क्रेडिट प्रवाह को 'खोलने' के प्रयास

विकास में निजी क्षेत्र की बढ़ती महत्वपूर्ण भूमिका को देखते हुए, ऋण तक पहुंच की आवश्यकता बहुत ही जरूरी हो गई है।

व्यवसायों और उद्यमों के लिए ऋण प्राप्त करने में संपार्श्विक एक प्रमुख बाधा बना हुआ है। चित्र में: इस शोरूम में प्रदर्शित प्रयुक्त कारों को बैंक ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकार नहीं किया गया।

ऋण प्रवाह को सुगम बनाना न केवल बैंकों के लिए एक विकास लक्ष्य है, बल्कि यह पूरी अर्थव्यवस्था को गति प्रदान करने में भी सहायक होता है।

व्यवसायों ने अपनी बात रखी…

वियतनाम में व्यावसायिक समुदाय का एक बहुत बड़ा हिस्सा निजी उद्यमों, विशेष रूप से घरेलू व्यवसायों और लघु एवं मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) से बना है। हाई डुओंग भी इस प्रवृत्ति का अपवाद नहीं है। हालांकि, इन घरेलू व्यवसायों और उद्यमों को बैंक से पूंजी प्राप्त करने में अक्सर कई बाधाओं का सामना करना पड़ता है।

उदाहरण के लिए, हाई फात ऑटो (तू मिन्ह वार्ड, हाई डुओंग सिटी) को लें। इस्तेमाल की गई कारों का कारोबार करने के बावजूद, जो कि उच्च पूंजी लेनदेन दर वाला क्षेत्र है और जिसमें पर्याप्त कार्यशील पूंजी की आवश्यकता होती है, मालिक मुख्य रूप से निजी संपत्तियों को गिरवी रखकर बैंकों से ऋण लेता है। इसका एक कारण यह भी है कि घरेलू व्यवसायों के लिए बैंक ऋण उत्पाद उद्यमों के लिए उपलब्ध उत्पादों जितने विविध नहीं हैं।

“भले ही हम अपने कारोबार को बढ़ाने और वित्तीय प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करने के लिए इसे एक व्यवसाय में बदलना चाहें, लेकिन बैंक से ऋण प्राप्त करना आसान नहीं है। सबसे बड़ी समस्या गिरवी रखने योग्य संपत्ति की है। हमारे पास इस्तेमाल किए हुए वाहन हैं, जिनमें से प्रत्येक की कीमत 500 मिलियन वीएनडी या उससे अधिक है। हालांकि, ये वाहन इस्तेमाल किए हुए होने के कारण बैंक ऋण के लिए गिरवी के रूप में मान्य नहीं हैं,” व्यवसायी श्री ले फू दा ने बताया।

एक और कारण आपूर्ति का स्रोत है, जो कि प्रयुक्त कारें हैं, जिन्हें मुख्य रूप से व्यक्तियों से खरीदा जाता है। श्री दा ने आगे बताया, “कार लेनदेन मुख्य रूप से नोटरीकृत अनुबंधों के माध्यम से किए जाते हैं, जिनमें इनपुट इनवॉइस नहीं होते। इससे वैट इनवॉइस (मूल्य वर्धित कर) जारी करना असंभव हो जाता है। इसलिए, हमें बैंकों को राजस्व और नकदी प्रवाह साबित करने में कठिनाई होती है।”

गिरवी रखने संबंधी इसी तरह की समस्याओं का सामना करते हुए, कैम जियांग जिले के लुओंग डिएन कम्यून में स्थित मोक आन हाई कंपनी लिमिटेड कई वर्षों से बैंक ऋण प्राप्त करने की समस्या से जूझ रही है। कंपनी के निदेशक श्री फाम वान चुओंग ने बताया कि 2022 में स्थापना के बाद से, कंपनी के संचालन को बनाए रखने के लिए आवश्यक पूंजी पूरी तरह से व्यक्तिगत स्रोतों से आई है।

“हमें निजी ऋण पैकेजों से उधार लेना पड़ता है, फिर उस पूंजी का उपयोग कंपनी में निवेश करने के लिए करना पड़ता है। बड़ी कंपनियों के लिए पूंजी प्राप्त करना आसान हो सकता है। लेकिन हमारे जैसे छोटे व्यवसायों के लिए, बैंक मुख्य रूप से अत्यधिक तरल संपत्तियों, खासकर अचल संपत्ति, के आधार पर अपना मूल्यांकन करते हैं, जो हमारे स्वामित्व में नहीं है। वहीं, हमारे द्वारा निर्मित मशीनरी और उत्पाद ऋण के लिए गिरवी के रूप में स्वीकार नहीं किए जाते हैं,” श्री चुओंग ने बताया।

कई व्यवसायों को उम्मीद है कि बैंक उत्पादन-आधारित ऋण जैसे विशेष वित्तीय उत्पाद विकसित करेंगे...

वियतनाम के स्टेट बैंक, क्षेत्र 6 द्वारा जारी आंकड़ों के अनुसार, 2025 की दूसरी तिमाही के अंत तक, हाई डुओंग प्रांत में बैंकिंग क्षेत्र के कुल बकाया ऋण 163,434 अरब वियतनामी वेंडिंग (VND) होने का अनुमान है, जो मई 2025 के अंत की तुलना में लगभग 1,500 अरब वेंडिंग (VND) की वृद्धि है। हालांकि, कुल जुटाई गई पूंजी 228,590 अरब वेंडिंग (VND) तक पहुंच गई है, जो मई 2025 के अंत की तुलना में 1,800 अरब वेंडिंग (VND) से अधिक की वृद्धि है। इस प्रकार, जुटाई गई पूंजी और बकाया ऋणों के बीच का अंतर बढ़कर लगभग 65,160 अरब वेंडिंग (VND) हो गया है, जो मई के अंत की तुलना में लगभग 400 अरब वेंडिंग (VND) की वृद्धि है।

बैंक से जवाब का इंतजार है

इस वर्ष की पहली छमाही में जमा ब्याज दरें कम रहीं, गैर-सरकारी बैंकों में 12 महीने की अवधि के लिए लगभग 5% प्रति वर्ष और सरकारी बैंकों में समान अवधि के लिए लगभग 4.7% प्रति वर्ष। इससे ऋण ब्याज दरों को कम बनाए रखने के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ बनीं। एग्रीबैंक हाई डुओंग शाखा, बीआईडीवी थान डोंग, एमबी हाई डुओंग आदि जैसे कुछ बैंकों में, अल्पकालिक ऋण ब्याज दरें आमतौर पर 4-8.2% प्रति वर्ष थीं, जबकि मध्यम और दीर्घकालिक ऋण दरें 7.2-10% प्रति वर्ष के बीच थीं।

कम जमा ब्याज दरें अभी भी जमाकर्ताओं को आकर्षित करती हैं, जबकि जमा और बकाया ऋणों के बीच महत्वपूर्ण अंतर के बावजूद कम ऋण दरें ऊंची बनी हुई हैं। "यह दर्शाता है कि अनिश्चित आर्थिक माहौल में सुरक्षित निवेश विकल्पों की चाहत के कारण बचत जमा लोगों के लिए आकर्षक बनी हुई है। दूसरी ओर, ऋणों की मांग और ऋण ग्रहण करने की क्षमता सीमित बनी हुई है। दूसरे शब्दों में, व्यवसायों को ऋण का प्रवाह अभी भी असमान हो सकता है," बीआईडीवी थान्ह डोंग शाखा के उप निदेशक श्री गुयेन डुई बिन्ह ने विश्लेषण किया।

उच्च मूल्य की गिरवी रखने योग्य संपत्ति और अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले ग्राहकों को ऋण देने में प्राथमिकता देना समझ में आता है और यह कानूनी भी है, क्योंकि बैंक, पूंजी व्यवसाय होने के नाते, क्रेडिट सुरक्षा पर सख्त नियमों का पालन करने के लिए बाध्य हैं।

श्री बिन्ह ने कहा, "रियायती ऋण पैकेजों के माध्यम से कम लागत वाली पूंजी तक पहुंच बनाए रखने के प्रयासों के अलावा, हम स्थानीय क्षेत्र में प्रत्येक उद्योग और आर्थिक क्षेत्र के अनुरूप विभिन्न प्रकार के ऋण उत्पाद लागू करेंगे। इससे ऋण वृद्धि को बढ़ावा मिलेगा और जमा जुटाने और ऋण देने के बीच का अंतर कम होगा।"

कई व्यवसायों को उम्मीद है कि बैंक व्यवसाय के नकदी प्रवाह पर आधारित असुरक्षित ऋण, उधार ली गई पूंजी से निर्मित परिसंपत्तियों पर आधारित ऋण, या उत्पादन अनुबंधों पर आधारित ऋण जैसे विशेष वित्तीय उत्पाद विकसित करेंगे...

इसके अलावा, बैंकों को अपने क्रेडिट मूल्यांकन मॉडल को केवल गिरवी रखी गई संपत्ति पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय वास्तविक लेनदेन डेटा को शामिल करने के लिए विस्तारित करना चाहिए। वे लेनदेन डेटा, इलेक्ट्रॉनिक चालान, भुगतान इतिहास आदि के आधार पर कंपनियों की साख का आकलन करने के लिए बिग डेटा और कृत्रिम बुद्धिमत्ता का लाभ उठा सकते हैं।

ऋण सुलभ कराना केवल बैंकों या व्यवसायों की जिम्मेदारी नहीं है; इसके लिए एक व्यापक कानूनी ढांचा, पारदर्शी नीतियां और दोनों पक्षों की ओर से सक्रिय प्रयास आवश्यक हैं।

"हालांकि, असुरक्षित ऋण का विस्तार करने के लिए, नकदी प्रवाह-आधारित ऋण देने के लिए एक स्पष्ट और अधिक विशिष्ट कानूनी ढांचे की आवश्यकता है," प्रांत के एक बैंक के प्रतिनिधि ने कहा।

दरअसल, बीते समय में बैंकिंग प्रणाली ने निजी व्यवसायों को समर्थन देने के लिए कई व्यावहारिक नीतियां लागू की हैं, जैसे ऋण चुकौती शर्तों का पुनर्गठन, ब्याज दरों में छूट या कमी, और महामारी और प्राकृतिक आपदाओं के बाद उबरने में सहायता। वाणिज्यिक बैंकों ने भी लगातार नवाचार किए हैं, ऋण उत्पादों में विविधता लाई है और ऋण देने की प्रक्रियाओं को डिजिटल बनाया है।

इसलिए, पूंजी तक पहुंच केवल बैंकों पर ही निर्भर नहीं करती, बल्कि व्यवसायों में भी बदलाव की आवश्यकता है। व्यवसायों को अपनी वित्तीय रिपोर्टिंग में पारदर्शिता बरतनी चाहिए, स्पष्ट और व्यावहारिक व्यावसायिक योजनाएं और पूंजी उपयोग रणनीतियां सक्रिय रूप से विकसित करनी चाहिए। जब ​​विश्वास और पारदर्शिता साथ-साथ चलते हैं, तो पूंजी का प्रवाह सुचारू रूप से चलता है, ठीक उसी तरह जैसे अर्थव्यवस्था को पोषण देने वाली रक्तधारा।

हा कीन

स्रोत: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html