פתרונות ואוריינטציה לפיתוח של תשלומים ללא מזומן

לנוכח הצורך בפיתוח מהיר ובר-קיימא בעידן הצמיחה, הממשלה זיהתה תשלומים ללא מזומן לא רק ככלי נוח, אלא גם כחוליה חשובה בכלכלה הדיגיטלית.

המידע הנ"ל סופק בסדנה "תשלום ללא מזומן - כוח מניע לצמיחה כלכלית דיגיטלית" שנערכה ב-14 ביוני בהו צ'י מין סיטי, שאורגנה על ידי בנק המדינה בתיאום עם עיתון טואי טרה במסגרת פסטיבל ללא מזומן 2025. סגן ראש הממשלה הו דוק פוק נכח ונשא נאום בסדנה.

צמיחה מצטברת של עד 92% לשנה

נציג מאסטרקארד מציג כמה הרגלי תשלום ללא מזומן בחברה.

ספן שאה, סגן נשיא בכיר, רשת קבלת תשלומים, אסיה פסיפיק , במאסטרקארד, אמר כי וייטנאם עושה צעדים חשובים במסעה לכלכלה ללא מזומן. עם זאת, הפוטנציאל לפיתוח תשלומים דיגיטליים עדיין עצום.

על פי נתוני מאסטרקארד, המספר הכולל של עסקאות ללא מגע בווייטנאם רושם קצב צמיחה שנתי מצטבר (CAGR) של עד 92% לשנה בתקופה שבין הרבעון הרביעי של 2022 לרבעון הרביעי של 2024.

תנופת הצמיחה נובעת מהנוחות והמהירות של שיטת תשלום זו, יחד עם הקבלה הגוברת של Apple Pay, Google Pay ומערכות תחבורה ציבורית פתוחות.

ראוי לציין כי 60% מהעסקאות בנקודת המכירה מתבצעות באמצעות אמצעי תשלום שאינם במזומן, על פי מחקר של Stonewater Partners. מתוכם, ארנקים אלקטרוניים (מקומיים ובינלאומיים) מהווים 33%, וכרטיסי תשלום מהווים 26%.

כדי לענות על צרכי הצרכנים המשתנים ולהבטיח עסקאות מאובטחות, ממשלות , בנקים ומוסדות פיננסיים מודרניזציה מתמדת של תשתית התשלומים באמצעות טכנולוגיות חדשניות.

טכנולוגיות תשלום מודרניות הופכות פופולריות יותר ויותר, כגון תשלום באמצעות הקשה/הקשה לטלפון, המאפשרות תשלומים ללא מגע להיות מהירים, מאובטחים וחסכוניים, מה שהופך אותם לנגישים בקלות הן למשתמשים והן ליחידות קבלת התשלומים. בנוסף, הצפנת נתוני תשלום מסייעת בהגנה על מידע המשתמש בעת ביצוע עסקאות מקוונות ולא מקוונות, ומשפרת את האמינות והאבטחה.

"בנק המדינה של וייטנאם ממלא תפקיד מוביל בקידום מפת הדרכים לתשלומים ללא מזומן ברחבי המערכת האקולוגית הפיננסית הלאומית. במקביל, מערכת אקולוגית זו מתחזקת יותר ויותר הודות לתיאום הדוק בין בנקים, ארנקים אלקטרוניים, חברות פינטק ורשתות תשלומים בינלאומיות, ובכך תורמת להאצת הפופולריות של תשלומים דיגיטליים לכל סוגי המשתמשים", אמר נציג מאסטרקארד.

סקר שנערך לאחרונה במשותף על ידי Coc Coc Research ועיתון Tuoi Tre הראה גם כי עד 59% מהעסקאות היומיות של אזרחים וייטנאמים ביצעו תשלומים ללא מזומן. בקבוצת הגיל 25-44, שיעור זה עלה ל-72%.

למעשה, תשלומים שאינם במזומן הם כיום יותר מסתם הרגל, הם מהווים בסיס חשוב לטרנספורמציה דיגיטלית, צמיחה כלכלית ומודרניזציה לאומית. הדבר מתבטא בקיצור זמני התשלום והגברת מהירות זרימת הסחורות. עסקאות דיגיטליות גם מסייעות ביצירת שקיפות בניהול הפיננסי.

מר נגוין הונג נגוין, סגן המנהל הכללי של תאגיד התשלומים הלאומי של וייטנאם (NAPAS), ציטט נתונים סטטיסטיים מתעשיית הבנקאות ואמר כי ברבעון הראשון של 2025 ביצעו וייטנאמים 5.5 מיליארד עסקאות ללא מזומן; מתוכן 4.5 מיליארד היו עסקאות דיגיטליות בשווי של 40 מיליון וייטנאם דונג. זהו מספר מרשים ביותר. ממוצע העסקאות לנפש בווייטנאם התקרב לזה של תאילנד והודו, והוא נמצא רק במעט מאחורי סין.

לדברי מר נגוין, צמיחה זו מונעת על ידי אורח חיים חדש בסביבה הדיגיטלית, שמשמעותה שאנשים זקוקים לשיתוף, ניסיון בשירותים ולקבל מענה לכל צרכיהם בסביבה הדיגיטלית. אנשים יכולים כעת לבצע שירותים כגון חינוך, שירותים ציבוריים, תחבורה, קניות וכו', כולם בסביבה הדיגיטלית, ובכך ליצור מומנטום לפיתוח הכלכלה הדיגיטלית.

שכלול המסגרת המשפטית לתשלומים דיגיטליים

סגן נגיד הבנק הממלכתי של וייטנאם, פאם טיאן דונג, נואם בסדנה.

לדברי סגן נגיד הבנק הלאומי פאם טיאן דונג, במבט לאחור על השנים האחרונות, תשלומים ללא מזומן מילאו תפקיד מפתח, לא רק בקידום יעילות הפעילות הבנקאית והפיננסית, אלא גם תרומה להגברת השקיפות בניהול הכלכלי, קידום מסחר אלקטרוני, שירותים ציבוריים ושיפור התחרותיות הלאומית. תשלומים ללא מזומן בווייטנאם עברו התפתחויות חזקות וחיוביות.

נתוני בנק המדינה מראים שמערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית מעבדת בממוצע 820 טריליון וינדיש וינדי ליום, בעוד שמערכת ההחלפה הפיננסית והסליקה האלקטרונית מעבדת 26 מיליון עסקאות ביום.

תשתית מידע האשראי הלאומית שודרגה כדי להגביר את היכולת לעבד ולעדכן נתונים באופן אוטומטי, תוך הרחבת איסוף ועדכון נתונים בתוך ומחוץ לתעשייה, עם שיעור גבוה של עדכוני נתונים מוצלחים ממוסדות אשראי שהגיע ליותר מ-98%. יותר מ-110.8 מיליון רשומות לקוחות פרטיים ויותר מ-711 אלף רשומות לקוחות עסקיים הושוו למידע ביומטרי.

עד סוף שנת 2024, בווייטנאם יהיו יותר מ-204.5 מיליון חשבונות תשלום של לקוחות פרטיים, יותר מ-154 מיליון כרטיסי אשראי במחזור; ל-86.97% מהמבוגרים יש חשבונות בנק, וערך התשלומים שאינם במזומן גבוה פי 26 מהתמ"ג.

"מוצרים ושירותים בנקאיים ידידותיים רבים עם שירותים עשירים, המביאים ערכים מעשיים כדי לענות על הצרכים המגוונים של הלקוחות. וייטנאם היא גם חלוצה בחיבור תשלומים קמעונאיים חוצי גבולות באמצעות קודי QR עם תאילנד, קמבודיה ולאוס, במטרה להתרחב באזור אסיה. אלו תוצאות מעודדות, המדגימות שינוי ברור במודעות ובהתנהגות הצרכנים של אנשים ועסקים, כמו גם את מאמצי השינוי של סוכנויות ניהול המדינה", אמר מר דונג.

סגן ראש הממשלה הו דוק פוק נשא נאום בסדנה.

בסדנה, הדגיש סגן ראש הממשלה הו דוק פוק כי פיתוח תשלומים ללא מזומן לא רק מועיל לתעשיית הבנקאות אלא גם משפיע לטובה על הכלכלה הלאומית. בפרט, בהקשר של פיתוח חזק של מסחר אלקטרוני, תשלומים ללא מזומן הם גורם הכרחי לקידום פיתוח הכלכלה הדיגיטלית.

לאחרונה, הממשלה פרסמה חוקים וצווים חשובים רבים כדי להקל על פיתוח פלטפורמות דיגיטליות ולקדם תשלומים ללא מזומן. בנוסף לתוצאות החיוביות, סגן ראש הממשלה ציין כי עדיין קיימים כמה אתגרים כגון ההרגל של חלק מהאוכלוסייה להשתמש במזומן והחשש לשמירת עקבות עסקאות; תשתית הטכנולוגיה במקומות מסוימים עדיין חלשה. בפרט, סיכוני אבטחה מהווים אתגר גדול, כגון הודעות מזויפות הקשורות לזיהוי אזרחי או קודי OTP. חלק מפלטפורמות התשלום המקוונות לא הושלמו, כגון סוגיות הקשורות ל"מטבעות קריפטוגרפיים", תשלומים חוצי גבולות...

כדי לקדם תשלומים ללא מזומן - חוליה חשובה בכלכלה הדיגיטלית, סגן ראש הממשלה הו דוק פוק הדגיש מספר פתרונות וכיווני פיתוח בתקופה הקרובה. בהתאם לכך, הממשלה תמשיך לחקור ולפרסם תקנות משפטיות כדי ליצור מסגרת משפטית איתנה, הן לטיפול בהפרות והן לקידום פיתוח תשלומים ללא מזומן.

הממשלה בוחנת גם הוצאת תקנות משפטיות פיילוט בנושא פיתוח נכסים דיגיטליים ומטבעות קריפטוגרפיים. לדבריו, למרות שמדובר בנושא קשה ומסוכן, מדובר במגמה עולמית ווייטנאם אינה יכולה לעמוד מנגד.

במקביל, הממשלה שמה דגש גם על שדרוג ופיתוח תשתית טכנולוגיית המידע, תוך שימוש במפעלי טכנולוגיית מידע מובילים כמו Viettel ו-VNPT כליבה לפיתוח תשתית סיבים אופטיים, טכנולוגיית 5G לקראת 6G...; במקביל, עידוד ארגונים לפתח שירותי תשלום חדשים, יצירתיים, נוחים ומהירים.

סגן ראש הממשלה הו דוק פוק הדגיש כי על כל הצדדים לשים לב לפתרונות לשיפור האבטחה ולמניעת פשעי סייבר במסגרת קידום הכלכלה הדיגיטלית. זהו פתרון חשוב להגנה על צרכנים, מניעת מקרים של הונאה, אובדן כסף וכו'; יחד עם זאת, זהו גם גורם מפתח שיש לחזקו הן מבחינה משפטית והן מבחינה טכנית כדי להבטיח פיתוח בר-קיימא ובטוח של פעילויות כלכליות דיגיטליות ותשלומים שאינם במזומן.

לפי VNA

מקור: https://doanhnghiepvn.vn/kinh-te/giai-phap-va-dinh-huong-phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat/20250616063745822