Soyez prudent avec les services de maturité des banques

Dans un contexte de difficultés économiques , de pertes d'exploitation ou d'interruption de revenus, de nombreux particuliers et entreprises endettés auprès de banques et ayant des dépenses impayées par carte de crédit ont eu recours à des services de remboursement externes, notamment des prêts douteux auprès de sociétés de crédit informel (« blackcredit »), pour rembourser leurs dettes bancaires. Depuis lors, les services de remboursement bancaire, les prêts destinés à gérer les créances irrécouvrables et les dettes de cartes de crédit à la consommation ont connu un essor considérable.

Services animés, tarifs élevés

Il suffit aux utilisateurs de saisir le mot-clé « Date d'échéance » sur Google ou les réseaux sociaux pour que des dizaines de sites web et de groupes proposant ce service apparaissent, comptant jusqu'à des centaines de milliers de membres. Sur ces groupes, on trouve quotidiennement des dizaines de publicités pour ce service, comme le groupe « Retrait d'argent - Date d'échéance de carte de crédit » avec 82 000 membres, ou encore « Hypothèque - Gage - Date d'échéance - Immobilier... » avec 20 000 membres...

En nous faisant passer pour quelqu'un ayant besoin de renouveler un prêt bancaire, nous avons accédé à un groupe et publié le message « J'ai besoin d'argent pour renouveler un prêt à la Banque A » à Hô Chi Minh-Ville, Hanoï , ou dans d'autres provinces et villes. Immédiatement après, de nombreux comptes ont commenté et envoyé des messages privés, demandant des numéros de téléphone pour communiquer le coût. M. Tan, qui propose ce service, nous a indiqué que pour chaque renouvellement de prêt d'un milliard de dongs, les clients doivent payer 28 millions de dongs pour 7 jours ou 40 millions de dongs pour 10 jours.

« Même si le client rembourse le montant indiqué ci-dessus deux ou trois jours après l'emprunt, il devra tout de même s'acquitter de la totalité des 28 millions de VND pour sept jours, car les intérêts sont fixes pour chaque prêt. De même, s'il souhaite emprunter entre 2 et 3 milliards de VND, le coût sera automatiquement multiplié par deux ou trois. S'il juge cela acceptable, il pourra emprunter. Toutefois, avant d'accorder un prêt, il devra fournir des documents précisant la banque, l'agence et la nature des actifs afin que nous puissions évaluer sa demande », a déclaré M. Tan.

Services de prêt, retraits d'espèces par carte de crédit, échéances de cartes : les banques sont en plein essor. (Capture d'écran)

M. Hoang Phat (résidant à Hô Chi Minh-Ville), qui propose également des services de gestion des échéances dans les banques, a indiqué que pour chaque prêt d'un milliard de dongs, les clients doivent s'acquitter de frais d'échéance de 12 millions de dongs pour une période de 5 jours. Si le prêt arrive à échéance au-delà de 5 jours, les frais journaliers s'élèvent à 2,3 millions de dongs.

« À Hô Chi Minh-Ville ou à Hanoï, je peux accorder des prêts pour rembourser les emprunts. Les clients souhaitant emprunter entre 4 et 5 milliards de dongs peuvent le faire, mais ils devront payer quatre à cinq fois plus de frais. Nous ne réduisons pas les frais, même pour des montants importants. Cependant, les clients doivent justifier de leurs actifs et fournir les informations relatives à leurs contrats de prêt hypothécaire auprès des banques pour que nous puissions examiner leur demande », a affirmé M. Phat.

Réfléchissez bien afin d'éviter les risques

Interrogés par le quotidien Lao Dong, des dirigeants de certaines banques ont reconnu que le recours à des prêts externes pour rembourser les prêts bancaires des particuliers et des entreprises est une réalité. Le directeur de la clientèle entreprises d'une banque par actions de Hô Chi Minh-Ville a expliqué qu'en raison des difficultés économiques, de nombreux prêts aux entreprises sont arrivés à échéance sans avoir été remboursés. Faute de remboursement à temps, ces clients risquent d'être classés comme créances douteuses, voire de devenir eux-mêmes des créances irrécouvrables, ce qui impactera négativement leur solvabilité et leur capacité à obtenir de futurs prêts.

« Dans ce cas précis, les particuliers qui empruntent pour leur entreprise choisissent souvent d'emprunter auprès de leurs proches ou de recourir à des services de règlement de dettes afin de rembourser leur banque à temps. Une fois leur ancien prêt remboursé, ils peuvent emprunter à nouveau et utiliser cet argent pour rembourser un prêt externe, ne payant que les frais et intérêts pendant quelques jours. Le risque est que si la banque cesse d'accorder des prêts à ce client, celui-ci se retrouve avec une dette contractée auprès de sociétés de crédit informel, assortie de taux d'intérêt très élevés », a déclaré le directeur de ce service de gestion de clientèle entreprises.

D'après les banques, emprunter auprès d'un organisme extérieur pour rembourser des prêts bancaires est très risqué pour les clients, notamment les entreprises. En effet, avec des taux d'intérêt de 3 à 5 % par mois, il est très difficile pour les entreprises de fonctionner efficacement et de manière rentable, sans parler des autres risques.

En raison de l'attractivité des taux d'intérêt sur les prêts à échéance, il arrive fréquemment que des employés de banque proposent également des prêts à des tiers pour permettre à leurs clients de rembourser leurs emprunts, percevant ainsi des commissions. Un dirigeant d'une banque commerciale a mis en lumière plusieurs situations liées à ces services de refinancement. Initialement, les employés aidaient leurs clients à emprunter auprès d'autres établissements pour rembourser leurs prêts à temps ; par la suite, certains d'entre eux se sont également impliqués dans ces services de refinancement, en toute connaissance de cause, sachant pertinemment que cela constitue une violation des règles bancaires et de la déontologie.

« Ma banque a également constaté et traité plusieurs cas où des cadres et des employés ont prêté de l'argent à des clients pour rembourser des prêts en cours. Bien qu'il s'agisse d'une transaction civile entre employés de banque et clients, en dehors de l'établissement et des heures de travail, si elle est découverte, elle sera sanctionnée avec la plus grande fermeté », a affirmé le directeur général adjoint de la banque aux journalistes.

Le Dr Chau Dinh Linh, de l'Université de Banque d'Hô-Chi-Minh-Ville, a analysé le cas d'un client qui contracte un emprunt externe pour rembourser un prêt et dont la banque continue à décaisser les fonds. Cette situation est acceptable, engendrant principalement des frais et des intérêts pendant quelques jours. Cependant, la décision de poursuivre ou non le décaissement de l'ancien prêt dépend du plan d'affaires et de la faisabilité du projet pour la phase suivante. Si le prêt n'est pas décaissé, le client s'expose à des risques liés à des taux d'intérêt élevés pratiqués par des organismes externes, voire à des taux d'intérêt abusifs.

Le fait, notamment pour les chargés de crédit et les employés de banque participant aux services d'échéance, constitue une violation de l'éthique professionnelle, des normes et des règlements internes de la banque, et porte atteinte à la réputation de celle-ci.

Calculez soigneusement le flux de trésorerie lié au remboursement de la dette

Conformément aux dispositions de l'article 8 de la circulaire 06/2023/TT-NHNN relative aux activités de prêt des établissements de crédit, les banques ne sont pas autorisées à prêter pour les besoins en capital destinés à rembourser les prêts de leurs propres banques, à l'exception des prêts destinés à payer les intérêts d'emprunt survenant pendant le processus de construction des travaux où les coûts d'intérêt sont calculés dans l'investissement total de construction approuvé par les autorités compétentes conformément aux dispositions légales.

Pour se prémunir contre les risques liés aux échéances bancaires, le Dr Chau Dinh Linh a indiqué que les particuliers et les entreprises doivent établir avec soin leurs plans d'affaires et leurs flux de trésorerie afin de rembourser leurs dettes. Les banques doivent également surveiller les activités de leurs clients pour recouvrer leurs créances à temps.

« Les banques doivent éviter toute action non autorisée. Il faut s'exposer à de graves conséquences juridiques si le personnel de crédit mobilise des capitaux externes pour fournir des services à échéance, voire s'il détourne des fonds de clients. Il est nécessaire de renforcer le contrôle interne afin de détecter au plus tôt les risques émergents, notamment les risques opérationnels liés aux employés », a déclaré le Dr Linh.

Source : https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm