Officiellement en vigueur depuis le 1er septembre 2023, la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN (datée du 28 juin 2023) de la Banque d'État a attiré l'attention du public, contribuant à débloquer les flux de crédit.
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| Clients effectuant des transactions à la Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Photo : Nguyen Quang |
Officiellement en vigueur à partir du 1er septembre 2023, la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN (datée du 28 juin 2023) de la Banque d'État modifiant et complétant un certain nombre d'articles de la circulaire n° 39/2016/TT-NHNN réglementant les activités de prêt des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères aux clients, a attiré l'attention du public lorsque de nombreux points considérés comme désavantageux pour les entreprises ont été modifiés.
Selon les experts, la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN contribue à perfectionner le cadre juridique des prêts, à débloquer les flux de crédit et à orienter les flux de capitaux vers des projets sûrs et efficaces.
De nombreux points nouveaux notables
De nouveaux points de la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN sont évalués pour créer des conditions plus favorables pour que les particuliers et les entreprises puissent accéder au capital de crédit bancaire pour servir les activités de production, d'affaires et de consommation.
En règle générale, la réglementation relative aux activités de prêt par voie électronique facilite les activités de crédit et s'inscrit dans la transformation numérique du secteur bancaire. Les établissements de crédit sont encouragés à appliquer les technologies numériques aux activités de crédit, contribuant ainsi à simplifier les processus et les procédures.
Les clients n'ont plus besoin de se déplacer en point de vente, mais utilisent des appareils électroniques, ce qui leur permet de gagner du temps et de réduire leurs coûts. Les informations client sont vérifiées électroniquement (eKYC) ; les contrats de prêt sont conclus sous forme de contrats électroniques ; les documents de prêt sont établis sous forme de données électroniques, stockées dans un environnement numérique.
Afin de contrôler la source des données d'identification, les clients sont authentifiés par la base de données nationale de la population, l'identification des citoyens ou l'authentification électronique du prestataire de services, conformément aux dispositions légales. La source des données d'identification utilisées dans les activités eKYC est interconnectée entre les banques, officielle et fiable, garantissant ainsi la sécurité et la santé des activités eKYC, ainsi qu'une prévention rapide des risques de fraude.
Un autre point nouveau notable est que pour que les prêts servent à répondre aux besoins essentiels des consommateurs et à des fins de consommation personnelle et domestique (par exemple, les prêts pour acheter des voitures, acheter des équipements de consommation, etc.), il n’est pas nécessaire d’avoir un plan ou un projet.
Les clients ont uniquement besoin d'informations sur le montant, l'objet et la durée du prêt, ainsi que d'une preuve de l'origine des fonds nécessaires au remboursement. Pour les prêts destinés à l'achat, à la construction ou à la rénovation d'une maison, ou à la cession de droits d'utilisation du sol pour la construction de maisons de grande valeur, les clients doivent joindre des plans et des projets à leur demande de prêt afin de disposer d'informations complètes sur l'objet du prêt et de prouver son utilisation à bon escient.
En outre, la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN complète la réglementation permettant aux établissements de crédit d'envisager et de décider d'autoriser leurs clients à rembourser des prêts auprès d'autres établissements de crédit afin de subvenir à leurs besoins. Cette réglementation crée les conditions permettant aux clients d'accéder à davantage de sources de crédit bancaire et de choisir de meilleurs services et prestations auprès des établissements de crédit.
Selon les représentants des banques commerciales, avec cette réglementation, même si les clients ont déjà un prêt immobilier à la banque A, s'ils voient que la banque B a un taux d'intérêt plus bas et bénéficie d'autres services préférentiels, ils peuvent se rendre à la banque B pour proposer un prêt pour rembourser le prêt à la banque A par anticipation.
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| La circulaire n° 06/2023/TT-NHNN facilitera l'accès des entreprises au crédit pour financer leurs activités de production et commerciales. Sur la photo : Fabrication de produits sidérurgiques chez Minh Cuong Mechanical-Construction-Trading Joint Stock Company. |
Créer une initiative pour les établissements de crédit
Du point de vue du client, Mme Bui Thi Binh (immeuble d'appartements Udic, rue Vo Chi Cong, district de Tay Ho) a déclaré que le point notable était l'assouplissement des conditions de prêt.
Conformément à la réglementation précédente, les emprunteurs devaient respecter des conditions minimales, telles que : utiliser le capital emprunté à bon escient, disposer d'un plan réalisable et disposer de la capacité financière nécessaire pour rembourser la dette. La nouvelle réglementation prévoit des mesures de garantie du prêt convenues entre l'établissement de crédit et le client. Cela crée des conditions favorables pour que les banques soient proactives dans l'octroi et la gestion des crédits.
En effet, ces derniers temps, les établissements de crédit ont mis en place de nombreuses mesures pour garantir les prêts, telles que : hypothéquer les actifs, les biens en circulation, les droits de recouvrement des créances... ou encore prêter sans garantie sur la base de l'évaluation par le client de plans et projets de production et d'affaires efficaces, avec la capacité financière de rembourser intégralement et à temps les prêts, tant en capital qu'en intérêts.
Les représentants des banques commerciales ont expliqué qu'avec la nouvelle réglementation, la garantie du prêt n'est qu'une des conditions importantes mais pas une condition obligatoire du remboursement du prêt.
Selon les statistiques de la Banque d'État, à la fin du mois de juillet 2023, le crédit n'a augmenté que de 4,56 % par rapport au début de 2023, en baisse de 0,17 % par rapport à la fin du mois de juin 2023. Les banques sont aussi des entreprises, elles ont donc le droit de décider à quels projets prêter et à quels projets ne pas prêter en fonction de leurs propres points de vue.
La réglementation « ouverte » de la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN crée un cadre juridique et des conditions favorables permettant aux banques de débloquer des capitaux de crédit, de promouvoir la croissance et de garantir les principaux équilibres de l'économie . Les particuliers et les entreprises auront également un accès plus facile aux capitaux bancaires pour leurs activités de production, d'affaires et de consommation.
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