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Aujourd'hui (29 mai), l'Assemblée nationale examinera la loi sur les établissements de crédit (modifiée). Ce projet légalisera trois points importants de la résolution 42/2017/QH14, notamment : le droit de saisir les biens gagés ; la saisie des biens gagés de la partie faisant l'objet de l'exécution ; et la restitution des biens gagés comme preuves dans les affaires pénales.
Depuis plus d'un an, la Résolution 42 est arrivée à expiration, ce qui signifie que les trois réglementations susmentionnées ne sont plus applicables, ce qui complique la gestion des créances douteuses et des garanties des créances douteuses par les banques. Cette situation affecte non seulement le processus de restructuration des établissements de crédit fragiles, mais ralentit également le processus de liquidation des actifs pour rembourser les dettes avant qu'elles ne soient transférées à des groupes d'endettement plus importants, ce qui entraîne une augmentation des coûts de provisionnement. Cela limite également l'accès au crédit des particuliers et des entreprises.
« Nous pensons que la légalisation de trois dispositions de la Résolution 42 contribuera à réduire le taux de créances douteuses du secteur bancaire à moins de 3 %. En janvier 2025, le taux de créances douteuses de l'ensemble du secteur s'élevait à 4,3 %, concentré dans un certain nombre de banques fragiles et sous contrôle spécial. Nous prévoyons une baisse significative du taux de créances douteuses de l'ensemble du secteur au cours de la première année de mise en œuvre, grâce à une gestion rigoureuse des créances garanties, sur la base de l'expérience de la période 2017-2021, lorsque la Résolution 42 est entrée en vigueur », a déclaré un analyste de VNDirect.
Selon les experts, la légalisation de la résolution 42 dans le projet de loi révisée sur les établissements de crédit contribue également à réduire les coûts des prêts pour les entreprises et les particuliers, conformément à l'orientation du gouvernement .
Une réglementation claire et transparente réduira les délais de recouvrement des créances, les coûts de traitement des créances, les coûts de provisionnement et les risques pour les banques. Lorsque le coût du risque de créances douteuses est réduit, les banques peuvent baisser leurs taux d'intérêt, facilitant ainsi l'accès des clients aux capitaux.
La loi s'applique à tous les établissements de crédit ; il est donc difficile de déterminer quelles banques en bénéficieront le plus. Cependant, le droit de saisie des garanties devrait accélérer le traitement des créances douteuses et en réduire le coût. Par conséquent, les établissements de crédit se concentrant sur les prêts aux particuliers, devant gérer de nombreuses petites créances et/ou adoptant une stratégie davantage axée sur le segment des prêts automobiles en bénéficieront.
En outre, la loi soutiendra également les établissements de crédit recevant des transferts obligatoires tels que MBB, HDB, VCB, VPB dans la restructuration des banques faibles.
S'exprimant lors de la séance de discussion de groupe sur le projet de loi sur les établissements de crédit (amendé) cet après-midi (20 mai), le délégué Pham Duc An (Quang Ninh), ancien président du conseil d'administration d'Agribank, a déclaré que la légalisation du droit de saisir des garanties n'est pas une « faveur » pour le secteur bancaire mais vise à garantir le principe « d'emprunter et de rembourser » et également à protéger les dépôts des citoyens.
« Protéger les droits légitimes des établissements de crédit implique également de protéger les intérêts des déposants, ainsi que ceux de l'État. De plus, les emprunteurs et les garants doivent être pleinement conscients lorsqu'ils utilisent leurs actifs comme garantie, car le principe fondamental est que l'emprunteur doit rembourser. En ayant une vision claire de la situation, en l'absence de ressources pour rembourser la dette, nous devons accepter que les établissements de crédit récupèrent la garantie. Dans les cas où la loi les protège, si les détenteurs de garanties sont informés, ils rembourseront sans délai, évitant ainsi les procédures judiciaires et les pertes de temps liées aux mesures d'exécution. Lorsque les établissements de crédit recouvrent des créances douteuses, ils n'ont pas besoin de constituer de provisions pour risques, ce qui crée davantage de conditions pour réduire les taux d'intérêt des prêts », a commenté le délégué Pham Duc An.
Le délégué Hoang Van Cuong (Hanoï) a également approuvé cette réglementation, car la pratique a montré que depuis la publication de la Résolution 42, le traitement des créances douteuses a produit de nombreux résultats positifs et n'a laissé aucune conséquence fâcheuse. La légalisation de la Résolution 42 est donc raisonnable. Cependant, le délégué a également suggéré d'ajouter des réglementations pour prévenir les risques.
Le projet de loi sur les établissements de crédit stipule que les établissements de crédit sont autorisés à saisir les garanties en cas d'accord entre l'emprunteur et l'établissement. Cette disposition pourrait conduire à une situation où les établissements de crédit ne se soucieront que des garanties et non des autres conditions (actuellement, les garanties ne sont qu'un des facteurs pris en compte pour le décaissement). Il est proposé d'ajouter une disposition selon laquelle les établissements de crédit ne sont autorisés à saisir les garanties que si le prêt respecte la réglementation relative à l'octroi de crédits », a suggéré le délégué Hoang Van Cuong.
En outre, selon le délégué, le nouveau projet de loi prévoit que les biens de la partie faisant l'objet de l'exécution du jugement, utilisés comme garantie pour des créances irrécouvrables, ne sont saisissables qu'en cas d'exécution de jugements ou de décisions en matière de pension alimentaire, d'indemnisation pour atteinte à la vie ou à la santé, ou avec le consentement des établissements de crédit. Or, dans la réalité, il existe de nombreux cas où les biens ne sont pas saisissables, mais si la banque les récupère, l'emprunteur crée un faux litige ; il est donc nécessaire de compléter la réglementation pour ces cas.
Source : https://baodautu.vn/no-xau-se-giam-tu-43-ve-duoi-3-ngay-sau-khi-luat-hoa-quyen-thu-giu-tai-san-dam-bao-d292475.html
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