הגדלת כיסוי כרטיסי אשראי מקומיים

על פי נתוני הבנק הממלכתי של וייטנאם , מספר כרטיסי האשראי המקומיים במחזור הגיע עד מרץ 2024 ליותר מ-904,700 כרטיסים (עלייה של 18.37% לעומת התקופה המקבילה ב-2023). עסקאות בכרטיסי אשראי מקומיים בשלושת החודשים הראשונים של 2024 הגיעו ל-1.3 מיליון עסקאות בשווי של 10 טריליון וינד וייטנאם (עלייה של 75.43% בכמות ו-89.85% בערך).

סגן מנהל מחלקת התשלומים (בנק המדינה של וייטנאם) לה אן דונג אמר כי בווייטנאם מבנה אוכלוסייה צעיר, הכנסות גוברות, מגמות מסחר אלקטרוני, פעילויות כלכליות דיגיטליות פופולריות... הן הסיבות לכך שלשוק כרטיסי האשראי המקומי יש פוטנציאל פיתוח רב. "עם יותר מ-900 אלף כרטיסי אשראי מקומיים בעוד שאוכלוסייתה מונה 100 מיליון איש, זהו פוטנציאל גדול עבור מוסדות אשראי לנצל ולקדם את הנפקת כרטיסי האשראי המקומיים בתקופה הקרובה", אישר מר דונג.

למוצרי כרטיסי אשראי מקומיים יש תכונות, שירותים ותמריצים אטרקטיביים רבים שאינם נופלים מכרטיסי אשראי בינלאומיים.

לדברי נגוין קוואנג מין, המנכ"ל של תאגיד התשלומים הלאומי של וייטנאם (NAPAS), לכרטיסי אשראי מקומיים יש תכונות מלאות כגון הוצאה ראשונה, תשלום מאוחר יותר, תקופה ארוכה ללא ריבית מ-45 עד 55 יום, וכן עמידה בתקני בטיחות ואבטחה בינלאומיים של EMV; הם לא רק בשימוש נרחב לתשלום בנקודות קבלת תשלומים מקומיות ותשלום מקוון, אלא גם משמשים לתשלום/משיכה במדינות מסוימות.

"כרטיסי אשראי מקומיים הם גם דרך יעילה לעזור לאנשים לקבל הלוואות רשמיות מבנקים וחברות פיננסיות, במיוחד במקרים בהם ללקוחות יש צרכים כלכליים פתאומיים, הם לא צריכים לפנות להלוואות אשראי שחור עם ריביות גבוהות", אמר מר נגוין קוואנג מין.

מצד שני, בהשוואה לכרטיסי אשראי בינלאומיים, לוח העמלות ושיעורי הריבית של כרטיסי אשראי מקומיים פשוטים ונמוכים בהרבה. על פי איגוד הבנקאות הוייטנאמי, בממוצע, בכל שנה גובות מאסטרקארד וויזה כ-270 סוגי עמלות מבנק וייטנאמי, בעוד שמספר העמלות של כרטיסי אשראי מקומיים נמוך בהרבה.

בנוסף, דמי התחזוקה השנתיים של כרטיס אשראי בינלאומי נעים בין 299,000 ל-2 מיליון דונג וייט עבור קבוצת הכרטיסים הרגילים, ויכולים להגיע לעשרות מיליוני דונג וייט עבור קבוצת כרטיסי הפריוריטי; בעוד שהדמי התחזוקה השנתיים של כרטיס אשראי מקומי נעים בדרך כלל בין 150,000 ל-300,000 דונג וייט עבור קטגוריות כרטיסים שונות.

עם זאת, מספר כרטיסי האשראי המקומיים עדיין נמוך מדי, רק 8% מכלל כרטיסי האשראי הבינלאומיים ו-0.6% מכלל השוק. מחזור התשלומים הנוכחי מגיע רק ל-0.5-0.9% מכלל מחזור התשלומים בכרטיסי אשראי בשוק. מחזור זה עדיין נמוך מאוד בהשוואה לפוטנציאל של כרטיסי אשראי מקומיים.

למרות שיש הרבה מקום לפיתוח, במציאות, מספר כרטיסי האשראי המקומיים עדיין נמוך מאוד. מנהל מרכז הכרטיסים של הבנק המסחרי המשותף של וייטנאם לתעשייה ומסחר ( VietinBank ), נגוין טאן פאפ, העריך כי קידום פיתוח כרטיסי אשראי מקומיים בשוק הווייטנאמי נתקל בקשיים מסוימים. לדוגמה, מספר הבנקים המסחריים המשותפים בפיתוח כרטיסי אשראי מקומיים מוגבל מאוד, ותוכניות תקשורת, פרסום וקידום מכירות למשיכת לקוחות לא התמקדו.

לכן, לאנשים עדיין אין גישה למוצר וליתרונותיו, מה שמוביל למספר הנפקות נמוך בהשוואה לכרטיסי אשראי בינלאומיים. בנוסף לכך, כרטיסי אשראי מקומיים מתקשים להתחרות בכרטיסי אשראי בינלאומיים מבחינת היקף השימוש, התכונות הבינלאומיות וכן תמריצים אטרקטיביים מארגוני כרטיסים בינלאומיים. שלא לדבר על כך, בשל הרגלי הצריכה, הם נוטים להעדיף מוצרי כרטיסים בינלאומיים בגלל הפופולריות שלהם ומספרם הגדול.

פרופסור חבר, ד"ר דאנג נגוק דוק (הפקולטה למימון ובנקאות, אוניברסיטת דאי נאם), שותף לנקודת המבט הנ"ל, אמר כי הסיבה העיקרית לכך שכרטיסי אשראי מקומיים אינם אטרקטיביים נובעת מגורמים הקשורים לפסיכולוגיה של הצרכן, עלויות אלטרנטיביות ועלויות פיננסיות של גופי הנפקה... נכון לעכשיו, מספר כרטיסי האשראי המקומיים המונפקים בבנקים מסחריים מהווה רק שישית עד עשירית ממספר כרטיסי האשראי הבינלאומיים המונפקים. עמלות וריביות אינם מהווים מכשול לכרטיסי אשראי מקומיים, מכיוון שהמחירים והעמלות של כרטיסי אשראי מקומיים נמוכים יותר מאלה של כרטיסי אשראי בינלאומיים.

מתוך גישה כזו, הציע מר דאנג נגוק דוק כי יש לזהות את המחקר ובחירת הפתרונות לקידום השימוש בכרטיסי אשראי מקומיים בווייטנאם כמשימה מרכזית על ידי בנקים מסחריים. הדבר החשוב, ויש לשקול זאת כאסטרטגיה ארוכת טווח, הוא לגבש ולשפר את המוניטין של כל בנק מסחרי, כך שניתן יהיה לקבל את הכרטיסים המונפקים לתשלום מחוץ לווייטנאם, ולהפוך אותם לכרטיסים בינלאומיים. במקביל, תשומת הלב, ההכוונה והתמיכה של הבנק הממלכתי של וייטנאם והרשויות המוסמכות בארגון, פיקוח ותמיכה בפיתוח כרטיסי אשראי מקומיים הם מכריעים.

סגן נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, פאם טיאן דונג, הצהיר כי בתקופה הקרובה, על מנת להמשיך ולממש את המטרה של קידום תשלומים שאינם במזומן ופיתוח כרטיסי אשראי מקומיים, בנק המדינה של וייטנאם ימשיך להורות למוסדות אשראי ויחידות קשורות ליישם ביעילות את צו מס' 52/2024/ND-CP בנושא תשלומים שאינם במזומן; להשלים ולהוציא בהקדם מסמכים המנחים את הצו החדש ליצירת מסדרון משפטי נוח לתשלומים שאינם במזומן, לתמוך בפיתוח כרטיסי אשראי מקומיים; ובמקביל, ליישם ביעילות פתרונות בטוחים ומאובטחים בתשלומים מקוונים ותשלומים בכרטיסי אשראי בנקאיים כדי להבטיח בטיחות, למנוע הונאות והונאות, ולהגביר את אמון המשתמשים בעת שימוש באמצעים אלקטרוניים.

"מוסדות אשראי צריכים לחקור ולפתח מוצרים ושירותים לתשלום שאינו במזומן, מוצרי כרטיסי אשראי מקומיים מודרניים, נוחים ובטוחים, להרחיב את התשתיות ורשתות קבלת התשלומים; לתאם באופן הדוק עם גורמים רלוונטיים כדי לקדם תקשורת כדי להגיע ולאפשר לאנשים ולעסקים, במיוחד באזורים כפריים, מרוחקים ומבודדים, גישה ושימוש קלים בשירותי בנקאות ותשלומים רשמיים, ובכך לתרום להפיכת מימון מקיף לאוניברסלי ולהגבלת האשראי השחור", הדגיש מר פאם טיאן דונג.

מָקוֹר