Vérifiez la sécurité des paiements

Fin 2023, le pays comptait plus de 182 millions de comptes de paiement individuels, soit 87,08 % des adultes titulaires d'un compte bancaire. De nombreuses banques traitaient plus de 95 % de leurs transactions par voie numérique ; près de 50 % des clients effectuaient des paiements sans espèces par voie électronique.

Le nombre de transactions par paiement mobile et par code QR connaît également une croissance rapide. Actuellement, 85 prestataires proposent des services de paiement en ligne et 52 des services de paiement mobile.

Les statistiques montrent qu'au cours des quatre premiers mois de 2024, les paiements sans espèces ont atteint environ 4,9 milliards de transactions, pour une valeur totale de plus de 87 millions de milliards de VND (soit une augmentation de 57 % en volume et de 33 % en valeur). Les transactions via internet et téléphone mobile ont toutes deux connu une forte hausse, notamment les paiements par QR code, qui ont atteint près de 101,2 millions de transactions pour une valeur de plus de 126 800 milliards de VND (soit une augmentation de 167 % en volume et de plus de 424 % en valeur).

Cependant, avec le développement des technologies de paiement, la cybercriminalité tend à augmenter, utilisant des méthodes toujours plus sophistiquées, complexes et imprévisibles. De nombreux clients, victimes de fraudes, ont transféré de l'argent sur des comptes indiqués par les escrocs. Ces fonds sont ensuite immédiatement transférés vers d'autres comptes (au sein du réseau frauduleux). Il est donc très difficile pour les victimes de récupérer leur argent.

Dans ce contexte, la Banque d'État du Vietnam a activement collaboré avec le ministère de la Sécurité publique et les organismes compétents pour mettre en œuvre de nombreuses mesures visant à prévenir et à minimiser les risques de fraude, d'escroquerie et d'insécurité des paiements. Parmi celles-ci, la décision n° 2345/QD-NHNN relative à la mise en œuvre de solutions de sécurité pour les paiements en ligne et par carte bancaire (applicable à compter du 1er juillet 2024) est particulièrement importante. Cette décision impose notamment l'utilisation d'une méthode d'authentification biométrique pour les transactions électroniques effectuées par des particuliers d'un montant supérieur à 10 millions de VND ou dont le total des paiements quotidiens excède 20 millions de VND.

L'objectif principal de la décision n° 2345 est de vérifier que les informations du titulaire du compte correspondent à celles figurant sur la carte d'identité nationale délivrée par le ministère de la Sécurité publique, afin d'éliminer les comptes falsifiés, non autorisés et illégaux. Ainsi, les établissements de crédit pourront identifier et vérifier précisément leurs clients lors des transactions de paiement, contribuant ainsi à prévenir et à minimiser les infractions liées à la location, au prêt, à l'achat et à la vente de comptes de paiement, de cartes et de portefeuilles électroniques à des fins illégales.

Les titulaires de compte s'inscrivent à l'authentification biométrique auprès de la banque. Photo : BINH AN

Actuellement, si les informations de paiement d'un utilisateur sont volées, les criminels peuvent prendre le contrôle de son téléphone. Cependant, la nouvelle réglementation (décision n° 2345) impose la reconnaissance faciale pour les transferts d'argent ; si la reconnaissance faciale ne correspond pas aux enregistrements originaux, le vol est impossible. De plus, pour voler les informations de compte client, les criminels installent souvent l'application sur un autre appareil. Mais à compter du 1er juillet, les banques exigent une authentification biométrique, rendant impossible l'installation de l'application sur un autre appareil.

D'après les données de la Banque d'État du Vietnam, les transactions supérieures à 10 millions de VND ne représentent qu'environ 11 % du total. Le nombre de personnes effectuant des transactions supérieures à 20 millions de VND par jour est également inférieur à 1 %. Par conséquent, l'authentification biométrique n'a pas d'impact significatif sur les transactions des utilisateurs, mais contribue néanmoins à limiter la fraude.

Les statistiques arrêtées à fin 2023 indiquent que le ministère de la Sécurité publique a délivré plus de 84,7 millions de cartes d'identité à puce et ouvert 70,2 millions de comptes VNeID. Les données sont ainsi « exactes, complètes, fiables et actives », et sont connectées et intégrées à plusieurs autres sources de données fiables (sécurité sociale, services publics, etc.). Ces données constituent une source d'entrée essentielle, permettant non seulement d'identifier et de vérifier précisément les clients, mais aussi de fournir aux organismes intermédiaires de paiement des informations et des données supplémentaires pour analyser et évaluer la clientèle, et concevoir des produits et services adaptés à ses besoins.

M. TRAN CONG QUYNH LAN , Directeur Général Adjoint de VietinBank :

Technologie de sécurité en constante mise à jour.

La décision n° 2345 vise à supprimer les comptes non enregistrés au nom du titulaire. Ceci contribue à garantir la transparence des flux financiers et à prévenir la fraude. En effet, il arrive fréquemment que des victimes soient escroquées et transfèrent volontairement de l'argent à des fraudeurs. Or, les comptes de ces derniers ne sont pas enregistrés à leur nom (souvent grâce à des documents falsifiés), ce qui rend leur identification extrêmement difficile. Désormais, conformément à la nouvelle réglementation, tous les titulaires de compte doivent vérifier et réidentifier leurs comptes, et les comptes enregistrés à leur nom ne pourront plus transférer de fonds supérieurs à 10 millions de VND. Dans ce cas, les fonds détournés seront bloqués, facilitant ainsi leur récupération par les autorités.

Certains estiment que les données biométriques peuvent être falsifiées (une escroquerie sophistiquée consistant à modifier les images et vidéos des clients), mais lorsque la vérification initiale combine la technologie NFC (lecture des informations de la puce de la carte d'identité) reliée aux données du ministère de la Sécurité publique et les données biométriques, cette solution demeure la plus sûre et la plus réalisable. En réalité, aucune solution n'est infaillible, car les criminels adaptent constamment leurs méthodes d'escroquerie et les établissements de crédit doivent eux aussi se moderniser en permanence. Le défi technologique est en constante évolution et, actuellement, les solutions prévues par la décision n° 2345 contribuent à limiter la fraude en ligne.

Professeur agrégé Dr Tran Hung Son , directeur de l'Institut de recherche et de développement des technologies bancaires (Université nationale du Vietnam à Hô Chi Minh-Ville) :

Les applications d'IA détectent les fraudes.

Au Vietnam, les pertes dues à la fraude numérique ont atteint 3,6 % du PIB, un taux supérieur à la moyenne mondiale (1,1 %) et nettement plus élevé que dans des pays comme le Brésil ou la Thaïlande (3,2 % dans les deux cas). Les formes courantes de fraude aux paiements numériques au Vietnam incluent les cyberattaques (logiciels malveillants, hameçonnage, attaques de l'homme du milieu), l'usurpation d'identité, la fraude non technique, l'abus des politiques de remboursement, la fraude interne, etc. Le taux de cas de fraude confirmés en Asie du Sud-Est a augmenté de 5 points de pourcentage l'an dernier, pour atteindre 54 %.

Pour lutter contre la fraude croissante, les banques et les entreprises doivent mettre en œuvre un ensemble complet de solutions, parmi lesquelles l'application de l'intelligence artificielle (IA) et de l'apprentissage automatique à la détection des fraudes constitue une méthode efficace de prévention des risques. Grâce à des algorithmes intelligents, les systèmes d'IA peuvent analyser en continu le comportement des transactions, identifier les anomalies et alerter rapidement les opérateurs et les clients. En « apprenant » continuellement des données, l'IA devient de plus en plus performante pour détecter les nouvelles formes de fraude.

Par ailleurs, les prestataires de services de paiement doivent coopérer activement et partager leurs bases de données sur la fraude, tout en s'accordant sur des procédures de traitement communes. L'amélioration du système d'identification numérique contribuera également de manière significative à la prévention de la fraude dans les paiements.

Mme DANG TUYET DUNG , Directrice de Visa Vietnam et Laos :

Investir des milliards de dollars dans la sécurité.

Visa a investi des milliards de dollars dans des solutions d'intelligence artificielle pour lutter contre la fraude et sensibiliser à la sécurité. Nous avons également mis en œuvre une stratégie visant à remplacer les informations de compte par un identifiant unique. Cette stratégie renforce la sécurité et permet aux utilisateurs de gérer les options de partage de données entre les applications bancaires. L'application du chiffrement des transactions garantit la confidentialité des données du titulaire de la carte lors des paiements, renforçant ainsi la sécurité.

Visa collabore également avec les banques et ses partenaires pour adopter l'authentification par données plutôt que les codes OTP pour les transactions de commerce électronique. Cette tendance, déjà bien établie sur les marchés développés comme Singapour et la Malaisie, renforce considérablement la sécurité des paiements. La réglementation de la Banque d'État exigeant la reconnaissance faciale pour les transferts d'argent constitue une avancée majeure dans la lutte contre la fraude et la protection des avoirs des clients.

Linh Anh a écrit

^(*) Voir le journal Nguoi Lao Dong , numéro du 25 juin.

Source : https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm