वित्तीय सेवाओं तक विस्तारित पहुँच

वियतनाम ने वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में उल्लेखनीय प्रगति की है, यह बात EY वियतनाम कंपनी के निदेशक मंडल की अध्यक्ष सुश्री गुयेन थुई डुओंग ने नवंबर के अंत में आयोजित वित्तीय समावेशन सम्मेलन में कही। प्रिंसिपल फाइनेंशियल ग्रुप द्वारा जारी वैश्विक वित्तीय समावेशन सूचकांक 2024 के अनुसार, वियतनाम आसियान क्षेत्र में तीसरे स्थान पर (सिंगापुर और थाईलैंड के बाद) और दुनिया में 14वें स्थान पर है।

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केक डिजिटल बैंक व्यक्तिगत ग्राहकों को ऑनलाइन वित्तीय उत्पादों की पूरी श्रृंखला प्रदान करता है। फोटो: सीएन

लगभग 87% वयस्कों के पास भुगतान खाते हैं, जो 2015-2017 की अवधि में 31% से ज़्यादा है। यह आँकड़ा 2020 में प्रधानमंत्री द्वारा स्वीकृत 2030 के विज़न के साथ राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन रणनीति 2025 के 80% के लक्ष्य को पार कर गया है।

ऐसा माना जाता है कि स्मार्टफोन और तकनीकी विकास, उपयोगकर्ता आकार, सेवाओं की संख्या और वित्तीय सेवा वितरण मॉडल की बढ़ती सक्रिय भागीदारी के संदर्भ में वित्तीय समावेशन के दायरे के विस्तार का कारण हैं।

एक दशक पहले, पारंपरिक बैंकों के "सबप्राइम" ग्राहक समूह को सेवा प्रदान करने वाली उपभोक्ता वित्त कंपनियों का उदय हुआ था। बाद में, फिनटेक मॉडल और डिजिटल बैंकों के उदय के साथ, खेल पूरी तरह से बदल गया।

डिजिटल बैंकिंग सबसे नया मॉडल है, लेकिन शुरुआती कदम वित्तीय सेवाओं तक पहुँच के दायरे को बढ़ाने में प्रभावशाली परिणाम दिखा रहे हैं। उदाहरण के लिए, केक के मामले में, इस डिजिटल बैंक के संचालन शुरू होने के पहले दो वर्षों में उपयोगकर्ताओं की संख्या तेज़ी से 30 लाख तक पहुँच गई, फिर 2023 में बढ़कर 41 लाख और 2024 में लगभग 50 लाख हो गई। कुल क्रेडिट पंजीकरण फ़ाइल औसतन 400,000 प्रति माह है, जो वियतनाम में शुद्ध डिजिटल बैंकिंग मॉडल को देखते हुए एक महत्वपूर्ण संख्या है।

इसके तेज़ी से विकास का एक कारण यह है कि यह डिजिटल बैंक अपने लक्षित ग्राहक समूह की ज़रूरतों को आसानी से सुलभ वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ पूरा करने पर केंद्रित है, जिसमें एक ऐसा पारिस्थितिकी तंत्र है जिसमें कई अन्य सेवाएँ (राइड-हेलिंग ऐप, दूरसंचार, मनोरंजन, आदि) शामिल हैं। किसी भौतिक शाखा की आवश्यकता के बिना, केक 100% ऑनलाइन संचालित होता है और कई पूरी तरह से निःशुल्क सेवाएँ प्रदान करता है। ग्राहकों को भुगतान खाता खोलने से लेकर बचत, क्रेडिट कार्ड, उपभोक्ता ऋण, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें आदि और यहाँ तक कि फंड सर्टिफिकेट निवेश लिंक तक उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुँचने के लिए केवल इंटरनेट कनेक्शन वाले स्मार्टफोन और नागरिक पहचान पत्र की आवश्यकता होती है। केक उपयोगकर्ता भी कई बार एप्लिकेशन का उपयोग करते हैं, बुनियादी वित्तीय सेवाओं (वित्तीय आधार) के लिए नियमित ग्राहक दर 95% तक है।

डिजिटल बैंकिंग प्रगति को गति देने में सहायक है

हाल के दिनों में हुई बड़ी प्रगति के बावजूद, पर्याप्त और उचित वित्तीय सेवाओं तक पहुँच में अभी भी एक बड़ा अंतर है। उदाहरण के लिए, EY वियतनाम के एक सर्वेक्षण से पता चलता है कि "बैंक रहित" समूह में, 42% उत्तरदाताओं ने कहा कि उन्होंने पिछले वर्ष परिचितों से उधार लेने, हॉट लोन और बचत एवं ऋण संघ खेलों जैसी अनौपचारिक सेवाओं का उपयोग किया था।

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केक का ग्राहक आधार युवा और आधुनिक है और देश भर के 63 प्रांतों और शहरों में रहता है। फोटो: केक

वित्तीय सेवा प्रदाताओं पर छोटे पैमाने के लेन-देन की उच्च लागत का बोझ पड़ता है। बड़ी संख्या में लेन-देन को पूरा करने के लिए, सुचारू, सुरक्षित और तेज़ लेन-देन सुनिश्चित करने हेतु, उच्च-गुणवत्ता वाली तकनीकी प्रणाली की भी आवश्यकता होती है।

इसलिए, व्यापक वित्त तक पहुँच में तेज़ी लाने का अवसर पूरी तरह से डिजिटल बैंकिंग मॉडल से आता है, जिसके लागत, गति और लचीलेपन के मामले में अपने फायदे हैं। यह मॉडल न केवल सबप्राइम ग्राहकों की वित्तीय ज़रूरतों को पूरी तरह से पूरा करता है, बल्कि स्मार्ट उपभोक्ता वित्त को लोकप्रिय बनाने और अन्य वित्तीय सेवाओं के माध्यम से आर्थिक विकास को बढ़ावा देने में भी महत्वपूर्ण योगदान देता है।

ये फायदे तकनीक से आते हैं, जो डिजिटल बैंकिंग मॉडल की ताकत है। उदाहरण के लिए, केक वर्तमान में कई अलग-अलग तकनीकों में महारत हासिल करने में माहिर है, जैसे कि ई-केवाईसी (इलेक्ट्रॉनिक पहचान), ओपन बैंकिंग (ओपन बैंकिंग सेवा - अन्य पक्षों से अतिरिक्त वित्तीय सेवाओं को एकीकृत करने में मदद करती है), क्लाउड पर कोर-कार्ड (कार्ड भुगतान में तेज़ी लाने, लागत कम करने, लचीले ढंग से अनुकूलन करने, ग्राहकों की ज़रूरतों पर तुरंत प्रतिक्रिया देने में मदद करती है); और पूरी संचालन प्रक्रिया में एआई अनुप्रयोगों (पंजीकरण, अनुमोदन से लेकर सेवा कार्यान्वयन तक...)।

शुद्ध डिजिटल बैंकिंग न केवल वियतनाम में, बल्कि दुनिया भर में अभी भी बहुत नई है। वियतनाम में, केक दुनिया भर के शीर्ष 5% प्रभावी डिजिटल बैंकों में एक दुर्लभ इकाई है। 2024 में केक का प्रति उपयोगकर्ता औसत राजस्व 2023 की तुलना में तीन गुना अधिक होगा।

इसलिए, बाजार की वास्तविक जरूरतों को पूरा करने वाले अग्रणी, प्रभावी मॉडलों की भागीदारी से व्यापक वित्तीय चक्र का तेजी से विस्तार होने की उम्मीद है।

दिन्ह सोन