ऋण प्रवाह को 'खोलने' के प्रयास

निजी अर्थव्यवस्था विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है, इसलिए ऋण पूंजी तक पहुंच की आवश्यकता तत्काल है।

जब व्यवसाय और उद्यम ऋण पूँजी प्राप्त करना चाहते हैं, तो संपार्श्विक अभी भी कई बाधाओं में से एक है। चित्र में: इस शोरूम में पुरानी कारों का एक लॉट बैंक ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकार नहीं किया जाता है।

ऋण प्रवाह को 'उन्मुक्त' करना न केवल बैंक का अपना विकास लक्ष्य है, बल्कि यह संपूर्ण अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने के लिए एक प्रेरक शक्ति भी पैदा करता है।

व्यवसाय जगत ने अपनी बात रखी...

निजी उद्यम, विशेष रूप से घरेलू व्यवसाय और छोटे एवं मध्यम आकार के उद्यम, एक ऐसा आर्थिक क्षेत्र है जो वियतनाम के व्यापारिक समुदाय का एक बहुत बड़ा हिस्सा है। हाई डुओंग भी इस प्रवृत्ति का अपवाद नहीं है। हालाँकि, घरेलू व्यवसायों और उद्यमों के इस समूह को बैंक पूँजी प्राप्त करने में अक्सर कुछ बाधाओं का सामना करना पड़ता है।

उदाहरण के लिए, हाई फाट ऑटो (तू मिन्ह वार्ड, हाई डुओंग शहर) नामक व्यावसायिक घराने का उदाहरण लें। हालाँकि पुरानी कारों का व्यवसाय, जो एक तेज़ पूँजी कारोबार वाला क्षेत्र है, बड़ी मात्रा में कार्यशील पूँजी की आवश्यकता रखता है, इस व्यावसायिक घराने का मालिक मुख्यतः निजी संपत्ति गिरवी रखकर बैंकों से ऋण लेता है। इसका एक कारण यह भी है कि व्यावसायिक घरानों के लिए बैंक ऋण उत्पाद उद्यमों की तुलना में उतने विविध नहीं हैं।

"भले ही हम अपने पैमाने का विस्तार करने और अपने वित्तीय कार्यों को मानकीकृत करने के लिए खुद को एक व्यवसाय में बदलना चाहें, बैंक ऋण प्राप्त करना आसान नहीं है। सबसे मुश्किल चीज़ है संपार्श्विक। हमारे वाहनों का भंडार प्रयुक्त वाहन हैं, जिनकी कीमत 500 मिलियन वियतनामी डोंग या उससे अधिक है। हालाँकि, इन वाहनों को बैंक ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में मान्यता नहीं दी जाती है क्योंकि ये प्रयुक्त वाहन हैं," व्यवसाय के मालिक श्री ले फु दा ने कहा।

एक और कारण यह है कि इनपुट स्रोत, यानी पुरानी कारें, मुख्य रूप से निवासियों से खरीदी जाती हैं। "कार लेनदेन मुख्य रूप से नोटरीकृत अनुबंधों के माध्यम से होते हैं, बिना इनपुट इनवॉइस के। इससे वैट इनवॉइस (मूल्य वर्धित कर इनवॉइस) जारी करने में असमर्थता होती है। इसलिए, हमारे लिए बैंकों को राजस्व और नकदी प्रवाह साबित करना मुश्किल होता है," श्री दा ने आगे विश्लेषण किया।

लुओंग दीएन कम्यून (कैम गियांग) स्थित मोक एन हाई कंपनी लिमिटेड, कई वर्षों से बैंकों से पूँजी उधार लेने की समस्या से जूझ रही है, और उसे संपार्श्विक की समस्या का भी सामना करना पड़ रहा है। इस उद्यम के निदेशक, श्री फाम वान चुओंग ने बताया कि 2022 में इसकी स्थापना के बाद से, उद्यम के संचालन को बनाए रखने के लिए पूरी पूँजी व्यक्तियों से ही प्राप्त हुई है।

"हमें व्यक्तियों के लिए ऋण पैकेज उधार लेने पड़ते हैं, फिर उस पूँजी का उपयोग कंपनी में योगदान देने के लिए करते हैं। बड़े आर्थिक समूहों के लिए, पूँजी प्राप्त करना आसान हो सकता है। हालाँकि, हमारे जैसे छोटे व्यवसायों के लिए, बैंक मूल रूप से अत्यधिक तरल संपत्तियों, मुख्यतः अचल संपत्ति, के आधार पर अपना मूल्यांकन करेंगे, जो हमारे पास नहीं है। इस बीच, मशीनरी और उत्पादों को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकार नहीं किया जाता है," श्री चुओंग ने बताया।

कई व्यवसाय बैंकों से आउटपुट अनुबंध ऋण जैसे विशेष वित्तीय उत्पाद विकसित करने की अपेक्षा रखते हैं...

क्षेत्र 6 के स्टेट बैंक की रिपोर्ट के अनुसार, 2025 की दूसरी तिमाही के अंत तक, हाई डुओंग प्रांत में बैंकिंग क्षेत्र का कुल बकाया ऋण 163,434 बिलियन VND तक पहुंचने का अनुमान है, जो मई 2025 के अंत की तुलना में लगभग 1,500 बिलियन VND की वृद्धि है। हालांकि, कुल जुटाई गई पूंजी 228,590 बिलियन VND है, जो मई 2025 के अंत की तुलना में 1,800 बिलियन VND से अधिक की वृद्धि है। इसलिए, जुटाई और बकाया ऋण के बीच का अंतर लगभग 65,160 बिलियन VND तक बढ़ गया है, जो मई के अंत की तुलना में लगभग 400 बिलियन VND की वृद्धि है।

...बैंक से प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा में

इस वर्ष की पहली छमाही में मोबिलाइज़ेशन ब्याज दर निम्न स्तर पर बनी रही, बिना सरकारी पूँजी वाले बैंकों में 12 महीने की अवधि के लिए लगभग 5%/वर्ष, और सरकारी बैंकों में समान अवधि के लिए लगभग 4.7%/वर्ष। इससे कम ऋण ब्याज दर बनाए रखने के लिए परिस्थितियाँ बनीं। एग्रीबैंक हाई डुओंग शाखा, बीआईडीवी थान डोंग, एमबी हाई डुओंग... जैसे कुछ बैंकों में, अल्पकालिक ऋण ब्याज दरें आमतौर पर 4 - 8.2%/वर्ष के बीच थीं, जबकि मध्यम और दीर्घकालिक ऋण ब्याज दरें 7.2 - 10%/वर्ष के बीच थीं।

कम जमा ब्याज दरें अभी भी जमा आकर्षित करती हैं, ऋण ब्याज दरें भी कम हैं, लेकिन जमा और बकाया ऋणों के बीच का अंतर अभी भी ऊँचा बना हुआ है। "यह दर्शाता है कि अप्रत्याशित आर्थिक स्थिति के संदर्भ में निवेश के लिए एक सुरक्षित स्थान खोजने की चाहत के मनोविज्ञान के कारण, बचत चैनल अभी भी लोगों के लिए आकर्षक है। दूसरी ओर, ऋणों की माँग और ऋण अवशोषण की क्षमता अभी भी सीमित है। दूसरे शब्दों में, व्यवसायों के लिए ऋण प्रवाह अभी भी असमान हो सकता है," बीआईडीवी थान डोंग के उप निदेशक श्री गुयेन दुय बिन्ह ने विश्लेषण किया।

उच्च मूल्य के संपार्श्विक और अच्छे क्रेडिट रिकॉर्ड वाले ग्राहकों को ऋण देने में प्राथमिकता देना समझ में आने वाली और कानूनी बात है, क्योंकि बैंक, स्वभाव से पूंजी-व्यापार उद्यम हैं, इसलिए उन्हें ऋण सुरक्षा पर सख्त नियमों का पालन करना आवश्यक है।

श्री बिन्ह ने कहा, "तरजीही ऋण पैकेजों के माध्यम से सस्ती पूंजी बनाए रखने के प्रयासों के अलावा, हम स्थानीय स्तर पर प्रत्येक उद्योग और आर्थिक क्षेत्र के लिए उपयुक्त विभिन्न प्रकार के ऋण उत्पाद उपलब्ध कराएँगे। इससे ऋण वृद्धि को बढ़ावा मिलेगा और ऋण जुटाने और ऋण देने के बीच के अंतर को कम किया जा सकेगा।"

कई व्यवसाय बैंकों से अपेक्षा करते हैं कि वे विशिष्ट वित्तीय उत्पाद विकसित करें, जैसे कि व्यवसाय के नकदी प्रवाह पर आधारित असुरक्षित ऋण, उधार ली गई पूंजी से निर्मित परिसंपत्तियों पर आधारित ऋण, या आउटपुट अनुबंधों पर आधारित ऋण...

इसके अलावा, बैंकों को केवल संपार्श्विक पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, वास्तविक लेनदेन के आंकड़ों के आधार पर अपने ऋण मूल्यांकन मॉडल का विस्तार करना चाहिए। लेनदेन के आंकड़ों, इलेक्ट्रॉनिक चालान, भुगतान इतिहास आदि के आधार पर कॉर्पोरेट साख का आकलन करने के लिए बिग डेटा और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस का उपयोग किया जा सकता है।

ऋण पूंजी को खोलना केवल बैंकों या व्यवसायों का काम नहीं है, बल्कि इसके लिए दोनों पक्षों की ओर से समकालिक कानूनी गलियारे, पारदर्शी नीतियों और पहल की आवश्यकता है।

प्रांत के एक बैंक के प्रतिनिधि ने कहा, "हालांकि, असुरक्षित ऋण का विस्तार करने के लिए, नकदी प्रवाह ऋण के लिए एक स्पष्ट और अधिक विशिष्ट कानूनी गलियारा बनाना आवश्यक है।"

दरअसल, हाल के दिनों में, बैंकिंग प्रणाली ने निजी उद्यमों के साथ कई व्यावहारिक नीतियाँ अपनाई हैं, जैसे ऋण चुकौती शर्तों का पुनर्गठन, ब्याज दरों में छूट, महामारियों और प्राकृतिक आपदाओं के बाद पुनर्बहाली में सहयोग। वाणिज्यिक बैंक भी लगातार नवाचार कर रहे हैं, ऋण उत्पादों में विविधता ला रहे हैं और ऋण प्रक्रियाओं का डिजिटलीकरण कर रहे हैं।

इसलिए, पूंजी तक पहुँच केवल बैंक पर ही निर्भर नहीं है, बल्कि व्यवसायों में भी बदलाव की आवश्यकता है। व्यवसायों को अपनी वित्तीय रिपोर्टों में पारदर्शिता रखनी होगी, सक्रिय रूप से व्यावसायिक योजनाएँ बनानी होंगी और स्पष्ट, व्यवहार्य पूंजी उपयोग योजनाएँ बनानी होंगी। जब विश्वास और पारदर्शिता साथ-साथ चलते हैं, तो पूंजी प्रवाह अवरुद्ध नहीं होगा और अर्थव्यवस्था को पोषण देने वाली रक्त वाहिकाओं की तरह सुचारू रूप से चलेगा।

हा किएन

स्रोत: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html