खराब ऋण निपटान पर प्रस्ताव 42 को वैध बनाना

खराब ऋण को अधिक टिकाऊ तरीके से संभालना

15 अक्टूबर से प्रभावी हुए संकल्प 42 के हालिया वैधीकरण ने पहली बार डूबत ऋण निपटान के लिए कानूनी ढाँचे को सुदृढ़ किया है। पिछले पायलट प्रोजेक्ट, जो एक निश्चित अवधि के लिए अस्थायी था, से अब इस प्रस्ताव के प्रमुख प्रावधान ऋण संस्थानों पर कानून में स्पष्ट रूप से परिभाषित तंत्र बन गए हैं। इस प्रकार, ऋण संस्थानों को अब आधिकारिक तौर पर ऋण निपटान प्रक्रिया में तेजी लाने के लिए संपार्श्विक को सक्रिय रूप से जब्त करने और संभालने का अधिकार है, बजाय इसके कि उन्हें पहले की तरह संकल्प 42 की समाप्ति तिथि का इंतजार करना पड़े।

वास्तविकता यह है कि पायलट प्रोजेक्ट के 6 वर्षों में, 2017 से 2023 तक, 443,000 बिलियन VND के डूबे हुए ऋणों का प्रबंधन किया गया है, जो 2012 से 2017 की पिछली अवधि की तुलना में 2.5 गुना अधिक है, जब यह समाधान अभी तक लागू नहीं हुआ था। न केवल मात्रा में, बल्कि डूबे हुए ऋणों से निपटने के कार्य की गुणवत्ता में भी, यह एक अधिक स्थायी दिशा की ओर बढ़ रहा है।

हो ची मिन्ह सिटी के बीचों-बीच सड़क पर एक दुकान अभी भी किराए पर चल रही है। यह दस साल से भी ज़्यादा समय से एक ऋण के लिए ज़मानत है और अब एक डूबत ऋण बन गया है। डूबत ऋण खरीद अनुबंध लगभग छह साल पहले, 2019 में खरीदा गया था, लेकिन अब तक उसका निपटान अधूरा है।

पैसे उधार लेते समय क्रेडिट अनुबंध में, हालांकि एक खंड है कि उधारकर्ता को संपत्ति सौंपनी होगी और संपत्ति को संभालने के लिए बैंक के साथ समन्वय करना होगा, वास्तव में, ऐसे कई मामले हैं जहां उधारकर्ता सहयोग नहीं करता है, बैंक और ऋण हैंडलिंग कंपनी मुकदमा दायर करने के लिए मजबूर होती हैं।

वियतनाम एसेट मैनेजमेंट कंपनी (VAMC) के बोर्ड ऑफ मेंबर्स के सदस्य श्री डो गियांग नाम ने कहा: "कुछ ऐसी संपत्तियां हैं जिनके प्रबंधन के लिए हमें कड़ी मेहनत करनी पड़ती है क्योंकि ग्राहक सहयोग नहीं करते, टालमटोल करते हैं, जानबूझकर विवाद पैदा करते हैं और संपत्तियां नहीं सौंपते... इससे VAMC क्रेडिट संस्थान का बहुत समय और प्रयास बर्बाद होता है। जब क्रेडिट संस्थानों पर कानून आधिकारिक रूप से प्रभावी हो जाता है और सरकार जब्त की गई संपत्तियों की शर्तों पर एक मार्गदर्शक आदेश जारी करती है, तो VAMC के पास कानून के प्रावधानों के अनुसार सुरक्षित संपत्तियों की जब्ती और प्रबंधन के लिए पूर्ण कानूनी अधिकार होगा।"

आँकड़े बताते हैं कि 2017 से 2023 की अवधि में, जब संकल्प 42 प्रभावी हुआ, जिसने ऋण संस्थानों को संपार्श्विक जब्त करने की अनुमति दी, उधारकर्ताओं की ऋण चुकौती जागरूकता 22.8% से बढ़कर 36.4% हो गई। जब संकल्प 42 2023 के अंत में समाप्त हो रहा है, तो इसने इस मुद्दे के लिए एक कानूनी अंतराल पैदा कर दिया है। इसलिए, इस विनियमन के आधिकारिक वैधीकरण से खराब ऋण प्रबंधन की प्रभावशीलता में सुधार की उम्मीद है।

वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा: "इससे उधारकर्ता में अपने ऋण के प्रति ज़िम्मेदारी की भावना जागृत होती है। यदि वे ऋण नहीं चुका सकते, तो वे स्वेच्छा से अपनी संपत्तियाँ सौंप सकते हैं या उन्हें नीलाम करके ऋण चुका सकते हैं। चरम मामलों में, बैंक उन्हें ज़ब्त कर लेगा। ऋण चुकौती और कानून के अनुपालन के बारे में ग्राहकों की जागरूकता बढ़ेगी, और डूबत ऋण की वसूली और प्रबंधन का काम एक ही चरण में पूरा हो जाएगा। लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि इससे अवरुद्ध पूँजी प्रवाह वापस प्रचलन में आ जाएगा।"

29 बैंकों की दूसरी तिमाही की वित्तीय रिपोर्ट बताती है कि 23 बैंकों का डूबत ऋण संतुलन बढ़ा है। इसलिए, जब डूबत ऋण निपटान नियम आधिकारिक रूप से लागू होंगे, तो यह एक कानूनी गलियारा तैयार करेगा जिससे ऋण संस्थानों को डूबत ऋण अनुपात को सुरक्षित सीमा के भीतर बनाए रखने में मदद मिलेगी।

Luật hoá Nghị quyết 42 xử lý nợ xấu - Ảnh 1. — प्रस्ताव 42 को ऋण संस्थान प्रणाली की खराब ऋण प्रबंधन क्षमता में सुधार लाने के लिए एक उपकरण के रूप में समझा जा सकता है।

खराब ऋण निपटान के कार्यान्वयन को बढ़ावा देना

वास्तव में, फिनग्रुप के अनुसार, एसएंडपी ग्लोबल रेटिंग्स द्वारा हाल ही में तीन वियतनामी वाणिज्यिक बैंकों की क्रेडिट रेटिंग को उन्नत करने का एक आधार कानूनी ढांचे का पूरा होना तथा संकल्प 42 का संहिताकरण भी है।

प्रस्ताव संख्या 42 को ऋण संस्थानों की प्रणाली के लिए अपनी अशोध्य ऋण प्रबंधन क्षमता में सुधार लाने के एक साधन के रूप में समझा जा सकता है। हालाँकि, अब जब यह साधन उपलब्ध है, तो आने वाले समय में इसका प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जाए, यह ऋण संस्थानों की अपनी समस्या है।

जबकि 4 राज्य स्वामित्व वाले वाणिज्यिक बैंकों और 4 संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंकों, जिन्हें अस्थायी रूप से शीर्ष 8 कहा जाता है, ने संकल्प 42 के बाद औसत खराब ऋण वसूली दर में 8% से 45% तक स्पष्ट सुधार दर्ज किया, मध्यम और छोटे बैंकों के समूह के लिए, संकल्प 42 के साथ भी, यह दर अभी भी केवल 0-10% के आसपास है।

श्री ले होंग खांग - विश्लेषण निदेशक, फाइनरेटिंग्स ने टिप्पणी की: "बिग 4 की संपार्श्विक संपत्तियों को संभालना बहुत आसान है, क्योंकि वे अचल संपत्ति हैं। इस बीच, मध्यम और कमजोर वाणिज्यिक बैंकों का समूह कभी-कभी वैधता सुनिश्चित नहीं कर सकता है। यह देखा जा सकता है कि वाणिज्यिक बैंकों की संपार्श्विक संपत्तियों की गुणवत्ता और जोखिम उठाने की क्षमता बहुत महत्वपूर्ण कारक हैं, जो क्रेडिट संस्थान की आंतरिक क्षमता पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं।"

एएनवीआई लॉ फर्म के निदेशक श्री ट्रुओंग थान डुक ने टिप्पणी की: "मूल्यांकन चरण से लेकर ऋण देने, ऋण प्रबंधन, सभी चरणों को अच्छी तरह से करने तक, हम खराब ऋण से अच्छे से निपटने के बारे में बात कर सकते हैं।"

बैंकों को न केवल शुरू से ही अपनी जोखिम क्षमता और संपार्श्विक गुणवत्ता का चयन करना होगा, बल्कि उन्हें मानक भी बनाने होंगे तथा अपनी संपार्श्विक वसूली और हस्तांतरण प्रक्रियाओं का प्रचार भी करना होगा।

नेशनल इकोनॉमिक्स यूनिवर्सिटी के बैंकिंग और वित्त संस्थान के एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. दो होई लिन्ह ने टिप्पणी की: "सुरक्षित संपत्तियों का संग्रह हमेशा एक ऐसी गतिविधि होती है जो आसानी से संघर्ष का कारण बन सकती है। बैंकों और ऋण संस्थानों के लिए यह आवश्यक है कि वे ऋण संग्रह टीमों को पेशेवर और तकनीकी कौशल के साथ-साथ सहयोग की भावना से प्रशिक्षित करें, जिससे संघर्ष कम से कम हो।"

विशेषज्ञों के अनुसार, बैंकों को नए नियमों के अनुसार अपने खराब ऋण प्रबंधन प्रक्रियाओं को समायोजित करने के लिए समय मिलने के लिए, संकल्प 42 को वास्तव में महत्वपूर्ण प्रभाव डालने के लिए कम से कम 2026 की दूसरी छमाही का समय लगेगा।

दुनिया भर में, मुकदमेबाजी के अलावा संपार्श्विक को संभालने की व्यवस्था को वैध बनाने का काम भी कई देशों और क्षेत्रों में लागू किया गया है। उदाहरण के लिए, हांगकांग में, अदालत में मुकदमा दायर किए बिना, गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने और कुछ शर्तों के तहत बेचने का अधिकार है। या ऑस्ट्रेलिया में, 13 साल पहले, 2012 में लागू हुआ कानून, कानून द्वारा अनुमत किसी भी तरीके से गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने का अधिकार प्रदान करता है। इससे पता चलता है कि वियतनाम सही रास्ते पर है और अंतरराष्ट्रीय व्यवहार की तुलना में कानूनी अंतर को धीरे-धीरे कम कर रहा है।

वियतनामी अर्थव्यवस्था के संदर्भ में, संपार्श्विक को संभालने और उसकी वसूली के लिए एक तंत्र होने से बैंकों को समय और धन की महत्वपूर्ण बचत होगी, जिससे ऋण ब्याज दरों को वर्तमान निम्न स्तर पर बनाए रखने की गुंजाइश बनेगी। व्यापक रूप से देखें तो, मुख्य बात पूंजी पर्याप्तता अनुपात को बनाए रखना है ताकि संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली दीर्घावधि में अपनी लचीलापन क्षमता को मजबूत कर सके। इसलिए, पूंजी बफर को मजबूत करने के लिए अतिरिक्त तंत्रों की अभी भी आवश्यकता है, विशेष रूप से अर्थव्यवस्था की विकास आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तीव्र ऋण वृद्धि के संदर्भ में।

स्रोत: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm