आईमनी: बीमा पर आय का कितना प्रतिशत खर्च करना उचित है?

हाल ही में, बीमा बाजार में ऐसे कई मामले सामने आए हैं, जिनके कारण ग्राहकों का भरोसा उठ गया है, जैसे कि बैंक कर्मचारियों द्वारा बीमा सलाह देते समय अस्पष्टता बरतना, बीमा कर्मचारियों द्वारा अनुबंध की शर्तों पर स्पष्ट सलाह न देना...

हालांकि, यह निर्विवाद है कि जीवन बीमा में भाग लेना दुर्घटनाओं, बीमारियों आदि के जोखिमों के खिलाफ वित्तीय संसाधनों को बनाए रखने के लिए एक अच्छा समाधान है। हालांकि, हर कोई नहीं जानता कि कितना बीमा खरीदना है और बीमा कैसे चुनना है।

नीचे वियतनाम में निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन इकाई, FIDT की विशेषज्ञ सुश्री गुयेन थू गियांग का अनुभव साझा किया गया है। सुश्री गियांग को बीमा क्षेत्र में भी कई वर्षों का अनुभव है।

20 साल, 30 साल, 40 साल, मुझे किस तरह का बीमा खरीदना चाहिए?

दरअसल, बीमा एक दीर्घकालिक उत्पाद पैकेज है, जो दशकों तक चल सकता है, इसलिए बीमा उत्पादों के लिए आय आवंटित करने की एक रणनीति बनाना ज़रूरी है। तो क्या बीमा के लिए काटी जाने वाली राशि हर साल एक जैसी होनी चाहिए या अलग-अलग चरणों में?

- सबसे पहले, लोगों को यह समझना होगा कि पैसा कमाने की उनकी क्षमता एक परिसंपत्ति है, और एक महत्वपूर्ण परिसंपत्ति है।

सिद्धांत यह है कि संपत्ति जितनी महत्वपूर्ण है, हमें उसके जोखिम प्रबंधन के बारे में उतना ही अधिक जागरूक होना चाहिए। जब ​​हम युवा होते हैं, तो हमारी अधिकांश संपत्तियाँ अमूर्त होती हैं। समय के साथ, ये संपत्तियाँ धीरे-धीरे वित्तीय संपत्तियों या अचल संपत्ति में परिवर्तित हो जाती हैं। लेकिन युवाओं के लिए, यह संभावनाओं की कहानी है, भविष्य की कहानी है।

जीवन बीमा में भाग लेना दुर्घटनाओं, बीमारियों आदि के जोखिमों के खिलाफ वित्तीय संसाधनों को बनाए रखने का एक अच्छा समाधान है। (फोटो: मान्ह क्वान)

दूसरी ओर, जोखिम प्रबंधन हमेशा वित्तीय दायित्वों के साथ जुड़ा होता है, खासकर आश्रितों, रिश्तेदारों के लिए, जिनके पास अगर हमसे आय का कोई स्रोत नहीं है, तो वे अल्पावधि और दीर्घावधि में आर्थिक रूप से असुरक्षित हो जाएँगे। यहाँ दीर्घावधि 10 वर्ष, 20 वर्ष या उससे अधिक हो सकती है। यदि आश्रित बच्चा है, तो यह जन्म से 18 वर्ष की आयु तक होता है। यदि आश्रित कोई वृद्ध व्यक्ति है, तो यह सेवानिवृत्ति से मृत्यु तक होता है। भविष्य की आय की सुरक्षा के एक साधन के रूप में, बीमा युवा और मध्यम आयु वर्ग के लोगों के लिए महत्वपूर्ण है और वृद्धों के लिए अब महत्वपूर्ण नहीं रह गया है।

हालाँकि, आय की सुरक्षा के अलावा, बीमा परिवार के सदस्यों के लिए चिकित्सा देखभाल , दुर्घटना उपचार और गंभीर बीमारी के खर्च को सीमित करने में भी भूमिका निभाता है। इस मामले में, यह आश्रितों की उम्र और स्वास्थ्य पर निर्भर करता है।

यदि आप परिवार के सभी सदस्यों के लिए पर्याप्त सुरक्षा जाल स्थापित करना चाहते हैं, तो बीमा प्रीमियम निश्चित रूप से बहुत अधिक होगा, इसलिए यहां आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या परिवार बढ़ती संपत्तियों या वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता देता है; यदि बीमा लागत पर एक सीमा है, तो आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि किन विषयों के लिए सुरक्षा लाभों को प्राथमिकता दी जाए, उदाहरण के लिए, 3 वर्ष से कम उम्र के बुजुर्गों और बच्चों को प्राथमिकता दें।

आपकी राय में, क्या हमें बीमा के लिए आय अनुपात बढ़ाने या घटाने पर विचार करना चाहिए? उम्र के हिसाब से हमें बीमा पैकेज कैसे चुनने चाहिए?

- 20 वर्ष की आयु में, जब वे स्कूल से स्नातक हुए होते हैं और उनकी आय भी अच्छी होती है, वे विवाहित नहीं होते हैं और उनका कोई परिवार भी नहीं होता है, तो अधिकांश युवाओं को जीवन बीमा लेने की आवश्यकता नहीं होती है।

हालाँकि, आप में से कुछ ऐसे भी हैं जिन्होंने स्नातक होने के शुरुआती दिनों से ही परिवार के जीवन-यापन के खर्चों का एक हिस्सा उठाने की ज़िम्मेदारी ले ली है; उन माता-पिता और रिश्तेदारों का सहारा बनना जिनकी आर्थिक स्थिति अच्छी नहीं है, खासकर अगर आपके माता-पिता के पास सामाजिक बीमा या कोई अन्य पेंशन नहीं है, तो आपको यह समझना होगा कि आपके आश्रित हैं और आप आर्थिक रूप से ज़िम्मेदार हैं। इस उम्र में, आपको केवल मुख्य जीवन बीमा उत्पाद खरीदने की ज़रूरत है, अतिरिक्त पूरक उत्पाद खरीदने की आवश्यकता नहीं है; 10 मिलियन VND/माह की आय मानकर, आप अपनी वार्षिक आय का 6% घटाकर 1 बिलियन VND से कम की बीमा राशि के साथ 7.2 मिलियन VND के प्रीमियम वाला बीमा पैकेज खरीद सकते हैं।

3 साल की उम्र तक, जब शादी हो जाती है और बच्चे हो जाते हैं; इस समय वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ काफ़ी बढ़ जाती हैं। इस अवधि के लिए बीमा राशि की गणना करते समय, आपको सबसे ज़रूरी ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए, जैसे कि कर्ज़ चुकाने की ज़रूरतें, कम से कम 10 साल तक बचे लोगों के लिए ज़रूरी खर्च, 18 साल की उम्र तक बच्चों की शिक्षा का खर्च...

सबसे पहले, उपरोक्त आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त बड़ी बीमा राशि को प्राथमिकता देना आवश्यक है, जिसमें मांग को कम करने वाले कारकों जैसे तरल संपत्ति, जीवनसाथी की आय, निष्क्रिय आय को ध्यान में रखा जाता है... मुख्य उत्पाद के साथ जीवन बीमा स्तर की गणना करने के बाद, उसके अनुसार अतिरिक्त पूरक उत्पादों को खरीदने के लिए बजट को आधार बनाया जाता है।

मुख्य उत्पाद के लिए जीवन बीमा कवरेज की गणना करने के बाद, आप अपने बजट के आधार पर अतिरिक्त उत्पाद खरीद सकते हैं (फोटो: आईटी)।

इस अवधि के दौरान, आय आमतौर पर धीरे-धीरे बढ़ती है और 35 वर्ष की आयु के आसपास चरम पर होती है, इसलिए यदि आप पहले बीमा खरीदते हैं, तो आपको एक उचित बजट बनाने के लिए 35 वर्ष की आयु में आय वृद्धि दर और अपेक्षित आय का अनुमान लगाना होगा। यदि 35 वर्ष की आयु में आपकी आय 25 वर्ष की आयु की तुलना में दोगुनी है, तो आपको 25 वर्ष की आयु में खरीदे गए प्रीमियम के बराबर एक अतिरिक्त उत्पाद खरीदना चाहिए। यदि आपकी आय 25 वर्ष की आयु की तुलना में तीन गुना अधिक है, तो आपको एक नए अनुबंध या मृत्यु लाभ उत्पाद के साथ बीमा राशि बढ़ानी चाहिए। बीमा बजट की गणना करते समय वार्षिक आय के 5-8% के आंकड़े को संदर्भ के रूप में इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

4x की उम्र में, भविष्य की आय की सुरक्षा की ज़रूरत कम होने लगती है क्योंकि बच्चे बड़े होने लगते हैं, वित्तीय ज़िम्मेदारी कुछ हद तक कम हो जाती है। हालाँकि, चिकित्सा देखभाल, दुर्घटना उपचार और गंभीर बीमारी की लागत बढ़ जाएगी, इसलिए यह मुख्य उत्पाद को कम करने और पूरक उत्पाद को बढ़ाने का चरण है।

5x की आयु में, अधिकांश लोगों को अपनी भविष्य की आय की सुरक्षा करने की अधिक आवश्यकता नहीं रह जाती है; यदि उन्होंने पहले 20 वर्षों तक अनुबंध प्रीमियम का भुगतान किया है, तो वे प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर सकते हैं और अनुबंध में संचित धन का उपयोग सुरक्षा लाभों, विशेष रूप से दुर्घटना और गंभीर बीमारी लाभों को बनाए रखने के लिए कर सकते हैं।

बीमा बजट की गणना करते समय वार्षिक आय के 5-8% के आंकड़े को संदर्भ के रूप में उपयोग किया जाना चाहिए (फोटो: मान्ह क्वान)।

आय का 5-10% तक बीमा खरीदें

वार्षिक आय का कितना प्रतिशत बीमा पर खर्च करना उचित है?

- पिछले प्रश्न का उत्तर देते समय, मैंने आय का 5-8% का आँकड़ा दिया था। विकसित देशों में, न्यूनतम बीमा खरीद दर 2-5% है। हालाँकि, दो बातें ध्यान देने योग्य हैं।

एक तो यह कि उनका जीवन स्तर ऊंचा है, यह इस बात से समझा जा सकता है कि यदि वे हमारे देश में रहने के लिए आते हैं, तो उनकी आय को अमीरों के समान वर्गीकृत किया जा सकता है, तथा अमीरों की आय का 2-5% औसत और निम्न आय स्तर की तुलना में एक महत्वपूर्ण संख्या है।

दूसरा, हो सकता है कि उनके जीवन बीमा में बचत घटक न हो, जबकि हमारे देश में अधिकांश जीवन बीमा में बचत घटक होता है, इसलिए यदि यह केवल सुरक्षा है, तो यह आय का 3-4% हो सकता है, लेकिन बचत घटक जोड़ने पर यह 5-8% तक बढ़ जाएगा।

आय के 5-8% के इस स्तर पर भी, हमें अड़ियल नहीं होना चाहिए। उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति की आय कई वर्षों से 30 मिलियन VND/माह है। हाल ही में, आय अचानक बढ़कर 80 मिलियन VND/माह हो गई, लेकिन यह नई आय वास्तव में टिकाऊ और स्थिर नहीं है, तो बीमा खरीद बजट निर्धारित करने के लिए आय का स्तर लगभग 50 मिलियन VND/माह चुनें।

इसके अलावा, बचत दर और उन व्यक्तियों और परिवारों की अधिशेष नकदी प्रवाह का उपयोग करने की आवश्यकता पर विचार करना आवश्यक है जो परिसंपत्तियों में वृद्धि या वित्त की सुरक्षा को प्राथमिकता देना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए, अगर बचत दर आय का 30% है और आप अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए निवेश पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं, तो 25% निवेश पर खर्च करें और बाकी 5% बीमा खरीदने के लिए बचाएँ। हालाँकि, ऐसे व्यक्ति और परिवार जो सुरक्षा आवश्यकताओं को महत्व देते हैं और कई बीमा लाभ चाहते हैं, वे बीमा बजट को 10% तक बढ़ा सकते हैं, उदाहरण के लिए।

स्रोत: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm