खराब ऋण 'रक्त के थक्के' को खत्म करने के लिए वैधीकरण

क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2024 में संशोधन को खराब ऋण के "रक्त के थक्के" को भंग करने और अर्थव्यवस्था के खून को साफ करने के लिए एक मजबूत दवा माना जाता है।

खराब ऋण तेजी से बढ़ता है

18 अप्रैल को, हनोई में, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन ने क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2024 के कई लेखों को संशोधित और पूरक करने वाले मसौदा कानून पर टिप्पणियों पर एक सेमिनार आयोजित किया।

क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2024 के कई अनुच्छेदों को संशोधित और पूरक करने वाले मसौदा कानून पर टिप्पणियों पर चर्चा। फोटो: न्गो हाई

वियतनाम बैंक एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव, श्री गुयेन क्वोक हंग ने अपने उद्घाटन भाषण में कहा कि ऋण संस्थाओं पर कानून 2024, जो आधिकारिक तौर पर 1 जुलाई, 2024 से प्रभावी होगा, ने बैंकिंग प्रणाली के कानूनी नियमों में आने वाली कठिनाइयों और समस्याओं के समाधान के लिए समायोजन किए हैं। हालाँकि, यह खेदजनक है कि ऋण संस्थाओं पर कानून 2024 ने राष्ट्रीय सभा के प्रस्ताव 42/2017/QH14 (संकल्प 42) के कई प्रावधानों को संहिताबद्ध नहीं किया है, जैसे: ज़ब्त करने का अधिकार, संपार्श्विक जब्त करना, मामले के बाद संपार्श्विक वापस करना... जो ऋण संस्थाओं की अशोध्य ऋण से निपटने की क्षमता को प्रभावित करते हैं।

खराब ऋणों को वैध बनाने की आवश्यकता को देखते हुए, खराब ऋणों की वर्तमान स्थिति पर आँकड़े प्रस्तुत करते हुए, श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि 2024 के अंत तक, पाँच पुनर्गठित बैंकों सहित, ऋण संस्थानों का खराब ऋण अनुपात लगभग 1,030,000 बिलियन वियतनामी डोंग (VND) होगा। यदि पुनर्गठित होने वाले पाँच बैंकों को छोड़ दिया जाए, तो खराब ऋण अनुपात लगभग 1.93% होगा, जो 2023 की तुलना में लगभग 0.2% की वृद्धि है।

एक अधिक विशिष्ट विश्लेषण में, बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव ने ज़ोर देकर कहा कि 2024 की शुरुआत में, संकल्प संख्या 42 समाप्त हो जाएगा, उसके बाद कोविड-19 काल से ऋण पुनर्गठन पर स्टेट बैंक का परिपत्र संख्या 02 भी समाप्त हो जाएगा, जिससे डूबत ऋण में वृद्धि होगी। श्री गुयेन क्वोक हंग ने बताया, "यदि कुल डूबत ऋण अनुपात लगभग 5.36% है, जिसमें बैलेंस शीट पर ऋण लगभग 780,000 बिलियन है, VAMC को बेचा गया ऋण लगभग 101,000 बिलियन है, और संभावित रूप से जोखिम भरा ऋण 150,000 बिलियन है। इस प्रकार, 2024 के अंत तक कुल डूबत ऋण लगभग 1 मिलियन बिलियन VND से अधिक होगा।"

इस बीच, 2024 में डूबे हुए ऋणों के निपटान की गति मुख्य रूप से बैंकों के जोखिम प्रावधानों से संबंधित है, जिनमें से 46% संपार्श्विक प्रबंधन के लिए हैं; ग्राहकों द्वारा स्वयं चुकाया गया 1,00,000 अरब से अधिक का ऋण, जो 36% के लिए ज़िम्मेदार है; शेष VAMC को बेचा गया ऋण है। श्री हंग ने कहा, "निर्णयों के प्रवर्तन के माध्यम से संपार्श्विक की बिक्री से वसूला गया ऋण केवल 7,000 अरब है, जो बहुत कम दर है।"

वियतनाम बैंक एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने सेमिनार में भाषण दिया। फोटो: न्गो हाई

खास तौर पर, बैंकिंग एसोसिएशन के नेताओं के अनुसार, 2025 के पहले 2 महीनों में ही डूबंत ऋणों की वृद्धि दर बहुत तेज़ रही, जो 34,000 अरब तक पहुँच गई, अगर बैंकों के पुनर्गठन को भी शामिल कर लिया जाए, तो यह 1,000,064 अरब थी। इस बीच, साल के पहले 2 महीनों में डूबंत ऋणों से निपटने की गति लगभग 14,000-15,000 अरब रही, जो मुख्य रूप से क्रेडिट संस्थानों द्वारा जोखिम प्रावधानों को अलग रखने के कारण थी, जबकि ग्राहकों ने 10,000 अरब चुकाए, जो 2024 के 36% के बराबर है; 2 महीनों में बैंकों की निपटान दर 2% बढ़कर 48% हो गई।

"इस प्रकार, खराब ऋण निपटान का मुख्य स्रोत ऋण संस्थानों द्वारा जोखिम प्रावधानों को अलग रखना है। इससे ऋण संस्थानों के व्यावसायिक परिणामों पर गहरा असर पड़ता है, साथ ही व्यवसायों को समर्थन देने के लिए संसाधन भी कम हो जाते हैं, नकदी प्रवाह नहीं हो पाता है, और अगर समय पर इसका समाधान नहीं किया गया तो तरलता प्रभावित होती है," श्री हंग ने यह मुद्दा उठाया।

यह ध्यान देने योग्य है कि जो फैसले लागू हो चुके हैं, वे भी अभी भी बहुत पेचीदा और कठिन हैं। श्री हंग ने एक ऐसे फैसले का उदाहरण दिया जो लागू तो हो गया है, लेकिन 27-28 बार प्रवर्तन, नीलामी और संपत्ति की बिक्री के बाद भी भूमि कानून के कारण उस पर कार्रवाई नहीं हो पा रही है। 40,000 से ज़्यादा मामले जो लागू हो चुके हैं और प्रवर्तन को हस्तांतरित हो चुके हैं, उनमें से 2024 में, लागू हो चुके फैसले की तुलना में बहुत कम धनराशि में केवल 15% मामलों का ही निपटारा हो पाएगा।

"लोगों के वैध अधिकारों और हितों की रक्षा करना हम सभी की ज़िम्मेदारी है, लेकिन इसका मतलब गलत चीज़ों की रक्षा करना नहीं है। उधार लेते समय, हमने बैंक से कर्ज़ चुकाने का वादा किया था, लेकिन फिर हमने उसे लंबा खींचने की कोशिश की, कर्ज़ से बचने के हर तरीके खोजे, या ब्याज चुकाए बिना मूलधन चुका दिया, और यहाँ तक कि कुछ समूह ऐसे भी थे जिन्होंने कर्ज़ नहीं चुकाया," बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव ने ज़ोर दिया।

ऋण चुकौती की चेतना जागृत करना

क्रेडिट संस्थानों के अभ्यास और कठिनाइयों से, श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2024 के कई लेखों में संशोधन और अनुपूरण न केवल बैंकों के लिए ऋण वसूलने की स्थिति बनाता है, बल्कि उधारकर्ताओं के लिए ऋण चुकाने के लिए जागरूक और जिम्मेदार होने के लिए एक चेतावनी भी है, जिससे ऋण न चुकाने के हर तरीके को खोजने, परिसंपत्तियों को न सौंपने के हर तरीके को खोजने, ब्याज छूट मांगने के हर तरीके को खोजने, यहां तक ​​कि मूलधन का भुगतान करने के लिए उधार लेने और ब्याज का भुगतान नहीं करने की इच्छा रखने की मानसिकता को समाप्त किया जा सके, जबकि संपार्श्विक बहुत बड़ा है।

इसके साथ ही, ऋण संस्थाओं पर पिछले कानून में शामिल किए जाने वाले प्रारूपित दृष्टिकोणों से, बैंकिंग एसोसिएशन ने 3 मुख्य विषयों को संश्लेषित किया है, जिनमें शामिल हैं: सुरक्षित परिसंपत्तियों को जब्त करने के अधिकार पर विनियमों को वैध बनाना; प्रवर्तन के अधीन पक्ष की सुरक्षित परिसंपत्तियों को जब्त करने पर विनियमों को वैध बनाना; आपराधिक मामलों में साक्ष्य के रूप में सुरक्षित परिसंपत्तियों की वापसी पर विनियमों को वैध बनाना और ऋण संस्थाओं के लिए चर्चा हेतु प्रशासनिक उल्लंघनों के साक्ष्य और साधन के रूप में सुरक्षित परिसंपत्तियों की वापसी पर विनियमों को अनुपूरित करना।

"सुरक्षित संपत्तियों की ज़ब्ती संबंधी नियमों के संबंध में, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि लोगों को इस बारे में जानकारी दी जाए ताकि वे बैंक से पूँजी उधार लेने की ज़िम्मेदारी, यानी कर्ज़ चुकाने की ज़िम्मेदारी को समझें और उसके प्रति जागरूक हों। अगर वे कर्ज़ नहीं चुका सकते, तो उन्हें स्वेच्छा से सुरक्षित संपत्तियाँ बैंक को सौंप देनी चाहिए या बैंक का कर्ज़ चुकाने के लिए सुरक्षित संपत्तियों का प्रबंधन स्वयं करना चाहिए। इसके साथ ही, सुरक्षित संपत्तियों के स्थान निर्धारण से जुड़ी कम्यून-स्तरीय एजेंसी की ज़िम्मेदारी को भी कानून में शामिल करना ज़रूरी है ताकि वे कानून के प्रावधानों के अनुसार सुरक्षित संपत्तियों को ज़ब्त करने में ऋण संस्थानों का सहयोग करने के लिए समन्वय कर सकें," श्री हंग ने ज़ोर दिया।

इस बीच, प्रवर्तन के अधीन पक्ष की संपार्श्विक संपत्तियों की जब्ती संबंधी नियमों के संबंध में, ऋण संस्थाओं को केवल उन मामलों में जब्ती की अनुमति होगी जो उधारकर्ता के स्वास्थ्य को प्रभावित करते हैं या ऋण संस्था की सहमति से। इस प्रकार, यदि ऐसी संपार्श्विक संपत्तियाँ हैं जिनसे ऋण सुरक्षित है, भले ही जब्ती को ऋण संस्थाओं के अधिकारों को सुनिश्चित करने के लिए अन्य प्रभावी निर्णयों के लिए विचार किया गया हो।

आपराधिक मामलों में साक्ष्य, साक्ष्य और प्रशासनिक उल्लंघनों के साधन के रूप में इस्तेमाल होने वाली संपार्श्विक संपत्तियों की वापसी के संबंध में। श्री हंग के अनुसार, आपराधिक, दीवानी और प्रशासनिक मामलों से संबंधित कई फैसले आए हैं; मुकदमे, जाँच और समीक्षा प्रक्रिया के दौरान, इन संपार्श्विक संपत्तियों को लगभग फ्रीज कर दिया गया था, और फैसले के प्रभावी होने के बाद कुछ संपत्तियों का मूल्य 0 हो गया था क्योंकि वे खराब हो गई थीं, और सामान जैसी क्षतिग्रस्त संपत्तियाँ... "यह इस बार क्रेडिट संस्थानों पर संशोधित कानून के मसौदे के शुरुआती बिंदुओं में से एक है, जब ऐसी संपत्तियाँ वापस की जाएँगी जो मुकदमे की प्रक्रिया और मुकदमे के बाद के संचालन को प्रभावित नहीं करती हैं," - श्री हंग ने कहा।

बीआईडीवी के मुख्य अर्थशास्त्री डॉ. कैन वैन ल्यूक ने मसौदा कानून पर टिप्पणी की। फोटो: न्गो हाई

ऋण संस्थाओं पर कानून 2024 के कई अनुच्छेदों में संशोधन और अनुपूरण करने वाले मसौदा कानून पर इसी राय को साझा करते हुए, बीआईडीवी के मुख्य अर्थशास्त्री डॉ. कैन वैन ल्यूक ने कहा कि प्रस्ताव 42 के प्रावधानों को वैध बनाने से सुरक्षित संपत्तियों और डूबत ऋणों के निपटान की प्रक्रिया में आने वाली कठिनाइयों का समाधान होगा; साथ ही, सक्षम प्राधिकारियों के निर्णयों और फैसलों के प्रवर्तन के साथ ऋण संस्थाओं के ऋणदाता अधिकारों की सुरक्षा में सामंजस्य स्थापित होगा। "इन बदलावों से डूबत ऋणों के प्रबंधन में तेज़ी आएगी और ऋण संस्थाओं की परिचालन लागत कम होगी, जिससे ब्याज दरों में कमी आएगी और साथ ही अर्थव्यवस्था में पूंजी की आपूर्ति की क्षमता बढ़ेगी; साथ ही, उधारकर्ताओं की ज़िम्मेदारी की भावना भी बढ़ेगी" - डॉ. कैन वैन ल्यूक ने पुष्टि की,

विशेषज्ञ के अनुसार, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि बाधाओं और अवरोधों को हटाया जाए, संसाधनों को अनब्लॉक किया जाए, कानूनों की दक्षता और गुणवत्ता में सुधार किया जाए, और महासचिव, राष्ट्रीय असेंबली और प्रधान मंत्री के निर्देश की भावना में "जोखिमों को नियंत्रित करते हुए और अपव्यय से लड़ते हुए विकास का निर्माण किया जाए, विशेष रूप से भूमि, अचल संपत्ति, पूंजी तक पहुंच और कानून प्रवर्तन के क्षेत्र में... विशेष रूप से बढ़ते खराब ऋण के संदर्भ में; प्रौद्योगिकी व्यापार युद्ध का उच्च जोखिम, वियतनाम में अर्थव्यवस्था, व्यवसायों और वित्तीय और मौद्रिक बाजारों को बहुत प्रभावित कर रहा है।

5 अप्रैल, 2025 की प्रस्तुति संख्या 169/टीटीआर-सीपी में, सरकार ने नेशनल असेंबली स्थायी समिति को 1-सत्र प्रक्रिया के अनुसार विचार और अनुमोदन के लिए नेशनल असेंबली कार्यक्रम (9वां सत्र, मई 2025) के समायोजन और अनुपूरक प्रस्तुत किए, जिसमें 13 मसौदा कानूनों के लिए संक्षिप्त आदेश और प्रक्रियाओं के अनुसार मसौदा तैयार किया गया, जिसमें कानूनी दस्तावेजों के प्रचार पर कानून के खंड 2, अनुच्छेद 26 के प्रावधानों के आधार पर क्रेडिट संस्थानों पर कानून के कई लेखों को संशोधित करने और पूरक करने का कानून शामिल है।

होआंग लैन

स्रोत: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html