de téléphone pour signaler les frais. Lors d'une conversation avec nous, M. Tan, un prestataire de services, a déclaré que pour chaque prêt d'un milliard de VND jusqu'à l'échéance, les clients devront payer 28 millions de VND pendant 7 jours ou 40 millions de VND pendant 10 jours.

« Même si le client rembourse le montant ci-dessus dans les 2 à 3 jours suivant l'emprunt, il devra tout de même payer la totalité des 28 millions de VND pendant 7 jours, car les intérêts sont fixes pour chaque prêt. De même, s'il souhaite emprunter 2 à 3 milliards de VND, il multipliera automatiquement le coût par 2 ou 3 ; s'il le juge acceptable, il pourra emprunter. Toutefois, avant d'emprunter, il devra fournir des documents concernant la banque auprès de laquelle il a emprunté, l'emplacement de l'agence et la nature des actifs afin que nous puissions les évaluer », a déclaré M. Tan.

Services de prêt, retraits d’espèces par carte de crédit, échéance des cartes : le secteur bancaire est en plein essor. (Capture d'écran)

M. Hoang Phat (habitant à Ho Chi Minh-Ville), qui fournit également des services d'échéance dans les banques, a déclaré que pour chaque prêt d'un milliard de VND, les clients doivent payer des frais d'échéance de 12 millions de VND pendant 5 jours. Si l'emprunteur retarde le paiement de plus de 5 jours, les frais quotidiens sont de 2,3 millions de VND.

À Hô-Chi-Minh-Ville ou à Hanoï, je peux emprunter pour rembourser le prêt. Les clients qui souhaitent emprunter 4 à 5 milliards de VND peuvent le faire, mais ils doivent payer des frais 4 à 5 fois plus élevés. Nous ne réduisons pas les frais, même pour les emprunts importants. Cependant, les clients doivent justifier de leur patrimoine et nous fournir des informations sur les contrats de prêt hypothécaire, afin que nous puissions les examiner », a affirmé M. Phat.

Réfléchissez bien pour éviter les risques

S'adressant aux journalistes du journal Nguoi Lao Dong, les dirigeants de certaines banques ont admis que le besoin de prêts extérieurs pour rembourser les prêts bancaires des clients particuliers et des entreprises était réel. Le directeur du segment des clients d'entreprise d'une banque par actions à Ho Chi Minh-Ville a expliqué qu'en raison des difficultés économiques, de nombreux prêts aux entreprises sont arrivés à échéance mais n'ont pas été remboursés. Si les clients ne paient pas à temps, leur dette peut être transférée à un groupe de créances douteuses ou leur cote de crédit peut être abaissée lors de futurs prêts.

« Dans ce cas, les particuliers qui empruntent pour leur entreprise choisissent souvent d'emprunter auprès de leurs proches ou de recourir à des services de règlement de dettes pour rembourser la banque à temps. Après avoir remboursé l'ancien prêt, le client pourra emprunter à nouveau et utiliser cet argent pour rembourser le prêt externe, en ne payant que quelques jours de frais/intérêts. Le risque est que si la banque cesse de prêter au client, elle devra supporter la dette d'un crédit noir à des taux d'intérêt très élevés », a déclaré le directeur de ce groupe de clients entreprises.

Selon les banques, emprunter de l’argent à l’extérieur pour rembourser des prêts bancaires est très risqué pour les clients, en particulier les entreprises. Car avec un taux d’intérêt de 3 à 5 %/mois, il est très difficile pour les entreprises de fonctionner efficacement et de manière rentable, sans parler des autres risques.

Étant donné que le taux d’intérêt sur les prêts est très attractif, de nombreux employés de banque participent également aux prêts accordés à des clients extérieurs pour rembourser le prêt, réalisant ainsi des bénéfices grâce aux frais. Un dirigeant de banque commerciale a souligné certaines situations liées aux services de maturité bancaire. Au début, le personnel des banques aidait les clients à emprunter de l’argent à l’extérieur pour rembourser leurs prêts à temps ; Ensuite, le personnel de la banque peut également participer au service d'échéance pour réaliser un profit, même s'il sait que cela constitue une violation des règlements et de l'éthique professionnelle de la banque.

« Ma banque a également découvert et traité plusieurs cas où des dirigeants et des employés ont prêté de l'argent à des clients pour rembourser des prêts échus. Bien qu'il s'agisse d'une transaction civile entre des employés de banque et des clients, en dehors des heures de travail et de l'établissement, si ces faits sont découverts, ils seront traités avec la plus grande rigueur », a confirmé le directeur général adjoint d'une banque aux journalistes.

Le Dr Chau Dinh Linh, de l'Université bancaire de Ho Chi Minh-Ville, a analysé le cas où les clients empruntent à l'extérieur pour rembourser le prêt et la banque continue de débourser, c'est bien, mais cela coûte principalement des frais et des intérêts pendant quelques jours. Mais la décision de continuer ou non à rembourser l’ancien prêt du client dépend du plan d’affaires et de la faisabilité du projet dans la phase suivante. Si le prêt n'est pas déboursé davantage, les clients risquent de se voir appliquer des taux d'intérêt extérieurs élevés, voire des taux d'intérêt de crédit « noir ».

Pour les agents de crédit et les employés de banque participant aux services d'échéance, il s'agit d'une violation de l'éthique professionnelle, des normes et des règlements internes de la banque, en particulier de la réputation de la banque.

Calculez soigneusement le flux de trésorerie lié au remboursement de la dette

Conformément aux dispositions de l'article 8 de la circulaire 06/2023/TT-NHNN relative aux activités de prêt des établissements de crédit, les banques ne sont pas autorisées à prêter pour les besoins en capital destinés à rembourser les prêts auprès de leurs propres banques, à l'exception des prêts destinés à payer les intérêts sur les prêts survenant pendant le processus de construction des ouvrages où les coûts d'intérêt sont calculés dans l'investissement total de construction approuvé par les autorités compétentes conformément aux dispositions de la loi.

Pour éviter les risques liés à la maturité des banques, le Dr Chau Dinh Linh a déclaré que les clients individuels et les entreprises doivent calculer soigneusement les plans d'affaires et les flux de trésorerie de remboursement de la dette. Les banques doivent également surveiller les activités commerciales des clients afin de recouvrer les créances à temps.

« Les banques doivent éviter les actes non autorisés. Il est important de se méfier des graves conséquences juridiques que pourraient entraîner la mobilisation de capitaux externes par le personnel de crédit pour fournir des services de crédit à échéance, voire la fraude et le détournement de fonds des clients. Il est nécessaire de renforcer le rôle du contrôle interne afin de signaler rapidement les risques émergents, notamment les risques opérationnels liés aux employés », a déclaré le Dr Linh.

Source : https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm