Le gouverneur de la Banque d'État réglemente le niveau des frais d'assurance-dépôts
La déléguée Thai Quynh Mai Dung ( Phu Tho ) a souligné que les frais constituent la principale source de revenus pour compléter le fonds de réserve opérationnel afin de servir les paiements et de participer à la gestion des établissements de crédit fragiles.
Actuellement, l'article 19, paragraphe 1, confère au gouverneur de la Banque d'État du Vietnam le pouvoir de fixer le niveau des primes d'assurance-dépôts et d'appliquer des primes uniformes ou différenciées, en fonction des caractéristiques du système d'établissements de crédit vietnamiens à chaque période. La députée Thai Quynh Mai Dung a approuvé cette décentralisation et cette délégation de pouvoirs, mais a proposé une feuille de route pour une application plus claire des primes d'assurance-dépôts différenciées.
La Banque d'État est un organisme public chargé de l'inspection et de la supervision du système des établissements de crédit. Elle est également responsable de la garantie des dépôts. Par conséquent, il appartient à son gouverneur de fixer les modalités de perception des cotisations de garantie des dépôts et d'appliquer des cotisations uniformes ou différenciées selon les besoins.
Approuvant la décentralisation du pouvoir de réglementation des frais d'assurance-dépôts au profit du gouverneur de la Banque d'État, la déléguée Thai Thi An Chung ( Nghe An ) a déclaré que le système de frais fixes et le système de frais différenciés présentaient chacun leurs avantages et leurs inconvénients, aucun système n'étant absolument supérieur. Si le système de frais différenciés incite les établissements de crédit à améliorer leur gestion, à opérer avec prudence et rigueur afin de réduire leurs frais d'assurance-dépôts, il présente l'inconvénient de pénaliser davantage les établissements les moins bien notés et confrontés à des difficultés financières. Ce système peut donc pénaliser davantage les établissements de crédit les moins bien notés.
La pratique internationale montre que le nombre de pays appliquant des primes fixes ou différenciées est relativement homogène. Selon l'enquête annuelle 2024 de l'Association internationale des assureurs de dépôts (AID) menée auprès de 110 assureurs de dépôts, 50 assureurs (46 %) appliquaient des primes fixes, 52 (47 %) des primes différenciées et 8 (7 %) les deux.
L'équilibre mentionné ci-dessus reflète le fait que les pays examinent attentivement les avantages et les inconvénients de chaque système de frais avant de décider de l'appliquer sur leur territoire. Par conséquent, la déléguée Thai Thi An Chung a indiqué que la flexibilité de la réglementation réside dans le fait que le gouverneur de la Banque d'État du Vietnam applique les frais d'assurance-dépôts de manière uniforme ou les différencie en fonction des caractéristiques du système des établissements de crédit à chaque période.
Cependant, si la Banque d'État décide d'appliquer des frais différenciés en fonction des niveaux de risque, les délégués ont suggéré qu'il est nécessaire d'ajouter au projet de loi des dispositions relatives à la sécurité de l'information sur les notations et les frais d'assurance-dépôts afin d'éviter tout risque de concurrence déloyale et le risque que les déposants retirent leur argent des établissements de crédit mal notés pour le transférer vers des établissements de crédit mieux notés.
Pour expliquer ce contenu, la gouverneure de la Banque d'État du Vietnam, Nguyen Thi Hong, a affirmé que le projet de loi sur l'assurance-dépôts (modifié) prévoit à la fois des frais uniformes et des frais différenciés. Chaque option présente des avantages et des inconvénients spécifiques et requiert des conditions d'application particulières.
Actuellement, le Vietnam applique un mécanisme de frais uniformes et, lorsque les conditions nécessaires le permettront, il pourra progressivement appliquer des frais d'assurance-dépôts différenciés afin d'encourager les établissements de crédit à bien fonctionner et ainsi réduire les coûts d'assurance-dépôts.
Toutefois, afin de rester cohérent avec l'orientation de la loi qui ne vise qu'à réglementer les questions de principe générales, les contenus techniques spécifiques seront attribués au gouvernement , aux ministères et aux directions pour orientation, afin de garantir la flexibilité et l'adéquation à la pratique.
Les augmentations des cotisations d'assurance sociale ne sont effectuées que dans des cas exceptionnels.
Un autre point sur lequel les délégués de l'Assemblée nationale souhaitaient donner leur avis lors de la réunion était une disposition du projet de loi stipulant qu'en cas d'insuffisance du Fonds de réserve opérationnelle, l'Organisation d'assurance des dépôts recevrait un prêt spécial de la Banque d'État pour effectuer le paiement.
Certains délégués ont affirmé que l'ajout d'un mécanisme de prêt spécial constituait une solution financière raisonnable et essentielle, conforme aux pratiques internationales, garantissant la cohérence avec les dispositions de la loi sur les établissements de crédit, la capacité d'assurer une liquidité immédiate et la protection des droits des déposants. Ce mécanisme prévient également les risques de contagion et d'effet domino au sein du système.
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Afin de garantir la cohérence et la rigueur, les délégués de l'Assemblée nationale ont demandé à l'organisme de rédaction d'examiner et d'étudier des réglementations claires et unifiées sur les cas où les organismes d'assurance-dépôts sont autorisés à emprunter spécialement auprès de la Banque d'État.
L'article 38, paragraphe 2, du projet de loi stipule que l'organisme de garantie des dépôts doit élaborer un plan d'augmentation de la prime de garantie des dépôts afin de compenser le prêt exceptionnel accordé par la Banque d'État. Les délégués ont approuvé les dispositions du projet relatives à l'application du mécanisme d'augmentation de la prime de garantie des dépôts. En effet, lorsqu'un prêt exceptionnel est accordé à l'organisme de garantie des dépôts par la Banque d'État, il est nécessaire que les établissements de crédit sains restants contribuent à hauteur de primes supplémentaires afin de garantir le principe de l'utilisation des ressources du marché pour résoudre les problèmes de marché, d'éviter des retraits massifs dans les banques saines et de préserver la confiance des déposants.
Toutefois, d'un autre point de vue, le délégué Nguyen Thanh Nam (Phu Tho) a souligné que l'augmentation de la prime d'assurance-dépôts aurait un impact direct sur les opérations des organismes participants, augmenterait leurs coûts d'exploitation, affecterait leurs bénéfices et les obligerait à revoir leurs plans financiers et commerciaux. Si cette augmentation n'est pas maîtrisée ou appliquée de manière prolongée, elle pourrait nuire aux opérations de ces organismes et à la compétitivité de l'ensemble du système, engendrant ainsi des difficultés financières pour eux.
Par conséquent, afin de garantir la mise en œuvre efficace, transparente et conforme aux règles du marché des mécanismes susmentionnés, le délégué Nguyen Thanh Nam a proposé de compléter et de clarifier certains principes, orientations et dispositions contraignantes de la loi. Ainsi, dans le cadre du plan de hausse des frais prévu à l'article 38, paragraphe 2, il convient de définir clairement les critères du niveau de cette hausse, sa période d'application, les conditions d'application et de prévoir une annonce publique afin d'assurer la transparence. Parallèlement, il est nécessaire de créer les conditions permettant aux organismes participant à l'assurance-dépôts d'élaborer proactivement des plans d'affaires à long terme.
En outre, l'article 38, paragraphe 3, du projet de loi doit définir clairement la responsabilité du gouverneur de la Banque d'État quant à l'octroi de prêts exceptionnels aux organismes de garantie des dépôts. Cette définition doit préciser les critères financiers à remplir, afin que ces organismes ne puissent solliciter de prêts exceptionnels qu'après avoir épuisé toutes leurs autres ressources conformément à la réglementation. Il convient également de limiter l'augmentation des cotisations de garantie des dépôts destinée à financer ces prêts. Par ailleurs, la durée de la demande, le barème d'augmentation des cotisations et le délai maximal de remboursement de ces prêts doivent être encadrés. Enfin, il est impératif de réaffirmer que ces prêts exceptionnels doivent être utilisés en priorité pour le remboursement des dépôts et non à d'autres fins d'intervention sur le marché.
« Le développement législatif et la décentralisation doivent s'accompagner de la mise en place d'un mécanisme de contrôle rigoureux et efficace, en complétant et en clarifiant un certain nombre de principes, d'orientations et de dispositions contraignantes de la loi. Nous créerons un cadre juridique solide afin de garantir que les prêts spéciaux constituent un outil stable, systématique et efficace, et non une solution de facilité pour se soustraire à la finance, permettant ainsi d'atteindre le double objectif de protection des déposants, de maintien de la discipline de marché et de sécurité de l'ensemble du système de crédit », a déclaré le délégué Nguyen Thanh Nam.
Concernant cette question, la gouverneure Nguyen Thi Hong a affirmé : « L’augmentation des frais ne sera appliquée que dans des cas exceptionnels, lorsque les réserves opérationnelles sont insuffisantes pour couvrir les frais de garantie des dépôts et qu’un emprunt spécial auprès de la Banque d’État est nécessaire pour indemniser les déposants. Cette mesure vise à prévenir la propagation du risque et à garantir au mieux les intérêts des déposants. »
Source : https://thoibaonganhang.vn/hoan-thien-quy-dinh-ve-phi-bao-hiem-tien-gui-trong-du-thao-luat-bao-hiem-tien-gui-sua-doi-174092.html
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