הכלכלה הדיגיטלית מאיצה הודות לתשלומים ללא מזומן

תשלומים שאינם במזומן אינם עוד אופציה, אך הפכו לחלק בלתי נפרד מהכלכלה הדיגיטלית של וייטנאם. עם קצב דיגיטציה חזק, יחד עם שיפור ניכר בתשתיות התשלומים ומדיניות קידום מהרמה המרכזית למקומית, וייטנאם הופכת לנקודת אור באזור בפיתוח תשלומים דיגיטליים.

תשלומים דיגיטליים מעצבים את הכלכלה הדיגיטלית

על פי נתוני הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV), עד סוף שנת 2024, במדינה היו יותר מ-204.5 מיליון חשבונות תשלום אישיים, 154.1 מיליון כרטיסי אשראי במחזור ול-86.97% מהמבוגרים היה חשבון בנק.

בממוצע, מערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית מעבדת כ-820,000 מיליארד וונד ליום.

בנוסף, מערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית מעבדת בממוצע 820,000 מיליארד דונג וייטנאמי ליום, שווה ערך ליותר מ-40 מיליון דולר, עם כ-30 מיליון עסקאות ביום; במקביל, מערכת ההחלפה הפיננסית והסליקה האלקטרונית מעבדת גם היא 26 מיליון עסקאות ביום. אינדיקטורים אלה מראים כי פלטפורמת התשלומים הדיגיטלית של וייטנאם מתרחבת במהירות בהיקף ובכיסוי.

לא רק המספרים, תשלומים ללא מזומן מביאים גם ליעילות כלכלית ברורה: ארגונים מייעלים את תזרים המזומנים, מפחיתים את עלויות אחסון המזומנים, משפרים את יכולת הניהול ומגדילים את שקיפות תזרים ההון. במיוחד במסחר אלקטרוני, תשלום דיגיטלי מסייע לתעשייה זו להשיג קצב צמיחה של 16-30% לשנה, ותורם 18.7% מהתמ"ג הלאומי.

הו צ'י מין סיטי היא חלוצה בשילוב תשלומים דיגיטליים בכל התחומים, החל משירותים ציבוריים, חינוך , שירותי בריאות ועד תחבורה ומסחר. לדברי סגן יו"ר הוועדה העממית של הו צ'י מין סיטי, נגוין ואן דונג, תוכניות הכשרה למיומנויות דיגיטליות לסוחרים בשווקים מסורתיים כמו בן טאן וטאן דין סייעו להגדיל את ההכנסות ב-25% לאחר יישום שיטות תשלום ללא מזומן. העיר שואפת גם להפחית 50% מעסקאות המזומן בשווקים המסורתיים עד 2027.

בנוסף, וייטנאם היא גם אחת המדינות הראשונות בדרום מזרח אסיה שפרסו חיבורי תשלום קמעונאיים חוצי גבולות באמצעות קודי QR עם תאילנד, לאוס וקמבודיה, מה שסייע להגדיל את העסקאות הבינלאומיות ב-15% ותומך רבות בתעשיות התיירות והמסחר.

NAPAS ו-Highlands Coffee שיתפו פעולה זה עתה כדי לפרוס שירות תשלום באמצעות קוד.
VietQRPAY בחנויות ברחבי הארץ.

החל מ-1 ביולי 2024, וייטנאם יישמה גם אימות ביומטרי חובה עבור כל העסקאות הפיננסיות. עד כה, אומתו יותר מ-110.8 מיליון רשומות אישיות ו-711,000 רשומות ארגוניות, מה שסלל את הדרך למערכת תשלומים בטוחה ואמינה יותר.

סגן ראש הממשלה הו דוק פוק אישר: "תשלום ללא מזומן לא רק מסייע בקיצור זמן העסקה אלא גם תורם משמעותית לשקיפות תזרים המזומנים, לשליטה כלכלית, ובכך מקדם צמיחה בת קיימא."

למרות שתשלומים ללא מזומן רשמו התקדמות, עדיין ישנן בעיות, כמו שיעור התשלום הגבוה במזומן במשלוח (COD) במסחר אלקטרוני (77.5%), המשקף את חששות הצרכנים. לכן, דעות רבות טוענות שהאתגר הגדול כעת הוא כיצד לבנות אמון במערכת התשלומים הדיגיטלית, במיוחד בהקשר של פשעי היי-טק מתוחכמים יותר ויותר.

הרחבת פתרונות התשלום

למרות התקדמות מרשימה, המערכת האקולוגית של תשלומים ללא מזומן בווייטנאם עדיין זקוקה לפתרונות נוספים כדי להתפתח באופן בר-קיימא, להתפשט באופן נרחב ולחדור עמוק יותר לחיים החברתיים-כלכליים. בפרט, שלוש סוגיות בולטות שיש להתמקד בהן הן תשתית דיגיטלית לא אחידה, אבטחת רשת לא שלמה והרגל השימוש במזומן, במיוחד באזורים כפריים ותת-מפותחים.

כדי להפוך תשלומים ללא מזומן לא רק למגמה ולהרגל, אלא גם לפתרון תשלום מרכזי בעתיד, הו צ'י מין סיטי יישמה פתרונות רבים. לדברי סגן היו"ר נגוין ואן דונג, לאחרונה העיר קידמה תשלומים דיגיטליים ברחבי האזור, החל משירותים ציבוריים, מינהל, חינוך, בריאות ועד תחבורה ומסחר. כיום, העיר מקדמת תקשורת באמצעות פלטפורמות כמו טיקטוק וזאלו ומארגנת סמינרים וסדנאות בנושא מיומנויות פיננסיות דיגיטליות בשווקים מסורתיים, אזורי מגורים ופרברים, שבהם ההרגל של שימוש במזומן עדיין פופולרי.

רוב האנשים משלמים ללא מזומן כשהם הולכים לקניות.

בנוסף, העיר הו צ'י מין הציעה גם שהממשלה תשלים בקרוב מסמכים משפטיים, ובמיוחד תקנות בנושא אבטחת מידע אישי, כדי להסתנכרן עם חוק מוסדות האשראי שתוקן בשנת 2024 ועם צו 52; במקביל, יש צורך לתאם בין משרדים וסניפים כדי לחבר נתונים ולבנות מערכת אקולוגית של תשלומים חכמים בין-מגזריים.

ברמה הלאומית, בנק המדינה ומשרד הביטחון הציבורי מיישמים במקביל פרויקטים טכנולוגיים לשליטה בסיכונים. ראוי לציין כי המערכת מתריעה מפני חשד לחשבונות הונאה לפני ביצוע עסקאות, ועוזרת למשתמשים להפחית את הסיכון להפסד כסף עקב טריקים טכנולוגיים מתקדמים ב-40%. בנוסף, החל מ-1 ביולי 2025, עסקים יידרשו גם לאמת ביומטריה בעת ביצוע עסקאות, להדק את אבטחת המערכת ולמזער סיכונים מצד מתווכים.

בסדנה "תשלום ללא מזומן - כוח מניע לצמיחה כלכלית דיגיטלית" שנערכה לאחרונה, הדגיש סגן ראש הממשלה הו דוק פוק: "יש צורך לשכלל מוסדות ומדיניות משפטית מתאימים, ליצור תנאים נוחים למודלי תשלום חדשניים, תוך שליטה בסיכונים והגנה על נכסי הציבור". סגן ראש הממשלה ציין גם את הצורך לפתח בקרוב אסטרטגיה מקיפה לתשלומים דיגיטליים, שבה אנשים חייבים להיות במרכז באמצעות חינוך פיננסי מוקדם בבתי הספר, שיפור היכולת הדיגיטלית הקהילתית ותמיכה בתשתיות באזורים מרוחקים.

מצד משרד התעשייה והמסחר, המטרה עד שנת 2030 היא להגיע ל-80% עסקאות ללא מזומן במסחר אלקטרוני. לשם כך, הוכנה תוכנית אב לשנים 2026-2030 הכוללת קבוצות של פתרונות לתמיכה בסוחרים מסורתיים בשוק, שילוב תשלומים במכשירים ניידים בעלות נמוכה ושיתוף פעולה עם ארגוני ביניים כדי להפיץ ארנקים אלקטרוניים, קודי QR, כרטיסים ללא מגע וכו'.

הצעה בולטת של בנק שינהאן היא שווייטנאם יכולה ללמוד מקוריאה בניכוי מס הכנסה אישי עבור משתמשי תשלומים דיגיטליים. מדיניות זו סייעה לקוריאה להגדיל את שיעור העסקאות ללא מזומן ב-15%. אם תיושם באופן דומה בווייטנאם, יחד עם תמריצי מס לעסקים המקבלים תשלומים דיגיטליים, צפוי שהכלכלה הדיגיטלית תוכל לצמוח ב-10% נוספים בשנה.

לדברי מומחים כלכליים, תשלום ללא מזומן אינו רק עניין של טכנולוגיה, אלא עמוד תווך באסטרטגיית הפיתוח הכלכלי הדיגיטלי. כאשר הממשלה, העסקים והאנשים יעבדו יחד, וייטנאם תוכל לפרוץ לחלוטין ולבנות חברה מודרנית, שקופה ותחרותית בעידן הדיגיטלי.

לפי VNA

מקור: https://doanhnghiepvn.vn/kinh-te/kinh-te-so-tang-toc-nho-thanh-toan-khong-tien-mat/20250618051631866