Crédit à la consommation :

Après une période de déclin, le crédit à la consommation a de nouveau fortement progressé, soutenant la croissance globale du crédit à l'ensemble du système bancaire. Malgré des taux d'intérêt élevés, de nombreux emprunteurs restent disposés à emprunter en raison de la simplicité des procédures. Le crédit à la consommation demeure donc un secteur d'investissement attractif.

Le crédit à la consommation est une forme de crédit pour laquelle la plupart des emprunteurs n'ont pas besoin de garantie. Les emprunteurs peuvent justifier de leurs revenus par des relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois ou simplement par une carte d'identité.

L'emprunteur peut ensuite obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'un établissement financier, généralement de 10 à 20 millions de VND avec une simple carte d'identité, ou de 30 à 50 millions de VND, voire de 100 millions de VND sur présentation d'un justificatif de revenus. Une autre condition requise est que l'emprunteur ait un historique de crédit impeccable, sans aucun antécédent de créances douteuses.

La croissance du crédit à la consommation reprend. Photo d'illustration

Cependant, faute de garantie, les prêts à la consommation doivent supporter des taux d'intérêt assez élevés, généralement supérieurs à 20-30 % par an, sans compter le capital, les frais d'assurance, les frais de recouvrement...

Avec un prêt de 20 millions de VND sur 12 mois auprès d'une société de financement, les clients peuvent devoir payer entre 2 et 2,225 millions de VND par mois, capital, intérêts et frais de recouvrement inclus. Les frais d'assurance obligatoires correspondent à environ 7,5 % du montant du prêt. Si l'on inclut le capital, les intérêts et les frais, le montant à payer par l'emprunteur peut atteindre 26 millions de VND.

Les prêts à la consommation proposés par les banques offrent un taux d'intérêt plus avantageux, sans toutefois être inférieur à 20 % par an. Ce taux reste toutefois plus avantageux que celui des prêts au noir, atteignant près de 50 % par an. Par conséquent, de nombreuses personnes sont toujours disposées à emprunter pour des dépenses urgentes, ce qui laisse entrevoir un fort potentiel pour le marché vietnamien du crédit à la consommation.

En réalité, les bénéfices du secteur du crédit à la consommation ont connu une forte croissance ces derniers temps. Si, en 2023, l'encours des prêts dans ce secteur a diminué de plus de 9 %, la qualité du crédit s'est dégradée et le taux de créances douteuses a augmenté en raison du ralentissement de la croissance économique et d'un environnement commercial défavorable, ce secteur connaîtra une forte reprise en 2024 et au cours des premiers mois de 2025.

La société par actions M-Credit Finance (une coentreprise entre la Military Commercial Joint Stock Bank (MB) et la SBI Shinsei Bank (Japon)) a enregistré une croissance de 32,4 %. La société par actions HDSaison a également vu son crédit progresser de 13,2 %, grâce à sa part de marché d'environ 36 % du crédit moto. Son bénéfice a atteint 1 200 milliards de VND, soit une hausse de 83,9 % en 2024. HDSaison vise un bénéfice de 1 500 milliards de VND en 2025. La société par actions FE Credit Finance a également enregistré une croissance de 10,3 %, portant son actif total à 67 648 milliards de VND.

Selon les experts financiers, le crédit à la consommation au Vietnam est attractif non seulement pour les investisseurs nationaux, mais aussi pour les investisseurs étrangers. Cependant, pour poursuivre son développement, le secteur du crédit à la consommation au Vietnam doit être plus transparent et s'accompagner d'une réglementation plus stricte afin de réduire les risques de crédit. Un système complet de notation de crédit pour les particuliers doit être mis en place afin que les établissements de crédit puissent facilement vérifier l'historique de crédit des personnes avant d'accorder un prêt, évitant ainsi les créances douteuses.

En ce qui concerne les prévisions de crédit à la consommation en 2025, selon FiinRatings (organisme de notation et d'émission de crédit), le crédit financier à la consommation sera soutenu par des signes positifs de l'environnement macroéconomique, la reprise des industries manufacturières et d'exportation ou l'amélioration de la qualité du crédit.

Parallèlement, la demande de crédit auprès des personnes à revenus faibles et moyens, principale clientèle des sociétés de crédit à la consommation, s'est également améliorée. Grâce à la numérisation, une meilleure expérience client a contribué à accroître les taux de fidélisation.

À moyen et long terme, selon FiinRatings, le marché vietnamien du crédit à la consommation présente un potentiel de croissance. De plus, après une série de fusions-acquisitions, la tendance de certaines banques nationales à se désengager des sociétés de crédit à la consommation et la participation accrue des investisseurs étrangers entraîneront une forte restructuration du secteur.

La société MBS Securities Joint Stock Company estime que le crédit à la consommation s'améliorera grâce à la reprise économique, avec une croissance accélérée du PIB et une amélioration des revenus des ménages. De plus, les politiques de soutien et de réforme du gouvernement dans le secteur du crédit à la consommation stimuleront la demande de prêts.

En réalité, le marché du crédit à la consommation présente un fort attrait, avec un encours total de crédits destinés à la consommation atteignant 2,8 millions de milliards de VND, soit 20 % du total des crédits en cours de l'économie. Les banques commerciales en fournissent 94 % et les sociétés de crédit à la consommation environ 4,8 %, pour un encours total de crédits de 139 000 milliards de VND.

Pour atteindre l’objectif de croissance du crédit de 16 % cette année, les banques et les sociétés financières s’attendent à une forte croissance des soldes de crédit à la consommation, à mesure que l’environnement macroéconomique s’améliore et que la demande des consommateurs et les revenus des ménages s’améliorent.

Source : https://hanoimoi.vn/tin-dung-tieu-dung-lai-suat-cao-nhieu-nguoi-van-san-sang-vay-697620.html