קודי QR אישיים נפוצים: "צוואר בקבוק" גדול במערכת האקולוגית של תשלומים דיגיטליים

נתוני עסקאות מתפוצצים, אך ההרגל של שימוש בקודי QR אישיים הופך למכשול גדול, מה שהופך את השוק ללא סטנדרטי וחסר שקיפות.

בתשתית התשלומים QR יש פרצות

בשנים האחרונות, זרימת התשלומים הדיגיטליים בווייטנאם משתנה במהירות "מסחררת". מדוכנים קטנים, בתי קפה על המדרכה ועד פלטפורמות מסחר אלקטרוני, קודי QR מופיעים בצפיפות גוברת והולכת, והופכים ל"שפה המשותפת" של עסקאות תשלום מודרניות. הנוחות, המהירות והפופולריות שלהם מביאות את הצרכנים למסלול תשלום חדש, שבו כל נגיעה במסך יכולה להחליף מחזור עסקה מסורתי שלם.

בסדנה "תשלום באמצעות קוד QR: שקיפות וניסיון בלתי מוגבל" שאורגנה על ידי VnEconomy בשיתוף פעולה עם מחלקת התשלומים (בנק המדינה), חברת התשלומים הלאומית של וייטנאם (NAPAS) ויחידות קשורות ב-19 בנובמבר, אישר מר נגוין דוק לה, סגן ראש מחלקת ניהול שוק, מחלקת ניהול ופיתוח שוק מקומי, משרד התעשייה והמסחר , כי תשלום QR אינו רק כלי עזר אלא הפך לעמוד תווך בקידום המסחר האלקטרוני והשוק המקומי. הוא תיאר את קוד ה-QR כ"כלי נוח, פופולרי ואמין, אנשים צריכים רק טלפון חכם כדי לבצע עסקאות; עסקים קטנים צריכים רק להדפיס את הקוד כדי לקבל תשלומים, מבלי להשקיע בציוד נוסף".

מר נגוין דוק לה, סגן ראש מחלקת ניהול שוק, מחלקת ניהול ופיתוח שוק מקומי, משרד התעשייה והמסחר, שיתף בסדנה. צילום: לאן אנה

הנקודה שמר לה הדגיש היא אמון בעסקאות, כאשר סורק את הקוד, הקונה רואה בבירור את הסכום לתשלום, מה שמגביל את הבלבול. עבור מוצרים קמעונאיים קטנים, מהירות העסקה עולה בחדות מכיוון שאין צורך לטפל בכסף קטן. וברמת הניהול, QR מסייע להפוך עסקאות לשקופות, ומספק נתונים מדויקים למערכת הבנקאית ולסוכנויות ניהול השוק. הוא מאמין שתשלומים ללא מזומן גם יוצרים מנטליות צרכנית חיובית, אנשים מוציאים כסף בנוחות רבה יותר כאשר הם משלמים באמצעות חשבון.

אבל מאחורי הפופולריות הזו עומדים קמטים בשוק, ההרגל להשתמש בקודי QR אישיים שחודר לכל משק בית עסקי; חוסר הקישוריות בין מותגי QR; חוסר בנתוני עסקאות חלקים והפער הדיגיטלי ההולך וגובר בין אזורים עירוניים לכפריים... קצב הצמיחה של תשלומים דיגיטליים כה חזק שהוא מאלץ סוכנויות ניהול, עסקי טכנולוגיה ובנקים לשבת יחד כדי לענות על שאלה גדולה: כיצד יכולה מערכת האקולוגית של QR לפעול בצורה שקופה, בטוחה ובהתאם לתקנים בינלאומיים?

מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים (בנק המדינה), אמר כי למרות שהנתונים גדלו בחדות, בתשתית התשלומים בקודי QR עדיין יש פרצות שיש לתקן. נכון לעכשיו, רוב יחידות קבלת התשלומים משתמשות בקודי QR אישיים כדי לקבל כסף עבור סחורות ושירותים. הנוחות, ללא עמלות, ללא חוזים... עוזרים לצורה זו להתפשט, אך גם מביאים עמם אזור חשוך של חוסר יכולת לספור מכירות, חוסר הגנה על צרכנים, חוסר חיבור מעבר לגבולות וחוסר יצירת בסיס שקוף לניהול מס.

מר פאם אן טואן ציין בגלוי את חוסר הקישוריות בין מותגי קוד QR, מה שהופך כל צד ל"נווה מדבר טכני", גורם לאי נוחות ללקוחות ומפצל את השוק. " למרות שנפתחו קשרים עם תאילנד, לאוס וקמבודיה, היקף העסקאות חוצות הגבולות עדיין אינו תואם את הביקוש", אמר, ואישר כי פערים אלה מהדהדים ודוחפים את השוק למצב של צורך בסטנדרטיזציה כדי להימנע מאובדן תנופת הצמיחה החזקה שלו.

מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם, נואם. צילום: לאן אן

שדרוג מהיר של העברת כספים QR לתשלום QR

בנוגע לסוגיה זו, גב' פאן טי טהאן נהאן, מנהלת כרטיסי BIDV ומרכז התפעול, ניגשה ישירות לאתגרים הטכניים, העלויות וההרגליים. גב' נהאן אמרה שהקושי הגדול ביותר הוא המנטליות של סוחרים קטנים כאשר הם צריכים לעבור מ-QR אישי חינמי לתשלום QR עם עמלות (כ-0.8-1%). מודל "אפס עמלה" יוצר הרגל חזק מדי, בעוד ש-QR Pay, למרות שהוא שקוף, סטנדרטי, בעל יישור קומה ומגן על קונים, גורם לסוחרים קטנים רבים להסס.

לא רק עלויות, גב' נהאן ציינה את "צוואר הבקבוק בחיבור" בין ארנקים אלקטרוניים לבנקים. ארנקים רוצים לבצע תשלומים בכל מקום; בנקים לא רוצים לשלם עמלות טעינה כאשר לקוחות מפקידים כסף לארנקים שלהם. במקביל, תשלומים חוצי גבולות דורשים סטנדרטים גבוהים של ניהול סיכונים, במיוחד במניעת הלבנת הון, מה שמאלץ את המערכת לקבוע נהלים מחמירים יותר.

לדבריה, כדי שהמעבר ל-QR Pay יהיה בר ביצוע, יש לחלוק עלויות בין הבנקים, NAPAS וסוחרים קטנים, וצריך להיות פיקוח ותקנות שקופים יותר מצד בנק המדינה.

סדנה "תשלום באמצעות קוד QR: שקיפות וניסיון בלתי מוגבל". צילום: לאן אנה

בחזית הקשר עם משקי בית עסקיים, מר דו טואן אן, סגן המנכ"ל של חברת המניות המשותפת KiotViet Technology, אמר כי עם יותר מ-300,000 מוכרים המשתמשים בפלטפורמה, KiotViet רשמה שבתוך שנתיים בלבד, סך העסקאות של המערכת כולה גדל ביותר מ-42%, בעוד שעסקאות QR גדלו כמעט פי 3.5, מ-70.5 מיליון ל-243.7 מיליון. עם זאת, מר טואן אן ציין כי פער הדיגיטציה בהאנוי , הו צ'י מין סיטי, דא נאנג ו-QR מהווה חלק גדול; בעוד שמחוזות וקומונות רבים עדיין נמצאים מתחת ל-0.5%. זה מראה כי מרחב ההמרה גדול ביותר.

מיישום מעשי, הוא הציע שלושה פתרונות: סטנדרטיזציה של טכניקות API מאוחדות, תהליכי KYC וממשקים כדי להפוך את מערכת QR Pay ליציבה ועקבית; עלויות שקופות, שהוכרזו מההתחלה, נהלים פשוטים, שמטרתם 100% מקוונים; תמיכה ביישום בפועל, הוראות ישירות בממשק KiotViet, תמיכה מקומית, תיאום עם בנקים ורשויות המס להכשרת משקי בית עסקיים.

מר טואן אנה הדגיש כי כאשר QR Pay ייפרס באופן סינכרוני, למגזר המס יהיה "מקור נתונים שקוף, מובנה וניתן לאימות", שיסייע להפחית בדיקות ידניות ולהגדיל את סיווג הסיכונים.

לנוכח הבעיות שהוזכרו לעיל, אמר מנהל מחלקת התשלומים פאם אן טואן כי סוכנות הניהול מכוונת למספר פתרונות.

ראשית, ספקי שירותי תשלום/מתווכי תשלום צריכים להתמקד בהרחבת רשת יחידות קבלת התשלומים כדי לענות על הצרכים הגוברים של אנשים ועסקים. ישנם צעדים לעידוד יחידות קבלת תשלומים להשתמש בקוד QR לתשלום במקום בקוד QR להעברת כספים.

שנית, לחזק את יכולת התשלום ההדדית בין מותגים שונים המספקים קוד QR כדי להביא נוחות תשלום ללקוחות,

שלישית, לקראת יישום קשרים עם מדינות אחרות כמו סין, קוריאה, סינגפור, הודו, טייוואן (סין), מלזיה, ...

רביעית, הגברת התקשורת כך שהלקוחות ידעו על השירות, הגברת ההכשרה לעובדים ביחידות קבלת תשלומים כדי להבטיח שהלקוחות יוכלו לזהות ולהשתמש כראוי בשירותי תשלום קמעונאיים דו-צדדיים באמצעות קוד QR.

על פי נתוני הבנק הממלכתי של וייטנאם, רק בתשעת החודשים הראשונים של השנה, מערכת התשלומים ללא מזומן בווייטנאם רשמה יותר מ-17.8 מיליארד עסקאות בשווי כולל של יותר מ-260 טריליון וינדיש וייטנאמי, עלייה של 43.32% בכמות ו-24.23% בערך. מתוכם, עסקאות דרך האינטרנט עברו את 3.4 מיליארד, טלפונים ניידים הגיעו ליותר מ-11.5 מיליארד, וקוד QR, השיטה שתופסת את תשומת הלב בתשלומים קמעונאיים, הגיע ליותר מ-337 מיליון עסקאות, עלייה של 61.63% בכמות ו-150.67% בערך.

מקור: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html